Библиотека

Всероссийская просветительская эстафета
«Мои финансы»

Всероссийская просветительская эстафета «Мои финансы» – это новый масштабный проект по финансовой грамотности для россиян всех возрастов. Он включает в себя цикл информационно – просветительских мероприятий по самым разным темам.

Просмотреть материалы эстафеты

Личный бюджет

Многие семьи с одинаковым уровнем дохода живут по-разному. Одни успешно растят детей, строят дома и отдыхают, а другие едва сводят концы с концами. Секрет в эффективном управлении финансами. Даже если ваш доход растёт, важно уметь контролировать расходы, чтобы не оказаться в ситуации, когда денег постоянно не хватает.
Что такое домохозяйство и как это работает?
Домохозяйство — это вы, ваша семья и близкие, объединённые общим бюджетом и местом проживания. Даже если вы живёте один, вы являетесь частью экономики, поставляя ей ресурсы и покупая товары и услуги.
Денежные потоки: Доходы и расходы
Деньги движутся в двух направлениях: к нам (доходы) и от нас (расходы). Чтобы не испытывать финансовых трудностей, доходы должны быть как минимум равны расходам:

Доходы = Расходы

Доходы — это зарплата, проценты по вкладам, доходы от аренды. Важно различать регулярные и нерегулярные доходы.
Расходы — это оплата коммунальных услуг, жилья, питания, транспорта, образования, отдыха и т. д.
Баланс финансов

Сбалансированный бюджет: доходы равны расходам (нет долгов, нет сбережений).
Сбережения: Доходы больше расходов.
Долги: Расходы больше доходов.

Стремитесь к увеличению сбережений и снижению долговой нагрузки.

Информация о ваших доходах, расходах и финансовых планах — это фундамент для принятия взвешенных решений, которые улучшат вашу жизнь как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе. Но как принимать эти самые взвешенные решения, особенно когда вокруг так много соблазнов?

Спонтанность против осознанности
Наши решения делятся на два типа:

Спонтанные (импульсивные): Часто приводят к незапланированным тратам и финансовым потерям.
Осознанные (обдуманные): Требуют времени и усилий, но обеспечивают контроль над финансами.

Как реклама влияет на наши решения и как противостоять этому?
Осознанное принятие решений помогает не поддаваться на рекламные уловки. Реклама стремится повлиять на нас двумя способами:

Стимулирует покупать больше: Заставляет тратить на ненужные вещи.
Продвигает финансовые продукты: Может привести к переплате по кредитам или убыткам от инвестиций.

Маркетинговые приемы, на которые стоит обратить внимание

Скидки и распродажи: Создают ощущение выгоды, даже если товар не нужен.

Совет: Составляйте список покупок и не покупайте то, что не входит в план.

Клубные карты и подарочные сертификаты: заставляют чаще заходить в магазин и совершать спонтанные покупки.

Совет: используйте бонусы и скидки с умом, не покупайте ради них то, что вам не нужно.

Навязчивые рекомендации продавцов: побуждают покупать более дорогие товары и сопутствующие аксессуары.

Совет: не торопитесь с покупкой, изучайте отзывы и сравнивайте разные предложения.

Осторожно с финансовыми услугами!

Кредиты: Скрытые комиссии и завышенные ставки.

Совет: внимательно читайте условия договора, сравнивайте разные предложения и рассчитывайте полную стоимость кредита.

Принимайте решения обдуманно. Не позволяйте рекламе влиять на ваши финансы. Помните, что ваш бюджет — это инструмент для достижения ваших целей.

Экономия – это не ограничение, а осознанное управление финансами для достижения ваших целей.

1. Ключ к экономии — финансовая прозрачность

Учет доходов и расходов: начните с понимания, куда утекают ваши деньги.
Анализ трат: найдите статьи, где можно разумно сократить расходы.
Цель: превышение доходов над расходами — фундамент для сбережений.

2. Ваши финансовые цели: мотивация для экономии

Жилье: первый взнос, улучшение условий.
Автомобиль: покупка или замена.
Безопасность: финансовая подушка на случай непредвиденных обстоятельств.
Независимость: накопление для уверенного будущего.

3. Сложности на пути к экономии и их решения

Ограниченный доход: сокращение обязательных трат может быть сложным.
Решение: одновременное увеличение доходов и оптимизация расходов.

4. Пути к увеличению доходов:
Карьера:

Повышение квалификации
Самообразование
Инициатива на рабочем месте

Дополнительный заработок:

Подработка
Монетизация хобби и увлечений

Собственный бизнес:

Используйте возможности государственной поддержки.

Рост доходов часто ведет к росту расходов.
Стремитесь к балансу: увеличивайте доходы и одновременно сокращайте расходы.

5. Экономия по статьям расходов, разрабатываем стратегию:

Квартплата:

Узнайте о возможности получения субсидий.

Транспорт:

Проездные билеты,
Оптимизация маршрутов,
Скидки на топливо,
Компенсации от работодателя.

Интернет и связь:

Подберите выгодный тариф.

Питание:

Разумные альтернативы дорогим продуктам,
Домашнее приготовление еды,
Используйте скидки и акции.

Одежда и обувь:

Покупайте в конце сезона.

Налоги:

Проверьте наличие льгот.

6. Как начать экономить эффективно

Выберите 2-3 метода: сосредоточьтесь на конкретных областях экономии.
Осознанность: экономия должна быть комфортной и не вызывать стресс.
Цель: сокращение расходов на 10-20%.

7. Ваши Первые Шаги к Финансовому Благополучию

Ведение бюджета: учет доходов и расходов, планирование.
Осознанные решения: развивайте финансовую дисциплину.
Ежедневные действия: увеличивайте доход и сокращайте расходы, не снижая качество жизни.

Персональный финансовый план – это ваша индивидуальная стратегия достижения конкретных финансовых целей, как бизнес-план для компании или навигатор в путешествии. Вы задаете пункт назначения - финансовая цель, а план прокладывает оптимальный маршрут, учитывая “пробки” - финансовые риски и “ремонтные работы” - изменения в жизни.

Зачем нужен персональный финансовый план?

Помогает не сбиться с пути
Контроль времени и затрат на пути к цели
План адаптируется к изменениям в вашей жизни

Как составить персональный финансовый план: 3 простых шага

Определение целей: четко сформулируйте, чего хотите достичь
Расчет стоимости: оцените будущую стоимость каждой цели с учетом инфляции
Темп достижения: определите, сколько нужно откладывать, чтобы достичь целей в срок.

Примеры целей

Крупные покупки: автомобиль, квартира/дом, дача, недвижимость за границей
Образование: обучение детей, собственное образование, переквалификация
События: свадьба, юбилей, путешествия
Финансовая независимость: пенсионное обеспечение, создание пассивного дохода, возможность не работать
Бизнес: открытие собственного дела

Учитывайте ежегодную инфляцию!

Этапы финансового планирования в жизненном цикле

21-23 года: Карьера, учеба, накопления на авто/жилье.
30 лет: Создание семьи, повышение уровня жизни, накопления на образование детей.
40 лет: Пенсионное планирование, защита накоплений, наследство.
Пенсия: Поддержание привычного уровня жизни.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — инструмент для достижения целей
ПДС – это государственная программа, направленная на стимулирование долгосрочных накоплений граждан.
Коротко о программе:

Делайте взносы от 2000 рублей в год. Максимальный размер взносов не ограничен
Ежегодно получайте софинансирование до 36 000 ₽ и возвращайте налог до 52 000 ₽ или до 60 000 ₽ в зависимости от размера вашего дохода и ставки НДФЛ (13% или 15%)
Получите выплату при особой жизненной ситуации или при наступлении возраста в 55 лет (для женщин)/60 лет (для мужчин), или через 15 лет после начала действия договора

Грамотный финансовый план и его сопровождение – основа успеха в достижении ваших финансовых целей.

1. Ошибки в постановке целей
Мнимые цели:

Отличите реальные желания от навязанных модой или рекламой (например, ежегодная смена телефона или авто).

Реальные цели:

Соответствует ли цель принципу разумной достаточности?
Что даст мне достижение цели?

Критерии целей:

Реалистичность: достижимость по сумме и срокам.
Конкретность: четкое определение цели.
Ценность: важность цели для вас

2. Неверная оценка доходов

Фокус на текущих доходах: планируйте исходя из имеющихся средств, а не из ожиданий.
Корректировка: Изменяйте план по мере роста доходов, при очередной корректировке.
Завышенные ожидания: Могут исказить реальность и снизить мотивацию.

3. Ключевые принципы успешного финансового планирования

Определение текущей стоимости цели: узнайте, сколько стоит ваша мечта сегодня.
Определение даты реализации: установите срок достижения цели.
Начинайте заранее: чем раньше начнёте, тем легче будет достичь цели.
Учитывайте инфляцию: включайте ее в расчеты.
Заставьте деньги работать: инвестируйте, чтобы приумножить капитал.
Обновляйте план: проверяйте его как минимум раз в год, учитывая изменения.
Хвалите себя за успехи: мотивируйте себя на дальнейшие достижения.

Налоговые вычеты позволяют россиянам вернуть часть уплаченного налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Многие упускают такую возможность – считают, что оформлять налоговый возврат слишком сложно. Рассказываем о видах налоговых вычетов и о том, как получить «кешбэк» от государства.

Что такое налоговый вычет
Налоговый вычет – это инструмент, который стимулирует работать «в белую» и платить налоги. Право на налоговый вычет есть у всех плательщиков НДФЛ. Воспользоваться льготой можно двумя способами.

Способ № 1: Человек сначала платит налог на доходы физических лиц (НДФЛ), а затем возвращает часть суммы. Для этого нужно подать 3-НДФЛ декларацию в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС.

«Для получения отдельных социальных, имущественных и инвестиционных налоговых вычетов даже подавать декларацию не нужно, достаточно лишь заполнить электронное заявление в личном кабинете налогоплательщика», – отмечает доцент Финуниверситета Анна Тихонова.

Способ № 2: Сумма налога для человека уменьшается сразу при выплате дохода работодателем.

Выбор – за налогоплательщиком. При этом некоторые налоговые вычеты получить через работодателя не получится. К таким исключениям относят инвестиционные налоговые вычеты, вычет за оплату прохождения независимой оценки своей квалификации, а также вычет за благотворительность. А вот стандартные, социальные и имущественные (когда было куплено жилье) налоговые вычеты – можно получить обоими способами.

Чтобы рассчитать сумму налогового вычета, важно знать свою ставку налога на доходы физических лиц. С 1 января 2025 года НДФЛ в России рассчитывается по прогрессивной шкале и составляет:

· 13% – для доходов до 2,4 млн рублей в год

· 15% – для доходов от 2,4 млн до 5 млн рублей

· 18% – для доходов от 5 до 20 млн рублей

· 20% – для доходов от 20 до 50 млн рублей

· 22% – для доходов свыше 50 млн рублей в год

Исходя из этих ставок вычеты можно будет сделать в 2026 году. В 2025 мы получаем вычеты за 2024 год, когда ставки были другими: 13% с суммы доходов физического лица до 5 млн рублей в год и 15% с доходов свыше 5 млн рублей в год.

Вычеты описаны в Налоговом кодексе РФ:

стандартные
социальные
инвестиционные
имущественные
профессиональные

Стандартные вычеты

Это вычеты на себя и детей.

Родители, усыновители, опекуны, попечители и приемные родители имеют право на вычеты:

· 1 400 рублей – на первого ребенка

· 2 800 рублей – на второго

· 6 000 рублей – на третьего и последующих

· 12 000 рублей – на ребенка-инвалида

Вычет может получать каждый из работающих родителей.

Льготные категории плательщиков НДФЛ – ликвидаторы аварий, инвалиды, получившие увечья при защите СССР/РФ, – имеют право на вычет в сумме 3 000 рублей за каждый месяц года. 500 рублей в месяц могут получать Герои России и СССР, участники ВОВ, блокадники. Полный список льготных категорий можно найти в статье 218 НК РФ.

Еще один стандартный вычет – за сдачу норм ГТО. Сумма, которую можно вернуть, составляет 2 340 рублей. Важным условием является прохождение диспансеризации в том же календарном году, что и сдача нормативов.

Можно получать одновременно несколько стандартных вычетов – если есть такое право.

Социальные вычеты

Их можно получить, если налогоплательщик потратил деньги на обучение, лечение, добровольное страхование и пенсионные взносы, занятия спортом, благотворительность или независимую оценку своей квалификации.

В общем порядке предельная сумма расходов для оформления вычета составляет 150 000 рублей. Это значит, что вернуть можно не более 19 500 рублей или 22 500 рублей (13% или 15% от 150 000 рублей).

А вот за дорогостоящее лечение предельной суммы, с которой можно оформить возврат, не установлено. Если операция, например, стоила 500 000 рублей, то вернуть можно 65 000 рублей при ставке НДФЛ 13%.

Лимит вычета за обучение ребенка составляет 110 000 рублей на обоих родителей, т.е. вернуть можно максимум 14 300 рублей при ставке НДФЛ 13%.

Важно отметить, что получить социальные вычеты можно не только за собственное обучение или лечение, но также в том случае, если вы оплачивали соответствующие услуги для супруга, детей, своих родителей, брата, сестры.

При статье расходов «благотворительность» сумма пожертвований, которые участвуют в расчете вычета, не может превышать 25% от годового дохода налогоплательщика.

Налогоплательщик вправе комбинировать разные вычеты. Это возможно, если не превышен его общий НДФЛ за год.

Пример

Житель Волгограда Александр П. оформил налоговые вычеты:

14 300 рублей (13% от 110 000 рублей) – за обучение ребенка

19 500 рублей (13% от 150 000 рублей) – за собственное лечение

13 000 рублей (13% от 100 000 рублей) – за благотворительные пожертвования

Возврат для него составит:

14 300 + 19 500 + 13 000 = 46 800 рублей

В качестве налогового вычета нельзя вернуть сумму больше, чем уплачено НДФЛ за год. Если подоходный налог составил 50 000 рублей, а расчетный налог к возврату – 70 000 рублей, то вернуть можно только 50 000 рублей.
Законом предусмотрен еще один вид социального вычета, когда человек заключил договоры на:

негосударственное пенсионное обеспечение (с НПФ);
добровольное пенсионное страхование (со страховыми компаниями);
добровольное страхование жизни сроком от 5 лет.
Взносы можно делать не только за себя, но и за близких родственников: супруга/супругу, родителей (включая усыновителей), детей (в том числе под опекой или усыновленных).

Но и здесь есть ограничения по максимальной базе для расчета вычета:

· 120 000 рублей – для взносов, сделанных до 01.01.2024

· 150 000 рублей – для платежей после этой даты

Лимиты на пенсионные и страховые взносы действуют в совокупности с другими социальными расходами (лечение, обучение, оздоровительные услуги).

Имущественные вычеты
Это вычет при покупке или строительстве жилья, а также уплате процентов по жилищной ипотеке. Его можно получить лишь один раз в жизни. Право на вычет имеет собственник, который указан в договоре купли-продажи.

Максимальная сумма, с которой можно оформить возврат при покупке или строительстве жилья, составляет 2 млн рублей. То есть при ставке НДФЛ 13% можно вернуть 260 000 рублей, при ставке подоходного налога 15% – 300 000 рублей.

Максимальная сумма, с которой можно оформить возврат при выплате процентов по ипотеке, составляет 3 млн рублей. Возврат составит 390 000 рублей (13% НДФЛ) и 450 000 рублей (15%)

Инвестиционные вычеты
Государство стимулирует инвестиционную активность граждан через налоговые льготы. Инвестиционные вычеты принято делить на следующие виды:

   при продаже ценных бумаг (освобождение от НДФЛ с прибыли);
   возврат от суммы пополнения индивидуального инвестиционного счета.
При оформлении налогового вычета с суммы пополнения лимит составляет 400 000 рублей. Даже если инвестор пополнил свой ИИС на 1 млн рублей, налоговый возврат он сможет получить лишь с 400 000 рублей. Сама сумма возврата зависит от ставки НДФЛ:

· 52 000 рублей – при ставке НДФЛ в 13%

· 60 000 рублей – при 15%

· 72 000 рублей – при 18%

· 80 000 рублей – при 20%

· 88 000 рублей – при 22%

Пример

Житель Москвы Петр Ч. в 2025 при открытии ИИС внес 500 000 рублей. В 2026 году он сможет оформить инвестиционный вычет: при ставке 13% возврат для него составит 52 000 рублей – 13% от суммы лимита в 400 000 рублей. Допустим, при закрытии ИИС в 2030 году доход от инвестиций будет 200 000 рублей. Петр Ч. заплатит с него 0 рублей налогов, поскольку его ИИС освобожден от НДФЛ с прибыли.

