Почему не всегда имеет смысл соглашаться на повышение лимита по кредитной карте, в интервью радио Sputnik рассказал руководитель проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Михаил Сергейчик.

Повышение кредитного лимита – не всегда благо для личного или семейного бюджета. Руководитель проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Михаил Сергейчик в интервью радио Sputnik объяснил, чем рискует клиент банка в такой ситуации. По его словам, для банка повышение лимита – это возможность заработать на процентах, а для заемщика – риск потратить больше запланированного.

"Прежде всего, увеличение кредитного лимита – это соблазн потратить больше запланированного и выйти за границы грейс-периода (льготного периода выплаты процентов по кредиту). Для банка это повышает вероятность заработать на процентах, поскольку рост лимита по кредитке нередко подстегивает на импульсивные покупки. Даже одна эмоциональная трата по кредитке может затянуть в многолетнюю "карусель" обслуживания процентов", – предупредил Михаил Сергейчик.

Высокий лимит по карте чреват и другими рисками. Например, чем он выше, тем больше вероятность отказа при попытке клиента воспользоваться другим кредитным продуктом.

"Лимит кредитования, даже если он не израсходован полностью, отражается на показателе долговой нагрузки, которая влияет на одобрение заявки на кредитование. Имея кредитную карту с серьезным лимитом, можно получить отказ в одобрении ипотеки, даже если просрочек по кредитке нет, а задолженность небольшая. Происходит это потому, что новый кредитор рассматривает наличие кредитной карты как потенциальное долговое обязательство", – уточнил Михаил Сергейчик.

По его словам, владельцы кредитных карт с высоким лимитом зачастую становятся жертвами аферистов.

"Способы обмана совершенствуются, и даже самый осторожный человек может угодить в ловушку мошенников, которые используют в своих схемах методы социальной инженерии: вводят в заблуждение, используют угрозы и другие личные уязвимости жертвы. Если доступ к кредитному счету будет у мошенников, большой кредитный лимит принесет владельцу карты серьезные финансовые потери", – отметил Михаил Сергейчик.

Контролировать расходы по кредитной карте можно с помощью ограничения лимита.

"Например, установить лимит по сумме в месяц. Возможность установления лимитов есть в большинстве мобильных банковских приложений. Это удобно, когда кредитка используется регулярно для небольших трат в рамках грейс-периода. Установка лимита позволит не выйти за границы личного бюджета и не переплатить за одолженные у банка деньги. Также в банковском приложении можно установить запрет на оплату кредитной картой покупок в интернете. Это снизит не только риск спонтанных трат, но и риск финансового мошенничества", – заключил Михаил Сергейчик.

Эксперт «Мои финансы» Мария Иваткина столкнулась с ситуацией: после 5 лет владения недвижимостью ФНС насчитала налог после ее продажи, причем значительный! Да, по закону, если продать недвижимость дороже, чем купил, то возникает налог с полученного дохода – НДФЛ. Но от него освобождаются те, кто владел квартирой дольше 5 лет. Эксперты моифинансы.рф разобрались в нюансах.

История покупки и продажи
Мы с мужем переехали в Москву из Самары и свою первую квартиру в ипотеку от застройщика купили в июле 2018 года за 4 885 226 рублей. Половиной владею я, половиной – муж. За пять лет мы погасили жилищный кредит и решили продать недвижимость.

В общем порядке с суммы дохода полагается заплатить НДФЛ в 13%. Мы знали об этом, а потому продали квартиру только по истечении 5 лет (минимальный срок владения).

Однако этой осенью мужу пришло письмо от ФНС с суммой налога на доходы физических лиц на 685 172 рубля, который необходимо заплатить до 2 декабря 2024 года (как и все имущественные налоги).

Мне такое письмо не пришло несмотря на то, что я также была собственником квартиры и тоже получила доход от продажи. Начинаем разбираться.