Профессиональные вычеты
Профессиональные налоговые вычеты – это расходы, которые связаны с предпринимательской деятельностью. Они могут уменьшать следующие доходы:

1. Доходы ИП.

2. Заработок нотариусов, адвокатов, арбитражных управляющих и иных категорий частнопрактикующих лиц.

3. Выплаты по гражданско-правовым договорам (подряды, услуги).

4. Авторские гонорары, вознаграждения за изобретения и патенты.

При отсутствии подтверждающих документов вычет предоставляется в размере 20% (или ином фиксированном размере, установленном для отдельных договоров авторского заказа). Если, например, индивидуальный предприниматель получил доход в размере 1 млн рублей за год и не может подтвердить расходы документами, он применяет вычет в размере 20% от дохода:

1 000 000 руб. × 20% = 200 000 руб.

Налоговая база (доход за вычетом расходов):

1 000 000 руб. – 200 000 руб. = 800 000 руб.

Сумма НДФЛ к уплате (13% от налоговой базы):

800 000 руб. × 13% = 104 000 руб.

То есть, без вычета налог составил бы 130 000 руб. (1 000 000 × 13%), а благодаря вычету экономия – 26 000 руб. (130 000 – 104 000).

Если бы предприниматель подтвердил расходы документами (например, на 500 000 руб.), налоговая база уменьшилась бы до 500 000 руб., а НДФЛ составил бы 65 000 руб. (500 000 × 13%). Это выгоднее, чем применение 20% норматива.

Таким образом, использование профессионального вычета позволяет легально снизить налоговую нагрузку даже при отсутствии подтверждающих документов.

Как получить налоговый вычет
Заявление на налоговый вычет можно подать в любой день – хоть 1 января. Однако многие предпочитают это делать не раньше марта-апреля. Работодатели передают в ФНС данные, и к 20 марта в личном кабинете налогоплательщика появляются сведения о доходах, которые автоматически попадают в декларации. Это позволяет избежать ручного сбора документов и снижает риск ошибок.

1. Через налоговую инспекцию (декларация 3-НДФЛ)
Этот вариант подходит, когда вы оформляете несколько видов вычетов. Можно вернуть налог за предыдущие три года – то есть, в 2025 году за 2024, 2023 и 2022 годы.

Алгоритм следующий:

1. Собираем документы:

Общие: паспорт, ИНН, справка 2-НДФЛ от работодателя(ей). Если вы заполняете налоговую декларацию через личный кабинет налогоплательщика (что удобнее, проще и быстрее), справка загрузится автоматически, а ее данные сами попадут в декларацию.

В зависимости от вида вычета:

Социальный (лечение, обучение, фитнес): единая справка от организации (клиники, вуза, спортклуба).

Имущественный: договор купли-продажи, акт приема-передачи, кредитный договор и справка об уплаченных процентах (для ипотеки), документы, подтверждающие расходы на строительство или ремонт.

Инвестиционный: выписка по ИИС от брокера.

2. Заполняем декларацию в личном кабинете налогоплательщика.

3. Прикрепляем документы (они должны быть в электронном виде).

4. Дожидаемся окончания камеральной проверки. На это отводится срок до 3 месяцев. Статус заявления можно отслеживать в личном кабинете ФНС.

5. Получаем деньги на банковский счет (его реквизиты указываем при заполнении декларации) в течение еще 1 месяца .

2. Через налоговую инспекцию (упрощенный способ подачи через заявление в личном кабинете)
Этот вариант подходит, если нужно получить какой-то один вычет (например, стандартный на ребенка или социальный на лечение).

Алгоритм следующий:

1. Заходим в личный кабинет налогоплательщика.

2. В разделе «Доходы и вычеты» уже есть предзаполненное заявление на вычеты. Вводим недостающие данные.

3. Прикрепляем документы.

4. Дожидаемся окончания камеральной проверки. На это отводится срок до 1 месяца. Статус заявления можно отслеживать в личном кабинете ФНС.

5. Получаем деньги на банковский счет в течение 14 дней (его реквизиты указываем при заполнении декларации).

Через работодателя
Этот вариант подходит для вычетов, которые можно получать в текущем году (стандартные, социальные, имущественные).

Алгоритм следующий:

1. Подаем заявление на вычет в личном кабинете ФНС в разделе «Жизненные ситуации», прикладываем подтверждающие документы (например, справку об обучении).

2. Дожидаемся окончания проверки (на нее отводится 10 дней).

3. В случае получения уведомления оно автоматически направляется работодателю.

4. Пишем заявление в свободной форме работодателю.

5. Получаем ежемесячно вычет.

В этом случае НДФЛ будет удерживаться с учетом вычета. Например, при зарплате 50 000 рублей и вычете 1 400 рублей расчет налога будет следующим:

(50 000 − 1 400) × 13% = 6 318 рублей (вместо 6 500 рублей)

Налоговый вычет можно оформить разными способами. Выбор зависит от типа вычета, сроков, собственных предпочтений – кому-то выгодно получать в зарплату чуть большую сумму, а кому-то – раз в год, но более ощутимую.

Материал "Мои финансы"

Пенсионная система России постоянно развивается, предлагая различные механизмы поддержки граждан. В этой статье мы подробно рассмотрим все виды доплат к пенсии в 2025 году, которые помогут существенно улучшить материальное положение людей.

Важным инструментом социальной поддержки населения в 2025 году считаются доплаты к пенсии. В статье расскажем о федеральных и региональных механизмах дополнительного материального обеспечения пенсионеров. Читатель узнает о конкретных категориях граждан, имеющих право на различные доплаты, порядке их оформления и размерах. Если вы не изучите эту информацию заблаговременно, то рискуете остаться без положенных вам выплат.
Размер пенсии в России в 2025 году

Пенсионная система Российской Федерации представляет собой сложный многоуровневый механизм социальной защиты взрослого населения. В 2025 году продолжается планомерное повышение уровня материального обеспечения пожилого населения. Государство уделяет все больше внимания созданию достойных условий жизни для граждан старшего возраста.

Средний размер пенсионных выплат варьируется в зависимости от нескольких ключевых факторов. Принципиальную роль играют территориальная принадлежность, профессиональный стаж, период трудовой деятельности и особые заслуги конкретного гражданина перед государством. Правительство РФ ежегодно проводит индексацию пенсионных выплат с учетом инфляционных процессов и экономической ситуации в стране.
Влияние на размер пенсии оказывают следующие обстоятельства: количество отработанных лет, средний уровень заработной платы за период трудовой деятельности, наличие государственных наград и особых заслуг, инвалидность, участие в военных действиях и другие социально значимые обстоятельства.

Перечислим основные виды пенсий и их размер в таблице.

По старости	Страховая пенсия по старости - основной вид пенсионного обеспечения для граждан, завершивших трудовую деятельность. Средний размер такой пенсии в 2025 году составит 24,9 тыс. рублей. Средний размер социальной пенсии с 1 апреля 2025 года составляет 15,4 тыс. руб.
Пенсия по инвалидности	Граждане с установленной группой инвалидности получают специальные пенсионные выплаты. Размер социальной выплаты после 1 апреля 2025 года следующий: для I группы - 17 648,24 руб., II группы - 8824,08 руб., III группы - 7500,53 руб.
Военная пенсия	Военным пенсионерам в 2025 году выплаты проиндексируют дважды: на 4,4% с 1 января 2025 года и предположительно на 4,5% с 1 октября.
Социальная пенсия по потере кормильца после 1 апреля 2025 года	Дети, потерявшие одного родителя, получают пенсию в размере 8824,08 руб., двух - 17648,24 руб.
Страховая пенсия по потере кормильца	Зависит от количества накопленных баллов и трудового стажа умершего. Надбавка к ней составляет 50% от фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости - 4453,85 руб. Дети, потерявшие обоих родителей, получают 100% от фиксированной выплаты 8907,7 руб.

Как рассчитывается пенсия

Расчет пенсии представляет собой сложный математический алгоритм, учитывающий множество факторов. Базовая формула включает несколько ключевых компонентов:

индивидуальный пенсионный коэффициент;
стоимость одного пенсионного коэффициента;
фиксированная выплата;
районный коэффициент.

Принципиальную роль играют страховой стаж, размер официальной заработной платы и период трудовой деятельности.
К примеру, рассчитать страховую пенсию по старости можно по следующей формуле:
СП = ИПК × СПК + ФВ, где:

СП — размер страховой пенсии по старости;
ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент;
СПК — стоимость одного пенсионного балла на дату назначения пенсии;
ФВ — фиксированная выплата.

Как прожиточный минимум влияет на доплаты к пенсиям
Прожиточный минимум считается критическим показателем при начислении пенсионных выплат. Если размер начисленной пенсии ниже регионального прожиточного минимума, государство производит социальную доплату.
Механизм доплаты универсален для всех пенсионеров и направлен на обеспечение минимального уровня благосостояния. Сумма рассчитывается индивидуально и зависит от конкретной разницы между начисленной пенсией и прожиточным минимумом.

Какие федеральные доплаты к пенсии положены в России

Система доплат позволяет компенсировать материальные затруднения определенным группам пенсионеров, учитывая их особые заслуги, трудовой вклад или сложные жизненные обстоятельства. Государство гарантирует адресную финансовую помощь через различные виды федеральных надбавок, которые назначаются строго индивидуально и имеют четко регламентированный порядок начисления.
К пенсии по уходу за пожилым человеком
Для граждан старше 80 лет предусмотрена дополнительная социальная поддержка. Доплата призвана компенсировать повышенные потребности в медицинском и социальном обслуживании. С 2025 года выплата автоматически назначается в виде прибавки к пенсии. Сумма надбавки составляет не менее 1200 рублей.
К пенсии за трудовой стаж
Граждане с продолжительным трудовым стажем имеют право на специальные надбавки к пенсии. Чем больше трудовой стаж, тем выше размер доплаты.
К пенсии по инвалидности
Для каждой группы инвалидности предусмотрены индивидуальные механизмы социальной поддержки:

I группа: максимальный размер доплат;
II группа: средний размер социальной поддержки;
III группа: минимальные компенсационные выплаты.

К пенсии по потере кормильца
Специальная категория социальной поддержки для членов семей, потерявших кормильца. Размер доплаты зависит от количества иждивенцев и их возраста.

К пенсии ветеранам боевых действий
Повышенные социальные гарантии для граждан, принимавших участие в военных действиях. Доплаты значительно превышают стандартные пенсионные начисления.

Кому положена региональная доплата к пенсии и как ее получить

Региональные доплаты — важный элемент социальной поддержки населения. Каждый субъект Российской Федерации устанавливает собственные механизмы дополнительных выплат.

Основные категории получателей региональных доплат:

ветераны труда;
жители блокадного Ленинграда;
чернобыльцы и т. д.

Порядок получения включает предоставление необходимого пакета документов в региональные органы социальной защиты.
Мнение эксперта о доплатах к пенсии
Пенсионная система России имеет сложную и многогранную структуру региональных доплат и социальной поддержки.
«Действующее законодательство гарантирует, что пенсия не может быть ниже прожиточного минимума пенсионера», — подчеркнул Николай Дмитриев, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф».
Он отметил, что социальная доплата может быть федеральной или региональной. Региональная доплата назначается в случаях, когда прожиточный минимум в субъекте превышает федеральный уровень. «В России средний прожиточный минимум пенсионера составляет 15 250 рублей, а в некоторых регионах, например в Камчатском крае, он достигает 26 841 рубля», — уточнил эксперт.
Николай Дмитриев обратил внимание на важность районных коэффициентов. «В Свердловской области районный коэффициент составляет 1,15–1,2, а в Магаданской области — 1,7», — сообщил он, указав, что повышающий коэффициент увеличивает только фиксированную часть пенсии.
Эксперт также добавил, что каждый регион имеет собственный набор льгот для пенсионеров. Это могут быть денежные выплаты, субсидии, компенсации и натуральная помощь. «Получение региональных льгот не отменяет федеральных выплат», — пояснил эксперт Дмитриев.
«Для получения актуальной информации о пенсионных выплатах рекомендую обращаться в Социальный фонд России, местные органы социальной защиты или использовать социальный калькулятор на платформе ЕГИССО», — резюмировал эксперт.

Главное о доплатах к пенсии в 2025 году

Завершая обзор, перечислим ключевые моменты пенсионного обеспечения в 2025 году.
1. Доплаты зависят от индивидуальных условий и группы льгот.
2. Необходимо собирать и хранить все подтверждающие документы.
3. Ежегодно проверяйте актуальность своих льгот.
4. Обращайтесь в отделение Социального фонда для консультации.
5. Следите за изменениями в законодательстве.
Помните, что только активная позиция и знание своих прав помогут получить максимальную поддержку от государства.
Список источников:
1. Н. С. Моршина, О. В. Силантьева, «Институт социальных доплат к пенсии как один из механизмов социальной политики Российской Федерации по преодолению уровня бедности населения», E-Scio, 2019 год.
2. «Совещание по экономическим вопросам», информация с сайта Президента РФ, 2025 год.
3. Материал «Кому полагается социальная доплата до уровня прожиточного минимума пенсионера» на сайте «Госуслуги».
Автор: Александра Овсяник
Эксперт: Николай Дмитриев, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»

Материал "Мои финансы"

Перечислим основные виды пенсий и их размер в таблице.

Недвижимость-дорогостоящее имущество, поэтому мошенничество в сделках с недвижимостью встречается до сих пор. Современное мошенничество уже мало похоже на схемы «черных риелторов» из 90-х. Однако, как и раньше, жертвы мошенников либо не знали об отчуждении своей собственности, либо не понимали суть сделки (ввиду заблуждения, обмана). В сделках купли-продажи традиционно в зоне риска одинокие единоличные собственники жилья, пенсионеры, а также люди с зависимостями или те, кто находится в тяжелом финансовом положении. Как защитить свое имущество, в интервью РИА новости рассказала эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Ольга Дайнеко.
Как правило, недвижимость отчуждается:
- по похищенным или поддельным документам с подменой реального собственника на сделке;
- под видом договора займа под залог жилья (в случаях заманивания в фейковые инвестиции/пирамиды мошенники убеждают взять в долг деньги, чтобы «вложиться» и заработать больше, но фактически – расстаться с имуществом);
- по доверенности, выданной владельцем жилья в результате заблуждения, уговоров (например, якобы для помощи в «оформлении документов», а по факту-на право распоряжения недвижимостью);
- в результате убеждения (например, что на недвижимость выдана доверенность незнакомцу), что недвижимость нужно срочно «спасать» или «оказать помощь в поимке мошенников»-продать и перечислить/передать деньги злоумышленникам.
Возвратить свое жилье в таких случаях нелегко. В подавляющем большинстве-в судебном порядке, но при условии, что можно доказать утрату недвижимости против воли ее владельца или если будет установлена недобросовестность приобретателя недвижимости.
При этом обманутой стороной может быть не только продавец недвижимости, но и покупатель: можно остаться не только без денег, но и без недвижимости. Несмотря на то, что закон защищает добросовестного приобретателя, не все судебные споры решаются в пользу покупателя. Если суд возвращает недвижимость бывшему владельцу, покупатель может рассчитывать на возврат денег, переданных за жилье. Вернуть свои деньги нередко не легко: у собственника недвижимости счета будут пусты, а имущество, на которое можно обратить взыскание отсутствует. Однако, в подобной ситуации добросовестный приобретатель (который приобрел жилье у собственника, который продал его помимо своей воли, в результате мошеннических действий), имеет право на выплату однократной единовременной компенсации своих убытков за счет государства.
Аренда
Махинации с жильем могут произойти не только при отчуждении, но и при найме жилья. В таких случаях можно арендовать жилье, а спустя время узнать, что договор аренды оказался фейком, а настоящие владельцы квартиры не знают о вселении новых жильцов. Поскольку задача мошенников-обмануть как можно больше людей, они представляются собственниками квартиры или риелторами (показывают поддельные документы, доверенности) и сдают жилье сразу нескольким жильцам одновременно. Счастливые обладатели длительной аренды «светлой квартиры в центре» за небольшие деньги, но предоплатой сразу за полгода нередко встречаются у дверей в один день.
Также можно нарваться на мошенников, которые берут предоплату за гарантированный поиск жилья, но по факту лишь оказывают консультационные услуги по подбору объекта для аренды. «Пролететь» с арендой можно и в случае, если квартира пользуется «большим спросом и вот прямо сейчас надо внести аванс» еще до просмотра объекта недвижимости.
Чтобы не стать жертвой мошенников:
- нельзя доверять информацию о своем имуществе, финансовом положении, отсутствию родственников посторонним, не выдавать доверенности с широкими полномочиями по распоряжению/управлению недвижимостью без существенных оснований, отказаться от расчетов наличными;
- от ряда схем по отъему жилья убережет возможность наложения самозапрета на сделки с недвижимостью без личного присутствия (подать заявление о наложении запрета в Росреестр (через МФЦ или Госуслуги);
- для проверки сведений о собственнике и объекте недвижимости использовать свежую выписку из ЕГРН перед сделкой (в том числе, об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект). Подлинность выписки можно проверить, отсканировав qr-код расположенный на документе;
- изучите основание возникновения прав на недвижимость (недавнее унаследование, частая смена собственников, отсутствие согласия на сделку от второго супруга, наличие отказавшихся от приватизации - как минимум, повод получить дополнительные документы и разъяснения, как максимум-повод отказаться от сделки), проверяйте оригиналы документов;
- использовать доступные официальные источники для получения информации о наличии судебных споров в отношение приобретаемого жилья, банкротстве собственника, исполнительных производствах;
- достоверность и актуальность паспорта/нотариальной доверенности также можно проверить онлайн через официальные электронные сервисы (проверка паспорта на портале Госуслуги, доверенности-по реестру Федеральной нотариальной палаты, а также через qr-код на документе)
- при наличии сомнений в адекватности стороны сделки (чаще-продавца), можно настаивать на психиатрическом освидетельствовании/нотариальном удостоверении сделки (нотариус вправе выяснять дееспособность участвующих в сделке лиц, производить видеофиксацию самой сделки);
- слишком привлекательная цена, давление и надуманное торопление со стороны продавца/ арендодателя/представителя -тревожный фактор.

колай Дмитриев, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»

Материал "Мои финансы"

Часто в новостях или личных разговорах можно услышать о рецессии. Многие понимают этот термин, как что-то вроде «болезни» экономики. Расскажем о рецессии простыми словами и объясним, как вести себя в такой ситуации.

Понятие рецессии

Экономика страны – это большой и сложный организм. Бывают времена, когда он растет: люди больше покупают, компании расширяются, строятся новые дома, появляются рабочие места. Этот рост измеряют валовым внутренним продуктом (ВВП) — общей стоимостью всех товаров и услуг, произведенных за год. Когда ВВП увеличивается два квартала (полгода) подряд — экономика на подъеме. Но что, если организм заболел? Он замедляется, слабеет, ему нужно время на восстановление. Это состояние «болезни» экономики и есть рецессия.

Если говорить научным языком, рецессия — это значительное снижение экономической активности, которое длится более нескольких месяцев. Обычно главный признак — падение ВВП два квартала подряд. Но это не просто сухие отвлеченные цифры. Рецессия — это то, что ощущает на себе каждый из нас.

Причины рецессии

В большинстве случаев рецессия — это следствие ряда причин. Одна из возможных — неуверенность в завтрашнем дне. Вследствие объективных причин (военные действия, геополитическая напряженность, рост цен и др.) люди начинают беспокоиться о будущем. Чувство тревоги заставляет снижать траты, откладывая деньги на «черный день».

Это падение спроса ощущает на себе бизнес (товары и услуги меньше продаются). Предприниматели реагируют на это замораживанием инвестиций – не масштабируют производства, не создают новые рабочие места, не инвестируют в развитие, например, обновление технической базы. Количество товаров и услуг, производимых за год (ВВП) не растет или снижается. Если это происходит два квартала подряд и более, можно говорить о рецессии.

К рецессии может также привести «перегрев» экономики, когда предложение товаров и услуг не поспевает за спросом. Это явление еще в прошлом году было свойственно российской экономике. У населения выросли доходы — в первую очередь это участники СВО, работники предприятий ОПК, владельцы и сотрудники бизнеса, который занял свободные ниши вследствие импортозамещения.

В дополнении к этому в стране фиксировалась рекордно низкая безработица (ниже 3%), что означает конкуренцию работодателей за сотрудников. Главный аргумент в этой конкурентной борьбе — зарплата. Хочешь нанять специалиста — плати зарплату выше рынка.

Если у людей есть деньги, они стремятся их потратить. Купить: квартиру, машину, бытовую технику, мебель, элементарно лучше питаются, ходят в рестораны, занимаются здоровьем и своим образованием. То есть спрос на товары и услуги растет. А вот предложение за ним не успевает, поскольку расширение производственных мощностей — долгий и сложный процесс (трудности с логистикой и расчетами из-за санкций, слабый рубль бьет по карманам импортеров), дорогие кредиты и пр. Возросший спрос и недостаточное предложение приводят к росту инфляции (общее повышение уровня цен).

Чтобы охладить разогнавшуюся инфляцию, Центральный банк повышает ключевую процентную ставку. Кредиты для бизнеса и людей становятся дорогими, что тормозит экономическую активность. Условное предприятие «Березка» откладывает развитие на потом, когда деньги станут «дешевле».

Также к рецессии могут приводить непрогнозируемые глобальные события, такие как пандемия, резкий рост цен на энергоресурсы или масштабные геополитические конфликты. Они нарушают мировые цепочки поставок и подрывают экономику стран, которых это коснулось.

Получается замкнутый круг: меньше трат → меньше прибыли у компаний → сокращения зарплат и увольнения → у людей еще меньше денег → еще меньше трат. Экономика попадает в нисходящую спираль.

Признаки рецессии в жизни обычного человека

Не нужно быть экономистом, чтобы понять, когда рецессия началась. Ее симптомы видны невооруженным глазом:

Растет безработица: компании оптимизируют расходы, и часто экономят на зарплатах сотрудников, как следствие найти новую работу становится сложнее.

Падают реальные доходы: зарплаты либо «замораживаются», либо даже снижаются. При этом цены на предметы первой необходимости (продукты, ЖКУ) могут продолжать расти.

Падают финансовые рынки: фондовый рынок во время рецессии, как правило, снижается, так как инвесторы ожидают худшие времена для компаний.

Снижается доступность кредитов: Центральный Банк в борьбе с инфляцией повышает ключевую ставку — доступность денег снижается. Банки также могут стать более осторожными и ужесточить требования к заемщикам.

Психологический климат: нарастает общая тревожность, пессимизм в обществе. Люди откладывают крупные покупки (машину, квартиру, дорогой отпуск).

Рецессию часто путают с кризисом или депрессией. Несмотря на схожесть некоторых тенденций, это все же разные понятия. Рецессия — это умеренный и временный спад в экономике, который длится от нескольких месяцев до пары лет. Экономический кризис — это более резкое и глубокое падение рынков. Рецессия может перерасти в кризис. Депрессия — это затяжная и очень тяжелая рецессия. Классический пример — Великая депрессия 1930-х годов в США, которая длилась около десяти лет. К счастью, такие глубокие спады случаются крайне редко.

Плюсы рецессии

О рецессии всегда говорят как о плохом явлении. И, действительно, ее минусы всем очевидны: от снижения доходов в карманах обычных людей до падения ВВП всей страны. Но есть в рецессии и плюсы:

Сложные времена заставляют компании искать новые, более эффективные пути выживания, например, модернизировать производства, внедрять искусственный интеллект (ИИ), оптимизировать процессы. Это время может стать благоприятным для появления на рынке прорывных продуктов и услуг.

«Сдуваются» пузыри — завышенные (раздутые) цены на активы возвращаются к адекватным значениям. Для инвесторов падение рынков — время для покупки активов «со скидкой» в расчете на будущий рост их стоимости.

Неэффективные компании, которые в «сытые времена» держались только на дешевых кредитах и ажиотажном спросе, уходят с рынка. Для стартапов с продуманной бизнес-моделью появляться шанс занять освободившуюся нишу.

Что делают власти во время рецессии?

Конечно, рецессия — это время активных действий со стороны правительства и Центрального банка. Чтобы вывести экономику на траекторию роста, они используют два основных инструмента:

1. Денежно-кредитная политика (по линии Центробанка): ключевую ставку снижают, чтобы сделать кредиты доступными и стимулировать спрос.

ЦБ снижает ставку, под которую он выдает кредиты коммерческим банкам. Банки, в свою очередь, снижают проценты по кредитам для бизнеса и населения. Как результат, ипотека, автокредиты, кредиты на развитие бизнеса становятся дешевле. Людям выгоднее тратить средства сейчас, нежели откладывать. Компаниям выгоднее брать кредиты для инвестиций в новые проекты. Это подстегивает спрос.

2. Бюджетно-налоговая политика (по линии правительства): увеличиваются госрасходы на инфраструктурные проекты (строительство дорог, мостов, производственных кластеров и др.), чтобы создать условия для ведения бизнеса.

Могут быть введены меры поддержки для граждан, например, выплаты пособий по безработице, единовременные выплаты семьям с детьми, поддержка малоимущих. Люди начинают тратить полученные деньги, поддерживая спрос в потребительском секторе.

Также правительством может быть принято решение о помощи стратегическим отраслям: автомобильной промышленности, девелоперам, авиакомпаниям или малому бизнесу через целевые субсидии и госзаказы. Эти средства бизнес вкладывает в развитие, что приводит к росту предложения и следствие общего уровня ВВП.

Оба метода — и увеличение доступности денег, и рост госрасходов — могут после выхода из рецессии привести к всплеску инфляции. Властям потом придется «закручивать гайки», снова замедляя экономику.

Власти во время рецессии выступают в роли «скорой помощи» для экономики. Их задача — не дать временному спаду превратиться в затяжной кризис или депрессию. Действия властей во время рецессии — это сложная и скоординированная работа двух главных игроков: Правительства и Центрального банка. Их действия направлены на разрыв порочного круга падение спроса → падение производства → увольнения → дальнейшее падение спроса.

Что делать нам с вами?

Главный совет: быть бережливыми с деньгами. Создайте или усильте финансовую «подушку безопасности», которая покроет ваши обязательные расходы на 3-6 месяцев жизни (аренда квартиры, коммуналка, еда, лекарства). Если вы чувствуете, что ваш сектор экономики под ударом (например, строительство или ритейл), стремитесь к 6-9 месяцам. Денежный резерв даст время на поиск новой работы, если вас затронут сокращения, без необходимости срочно продавать активы или влезать в долги.

Время от времени всем полезно пересматривать и урезать расходы там, где это возможно. Проведите аудит: в течение месяца скрупулезно записывайте все траты, а затем разделите расходы на 3 категории:

1. Обязательные: жилье, коммуналка, базовые продукты, медицина.

2. Желательные: развлечения, кафе, хобби, обновление гардероба не по необходимости.

3. Инвестиционные: образование, спорт, книги — то, что развивает вас.

Урезайте желательные траты, ищите более дешевые альтернативы (готовить дома вместо кафе, выбрать стриминговый сервис вместо похода в кино).

Избегайте новых крупных долгов. Не берите кредиты на автомобиль (исключение: машина – условие для заработка), технику или отпуск. Процентные ставки могут быть высокими, а финансовое положение — нестабильным. Лучше переждать.

Развивайте дополнительные источники дохода (если есть силы и время). Это может быть фриланс, консультации, хобби, приносящее деньги. Даже небольшой дополнительный доход (10-20% от основного) создает ощущение безопасности и смягчает удар в случае потери работы.

Падение рынков — это обычная ситуация во время рецессии. Если у вас есть знания в этой сфере, используйте возможность приобрести ценные бумаги на выгодных условиях. При этом можно использовать стратегию усреднения стоимости: регулярное инвестирование небольших сумм. При этом важна диверсификация: распределяйте средства между разными активами (облигации, акции надежных компаний, золото).

Рецессии нельзя избежать, но к ней можно подготовиться: иметь «финансовую подушку безопасности», не брать необдуманных долгов, а при возможности зарабатывать на падающем рынке.

Понимая механизмы рецессии, мы перестаем панически ее бояться и начинаем действовать более рационально, что помогает не только пережить трудные времена, но и выйти из них окрепшими.

Ждать ли рецессии в 2026 году?

ВВП России в августе 2025 года вырос на 0,4% в годовом выражении. Об этом говорится в обзоре Минэкономразвития «О текущей ситуации в российской экономике». По итогам 8 месяцев 2025 года рост ВВП составил 1% год к году. В числовом выражении объем ВВП России за II квартал 2025 года составил 49 трлн 516,8 млрд рублей (рост на 1,1% относительно соответствующего квартала 2024 года). После периода «перегрева», в котором наша страна находилась несколько лет, наступило время «охлаждения» экономики.

«Период охлаждения экономики будет продолжаться какое-то время, но он рано или поздно закончится», — заявил 1 октября Глава Минэкономразвития России Максим Решетников.

Охлаждение экономики — это замедление темпов роста после периода ускоренного восстановления или перегрева. Проще говоря, экономика растет медленнее, несмотря на то, что недавно показывала хорошие результаты.

«Сейчас экономика сильно замедлилась по сравнению с последними двумя годами. Замедлилось — не означает прекратила двигаться. Просто стал меньше рост, меньше инвестиций и возможностей для развития. И, скорее всего, следующий год тоже будет достаточно медленным, потому что ставки высокие, бюджет «мускулистый» и достаточно жесткий, повышаются налоги. А когда повышаются налоги, тем, кто их платит — в первую очередь предприятиям, но также людям — сложнее тратить дальше», — рассказал экономист, доцент экономического факультета МГУ Антон Табах.

По мнению эксперта, сейчас — лучшее время, чтобы пересмотреть свой личный/семейный бюджет в сторону более консервативных решений.

«Процентные ставки будут оставаться пока высокими. Это выгодно тем, кто сберегает и не выгодно тем, кто берет кредиты. Такой кредитной халявы, которая была в 2020-2021 году, не предвидится точно. В условиях замедления экономики самое главное — это консерватизм. Берите пример с государства. Государство у нас очень консервативно ведет бюджет, старается собрать денег, где можно и потратить меньше. Будьте, как государство. На индивидуальном уровне это тоже работает», советует Антон Табах.

Рецессия, замедление экономики — это естественная, хоть и неприятная, фаза экономического цикла. Понимая механизмы, мы можем к ней подготовиться и действовать более рационально. Это помогает не только пережить трудные времена, но при возможности еще и заработать.

Источник публикации "Мои финансы"

Сертификат — популярный и практичный подарок: получатель покупает то, что ему действительно нужно, а даритель избавлен от хлопот. Но бывает и так, что сертификат не нужен. В этом случае закон позволяет обменять его на деньги. Рассказываем, как это сделать.

Что из себя представляет подарочный сертификат?

Большинству из нас знаком принцип использования подарочного сертификата: его предъявляют на кассе, и его номинал засчитывается в счет оплаты выбранных товаров или услуг. По своей сути, это аналог денежных средств, но потратить их можно лишь в компании, которая выпустила сертификат. В 2025 году существует три основных формата сертификатов:

классические, на специальном бланке;

в формате пластиковой карты;

цифровые (электронные).

Оформить подарочный сертификат предлагают магазины парфюмерии, косметики, одежды или техники. Активно используют их спа-салоны, фитнес-центры, танцевальные школы. С одной стороны это просто форма продажи товара или услуги, с другой – привлечение клиентов.

Допустим, человек получает в подарок сертификат на несколько сеансов йоги. Если ему понравится, высока вероятность, что в дальнейшем он приобретет длительный абонемент и станет постоянным гостем. Кроме того, он может порекомендовать студию своим знакомым.

С юридической точки зрения подарочный сертификат расценивается как аванс, внесенный за будущую покупку. Такой позиции придерживается Роспотребнадзор, и ее же поддерживают суды при разрешении конфликтов. Споры возникают нередко, и чаще всего они связаны с отказом компаний вернуть деньги по неиспользованным сертификатам.

Как вернуть деньги?

Бывает, что подаренный сертификат оказывается ненужным. Например, нет времени на посещение салона красоты. В такой ситуации человек вправе вернуть сертификат и получить за него деньги. Закон стоит на стороне потребителя: отказ торговой точки вернуть предоплату считается неосновательным обогащением.

Для возврата средств обратитесь с письменным заявлением на имя руководителя магазина или салона. В документе укажите банковские реквизиты для перевода денег или попросите вернуть сумму наличными.

Перед оформлением возврата обязательно спросите у менеджера, как был куплен сертификат. Если даритель расплачивался картой, деньги автоматически вернутся на нее. Чтобы избежать неловких ситуаций, заранее попросите перечислить средства на ваш счет.

Надпись «возврату не подлежит» — это всего лишь уловка, которая не имеет юридической силы. Однако часто магазин настаивает на покупке, объясняя это «внутренними правилами» или «распоряжением директора». Если такая ситуация произошла, следует вежливо, но настойчиво объяснить менеджеру, что такие условия незаконны.

Если покупка оказалась дешевле номинала сертификата, магазин обязан вернуть разницу. Условие «сдача не возвращается» также идет вразрез с законом «О защите прав потребителя». Если номинал, например, 10 тыс. рублей, а покупка составила 8 тыс. рублей, то обладатель сертификата имеет право на возврат 2 тыс. рублей.