Об условиях освобождения от налога, правилах подсчета срока владения недвижимостью, доплате за метраж и особых условиях от застройщика , читайте на портале моифинансы.рф https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/article/nalog-s-prodazhi-kvartiry-chto-nuzhno-znat-pered-sdelkoj/

Источник: Редакция МоиФинансы
Автор: Мария Иваткина

Многие россияне предпочитают не задумываться о пенсии, пока молоды – это кажется очень отдаленной перспективой. Однако рано или поздно годы вступают в свои права, и вот уже пенсионера не устраивает полагающийся размер выплаты. Почему так мало, как сделать больше и какими вообще бывают пенсии, агентству "Прайм" рассказала эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Ольга Дайнеко.

- О том, что пенсии бывают страховые и социальные, знают многие. А вот чем они отличаются – далеко не все. Объясните?

- В преклонном возрасте основным гарантированным источником дохода является пенсия. Срок ее назначения и размер зависят от страхового стажа (в том числе, специального) и количества пенсионных баллов (ИПК), а также персональных трудовых заслуг и наличия социальных льгот. Страховая пенсия - это то, что мы в буквальном смысле заработали в виде стажа и баллов. Чтобы претендовать на ее назначение, необходимо достичь установленного пенсионного возраста (или иметь основание для досрочного назначения пенсии), иметь минимальный порог страхового стажа и определенное количество пенсионных баллов (ИПК).

Если при достижении пенсионного возраста требования к стажу и баллам ИПК не соблюдены, страховую пенсию не назначат, но через пять лет появится возможность назначения социальной пенсии. Она полагается тем, кто постоянно проживает в России и не может себя обеспечивать (не работает). Если пенсионер начинает работать по трудовому или гражданско-правовому договору, выплата социальной пенсии прекратится. На социальную пенсию могут рассчитывать не только граждане России, но и лица без гражданства, которые прожили в России не менее 15 лет. Как правило, ее размер ниже, чем у страховой.

Если получатель социальной пенсии уезжает на постоянное место жительства в другую страну, ее выплата прекратится (в отличие от страховой, которая сохраняется). Социальная пенсия, как и страховая, может назначаться не только по старости, но и по инвалидности или потере кормильца.

Если для страховой пенсии немного не хватает стажа и/или баллов, не обязательно ждать пять лет до социальных выплат. Недостающий стаж /баллы можно доработать или «купить», вступив в добровольные правоотношения с Фондом социального страхования и уплачивая взносы на обязательное пенсионное страхование (ОПС).

- Страховая пенсия назначается не только по старости, но и по инвалидности или при потере кормильца. Есть ли в этих случаях особенности начисления?

- Особенности есть всегда. Даже страховая пенсия по старости начисляется с разного возраста. Если на общих основаниях в этом году мужчины начнут получать ее с 63, а женщины с 58 лет, то работники вредных или тяжелых условий труда могут претендовать на нее раньше. За выслугу лет страховую пенсию начисляют ряду категорий - госслужащие, военные, летчики, работники спецслужб, педагоги, медработники. То же касается многодетных матерей, уволенных предпенсионеров и воспитывающих детей-инвалидов. В каждой категории установлена своя градация по годам, которые необходимо отработать. В учете страхового стажа участвуют не только периоды работы, но и некоторые нетрудовые периоды. Например, нахождение на больничном, в отпуске по уходу за ребенком до полутора лет. Также право на досрочный выход (на 2 года раньше) на пенсию есть у тех, кто имеет длительный стаж: мужчины не моложе 60 лет с 42 годами стажа и женщины от 55 лет с 37 годами стажа.

Если мы говорим о пенсии по инвалидности, то ее устанавливают для инвалидов I, II или III группы при наличии страхового стажа (продолжительность стажа значения не имеет). Наличие трудоустройства не лишает инвалида пенсионных выплат. Страховая пенсия по инвалидности назначается на период инвалидности или до даты назначения страховой/социальной пенсии. Если инвалид достиг пенсионного возраста, но не имеет нужные для страховой пенсии стаж и баллы, пенсия по инвалидности выплачивается женщинам до 65 лет и мужчинам до 70 лет, после чего вместо нее назначается социальная пенсия по старости.

Пенсия по случаю потери кормильца положена нетрудоспособным членам семьи умершего, который до смерти официально работал (имел хотя бы один день страхового стажа). Она назначается до окончания периода нетрудоспособности получателя или бессрочно. Например, ребенок после смерти отца будет получать пенсию до 18 лет (или до 23 лет при очной форме обучения). Если мать ребенка вступает в новый брак, пенсия продолжает выплачиваться.

Получателями такой пенсии могут быть не только близкие родственники умершего (супруг, дети), но и другие близкие. Например, не имеющие трудоспособных родителей братья, сёстры и внуки. В целом выплата положена, если удастся доказать, что умерший содержал данного родственника.

- Как правило, большинство граждан недовольны размером своей страховой пенсии. Его можно увеличить?

- Здесь существенное значение имеет количество накопленных баллов ИПК. Дело в том, что страховая пенсия формируется из фиксированной части (размер устанавливается государством) и баллов ИПК, умноженных на стоимость коэффициента в год выхода на пенсию. Пенсионные баллы накапливаются за счет отчислений работодателя в систему обязательного пенсионного страхования. Чем выше доход будущего пенсионера, тем больше отчислений в «пенсионную копилку» и больше пенсионных баллов. Максимально за год можно заработать 10 баллов ИПК. Те, кто трудится в качестве индивидуального предпринимателя, накапливают пенсионные коэффициенты благодаря уплате фиксированных взносов, а самозанятые граждане и ИП, применяющие налог на профессиональный доход - путем вступления в добровольные правоотношения по ОПС и уплаты добровольных взносов.

Важно и время обращения за пенсией. Если сделать это позже положенного срока, выплаты будут выше из-за применения в расчете пенсии повышающих коэффициентов. Например, 3 года «опоздания» увеличат фиксированную выплату на 19 %, а сумму баллов на 24 %. Но важно учесть множество факторов - и состояние здоровья, и возможность получения дохода, и инфляцию. Задним числом пенсию, за которой не обратился в срок, не выплатят. Не забывайте, что в расчет берется только полное количество отсроченных лет. То есть, если будущий пенсионер обратился позже на 2 года и 11 месяцев, зачтется только 2 года.

Если срок для назначения страховой пенсии приближается, а пенсионных баллов недостаточно и нет возможности их заработать, недостающее можно «купить» самостоятельно. Для этого нужно обратиться с заявлением в клиентскую службу Социального фонда России (СФР) и до 31 декабря перечислить полагающиеся взносы. Купить можно не более половины минимального страхового стажа (исключение-плательщики НПД). Специальный стаж (например, «северный» или длительный) купить нельзя. Один год добровольных правоотношений дает 1 год страхового стажа и пенсионные коэффициенты от 1,037 до 8,292 (за этот год в зависимости от размера взносов).

Таким способом приобрести стаж/баллы можно не только себе, но и другому человеку (например, супруге).Взносы, уплаченные в этом году, отразятся на индивидуальном лицевом счете только в следующем. Поэтому важно отслеживать величину страхового стажа и количество пенсионных коэффициентов заранее.

- А сколько стоит один пенсионный балл?

- Минимальный размер добровольных пенсионных взносов рассчитывается по следующей формуле. Минимальный размер оплаты труда (МРОТ) умножается на 12 месяцев и на 22%. Значит, в 2024 году минимальный взнос составляет 50 798,88 рубля. Максимальный взнос – "минималка", умноженная на восемь. В текущем году это 406 391,04 рубля.