Лучше возвращать сертификат, пока не истек срок его действия. Так меньше шансов столкнуться с отказом. Однако по закону «О защите прав потребителей» покупатель имеет право вернуть деньги в любое время, даже если сертификат уже несколько лет как якобы недействителен. Компания обязана перечислить средства в течение 10 календарных дней с момента получения требования.

Самый простой способ возврата

Бывает так, что магазин игнорирует закон, стоит на своем и буквально вынуждает обладателя сертификата совершить покупку. В этом случае можно идти по победного: пожаловаться на нерадивого продавца в Роспотребнадзор и даже подать на него в суд.

Есть и более простые способы добиться желаемого. Если не хочется спорить с администрацией, можно купить любой товар по сертификату, а затем написать заявление на возврат. Это можно сделать в течение 14 дней. Впрочем, лайфхак нельзя назвать универсальным. Это правило не распространяется на парфюмерию, белье и другие товары, не подлежащие обмену.

Также ненужный сертификат можно подарить знакомым. Возможно, сестра, у которой день рождения, с удовольствием сходит на спа-процедуры в салон красоты, на который у вас нет времени. Но здесь нужно быть внимательным. Дарить сертификат, до окончания срока действия которого осталось совсем мало времени, согласитесь, не самая лучшая идея.

Еще один способ получить вместо сертификата деньги - перепродать его на площадках вроде «Авито». Здесь тоже есть недостаток: реализовать сертификат по номинальной цене, скорее всего, не получится – придется сделать скидку, например, 30% от стоимости. Как показывает опыт, в этом случае сертификат действительно могут купить.

В любом случае следует помнить, что подарочный сертификат –это вид авансового платежа за товар, который еще не куплен, или услугу, которая еще не оказана. Потребитель вправе обменять его на деньги, даже если сертификат оплачен не им, а третьим лицом.

Источник публикации "Мои финансы"

“

Деньгам по-пустому лежать не надлежит

— Александр Васильевич Суворов

Сбережения

Сбережения – финансовый резерв, который создается на случай непредвиденных трат, временных денежных трудностей или реализации долгосрочных планов, таких как покупка жилья или образование детей. В деле накопления необходимых сумм помогут инвестиции. Расскажем о том, как копить правильно.

Почему важно создавать сбережения

Сбережения – это часть дохода, которую человек сознательно сохраняет, а не тратит на текущее потребление. Их главная задача – обеспечить финансовую устойчивость в долгосрочной перспективе. Даже стабильный доход не гарантирует финансовую безопасность. Внезапная потеря работы, поломка отопительной системы зимой, необходимость срочного лечения – эти ситуации требуют немедленных расходов. Без сбережений люди часто вынуждены брать кредиты под высокие проценты. Такое удовлетворение потребностей в последующем усугубляет финансовое положение. Сбережения позволяют решать проблемы без долгового бремени.

«Важно откладывать часть денежных средств, потому что есть риски, есть психологические особенности – нам хочется чувствовать себя уверенно. Для меня это то же самое, что чистить зубы, заниматься спортом, убирать кровать и т. д. Это фактор безопасности, заботы о своем будущем. Это гигиенический фактор. Копим и чувствуем себя более спокойно», – рассказала моифинансы.рф руководитель Национального центра финансовой грамотности Анна Деньгина.

Сбережения – один из ключевых элементов психологического спокойствия. Люди с накоплениями меньше тревожатся о будущем. Они знают, что смогут оплатить образование ребенка, поддержать родителей в старости или сохранить привычный уровень жизни в условиях инфляции. Это не только психологический комфорт, но и способ избежать импульсивных решений под давлением обстоятельств.

Помимо этого, накопления дают свободу действий, позволяют абстрактным желаниям стать конкретными планами. Допустим, вы хотите переехать в другой город или сменить профессию. Без финансового резерва такие изменения сопряжены с риском. Сбережения дают свободу маневра: вы можете позволить себе временное снижение дохода, курсы повышения квалификации или переезд без аврала.

Сбережения – это еще и ресурс для саморазвития: оплата обучения, запуск стартапа, путешествия, расширяющие кругозор. Например, накопления на курс программирования могут в будущем увеличить ваш доход в несколько раз, сделав вложения окупаемыми.

Сбережения и накопления: в чем разница?
Многие путают сбережения и накопления. Между тем, эти два понятия важно разграничивать. Сбережения – это финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Главный критерий для этих средств – доступность. Деньги лучше хранить на накопительном счету – с него можно снять нужную сумму без потери доходности. Рекомендуется иметь сбережения минимум на три месяца жизни.

Сумму сверх этого финансового резерва можно относить к накоплениям. Эти средства нужны уже для достижения какой-либо финансовой цели – например, покупки дома, оплаты образования ребенку или пассивного дохода в старости. Эта часть средств должна работать, что подразумевает не просто сохранение платежеспособности средств (доходность на уровне инфляции), а приумножение капитала.

Для того чтобы этого достичь, инвестору нужна стратегия. Она подразумевает:

Определение риск-профиля – поскольку у всех людей разная терпимость к риску: одни готовы рисковать в надежде на более высокую доходность (агрессивный риск-профиль), другие – намеренно выбирают меньшую доходность, поскольку спокойствие для них важнее (консервативный риск-профиль).
Определение горизонтов инвестирования – например, если накопления нужны на поступление ребенка в университет через 10 лет, горизонтом инвестирования будет именно этот период времени.
Составление инвестиционного портфеля – он формируется исходя из риск-профиля. У агрессивного инвестора будет больше рисковых инструментов – например, таких ценных бумаг, как акции. А у консервативного в инвестпортфеле будут преобладать защитные инструменты – например, облигации федерального займа (ОФЗ) или драгоценные металлы.
При выборе инвестиционной стратегии важно учитывать ряд ключевых факторов:

Диверсификация – основа финансовой устойчивости. Распределение средств между несколькими инструментами снижает риски и повышает шансы на стабильный доход. Например, они могут быть представлены сочетанием банковских вкладов, ценных бумаг и золота. Такая корзина позволит балансировать между безопасностью и прибылью.

Ликвидность – возможность быстро конвертировать актив в денежные средства без существенных потерь. Например, наличные и банковские вклады обладают высокой ликвидностью, тогда как продажа недвижимости или антиквариата может занять месяцы.

Доходность – потенциал роста стоимости. Акции и криптовалюты часто приносят высокую прибыль, но сопряжены с рисками, тогда как драгоценные металлы обычно сохраняют стабильность.

Надежность – защита от инфляции и рыночных колебаний. Облигации с фиксированным доходом или золото традиционно считаются тихой гаванью в период кризисов.

Что нужно знать о накоплениях
Формирование накоплений требует стратегического подхода. Это продолжительный процесс, где ключевую роль играет последовательность действий. Начните с минимальных сумм: регулярное откладывание 5000 рублей ежемесячно за пятилетний период сформирует капитал в 300 тысяч рублей. При грамотном инвестировании эта сумма будет больше.

Есть ключевые принципы для старта:

Принцип № 1: Учет доходов и расходов.
Системный анализ полученных доходов и потребительских расходов – основа осознанного управления бюджетом. Фиксировать операции можно просто в блокноте, таблице Excel или с помощью специальных мобильных приложений. Цель – выявить необязательные расходы (кофе на вынос, рестораны, развлечения), от которых впоследствии можно безболезненно отказаться. Также такой анализ может дать понимание необходимости получения более высоких доходов.

«Сначала я бы предложила посмотреть на цифры бюджета, на свои финансовые цели, взять калькулятор и найти ответ на вопрос: а сколько надо откладывать, чтобы прийти к своим целям, – советует глава Национального центра финансовой грамотности Анна Деньгина. – Чаще всего, человек, который первый раз рассчитал свой финансовый план, получает стресс и говорит: это невозможно! Это хорошо, потому что заставляет задуматься, а затем начинать работу с бюджетом».

Принцип № 2: Исключение «финансовых паразитов»
Эффективное управление бюджетом требует устранения скрытых поглотителей денег. Пересмотрите мелкие ежедневные покупки через призму годовых затрат. Например: две чашки кофе в неделю × 300 рублей = 28 800 рублей в год, а 5 поездок на такси × 250 рублей = 60 000 рублей в год. Можно заменить кофейни на домашний напиток в термосе.

Не лишайте себя радостей полностью. Выделите в бюджете сумму на поощрение себя. Это позволит избежать срывов и сохранить дисциплину.
Принцип № 3: Четкое целеполагание
Определите мотивацию – будь то крупная покупка (автомобиль, образование) или создание финансовой «подушки безопасности» (рекомендуемая норма сбережений – резерв на 3-6 месяцев жизни). Определенная цель повышает эффективность накоплений.

«Я всегда говорю: деньги целее там, где есть цель. Когда у нас есть фокус, тогда и остальные действия на него направлены. Например, цель – закрыть ипотеку досрочно. Когда есть цель, понятно, зачем человек это делает», – поделился с «Мои финансы.РФ» независимый финансовый советник Сергей Макаров.

Принцип № 4: Оптимизация хранения средств
Хранение «под матрасом» приводит к обесцениванию сбережений – средства просто не защищены от повышения уровня инфляции. Важно защищать свои деньги от инфляции. Это можно сделать, например разместив средства на банковском вкладе или в инвестициях. Выбор стратегии зависит от горизонта планирования и личной риск-толерантности.

По словам Анны Деньгиной, сейчас любой ребенок знает, что такое финансовая подушка безопасности. При этом навыка регулярного накопления сбережений нет практически ни у кого.

«У нас сейчас очень разогнано потребительское поведение, кредиты доступны в два клика – легко и просто можно купить в долг то, что раньше было недоступно. Также это демонстрация красивой жизни в соцсетях, когда смотришь и кажется, что это легко и просто и все это тоже можно приобрести. Всё это убирает из нашей жизни ценность накоплений на будущее. Да, мозгу копить не нравится, а тратить и получать быстрые гормоны счастья нравится. Нужно проанализировать свое поведение и изменить свои поведенческие привычки», – рекомендует эксперт.

Важно понять: откладывая деньги, вы не лишаете себя их, а сберегаете их для себя в будущем. Финансовая дисциплина позволит реализовать свои цели и мечты.

Копим правильно
Самое трудное – начать! Это проходили все без исключения. Есть несколько базовых правил формирования своих сбережений. Одно из них – заплати сначала себе.

«Это когда вы выделяете какой-то процент денег, предположим 5-10%, и их откладываете ДО ТОГО, как начинаете тратить остальные деньги. Сейчас это сделать технически легко – просто настраиваете автоперевод в определенные дни. Приходит доход, и часть сразу перечисляется на накопительный счет», – поясняет Сергей Макаров.

По словам экспертов, это правило работает вне зависимости от дохода, который получает человек. Если зарплата составляет 25 тысяч рублей, то 10% от этой суммы – 2,5 тысячи рублей. При зарплате в 10 раз больше (250 тысяч рублей), 10% будет 25 тысяч.

«10% заплати самому себе – это точно доказанная комфортная сумма, при которой человек не заметит, что у него как-то сильно меньше денег стало», – убеждает руководитель Национального центра финансовой грамотности Анна Деньгина.

Если не комфортно откладывать условные 10 000 рублей, можно начать откладывать сумму, в 3-5 раз меньшую, а затем постепенно увеличить процент.

«Это про то, как мы взаимодействуем с собственным будущим: сейчас себя не обременяем большими сбережениями, но даем себе обещания делать это чуть больше потом. Начинайте сберегать столько, сколько можете, просто для того, чтобы понять, как эта механика работает. Кроме того, образующаяся сумма придаст дополнительную уверенность: «Ого, я немножечко смог, значит, я смогу больше». Аппетит к сбережениям приходит во время сбережений. Включается здоровая жадность: «Я старался, копил – что, я буду на всякую ерунду тратить? Нет», – рассказал моифинансы.рф независимый финансовый советник Сергей Макаров.

«Обмануть мозг» также можно, если настроить автосбережения на потребительские расходы. Условно, вы тратите 100 рублей, из которых пять рублей (5%) автоматически переводятся на накопительный счет. Такие мелкие траты позволяют копить. Вы их просто не замечаете – как будто заплатили на 5% больше за кофе, пирожное или продукты. Вознаграждением за такую хитрость станет растущая сумма на отдельном счете.

Заключение
Каждому человеку очень важно иметь сбережения – они прикроют спину в случае возникновения непредвиденных жизненных обстоятельств. Храните средства на накопительном счете, поскольку этот инструмент позволяет быстро забрать деньги в случае необходимости.

Когда сбережения уже есть, приступайте к формированию накоплений. Их главное предназначение – достижение той или иной финансовой цели. Накопления должны работать – для этого определяем свой риск-профиль, горизонт инвестирования и составляем инвестиционный портфель. Если самостоятельно это сделать сложно, можно обратиться за помощью к профессионалам.

Многим людям непросто копить из-за отсутствия понимания механизмов. Можно воспользоваться базовыми правилами – например, следовать принципу «сначала заплати себе», что предполагает перевод в накопления части средств сразу после их поступления на карту. Можно это делать даже исключив личное участие, если подключить автоперевод в банковском приложении.

Накопления – это не сложно. Главное – начать и четко следовать стратегии. Дисциплина в сочетании с четко намеченной целью позволят достичь лучших результатов.

Материал "Мои финансы"

Банки вслед за повышением ключевой ставки увеличивают ставки по вкладам. Многие россияне считают этот момент подходящим, чтобы открыть депозит. Ведь это малорисковый инструмент, который показывает стабильную доходность. Однако есть ещё и накопительный счёт, и банковские карты с процентом на остаток. Что выбрать? Рассказываем обо всех трёх, чтобы вам было проще определиться.

И банковский вклад, и накопительный счёт — оба продукта предполагают получение дохода и увеличение денежных накоплений. Несмотря на сходства, они относятся к разным категориям.

Что такое банковский вклад?
Банковский вклад — это определенная сумма денег, которую вы отдаете банку с целью хранения. На эти средства он начисляет проценты.

Вы можете открыть вклад на определенный срок. Как правило, пополнять вклад и снимать средства нельзя, так как сгорают все начисленные проценты. Но бывают и вклады с возможностью пополнения или снятия.
Процентная ставка не меняется на протяжении всего срока размещения.
Средства до 1,4 млн рублей застрахованы государством.

Что такое накопительный счёт?
Накопительный счет — это счет в банке, на который вы в любое время можете вносить деньги и беспрепятственно снимать их, а также получать пассивный доход.

Срок действия накопительного вклада не ограничен. Процент на сумму зависит от условия банка: его могут начислить на остаток первого расчетного дня или на минимальную сумму на счету в текущем периоде.
Процентная ставка нефиксированная: банк в любое время может поменять ее без вашего согласия, а это меняет доходность.
Средства до 1,4 млн рублей застрахованы государством.

Ещё один банковский продукт — дебетовые карты с процентом на остаток средств. Сегодня он также интересуют многих людей как инструмент хранения собственных сбережений.

Чем отличается карта с процентом на остаток от вклада и накопительного счета?

Это карта, которой вы можете расплачиваться за покупки, совершать любые операции по списанию и зачислению средств. Доступ к деньгам круглосуточный. Вы можете беспрепятственно снимать и пополнять счет.
На минимальный ежемесячный остаток по счету банк в виде бонуса будет начислять проценты. Но их размер чаще всего зависит от суммы, которую вы тратите по карте. Также за обслуживание банк берет комиссию.
Несмотря на то, что средства застрахованы государством, накопительный счет немного безопаснее карты — если данные вашей карты кто-то узнает, счет останется в сохранности, а вот средства на карте могут украсть.

Источник: МОИФИНАНСЫ.РФ

Госдума приняла закон о возобновлении приостановленной в 2016 году индексации пенсий работающим пенсионерам. Ранее о необходимости этой индексации говорил президент РФ.

Согласно документу, индексация пенсий в 2025 году будет проходить по единым правилам как для неработающих, так и для работающих пенсионеров: с 1 февраля индексируется пенсия по уровню инфляции, с 1 апреля – с учетом стоимости пенсионного коэффициента. Проиндексируют от того размера пенсии, которую начислят по состоянию на 31 декабря 2024 года, то есть без учета недополученных из-за приостановки индексации пенсий средств. Включение в пенсию индексации за период с 2016 по 2024 год для работающих пенсионеров произойдет, когда они завершат трудовую деятельность.

Как пояснил на заседании Госдумы глава профильного комитета по труду, социальной политике и делам ветеранов Ярослав Нилов, в случае повторного возобновления пенсионером трудовой деятельности в 2025 году размер пенсии не будет «откатываться» на уровень 2016 года.