- Получатели страховой пенсии могут продолжать работу, но выплаты им не индексируются – по крайней мере, до конца текущего года. А есть ли другие особенности?

- Работающие пенсионеры продолжают накапливать пенсионные баллы за счет отчислений работодателя. Ежегодно 1 августа СФР производит таким пенсионерам автоматический перерасчет страховой пенсии в сторону увеличения с учетом заработанных в прошлом году баллов. Но есть потолок - даже при высокой зарплате пенсионер не может заработать за год больше 3 баллов ИПК. После увольнения у пенсионера фиксированная часть пенсии будет проиндексирована.
В настоящее время в Государственной Думе находится на рассмотрении законопроект, согласно которому с 2025 г. пенсии работающим пенсионерам будут ежегодно индексироваться (https://sozd.duma.gov.ru/bill/652632-8), а накопленные до 2025 г «пропуски» будут прибавкой к пенсии при увольнении.

- Зачем нужна система расчета страховой пенсии с ИПК? В чем ее смысл?

- Минимальный порог для назначения страховой пенсии (в этом году 15 лет стажа и 28,2 балла) необходимы, чтобы пенсию назначили при достижении пенсионного возраста. Баллы ИПК- показатель того, что человек официально трудился, пополнял «пенсионный котел», который «кормил» тех, кто ранее вышел на пенсию. Таким образом он сформировал свои пенсионные права, и эстафетная палочка для пополнения пенсионной казны перешла к следующим поколениям. Баллы, накопленные сверх минимального порога, влияют на увеличение размера пенсии. Например, тому, кто выходит на пенсию в этом году каждый «лишний» балл добавляет 133,05 рублей ежемесячно.

Пенсионные баллы «капают» не только за время работы, но и за ряд других периодов. Например, каждый год ухода за ребенком до полутора лет добавляет от 1,8 до 5,4 баллов – в зависимости от того, какой по счету ребенок. Но в целом их можно получить не более, чем за 6 лет ухода. Добавляют баллы за службу в армии, уход за инвалидами или пожилыми старше 80 лет, супругам военнослужащих при переезде в место, где нельзя трудоустроиться. У участников СВО пенсионные права формируются в двойном размере.

- А что делать, если страховой пенсии все равно не хватает?

- Есть накопительная пенсия – накопления, находящиеся в НПФ или СФР, которые были сформированы за счет страховых взносов работодателей и дохода от их инвестирования у работников, выбравших такой способ формирования части своих пенсионных прав. Она может пополняться за счет добровольных взносов и средств материнского капитала. С 2014 года накопительная пенсия за счет взносов работодателя уже не формируется, но имеющиеся накопления сохраняются. Средства продолжают инвестироваться, и при достижении пенсионного возраста можно обратиться за назначением выплат.

Помимо государственного пенсионного обеспечения, можно самостоятельно или через работодателя сформировать «вторую» негосударственную пенсию (НПО). Для этого потребуется заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), выбрать пенсионную программу и регулярно делать взносы, которые потом инвестируются в российский финансовый рынок. При достижении "старого пенсионного возраста (55 лет женщины и 60 лет мужчины) участник программы получает право на выплату пенсии из этих средств. По уплаченным взносам можно ежегодно получать налоговый вычет.

С этого года в рамках НПФ заработал еще один инструмент, с помощью которого также можно формировать пенсионные накопления - программа долгосрочных сбережений (ПДС). По внесенным по ПДС взносам будет осуществляться софинансирование от государства (до 36 тысяч рублей в год). Минимальный срок участия в данной программе – 15 лет, либо до достижения 55 и 60 лет (женщины и мужчины соответственно). В рамках программы есть возможность перевести в сбережения имеющуюся накопительную часть пенсии. С уплаченных взносов также полагается налоговый вычет.

Не теряют актуальность и другие способы обеспечения себя в старости: получение пассивного дохода от сдачи в аренду своей недвижимости, формирование сбережений на банковском вкладе, индивидуальном инвестиционном счета (ИИС). Использование разных инструментов нередко позволяет на длинной дистанции добиться желаемых результатов.