Замруководителя фракции «Единая Россия» Андрей Исаев уточнил: если пенсионер с 2016 года, например, получает пенсию в размере 20 тыс. рублей, а в 2025 году после увольнения с работы с учетом предыдущих индексаций размер его пенсии составил около 30 тыс. рублей, то после повторного выхода на работу размер его пенсии останется на уровне 30 тыс. рублей. «Никаких правовых оснований отыграть назад нет», – отметил Исаев.

По данным СФР, сейчас средний размер пенсии работающих пенсионеров достигает 17,3 тыс. руб. По словам вице-премьера Татьяны Голиковой, согласно предварительным расчетам, среднее минимальное увеличение пенсии работающего пенсионера должно составить 1300 руб.

Ожидается, что возобновление индексации пенсий работающим пенсионерам повысит производительность труда и вернет в экономику опытные кадры. Повышение затронет 7,87 млн человек.

Источник: МОИФИНАНСЫ.РФ

Каждый гражданин России может накопить себе на вторую пенсию в дополнение к страховой. Для этого создана сеть негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Мы разбирались, как не ошибиться с выбором фонда.

Проверка на безопасность
Перед тем как доверить свои деньги тому или иному негосударственному пенсионному фонду, нужно его проверить. В обязательном порядке у НПФ должна быть лицензия Банка России. По сути, это разрешение на его деятельность. Нет лицензии – нет проверок со стороны регулятора, а соответственно и гарантий безопасности вложения средств. Стоит также обратить внимание на:

продолжительность работы фонда на рынке (лучше более 15 лет, это – весомый показатель успеха и значительный инструмент доверия);
объем пенсионных средств в управлении (как правило, чем крупнее фонд, тем лучше команда управляющих);
число клиентов (если клиентская база большая, значит – фонду доверяют).

Эту информацию можно найти на сайте Банка России. Нужно сначала выбрать отчётный год, а затем открыть сводную таблицу «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов за 2022 год».

Не лишним будет узнать о владельцах фонда. Если НПФ принадлежит крупному банку или корпорации, то это также будет считаться преимуществом и говорить в пользу устойчивости организации. А еще у крупных фондов, как правило, выше уровень обслуживания клиентов: есть онлайн-сервисы, личный кабинет на сайте и мобильное приложение, телефоны горячей линии и т.д. Клиенту должно быть удобно взаимодействовать с НПФ по любым вопросам.

Кроме того, дополнительно можно проанализировать информацию о рейтингах финансовой надежности НПФ, которые определяют способность фондов отвечать по своим обязательствам перед клиентами. Чем выше рейтинг, тем надежнее считается фонд. Узнать рейтинг можно на сайте рейтинговых агентств «Эксперт РА» или Национального рейтингового агентства (НРА), которые аккредитованы Банком России и проводят оценку НПФ. Максимальный рейтинг свидетельствует о высоком уровне надежности и финансовой устойчивости или качестве услуг фонда.

Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, стоит рассмотреть предложения разных фондов, оценить их возраст на рынке, репутацию, условия пенсионных выплат. Держите в голове, что накопления в НПФ не похожи на банковский вклад – годовая доходность не гарантируется. Обратите внимание на еще один важный параметр – надежность. Узнайте, является ли НПФ участником системы гарантирования прав застрахованных лиц. Также следует помнить, что с 2023 года накопления граждан страхуются АСВ в пределах 1,4 млн рублей на случай банкротства или аннулирования лицензии НПФ.
Михаил Сергейчик, руководитель Дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России

Оценка доходности
Важный вопрос при выборе негосударственного пенсионного фонда – доходность. Чем она выше, тем, соответственно, лучше. Это позволит защитить деньги от инфляции и сформировать накопления на будущую старость.

Доходность формируется в результате вложений в ценные бумаги. Это могут быть акции, государственные облигации РФ, облигации организаций, инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов и др. Со структурой можно ознакомиться на сайте Банка России, выбрав таблицу «Сведения о структуре инвестиционного портфеля негосударственных пенсионных фондов по обязательному пенсионному страхованию по состоянию на 31.12.2022».

Чем больше в структуре портфеля рисковых инструментов (акции, производные финансовые инструменты и пр.), тем выше потенциальная доходность, но также выше риски. Консервативные инструменты в структуре портфеля, например государственные облигации РФ, позволяют получить гарантированную доходность и являются наименее рисковыми.

Сравнить доходность инвестиций разных фондов можно в таблице «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов за 2022 год». К примеру, доходность инвестирования средств пенсионных накоплений за вычетом вознаграждения негосударственному пенсионному фонду в процентах годовых составляет:
АО «НПФ Сбербанка» – 2,35%.
АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд – 3,33%.
АО «НПФ «Открытие» – 4,79%.

По цифрам можно судить о качестве управления активами фонда, однако важно знать, что хорошая доходность в прошлом не гарантирует успехи в будущем и наоборот. Успешный по итогам прошлого года НПФ может в следующем году показать отрицательную доходность, что не только не сбережет деньги от инфляции, но и сожжёт часть накоплений.

Стоит основательно подходить к выбору негосударственного пенсионного фонда. Если метаться от организации к организации, то можно потерять инвестиционный доход. Он сгорает при смене НПФ чаще, чем раз в пять лет.

Выбор пенсионных продуктов
Часто НПФ предлагают на выбор несколько пенсионных программ. С 2021 года в России действует стандарт работы негосударственных пенсионных фондов, согласно которому фонды обязаны размещать на своих официальных сайтах паспорта своих продуктов, в которых отражаются подробные сведения об условиях и особенностях инвестирования пенсионных сбережений.
На своем сайте НПФ обязан публиковать в числе прочего:

размер комиссий самого фонда и его управляющей компании,
налогообложение пенсионных взносов и выплат (с примерами расчетов),
направления инвестиций.

Следует определиться, как в дальнейшем будут производиться выплаты дополнительной пенсии – до конца жизни или в течение установленного срока – например, 20 лет. Какую-то часть накопленных средств можно забрать сразу после выхода на пенсию. Впрочем, зачастую НПФ позволяют своим клиентам пересмотреть график перед тем, как фонд рассчитает и начнет перечислять выплаты.
Перед подписанием соглашения с НПФ стоит выяснить:

будет ли фонд индексировать пенсию после начала выплат,
передаются ли пенсионные накопления по наследству,
предусмотрены ли санкции в случае досрочного расторжения договора с фондом.

Владение этой информацией не только обезопасит вложения, но и позволит избежать неприятных ситуаций в будущем.

Нужно оценить свои возможности откладывать на пенсию, и если есть хотя бы минимальная возможность, то непременно нужно это делать. Откладывать на пенсию следует начинать как можно раньше, лучше с первого дохода. В этом случае даже маленькие суммы за долгий срок дадут инвестиционный доход. При этом будет работать принцип сложных процентов, когда дивиденды приносят не только сами суммы взносов, но и начисленные на них проценты. Еще один совет: если вы уже являетесь вкладчиком какого-либо пенсионного фонда, то не стоит реагировать на броскую агрессивную рекламу, обещающую высокие проценты, не стараться перейти в новый НПФ досрочно. В этом случае деньги поступят в следующий фонд на следующий год после написания заявления, но вы при этом потеряете инвестиционный доход.
Сергей Беляков, Президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов

Государство поощряет вложения в НПФ и позволяет вернуть часть внесённых средств через получение налоговых вычетов. Максимальная сумма, с которой ежегодно можно оформлять налоговый вычет, будет увеличена со 120 тыс. рублей до 150 тыс. рублей. Вернуть в 2025 г. за 2024 г. можно будет 13%, то есть 19 500 рублей.

Источник: МОИФИНАНСЫ.РФ

У 27% россиян нет сбережений. Об этом говорят результаты опроса ВЦИОМ, проведенного в августе 2023 года. И дело далеко не всегда в низких доходах. Часто люди просто не умеют копить. Мы расскажем, как сформировать подушку безопасности и в чем ее хранить.

Что такое финансовая подушка?

Так называют финансовый резерв на случай непредвиденных ситуаций. Это может быть потеря работы, болезнь, поломка холодильника... Оптимальный размер финансовой подушки безопасности у каждого свой. Однако рекомендуется держать на случай «если» минимум три ежемесячных дохода. Например, 150 тысяч рублей при доходе 50 тысяч рублей в месяц.
Главные враги в процессе накопления: отсутствие плана и дисциплины. Можно начать с малого: откладывать 10% от доходов. К ним относятся:

зарплата;
премия;
деньги от сдачи квартиры;
нерегулярные подработки;
денежные подарки и любые другие незапланированные финансовые поступления.

Важно!
Рекомендуется откладывать деньги сразу после получения, незамедлительно. В противном случае можно забыть и всё потратить.

Мало кто замечает «потерю» 10% доходов. Когда это войдет в привычку, можно попробовать увеличить размер отчислений. Есть те, кто через какое-то время с удивлением понимают, что в силах откладывать и 30, и 40, и 50% доходов.

Многие задаются вопросом: нужна ли подушка безопасности тем, у кого кредиты? Ответ здесь однозначный: обязательно! Поломка холодильника может вынудить взять второй кредит, а это никак не назовешь здоровым финансовым поведением. Подушка безопасности как раз и нужна, чтобы решить вопрос своими силами, а не занимать деньги в банке или у родственников.

Где хранить деньги?

Важное правило при формировании финансового резерва – доступность средств. Они могут понадобиться в любой момент. Второе, на что следует обратить внимание, – сохранность и безопасность резерва.

Итак, какие же варианты варианты имеются?

«Под матрасом»
Это самый простой вариант. Деньги греют душу и находятся всегда под рукой. Последнее относится и к плюсам и к минусам одновременно. Чем доступнее деньги, тем больше соблазн их потратить. К другим недостаткам можно отнести:

Отсутствие дохода. На деньги не начисляются проценты, их покупательную способность постепенно съедает инфляция.
До матраса могут добраться чужие руки. Например, если воры проникнут в квартиру.

На депозите в рублях
Это самый распространённый способ. Главное – выбирать вклад с возможностью частичного снятия. Остальная сумма останется лежать на счету, и на неё продолжится начисление процентов. Недостатки такого варианта:

Застрахована только сумма до 1,4 млн рублей, вклады свыше этой суммы в случае банкротства банка или отзыва лицензии могут и не вернуть.
В кассе отделения может не оказаться нужной суммы. При крупных снятиях лучше заказать деньги заранее.

На депозите в валюте
Есть те, кто предпочитает рублю иностранную валюту. Такие вкладчики верят, что валюта в перспективе вырастет. Исторический опыт это подтверждает.

Но важно помнить, что деньги могут понадобиться здесь и сейчас. Никто не гарантирует, что момент не совпадёт с падением валюты. При выборе этого варианта рекомендуется не делать ставку только на него. Финансовая подушка безопасности не должна состоять из одной валюты. Это позволит снизить риски.

Недостатки такого варианта:

Комиссия за конвертацию средств как в одну, так и в другую сторону.
При укреплении курса рубля размер финансовой подушки будет «таять».
Минимальный процентный доход. Ставки по долларовым вкладам очень низкие, а по вкладам в евро — почти нулевые.

Важно! В настоящее время действуют ограничения Банка России на снятие долларов и евро с вкладов и счетов в банках. Снять можно не более 10 тыс. долларов США или эквивалент в евро при условии, что эти деньги поступили на счет или вклад до 9 марта 2022 года. Остальные средства можно получить в рублях по курсу банка.
При отзыве лицензии у банка страховое возмещение по вкладам в иностранной валюте и счетам выплачивается в рублях по курсу ЦБ на день наступления страхового случая (все вклады страхуются государственной корпорацией АСВ).

С помощью сервиса «копилка»
Этот сервис предлагает большинство крупных российских банков. Он позволяет отправлять фиксированную сумму от зачислений или расходов на дебетовую карту, отдельный счет или сберегательный вклад. Достаточно один раз подключить услугу, и деньги автоматически будут перечисляться в «копилку». Способ позволяет копить практически незаметно. К минусам относится:

Необходим контроль за перечислением средств. Для этого потребуется подключить смс-уведомление, а эта услуга может быть платной.
Не все банки начисляют проценты за хранение денег в «копилке», а значит, их покупательную способность будет потихоньку подтачивать инфляция.

На брокерском счету в ОФЗ
Раздел обновлен по состоянию на 01.09.2023 года.

Вложения в облигации федерального займа (ОФЗ) являются более доходным инструментом в сравнении с банковским депозитом. По трехлетним бумагам в настоящее время можно получить 10,8% годовых. «Пятилетки» дают 11,3%. Такие бумаги надёжны, поскольку выпускаются под гарантии государства – эмитентом в данном случае выступает Министерство финансов. Для покупки ОФЗ нужен брокерский счет. Завести его можно самостоятельно онлайн.

В инвестиционных монетах или слитках
Это довольно экзотичный способ, но у него тоже есть свои ценители. Цена на металлы исторически растёт плавно, поэтому вложения в золото или серебро помогут сохранить деньги. Недостатки:

Подходят только длинные горизонты инвестирования. Если деньги понадобятся скоро, то есть риск падения цены.
Нужно озаботиться местом хранения. Лучше иметь дома сейф либо арендовать банковскую ячейку.
Покупка онлайн невозможна. Курьеры такой товар тоже не доставляют. Придётся лично посетить отделение банка.
При продаже могут возникать налоги.

Первое время формировать подушку безопасности может быть трудно. Потом в дело включается привычка, а затем азарт. Многих процесс увлекает настолько, что они начинают смотреть на траты через призму оптимизации. Важно здесь выдержать баланс – слишком жесткие ограничения, как в случае с диетой, могут приводить к срывам.

Источник публикации "Мои финансы"

Есть способ увеличить эффективность накоплений. Лучшего результата можно добиться, если не тратить доход, а вновь отправлять его на банковский депозит. По-другому это называется капитализацией. То же правило работает и с инвестициями. Это простое действие позволяет добиться лучшего результата.

Что такое сложный процент?

Несмотря на название, в сложном проценте нет ничего сложного. Когда вкладчик кладёт деньги на депозит, на них начисляются проценты. Если взять этот процентный доход и вернуть его на депозит, то тогда проценты будут начисляться уже на проценты, а затем проценты на проценты на проценты и так до бесконечности. В этом и заключается механизм работы сложного процента.

Пример
Николай Н. открыл в банке вклад и положил на него 100 000 рублей. При ставке 5% годовых в конце года у него будет уже 105 000 рублей. Эту прибыль можно потратить, а можно реинвестировать (вернуть на депозит).

Если Николай Н. потратит 5 000 рублей, а 100 000 рублей отправит на депозит, то через год у него на счету вновь окажется 105 000 рублей.

Если Николай Н. вернёт на депозит уже 105 000 рублей или сразу откроет вклад с капитализацией, через год он станет обладателем уже 110 250 рублей.

Вдумчивый читатель скажет: подумаешь, 250 рублей, не велика выгода. Но здесь важно знать, что сложные проценты тем эффективнее, чем дольше их реинвестировать. Это значит, что о деньгах придётся забыть на долгие годы, только тогда можно добиться результата.

Рассчитать сложный процент можно по формуле:
S = (1 + P/100)ᴺ х S

Где:
S — размер капитала в конце срока инвестирования;
Р — процентная ставка;
S — начальная сумма вложений;
N — количество периодов реинвестирования.

Также можно воспользоваться калькулятором сложных процентов.

Выгода сложных процентов через 10,20, 30…50 лет

Лучше всего эффективность работы сложных процентов раскрывается на длинных горизонтах. При одноразовом вложении 100 000 рублей, ежегодном реинвестировании процентного дохода и ставке 5% годовых можно увидеть на счету:

Через 10 лет: 162 889 рублей
Через 20 лет: 265 330 рублей
Через 30 лет: 432 194 рубля
Через 40 лет: 703 998 рублей
Через 50 лет: 1 146 739 рублей

Это расчеты от суммы первоначальных вложений. А что, если при прочих равных ежемесячно докладывать, например, 1000 рублей? Это посильная сумма практически для каждого. Тогда мы получим такую картину:

Через 10 лет: 317 283 рубля
Через 20 лет: 671 214 рублей
Через 30 лет: 1 247 731 рубль
Через 40 лет: 2 186 816 рублей
Через 50 лет: 3 716 486 рублей

Это модель, которую уже сегодня может начать реализовывать 20-летний молодой человек. К своим 70 годам при не самых больших вложениях ему удастся накопить свой личный пенсионный капитал. Да, покупательная способность этих денег будет иной из-за инфляции, и все же это будет капитал. Важно, конечно, еще выбрать надёжный банк, который будет работать долгие годы

Сами банки в последнее время всё активнее предлагают услугу капитализации вкладов. Это начисление процентов на тело депозита с определённой периодичностью: от раза в день до раза в год. Затем на эти проценты вновь начисляются проценты. Как правило, ставка по вкладам с ежедневной капитализацией минимальная, но за счёт сложного процента удаётся добиться большей доходности. Ставка для депозитов с ежегодной капитализацией самая большая, но эффекта от сложного процента меньше.

Сложные проценты в инвестициях

Стоит учитывать фактор сложного процента и при инвестировании на фондовом рынке. Самый консервативный и безопасный вариант – покупка облигаций федерального займа (ОФЗ) на индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). В настоящее время такой способ приносит около 15% доходности в год (купонные выплаты по ОФЗ + налоговый вычет).

Какую прибыль помогут сгенерировать сложные проценты, если каждый год вкладывать новые 100 000 рублей, а полученную прибыль реинвестировать?
Если воспользоваться калькулятором сложного процента, то выходит такой итог:

Через 10 лет: 2 434 927 рублей
Через 20 лет: 11 881 012 рублей
Через 30 лет: 50 095 691 рубль
Через 40 лет: 204 695 385 рублей
Через 50 лет: 830 137 371 рубль

Итак, механизм сложного процента может не только сохранить, но и приумножить сбережения и инвестиции. Главное — быть психологически готовым к тому, что, отправляя деньги в сбережения, вы расстаетесь с ними надолго. Но это тот случай, когда время работает на вас.

Источник публикации "Мои финансы"

С 2024 года в России заработает Программа долгосрочных сбережений. Это новый сберегательный инструмент, который поможет в будущем получать дополнительный доход.

Условия накопления

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) – это новый сберегательный инструмент. С его помощью можно сформировать подушку финансовой безопасности на случай особых жизненных ситуаций либо получать пассивный доход в будущем.

Для того чтобы стать участником программы, нужно будет заключить договор с одним или несколькими Негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Надзор за их деятельностью ведет Банк России. Все НПФ, у которых есть лицензия, можно найти в реестре, составленном регулятором. Кроме того, все фонды являются членами Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ), которая проверяет их работу и следит за соблюдением фондами законодательства.

Для получения инвестиционного дохода НПФ вкладывает внесенные участником Программы средства в различные финансовые инструменты: облигации и акции российских компаний, государственные ценные бумаги РФ и прочие активы. Он может это делать самостоятельно или поручить управляющей компании, заключив с ней договор.

Интересно!
Сейчас на рынке работают 37 фондов, их клиентами являются более 42 млн человек. Больше 1,5 млн из них уже получают в НПФ периодические выплаты, объем которых за 2022 год составил почти 80 млрд рублей.

Долгосрочные сбережения человек сможет формировать самостоятельно за счет взносов. Можно заключить неограниченное количество договоров долгосрочных сбережений. Причем сделать это можно не только в свою пользу, но также на своего ребенка до 18 лет или любого другого лица независимо от его возраста. Размер и периодичность отчислений можно определять самостоятельно.

Сбережения участника Программы будут формироваться из следующих источников:

собственные взносы,
софинансирование государства,
инвестиционный доход,
средства пенсионных накоплений.

Преимущества участия в программе

Первое: софинансирование государства

Одно из главных преимуществ программы – софинансирование накоплений людей. Сбережения участников программы будут увеличиваться за счет перечислений государства. Максимальная сумма таких перечислений – 36 тысяч рублей в год в течение трех лет после вступления в программу. Впоследствии срок государственного софинансирования может быть продлен. Такое решение принимает правительство в зависимости от бюджетных возможностей.

На господдержку смогут рассчитывать те, кто будет делать ежегодные взносы по договору долгосрочных сбережений в сумме не менее 2 тысяч рублей.

Второе: налоговый вычет

Ежегодно со средств, внесенных на счет, можно будет получить налоговый вычет. Максимальный размер возврата – 52 тысячи рублей в год, что составляет 13% от суммы взносов в программу в размере 400 тысяч рублей.

Третье: средства застрахованы АСВ

Внесенные средства будут застрахованы государством в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Размер страхового покрытия – 2,8 млн рублей, а также средства пенсионных накоплений в случае их перевода в Программу и суммы софинансирования. Для сравнения банковские депозиты в настоящее время страхуются на 1,4 млн рублей.

Правила софинансирования

Коэффициент поддержки со стороны государства будет зависеть от дохода участника Программы:

с доходом до 80 тысяч рублей в месяц формула такая: один рубль государства на один рубль гражданина;
с доходом от 80 до 150 тысяч рублей: один рубль государства на два рубля гражданина;
с доходом выше 150 тысяч рублей в месяц: тот же один рубль государства на четыре рубля гражданина;

Первой группе для получения максимальной суммы софинансирования в 36 тысяч рублей нужно будет вносить 36 тысяч рублей в год, второй группе – 72 тысячи рублей и третьей группе – 144 тысячи рублей.

Пример!
Жительница Самары Ольга и ее супруг Николай заключили договоры с НПФ. Доход Ольги – 65 тысяч рублей в месяц, доход Николая – 160 тысяч рублей в месяц. Ольга за год пополнила счет долгосрочных сбережений на 30 тысяч рублей. Столько же она получила в качестве софинансирования. Николай внес на свой счет 100 тысяч рублей. В качестве софинансирования он получил 25 тысяч рублей.

Как будут осуществляться выплаты?

Участник Программы сможет рассчитывать на получение дополнительного дохода по истечении 15 лет формирования сбережений или при достижении определенного возраста – 55 лет для женщин, 60 лет для мужчин. Условия выплат будут определяться в индивидуальном порядке с НПФ.

В частности можно будет выбрать период регулярных выплат: в базовых условиях значится срок в десять лет. Возможны пожизненные выплаты (накопленная сумма будет разделена на средние показатели возраста дожития). Если этот возраст будет превышен, то НПФ берет расходы на себя.

Еще один вариант – получить единовременную выплату сформированных сбережений. Это может сделать любой участник Программы долгосрочных сбережений вне зависимости от возраста по истечении периода накопления (15 лет). Такое решение принимается по договоренности с НПФ.

Пример!
Житель Нижнего Новгорода Петр К. за 15 лет накопил на своем счете 2,2 млн рублей. Он решает получать выплату в течение 10 лет и договаривается об этом со своим НПФ. НПФ определяет ежемесячный размер выплат, разделив накопленную сумму на количество лет. Каждый месяц Петр К. будет получать 18 333 рубля пассивного дохода.

Как будут наследоваться накопления?

Сформированные в программе сбережения наследуются в полном объеме в период, пока происходит процесс накопления. Если выплаты уже назначены, при этом участник Программы выбрал ежемесячные выплаты на определенный срок (от 10 лет), то сформированные средства за вычетом выплаченных также перейдут по наследству. Если же были выбраны пожизненные выплаты, то они прекращаются со смертью участника Программы и не наследуются.

В России работает система страхования вкладов. Она защищает деньги клиентов при отзыве у банка лицензии. При этом важно знать нюансы программы: в одних случаях страховка не действует, в других – можно рассчитывать на повышенную страховую выплату.

Как работает система страхования вкладов

Все банки в России обязаны соблюдать требования законодательства, которые касаются финансовой стабильности, защиты интересов клиентов, противодействия отмыванию средств и др. Контроль за этим осуществляет Банк России. Он выдает финансовым организациям лицензии, разрешающие ведение деятельности, а также имеет полномочия по их отзыву за нарушения. Банки без лицензии работать не могут – в таком случае их деятельность является незаконной.

Все банки, у которых есть лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц являются участниками системы страхования вкладов (ССВ). Их вкладчики защищены и в случае отзыва лицензии могут рассчитывать на страховое возмещение со стороны Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Проверить наличие лицензии у своего банка можно на официальных сайтах Банка России и АСВ.

Когда и как получить страховую выплату?

Страховой случай наступает, когда регулятор банковской системы, Банк России, отзывает у банка лицензию или запрещает банку выдавать деньги, объявляя мораторий на удовлетворение требований кредиторов. В этих случаях АСВ определяет банк-агент, через который будут производиться страховые выплаты. От вкладчика «лопнувшего» банка потребуется:

обратиться в уполномоченный банк-агент или офис АСВ,
подать заявление на получение страховки,
предоставить необходимые документы (паспорт и реквизиты банковского счета).

Страховая выплата производится не позднее 14 дней после предоставления всех необходимых документов. Выплату можно получить наличными либо переводом в любой другой банк.

С 19 марта 2024 года за получением страхового возмещения можно обращаться онлайн: через сайт АСВ или портал «Госуслуги».

Страховые лимиты

Государством установлены лимиты страховых выплат вкладчикам. В общем порядке это 1,4 млн рублей для одного банка. При наступлении страхового случая АСВ выплачивает страховое возмещение в пределах этой суммы.

Если есть необходимость разместить на вкладах бОльшую сумму, например 2 млн рублей, то следует разложить деньги по разным банкам: например, 1,4 млн рублей – в один банк и еще 600 тыс. рублей – в другой банк. В этом случае страховка покроет оба вклада.

Кстати!
В послании Федеральному собранию 29 февраля 2024 года Президент России Владимир Путин предложил запустить новый финансовый инструмент – безотзывные сберегательные сертификаты. Разместить деньги можно будет на срок свыше трех лет. Доходность по таким сертификатам будет выше, чем по краткосрочным депозитам. Новый инструмент будет защищен системой страхования на сумму до 2,8 млн рублей.

В отдельных случаях государством предусмотрен повышенный лимит страховой выплаты –10 млн рублей:

деньги лежат в банке на эскроу-счете (специальный счет, на котором хранятся деньги дольщика до введения дома в эксплуатацию, после чего передаются застройщику),
деньги достались в наследство,
средства получены с продажи жилья или садового участка,
на счет зачислено возмещение ущерба жизни, здоровью или личному имуществу,
на счет поступили социальные выплаты, пособия, субсидии (включая гранты),
деньги на счету оказались вследствие исполнения решения суда.

Важно!
Если крупная сумма оказалась на счету из-за особых обстоятельств (наследство, продажа жилья, субсидии, судебное решение и др.), то лимит в 10 млн рублей действует лишь при условии, что деньги поступили не раньше, чем за три месяца до того, как у банка отозвали лицензию. Если клиент банка продал квартиру год назад за 15 млн рублей, то при отзыве лицензии у банка по страховке он получит только 1,4 млн рублей.

Если лимит все же был превышен, то можно попробовать получить остаток суммы в ходе конкурсного производства, когда активы банка реализуются на рынке, а средства распределяются между кредиторами. Однако в данном случае средств для того, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, может не хватить.

На что не распространяется страховка?

Страховка от государства действует для денег на счетах, банковских картах (личных, зарплатных, студенческих, пенсионных), вкладов (включая срочные, до востребования и в валюте). При этом есть исключения, на которые не распространяется государственная страховка:

средства на электронных кошельках (ЮMoney, WebMoney ),
вклады в зарубежных филиалах российских банков,
средства, находящиеся в доверительном управлении банков,
средства, размещенные на обезличенных металлических счетах (ОМС),
инвестиции, размещенные в ценных бумагах (акции, облигации, БПИФы),
вклады на предъявителя (снять деньги может кто угодно при предъявлении сертификата или сберкнижки, подтверждающих владение).

Эти деньги не застрахованы АСВ. Можно рассчитывать на их возврат только в результате конкурсного производства, однако гарантий нет – все зависит от финансового состояния банка, у которого отозвали лицензию.

21 февраля 2024 года Банк России отозвал лицензию у QIWI Банка. Регулятор сообщил, что банк является участником системы страхования вкладов, поэтому суммы вкладов будут возвращены вкладчикам в размере 100% остатка средств, но не более 1,4 млн. «Деньги на электронных кошельках не застрахованы государством, но их могут компенсировать во время процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации банка за счет взыскания и реализации активов и иного имущества банка», - сообщил Банк России в ответ на вопрос одного из владельцев электронного кошелька.

На что обратить внимание при размещении денег в банке?

Наличие лицензии Банка России.
Охват банковского инструмента страховкой от АСВ (есть исключения – электронные кошельки, доверительное управление, ОМС).
Лимиты страхового покрытия (1,4 млн рублей в общем порядке и 10 млн рублей для отдельных случаев), при превышении суммы раскладываем средства по разным банкам.

Также важно хранить документы о размещении средств (вкладов, счетов, банковских карт и др.) и контролировать корректность указанных в банковских документах личных данных. Это защитит от возможных проблем при наступлении страхового случая.

Источник публикации "Мои финансы"

Инвестиции

Реальная доходность банковских депозитов не всегда превышает инфляцию. Так что же делать, чтобы сохранить свои сбережения, а лучше – преумножить? Мы расскажем о самом консервативном инструменте фондового рынка – облигациях. Они могут быть даже надёжнее банковских вкладов, а доходность по ним – выше.

Что такое облигации?
На просторах Интернета часто можно встретить колючие формулировки с определением облигаций. Это отталкивает многих потенциальных инвесторов. Куда проще положить деньги на депозит и раз в год получать выплаты, хоть и скромные. На самом деле, принцип работы облигаций похож на банковские вклады. Вы тоже даёте деньги в долг, и вам тоже платят проценты за пользование ими. Облигации бывают трёх видов:

корпоративные (одалживаете деньги компании);
государственные (одалживаете государству);
муниципальные (одалживаете субъекту РФ, например, области или городу).

Для того чтобы купить одну облигацию, как правило, достаточно 1000 рублей. В России этот номинал встречается чаще всего. У облигации, как и у банковского вклада, есть срок погашения. Например, вы купили одну облигацию на два года. Это значит, что через два года компания, государство или муниципалитет вернёт вам 1000 рублей.
Пока вы владеете облигацией, выплачивается купонный доход. Купон, по сути, является аналогом процента по банковскому вкладу. Выплата купона может производиться ежеквартально, а чаще – раз в полгода.
Можно купить облигацию при первичном размещении, получать купонный доход и держать её весь оговоренный договором срок. Однако при желании вы можете продать облигацию. При этом, купонный доход в случае продажи раньше даты погашения никто у вас не отнимет.

Самые надежные облигации
Самые надежные в России – облигации федерального займа (ОФЗ): это долговые бумаги, которые позволяют государству занять у вас деньги. Доходность ОФЗ зависит от даты погашения. У облигации с погашением через два года доходность будет ниже, чем у 10-летних ОФЗ.
В августе 2021 года доходность по ОФЗ со сроком погашения в 2031 году составляет чуть больше 7% годовых, а по 2-летним – примерно 6,5%. Облигации с коротким сроком (2-3 года) считаются даже надёжнее банковских вкладов. Обязательства по ОФЗ в отличие от депозитов несёт не коммерческая структура – банк, а государство в лице Минфина России. При этом, важно знать: чем длиннее срок, тем выше риск.
Список доступных к покупке ОФЗ можно найти на сайте Московской биржи. Фильтр позволит подобрать необходимую бумагу, получить данные о её доходности, сроках погашения и регулярности купонных выплат.
На что обращать внимание при выборе облигации?
При выборе облигации следует обращать внимание не только на доходность, но и на ликвидность, т. е. на возможность быстро продать её по рыночной цене. Наиболее ликвидны ОФЗ, а также корпоративные облигации крупных компаний, таких как Сбербанк, Газпром, МТС и др.
Если при покупке облигации вы видите слишком большую разницу между ценой покупки и ценой продажи, это прямой сигнал о том, что бумага имеет низкую ликвидность. Это значит, что в случае необходимости продать её будет не так просто и быстро, как хотелось бы.
На Московской и Санкт-Петербургской биржах облигации также могут быть номинированы в иностранной валюте. Их стоимость будет уже значительно выше. К примеру, номинал одной еврооблигации ВЭБа VEB-23 EUR равняется 1000 евро. Такие вложения привлекательны пассивным доходом в валюте при относительно низких колебаниях цен.

Риски облигаций
Облигации принято считать надёжным инструментом, но это верно не всегда. На рынке существуют т. н. «мусорные» или «бросовые» облигации. Их, как правило, выпускают компании без солидной деловой репутации и с низким кредитным рейтингом. В банковском кредите им отказали, а деньги нужны. Шансы на банкротство такой компании высоки.
Один из последних примеров – технический дефолт по облигациям региональной сети закусочных «Дядя Дёнер». Своим кредиторам компания обещала высокую доходность – 14% годовых по первому выпуску и 13,5% по второму, однако вместо выплат инвесторы получили сообщение о невозможности расплатиться по обязательствам.
После дефолта компании, конечно, можно попытаться вернуть деньги через суд, однако получается это далеко не всегда. Поэтому от покупки «бросовых» облигаций лучше отказаться. Доходность выше 8% годовых уже должна вас насторожить. Перед тем как отдавать деньги, лучше проверить, всё ли с компанией в порядке.