Тема школьных поборов извечна. Казалось бы, давно уже приняты законы и подзаконные акты, запрещающие любые формы поборов, ежегодно выносятся прокурорами по всей стране предостережения о недопустимости нарушения законодательства школами в виде поборов, в катких-то регионах доходят даже до суда. Тем не менее тема продолжает быть актуальной.

Юрист, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Кирилл Полещук в интервью информационно-аналитическому интернет-порталу «МИР24» рассказал о правах родителей.

Что говорит закон?
Согласно федеральному закону об образовании в РФ, государство гарантирует гражданам общедоступность и бесплатность дошкольного, начального общего, основного общего и среднего общего образования, среднего профессионального образования.

Анализ правовых норм позволяет сделать вывод, что в школьных учреждениях недопустимо собирать деньги с родителей и запрашивать материальную поддержку.

За счет бюджетов разных уровней обеспечивается оснащение школы учебной литературой, учебным инвентарем, мебелью, поддерживается качество ремонта, отвечающего требованиям санитарных и строительных норм, гарантируется охрана школы, предоставление образовательных услуг по соответствующей программе.

Вместе с тем жизнь всегда сложнее любого закона. А что, если поставить кулер в классе, где дети могут спокойно пить на переменах, не принося с собой бутылки воды? Как организовать праздник детям на новый год или 8 марта? Стены в кабинете уже осыпаются, а ремонт в региональном бюджете запланирован только через 3-5 лет?

Отдельная темой для обсуждения являются рабочие тетради и контурные карты.
Если родители хотят выйти за пределы минимальных предоставляемых школой бесплатных услуг, то вправе на добровольных началах ради комфорта детей за счет собственных средств приобретать иные услуги или товары.
Например, создать так называемый фонд класса, за счет которого покупать подарки детям на праздники, воду, расходные материалы для принтера и т.д.
Родители вправе организовывать детям коллективно походы в театры, музеи, кино, туристические поездки в иные регионы.

Вместе с тем нет правовых норм, обязывающих участвовать в этих дополнительных мероприятиях.
Ключевое условие – добровольность. Это можно расценить как форму активности родителей, не предусмотренной но и не запрещенной законом.
В случае если происходит понуждение, требование от учителя или представителей родительского комитета сдавать деньги на те или иные нужды, то для начала рекомендуем решить данный вопрос путем переговоров. Объяснить ситуацию, что данные поборы являются сугубо
добровольными. Если же переговоры не привели к положительному результату, то необходимо обращаться за защитой своих прав правоохранительные органы – полицию и прокуратуру. Также можно обратиться с жалобой в региональное министерство или департамент образования.

Сама школа как образовательная организация не вправе организовывать какие-либо поборы даже на самые благородные цели. Состоятельные родители вправе самостоятельно обратиться в школу и внести благотворительный взнос или пожертвеннее на официальный счет школы, который оформляется соответствующими документами. Это единственный легальный способ помочь напрямую школе.
Если же учителя или сотрудники школы получают деньги напрямую от родителей, то это может быть расценено как взяточничество с негативными последствия как для дающего, так и для берущего, вплоть до привлечения к уголовной ответственности.

Какого типа финансовые инструменты и вложения в текущих условиях наиболее подходят для реализации инвестиционных стратегий рядовых россиян, стоит ли самостоятельно искать свою стратегию либо лучше прибегнуть к помощи профессионального управляющего в интервью РБК рассказал, руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Михаил Сергейчик.