Стоит ли платить налоги по облигациям?
До начала 2021 года покупка ОФЗ была выгодна с точки зрения налогов. Доходы по купонам НДФЛ не облагались. Однако 1 января 2021 года с боем курантов всё изменилось – теперь налог платить приходится. Ставка налога с купонов по ОФЗ в 2021 году составляет 13% для резидентов России с годовым доходом ниже 5 миллионов рублей. После превышения этой суммы НДФЛ увеличивается до 15%.
Изменения коснулись и владельцев российских корпоративных облигаций. Раньше платить НДФЛ не требовалось в том случае, если ставка купона по облигации не превышала ключевую ставку + 5%. Теперь налогом облагается любой доход вне зависимости от его величины.
При этом платить налоги самостоятельно вам не придётся. За вас это сделает налоговый агент – брокер. Он просто зачислит на ваш счёт купонный доход, очищенный от налогов.

Как увеличить доходность по облигациям?
Главное преимущество облигаций перед банковскими вкладами – это возможность купить их на индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Он хорош тем, что даёт право на возврат подоходного налога в размере 13% от суммы вложений.
С помощью налогового вычета можно возвращать до 52 000 рублей в год в том случае, если вы пополнили свой ИИС в течение года в общей сложности на 400 000 рублей и больше.
Оформить налоговый вычет несложно. Достаточно заполнить форму и подать заявку на сайте Федеральной налоговой службы.
Вернуть НДФЛ могут только те, кто его платит. Если вы не работаете или работаете неофициально, то возвращать вам нечего.

Но и в этом случае можно получить налоговые льготы по ИИС – если Вы не воспользовались льготой по возврату НДФЛ, Вы получаете освобождение от налога всего дохода, полученного от инвестиций с помощью ИИС. Правда, вносить на ИИС можно не более 1 млн рублей в год
Резюме

Выбирайте ОФЗ с коротким сроком погашения;
Перед покупкой корпоративных облигаций проверьте надёжность компании-эмитента;
С осторожностью рассматривайте возможность покупки облигаций с доходностью значительно выше рыночной;
При покупке облигаций обращайте внимание не только на доходность, но и на ликвидность;
Покупайте облигации на ИИС и получайте налоговый вычет.

Источник "МОИ ФИНАНСЫ"

Вы уже выучили основные понятия фондового рынка, умеете отличать акции от облигаций, открыли брокерский счёт и уже готовы начать инвестировать? Не торопитесь! Прежде важно определиться со своим риск-профилем.

Самая частая ошибка начинающих инвесторов
Новичка от бывалого инвестора на фондовом рынке можно отличить по одной самой распространенной ошибке. Он начинает набирать в свой инвестиционный портфель все, что, по его мнению, принесет хорошую прибыль. В основном это акции, так как считается, что они дают максимальную доходность. Выбор в пользу той или иной ценной бумаги на основе мнений участников интернет-форумов или публикаций в деловых изданиях не всегда дает ожидаемый результат.
Для того чтобы опыт инвестирования не обернулся сливом депозита, необходимо составлять портфель грамотно, собирая его не только из любимых всеми акций, но также из облигаций, ETF и БПИФов.
ETF и БПИФы – это набор ценных бумаг. Покупая пай фонда, вы становитесь владельцем небольшой части всего этого набора. Покупка паев таких фондов минимизирует риски инвестора. Например, если ETF состоит из акций технологических компаний, а одна из них показала плохой результат, потеряв в цене, вы не ощутите столь существенную «просадку» портфеля, как если бы вы владели акциями непосредственно самой компании
При этом важно диверсифицировать портфель по валютам, странам и отраслям. Это дает снижение рисков. Например, в ковидном 2020 году сильно упали котировки нефтяных компаний, авиаперевозчиков и сферы ритейла, зато выросли бумаги фармацевтов и компаний, которые специализируются на разработке онлайн-платформ. Не забывайте про золото – оно поддержит ваш портфель в случае кризиса.

Чьих будете?
Но даже не с этого нужно начинать знакомство с фондовым рынком, а с понимания и оценки себя и своих целей. Перед тем, как заключить первую сделку и добавить в свой портфель первый актив, нужно определиться, какие риски вы готовы на себя взять.
Риск-профиль в каждом конкретном случае определяется индивидуально и зависит от трех факторов:

личность инвестора и его терпимость к риску;
цели инвестирования;
сроки инвестирования.

С риск-профилем нужно определиться в самом начале, чтобы правильно распределить активы в своем инвестиционном портфеле. Если ваша терпимость к риску выше, то, скорее всего, у вас будет больше акций. Если вы не сможете спокойно спать даже при минимальной просадке портфеля, то лучше сделать выбор в пользу государственных облигаций.

Какие бывают типы риск-профилей?
Есть множество разных способов и тестов на определение риска. Например, Московская биржа предлагает ответить на 5 вопросов, по результатам которых робот определяет ваш риск-профиль.
Мы тоже предлагаем вам небольшой тест. Для этого сядьте и представьте, с какой суммой от вложенных денег вы готовы расстаться ради получения потенциальной прибыли. Для простоты можно представить депозит – 1 000 000 рублей. Вам звонят из банка и говорят: мы вам можем вернуть только 900 000 рублей. Как вы себя почувствуете? Переживете потерю или не сможете спокойно спать?

Консервативный риск-профиль.

Если потеря 100 000 рублей из миллиона – для вас трагедия, то, скорее всего, вы – консервативный инвестор. Вы не любите рисковать своими деньгами, просадка вашего портфеля должна быть минимальной, даже в ущерб потенциальной доходности.

Сбалансированный риск-профиль.

Вы, конечно, почувствуете дискомфорт при потере 10% от вложений, но сильно переживать не будете. Вы все равно уверены в положительном исходе результата и готовы потерпеть временные трудности ради большего дохода в будущем.

Агрессивный риск-профиль.

Вы готовы терять и более значительные суммы ради прибыли. Ваш приоритет– максимальная доходность. Вас не будут терзать негативные мысли, даже если вы вдруг потеряете 50% от вложенных средств или 500 000 рублей из миллиона.

Какую стратегию выбрать?
Определившись со своим риск-профилем, можно переходить к выбору стратегии инвестирования. Каждая предполагает разное распределение ценных бумаг.

Консервативная стратегия

Характеризуется получением стабильного, но небольшого дохода, который будет ненамного превышать банковский депозит.
Портфель наполняем так:
50% – облигации федерального займа (ОФЗ);
20-30% – корпоративные облигации крупнейших, наиболее стабильных и ликвидных компаний (Сбербанк, Газпром, Лукойл и т.д.);
20-30% – акции («голубые фишки») или ETF на акции.
Такая стратегия обеспечивает минимальный риск в пределах 3-5%.

Сбалансированная стратегия

Характеризуется получением более высокого дохода, что соответственно грозит более высокими рисками.
Портфель наполняем так:
20% – облигации федерального займа (ОФЗ);
10-20% – корпоративные облигации крупнейших, наиболее стабильных и ликвидных компаний;
60-70% – акции («голубые фишки») или ETF на акции.
Просадка такого портфеля может достигать 20-30%.

Агрессивная стратегия

Направлена на получение максимального дохода.
До 100% – акции первого, второго и даже третьего эшелона, криптовалюты.
Собирая такой портфель, вы сознательно берете на себя большие риски. Новичкам фондового рынка такую стратегию выбирать не рекомендуется.

С поправкой на возраст
Есть еще одна стратегия наполнения инвестиционного портфеля в зависимости от возраста. Принято считать, что молодые люди, которым до старости и получения пассивного дохода далеко, могут выбирать более агрессивные стратегии. Людям пожилым, напротив, лучше отдавать предпочтение консервативной модели.
Одна из теорий гласит: покупайте облигации в зависимости от того, сколько вам лет:
30 лет – 30% облигаций;
50 лет – 50% облигаций;
70 лет – 70% облигаций.
Впрочем, этот способ применим и в отношении инвестиционной цели. Если вы, например, инвестируете деньги, чтобы через 10 лет купить дом, то с приближением цели, постепенно увеличивайте свою долю в облигациях.
Таким образом, вы будете в меньшей степени зависеть от колебаний рынка ко дню, когда вам эти деньги понадобятся.

Источник "МОИ ФИНАНСЫ"

Акции и облигации – два самых популярных продукта на рынке, однако начинающему инвестору всё же сложно определиться с выбором. Мы сравним финансовые инструменты и поможем разобраться, чем они отличаются.

Что такое акции
Акция – это ценная бумага, которая подтверждает ваше право на владение долей в той или иной компании. Если вы, например, купите акции Газпрома, то станете акционером Газпрома.
На акциях можно зарабатывать двумя способами:

на росте стоимости. Покупаем акцию, ждём, когда она подорожает, продаём акцию.
получая дивиденды. Некоторые компании делятся частью прибыли со своими акционерами, выплачивая дивидендный доход.

Акции бывают двух видов:

обыкновенные:

Их котировки более волатильны (т. е. цена на них может значительно меняться) – можно заработать на росте.
Они более ликвидны, т. е. их легче продать и купить.
Дают возможность принимать участие в управлении компанией и право голоса на собрании акционеров (но только в случае владения солидным пакетом акций).

привилегированные:

Дают владельцам преимущественное право на получение дивидендов и компенсаций в случае ликвидации компании.
Не дают право голоса на собрании акционеров.
Их котировки менее волатильны.

Что такое облигации
Облигации (бонды) – это долговые ценные бумаги, которые обязывают эмитента (того, кто выпускает облигацию) вернуть вам долг и заплатить проценты за пользование деньгами в установленные сроки. Покупая облигации, вы не приобретаете часть бизнеса компании, а становитесь её кредитором.
По типу эмитента (так называют структуру или компанию, которая выпустила долговые бумаги) облигации делятся на три категории:

государственные облигации (эмитент – государство);
муниципальные облигации (эмитент – регион или город);
корпоративные облигации (эмитент – компания или корпорация).

Сроки инвестирования
Акции отличаются от облигаций неограниченным сроком обращения. Например, вы можете купить акции компании, которая вам кажется надёжной, и не продавать их, передавая из поколения в поколение.
Срок «жизни» облигации на рынке предопределён. Бонды выпускаются на фиксированный временной период.
Облигации бывают:

краткосрочными (погашение до 1 года);
среднесрочными (погашение до 5 лет);
долгосрочными (погашение через 5 лет и позднее).

Облигации в части сроков обращения похожи на банковские депозиты или долговые расписки. Акции в этом плане держатся особняком.

Гарантии
Владелец облигации, как правило, уже перед её покупкой может оценить итоговую доходность. Облигация покупается на определённый срок, в течение которого происходят фиксированные купонные выплаты.
Например, вы купили облигацию за 1000 рублей. Через год компания вернула номинальную стоимость облигации - 1000 рублей, а в течение года два раза заплатила по 50 рублей купонами. Таким образом, через год вы получите назад уже 1100 рублей.
Владельцу акций, в отличие от держателя облигаций, прибыль никто не гарантирует. Перед покупкой этого инструмента невозможно оценить потенциальную доходность: срока действия нет, купонных выплат нет, цена бумаги может значительно ходить то вверх, то вниз. Даже дивидендные выплаты не являются гарантированными. В случае отсутствия прибыли по итогам года компания может отказаться от поощрения акционеров в следующем году.

Стоимость ценных бумаг
Акции компаний – самый волатильный финансовый инструмент на рынке. Достаточно посмотреть на Tesla или Virgin Galactic – и всё становится понятно: цена за день может упасть и на 10, и на 20, и на 30%. Обратная ситуация тоже возможна. Курс (цена) акций зависит от баланса спроса и предложения. Когда желающих продать бумагу больше, курс (цена) падает. Когда желание приобрести актив выше, котировки (цены) стремятся вверх.
Цены на облигации от рыночной конъюнктуры зависят не сильно. Внутри дня котировки, если и меняются, то чаще всего в пределах 0,2-0,3%. Однако всё может изменить решение регулятора. Повышение ключевой ставки Банком России ведёт к снижению стоимости облигаций, снижение ставки толкает цены вверх..
В случае кризиса в большинстве своём будут падать и акции, и облигации, но просадка рыночных цен облигаций будет менее существенной. Из этого правила есть исключения, например, в ковидном 2020 году стоимость бумаг фармацевтического сектора, в отличие от большинства других отраслей, росла на фоне роста продаж медицинских препаратов и ожидания выпуска вакцин.

Риски акций и облигаций
Если сравнивать акции и облигации по защищенности в случае ликвидации компании, то здесь первенство за облигациями. Владельцы этого типа ценных бумаг считаются претендентами третьей очереди на получение компенсационных выплат.
Владельцы привилегированных акций (префов) имеют преимущество в части выплат перед держателями обыкновенных акций. Часто их интересы прописаны в уставе компании – в частности, сроки выплат.
Владельцы обыкновенных акций теоретически тоже могут рассчитывать на получение долевых выплат, но в самую последнюю очередь. Шансы на компенсацию крайне малы. Как правило, средства компании заканчиваются раньше.
При долгосрочном инвестировании отдавайте предпочтение и акциями, и облигациям. Важно диверсифицировать их по валютам, странам и отраслям. Так вы снижаете риски.

Источник "МОИ ФИНАНСЫ"

Инвестиции – это вложение денег в ценные бумаги или другие активы для получения дохода и приумножения накоплений. Рассказываем, что нужно знать об инвестициях и с чего начать.
«Чтоб ты жил на одну зарплату» – этой фразой из «Бриллиантовой руки» можно описать неправильное отношение к своим финансам. Живя на одну зарплату, человек лишает себя возможности увеличивать доход и приумножать накопления.

Для чего нужны инвестиции

Защитить деньги от обесценивания. Инфляция «съедает» ценность денег, то есть со временем купить на одну и ту же сумму можно все меньше. Например, с июля 2010 г. 1000 руб. превратились примерно в 500 руб. При этом проценты по банковским вкладам далеко не всегда способны защитить деньги.

Инвестиции потенциально позволяют получить большую доходность, чем вклады, а значит – уберечь деньги от инфляции или даже обогнать ее.

Заработать. Удачные инвестиции могут помочь не только сберечь, но и заработать – даже при консервативной стратегии можно копить на обучение, пенсию или другие цели.

Риск vs доходность
Но за возможность больше заработать приходится платить бОльшими рисками. На фондовом рынке одни зарабатывают, другие – теряют. В отличие от банковских вкладов, которые застрахованы в пределах 1,4 млн руб. Агентством по страхованию вкладов, гарантий инвестиций нет. Ответственность за эти решения инвесторы полностью принимают на себя.
Поэтому две основные характеристики любых инвестиций – это доходность и риск: своего рода сообщающиеся сосуды рынка. Доходность показывает эффективность инвестиций, на сколько процентов увеличилась вложенная сумма за определенный период времени. Риск – это вероятность получения убытков вместо прибыли. Чем выше доходность, тем выше риск, и наоборот (иначе никто бы не стал покупать более рискованные бумаги с той же доходностью, что и низкорискованные).
В зависимости от того, к какой доходности стремится инвестор и какой риск он готов на себя принять, формируется портфель из разных типов ценных бумаг, прежде всего акций и облигаций.
Облигации – это долговые бумаги, которые выпускаются на определенный срок, по истечении которого выпустивший их эмитент (компания, банк или государство) должен их погасить – то есть выплатить покупателям облигаций их номинальную стоимость. Покупатель облигаций, по сути, дает деньги в долг, и за это эмитент регулярно выплачивает процент от номинала бумаг или купон (его величина чаще всего известна заранее). Владелец облигации также может получить доход от ее перепродажи по более высокой цене. Из цены и купона складывается доходность облигаций – чем ниже цена купленной бумаги и чем выше купон, тем выше доходность, и наоборот. Если человек покупает облигации дешевле их номинальной стоимости, то он заработает еще и при их погашении. Для многих именно облигации являются первым шагом на рынок.
Акции – долевые ценные бумаги, которые делают их покупателя совладельцем компании. Заработать на акциях можно двумя способами: за счет дивидендов, если компания заработала прибыль и готова поделиться ее частью с акционерами, и за счет прироста курсовой стоимости акций, если инвестор продаст их дороже, чем покупал. Но компания не может гарантировать рост или даже сохранение стоимости своих акций, равно как и прибыль (а значит – дивиденды). Из-за этого акции считаются более рискованными, хотя и потенциально более доходными ценными бумагами, чем облигации.
Чем более консервативен инвестор, чем меньше риска он готов принять на себя, тем больше должна быть доля облигаций в его портфеле и тем меньше доля акций. Если же инвестор стремится заработать побольше и не боится рискнуть в обмен на более высокую доходность, он может, наоборот, наращивать долю акций в портфеле и уменьшать вес облигаций. Когда-то идеальным считался портфель, в котором 60% акций и 40% облигаций.