Инвестиционная стратегия человека должна, в первую очередь, соответствовать не макроэкономическим вводным или перспективам той или иной отрасли, а личной финансовой ситуации и тому, где инвестор находится на этапе своего жизненного цикла. Поэтому нет «российского частного инвестора», а есть очень много групп со своими интересами и рисками. В зависимости от возраста, размера портфеля, опыта, в конце концов, от отрасли, в которой они работают. Поэтому самое важное – адекватная оценка собственных ожиданий и, соответственно, подгонка того портфеля, который формируется, под риски, способность переждать потери и под те финансовые задачи, которые люди для себя ставят.
Что касается инструментов опять-таки требуется индивидуальный подход. Именно поэтому и из-за того, что люди в целом склонны недооценивать риски, многим менее опытным инвесторам имеет смысл пользоваться услугами управляющих. Но при этом не бездумно следовать советам финансовых консультантов, а думать самим, насколько те продукты, которые предлагаются, соответствуют их потребностям.

Инвестор должен познать себя, а после этого уже, в зависимости от своих предпочтений, рисков и угроз, макроэкономической и геополитической ситуации, решать, во что вкладываться. Естественно, нужно действовать в российском правовом поле, потому что опыт последних лет показал, что могут быть очень большие сложности при проблемах в международных юрисдикциях. И нужно обязательно учитывать те возможности и льготы, которые предоставляет государство инвесторам: налоговый вычет по индивидуальным инвестиционным счетам, программа долгосрочных сбережений, в которой есть софинансирование.

Топ-5 советов начинающему инвестору сегодня может выглядеть так:

1. Инвестиции не гарантируют прибыль. Не стоит вкладывать сразу крупные суммы и тем более заемные средства. На первых порах лучше начинать с малого, чтобы минимизировать потенциальные потери из-за неправильных действий.
2. Чем больше доходность инструмента, тем выше риск уйти в минус. Подбирайте сбалансированный портфель в зависимости от своего риск-профиля.
3. Диверсифицируйте риски. Не стоит вкладываться только в один инструмент, создавайте сбалансированный портфель.
4. Не забывайте о налогах – льготы и вычеты увеличивают доходность, а вот удержания налога могут потребовать подачи декларации.
5. Цель финансового консультанта – продать вам продукт, в ваша задача – подумать о собственных интересах. Изучайте то, что вам предлагают, и внимательно читайте договор.

Президент России подписал закон, который уточняет льготу по НДФЛ для некоторых ипотечных заемщиков. Речь о тех из них, кто получил материальную выгоду от экономии на процентах. В каких случаях это происходит и кого конкретно коснутся новые налоговые положения, «Моим финансам» рассказал старший научный сотрудник Центра налоговой политики НИФИ Минфина России Родион Балакин.

Согласно новому закону, экономией считается ситуация, когда процент по кредитному договору на 2/3 меньше ключевой ставки. Под нее также попадают случаи беспроцентного займа. По общему правилу эта выгода – разница между суммой процентов – облагается НДФЛ по ставке 35%.

В 2021–2023 годах на налогообложение материальной выгоды действовал мораторий. С 2024 года мера перестала действовать. Летом были приняты поправки в Налоговый кодекс, согласно которым от такого начисления НДФЛ на материальную выгоду освобождаются кредиты с господдержкой (Семейная ипотека, Дальневосточная, IT и другие).

Для всех прочих ипотек правило 2/3 в Налоговом кодексе сохраняется.

Повышенный процент по НДФЛ не нужно платить тем, кто до 31 декабря 2024 года заключил ипотечный договор на строительство или приобретение «жилого дома, квартиры, комнаты или доли в них», земельных участков под ИЖС.

Еще одно условие – у налогоплательщика должно быть право на имущественный налоговый вычет по процентам по ипотеке.

Каких конкретно категорий ипотечных заемщиков касается изменение, кто из них должен будет платить повышенный НДФЛ, читайте на портале моифинансы.рф https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/article/ekspert-obuyasnyaet-kogda-ipotechnyj-zaemshik-mozhet-ne-platit-ndfl-35percent/

Источник: Редакция МоиФинансы