Виды рисков и как от них защититься
Существует несколько видов рисков, с которыми может столкнуться частный инвестор:

Кредитный риск – вероятность неисполнения контрагентом по сделке своих обязательств. Пример – отказ эмитента облигаций выплачивать их номинальную стоимость владельцам облигаций в конце срока. Фактически это означает, что компания не смогла вернуть долг.
Рыночный риск – вероятность снижения стоимости ценных бумаг или других активов из-за ситуации в экономике. Например, резкое повышение ключевой ставки Центральным банком может приводить к снижению стоимости ценных бумаг, потому что они становятся менее выгодными по сравнению с банковскими вкладами.
Операционный риск – возможность убытков из-за ошибочных внутренних действий сотрудников компании, систем или внешних событий (например, действий мошенников или сбоя торговых систем).
Валютный риск – риск потерять на изменении курса валют. Например, для инвестора из России, чьи доходы и расходы преимущественно номинированы в рублях, таким риском будет снижение курса доллара к рублю, если у него есть акции в долларах. С падением курса доллара его акции в рублях будут стоить меньше, чем тогда, когда он их покупал.

Уберечься от большинства рисков помогает диверсификация – включение в портфель различных активов: разных типов инструментов, бумаг разных компаний из одной отрасли или из разных отраслей, а также из разных стран.

Это снижает влияние на портфель рисков конкретной компании или сектора и позволяет компенсировать потери в одних инструментах ростом других. Хотя возможны и исключения: во время экономического кризиса много компаний одновременно могут не справиться с обслуживанием своих долгов.
Рыночный риск может затронуть все инструменты в портфеле сразу. Защититься от него (как, впрочем, и от других видов рисков) помогает хеджирование– заключение договора об условиях будущей сделки заранее. Но стратегии хеджирования сложны и зачастую используют производные финансовые инструменты, а потому могут не подойти начинающим инвесторам.
Некоторые компании-профессиональные участники фондового рынка страхуют операционные риски, причем как свои потери в ситуации операционного риска, так и свою ответственность за такой риск.

Что еще нужно учесть при формировании портфеля
Распределение активов в портфеле зависит не только от риска и доходности, но и от временного горизонта инвестиций. Составляя портфель, инвестор должен хотя бы примерно представлять, через сколько лет он планирует воспользоваться вложенными деньгами: чем позже, тем больше может быть доля рискованных инструментов. Например, если человек, чтобы накопить на пенсию, начал инвестировать в 30 лет, он может позволить себе куда большую долю акций в портфеле, чем человек, которому до пенсии осталось лет пять.
Это связано с тем, что акции на длинном горизонте обычно показывают более высокую доходность, но в моменте их цена более волатильна. Если у человека большой запас времени, он с большей вероятностью успеет компенсировать возможные потери и дождаться роста стоимости акций. Но если деньги потребуются ему уже в ближайшие пару лет, то есть риск так и не вернуть вложенное.
По мере приближения момента, когда понадобятся деньги, портфель можно корректировать, сокращая долю акций и наращивая долю облигаций. Некоторые инвесторы с возрастом постепенно корректируют долю облигаций. Например, если инвестору 30 лет, на облигации в его портфеле может приходиться 30%, а на акции – 70%. Чем старше он будет становиться, тем выше будет и доля облигаций, и, например, к 70 годам инвестор может держать уже 70% портфеля в облигациях. Впрочем, это правило не является универсальным и не учитывает, к примеру, склонность конкретного человека к риску.
Также не стоит забывать, что можно инвестировать свои средства с помощью доверительного управляющего или в паевые инвестиционные фонды.

Как начать инвестировать
Купить ценные бумаги можно на фондовой бирже. В России ценные бумаги обращаются на двух биржах – Московской и Санкт-Петербургской. На Московской бирже также можно купить валюту и производные финансовые инструменты. Кроме того, ценные бумаги можно купить и вне биржи, но для непрофессионального инвестора биржевая торговля обычно удобнее. Благодаря большему количеству участников торгов цена на бирже считается более справедливой, к тому же биржа проверяет качество бумаг, прежде чем допустить их к торгам, и гарантирует исполнение сделок.
Частный инвестор не может напрямую торговать на бирже. Для доступа к торгам понадобится посредник – брокер. Инвестор заключает с ним договор, открывает и пополняет деньгами брокерский счет, после чего может совершать сделки через мобильное приложение брокера, личный кабинет на сайте или специальную программу – торговый терминал. Брокер не только проводит для клиента сделки, но и ведет отчет о них, рассчитывает и удерживает налоги за доход от ценных бумаг (правда, не весь).
Брокерские услуги оказывают не только специализированные компании, но и банки, которые могут совмещать брокерскую деятельность с банковской. Сейчас крупнейшими брокерами являются Сбербанк, «Тинькофф», ВТБ, «Альфа-банк», БКС, «Открытие» и «Финам».
С иностранными брокерами надо быть крайне осторожными. Некоторые из них отказались предоставлять услуги российским гражданам и даже заморозили их активы. Другие заключают договоры с россиянами, но если они нарушат права российского инвестора, то Банк России или правоохранительные органы не смогут ничем помочь.
Прежде чем заключать договор с брокером, необходимо убедиться, что у него есть лицензия Центрального банка. Если о нем информации в справочнике ЦБ нет, то это мошенник. Стоит также изучить репутацию разных брокеров и сравнить условия: к каким инструментам они дают доступ, какие комиссии берут за проведение сделок и другие услуги, насколько у них удобный функционал и пр. И, конечно, необходимо помнить золотое правило: самое важное в договоре часто написано мелким шрифтом где-то внизу.

Индивидуальные инвестиционные счета
Для развития долгосрочного инвестирования в ценные бумаги в 2015 году в России ввели институт индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС).
Физические лица могут открыть ИИС у брокера или управляющего посредством отдельного договора на брокерское обслуживание или договора доверительного управления ценными бумагами. Средства, внесенные на ИИС, могут быть направлены на инвестиции в самые различные инструменты финансового рынка, включая акции, облигации, паевые фонды и. т. д.

ИИС предоставляет своим владельцам право на получение налогового вычета либо на льготное налогообложение доходов, полученных в процессе инвестирования.

Существуют два типа в ИИС: тип «А» и тип «Б».
ИИС типа «А» (вычеты на взносы) – позволяет получать до 52 тыс. руб. ежегодно. Максимальный взнос, с которого возвращают НДФЛ 13%, – 400 тыс. рублей в год.
ИИС типа «Б» (вычет на доходы) – при закрытии ИИС доход от совершенных операций не облагается НДФЛ 13%.
Основные условия открытия и ведения ИИС:

физическое лицо, гражданин Российской Федерации, с 18 лет;
счёт открывается на три года и не может быть закрыт всё это время (досрочное закрытие счета ведет к потере права на получение налогового вычета и к необходимости возврата ранее полученного вычета);
одновременно одно физическое лицо может иметь только один счёт;
максимальный взнос в год 1 млн руб., взносы осуществляются только в рублях.

ИИС подразделяются на два вида «Брокерский ИИС» (владелец ИИС сам покупает/продает ценные бумаги) и «ИИС–ДУ» (ценные бумаги покупает/продает доверительный управляющий, в соответствии со стратегией, выбранной владельцем ИИС).

Еще подробнее об ИИС и налоговых вычетах можно прочитать здесь

Источник "МОИ ФИНАНСЫ"

Финансовый результат инвестирования зависит не только от удачных или неудачных сделок. Свою роль играют налоги. Значительную часть сборов платит брокер, однако некоторые платежи – обязанность инвестора.

Найти достоверную и подробную информацию о налогах с инвестиций непросто. Часто встречаются противоречивые данные. Доказывая истину, спорят даже профессионалы фондового рынка. Бывают ситуации, когда платить налог совсем не нужно, бывают – когда можно снизить налоговую нагрузку. В некоторых ситуациях налог придется рассчитать и заплатить самостоятельно.

Мы разобрались со всеми тонкостями налогового законодательства, которые возникают при торговле на бирже.

Здесь подробно о налогах для держателей акций и ответы на вопросы:

Купил акции дешевле, продал дороже. Как считается налог и кто его платит?
За время владения акциями вырос курс доллара. Как считается налог с валютной выручки?
Является ли иностранный брокер моим налоговым агентом?
Как самостоятельно заплатить налог с дивидендов иностранных акций?
Как заполнить налоговую декларацию?
Как сальдировать убытки?
Какие налоговые льготы предусмотрены?

Здесь информация, необходимая держателям облигаций. В статье – подробный рассказ о налоговых нововведениях 2021 года, а также ответы на вопросы:

Продал облигации раньше срока погашения. Как считается налог и кто его платит?
Купил облигацию дешевле номинала, а затем дождался погашения. Как в этом случае считается налог и кто его платит?
Кто платит налог с купонных выплат: инвестор или брокер?
Как самостоятельно заплатить налоги с купонных выплат иностранных акций?
За время владения облигациями вырос курс доллара. Как считается налог с валютной выручки?
Какие налоговые льготы предусмотрены?

Не стоит боятся налогов при торговле на фондовом рынке. Налоги нужно любить, ведь, если есть налог — значит есть прибыль!

Источник публикации "Мои финансы"

В основе работы криптовалют лежит современная технология блокчейн. Кто-то считает, что за криптовалютами будущее. Другие полагают, что биткоин, эфириум и прочие цифровые монеты – всего-навсего пузырь, который скоро лопнет. Между тем, криптовалюте уже 14 лет. Мы разобрались, как работает технология и для чего нужны «новые деньги».

Что такое криптовалюта?

Криптовалюта – это цифровые деньги, в основе которых лежит специальный цифровой программный код. Если обычные купюры можно подделать и расплатиться ими в магазине, воспользовавшись невнимательностью продавца, то с криптовалютами так не получится. Дело в том, что они созданы на основе умной технологии – блокчейн. Подробнее мы писали о нем здесь.

Можно представить, что технология блокчейн работает по принципу электронного дневника. На каждой странице (блоке) – множество сложных задач, которые необходимо решить. Попробовать это сделать может каждый – и Петя, и Коля, и бухгалтер Оля. Однако своим умом эти задачи не решить. Нужен калькулятор, причем, очень мощный. Это специальные устройства, которые состоят из большого количества процессоров.

«Суперкалькуляторы» Пети, Коли и Оли приступают к решению задач, и в какой-то момент им удается разгадать все, что есть на странице, и привести вычисления к общему знаменателю. За такую работу владельцы устройств получают награду в виде криптовалюты, например, биткоина.

Такой процесс разгадывания задач называется майнингом, что переводится с английского как «добыча». Старателям нужна кирка, чтобы добыть золото, а майнерам нужны специальные устройства с большим количеством процессоров, чтобы добыть криптовалюту. Большое количество устройств для майнинга, которые находятся в одном месте, называются майнинговыми фермами.

Особенности криптовалют
В отличии от обычных купюр, которые имеет право эмитировать (то есть, выпускать) только Центральный банк, у криптовалют нет единого центра эмиссии. Решать задачи и разгадывать блоки может каждый человек, в какой бы точке земного шара он ни находился. Криптовалюту может добыть и Петя из Саратова, и Томас из Мюнхена, и Ньоман с индонезийского Бали. Главное условие – наличие умного устройства, электричества и интернета.

Отсутствие единого эмиссионного центра называется децентрализацией. С одной стороны, это преимущество, поскольку децентрализация дает независимость от какого-то одного человека, компании или государства. С другой стороны, это несет определенные риски, поскольку Центробанк какой-либо страны оказывается просто не в состоянии контролировать ситуацию.

Стоит знать, что количество некоторых криптовалют конечно. В случае с биткоином это 21 млн монет. Первые 60% биткоинов были добыты за первые четыре года, т. е. с 2008 по 2012 гг. Тогда задачи в дневнике были простыми – их мог решать обычный домашний компьютер, а награда была очень щедрой – за один день можно было добыть несколько биткоинов (сейчас цена одного биткоина ≈ $39 000). Чем ближе конечное число, тем задачи становятся сложнее – для их решения требуются более мощные устройства.

Две пиццы за 10 000 биткоинов
Это сейчас один биткоин, что называется, на вес золота. Однако раньше майнеры считали цифровые монеты за баловство. В 2010 году американский программист Ласло Хейниц купил две пиццы Papa John’s за 10 000 биткоинов. На тот момент эта сумма составляла $25, по текущему курсу — около $390 млн.

В очень дорогих тратах признавались и россияне. Глава Сбера Герман Греф на свои первые биткоины купил футболку. Он отдал за нее 12 биткоинов – на тот момент менее $5, по текущему курсу – около полумиллиона рублей.

«Теперь эту футболку держу, потому что это самая дорогая футболка, которая есть в моем гардеробе», – рассказывал Герман Греф.

Криптовалюта в российском законодательстве
С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о цифровой валюте. В нем говорится, что криптовалюта – это имущество. То есть ею можно распоряжаться так же, как, например, квартирой, машиной или акциями какой-нибудь компании.

«В связи с тем, что криптовалюта признана имуществом, при ее продаже необходимо платить НДФЛ – 13% с дохода, – заявил «Мои финансы» основатель DP.Consulting, член Экспертного Совета Госдумы Петр Дворянкин. – Если вы владели криптой более 3 лет, при продаже налог платить не нужно, но подать декларацию по форме 3-НДФЛ будет все равно необходимо».

В России также ведутся разговоры о признании криптовалюты платежным средством. Однако Банк России занимает по этому вопросу довольно жесткую позицию.

«Позиция российского Центробанка такова, что рубль и в перспективе электронный рубль – единственные платежные средства на территории России», – отмечает Петр Дворянкин.

Где купить криптовалюту?
Прежде чем добывать или покупать криптовалюту, важно понять, что это довольно рискованная инвестиция. Во-первых, курс биткоина, эфириума и других альтернативных монет (альткоинов) довольно волатилен – за день цена может меняться на 10-30% как в одну, так и в другую сторону. Во-вторых, криптовалюту признают далеко не все страны мира, что тоже создает определенные риски.

«Криптовалюта является высокорискованной инвестицией, – предупреждает Петр Дворянкин. – Есть примеры, когда люди получали высокий доход от инвестирования в криптовалюту, однако по статистике гораздо большее число инвесторов потеряли деньги. Тем не менее, криптовалюта является потенциальным инструментом для инвестирования, к которому следует относиться с большой осторожностью и уж точно не вкладывать все собственные или заемные средства».

Самый простой способ купить криптовалюту – через обменники. Оплатить покупку можно с помощью банковской карты, платежных систем, по номеру телефона или наличными деньгами. За покупку предусмотрена комиссия около 1-2%.

Приобрести цифровые активы можно также напрямую у продавца. Для этого были созданы p2p-платформы (англ.: person to person, или «от человека к человеку»). В данном случае один пользователь заключает сделку с другим пользователем, а сервис выступает в качестве гаранта.

Купить криптовалюту можно также на бирже. Однако этот способ считается менее выгодным в сравнении с двумя другими. Поскольку торговые площадки предпочитают не заниматься продажей напрямую частным лицам, они устанавливают довольно высокую комиссию – от 5% и выше. Риск при покупке на бирже – санкции в отношении российских резидентов. Не исключены запрет на операции и блокировка средств.

Как хранить криптовалюту?
У инвестора есть несколько вариантов хранения своей криптовалюты:

Биржа. Централизованные криптовалютные биржи называют CEX. Это Binance, Coinbase и т. д. На них достаточно просто покупать и продавать криптовалюту, а также заводить и выводить обычные деньги. Однако в нынешних условиях хранение на бирже нельзя назвать полностью безопасным. Например, Binance сообщила, что ограничит доступ к своим сервисам для пользователей из России с активами более €10 000.

Кошельки. Они бывают двух видов – холодный и горячий. Горячий кошелек подключен к интернету. Холодный – не подключен. Самым защищенным вариантом считается холодный кошелек.

Платежные системы. Баланс электронных платежных систем также подходит для хранения криптовалют. Это PayPal, WebMoney, Advanced Cash, Payeer и т. д. Но важно уточнять условия непосредственно перед работой с платежной системой – из-за санкций они могут измениться. Например, PayPal ушла из России.

На сегодняшний день только численность майнеров биткоина составляет более 300 000 человек, а в определенный момент Россия занимала третью позицию в мире по майнингу этой криптовалюты. При этом надо учитывать, что это приблизительная цифра, так как большинство майнеров находятся в тени.
Петр Дворянкин, основатель DP.Consulting, член Экспертного Совета Госдумы

Источник публикации "Мои финансы"

Существует распространённое мнение: инвестиции – для богатых. Это заблуждение. Инвестировать можно любые суммы, а если набраться терпения и подключить сложные проценты, то получится и вовсе феноменальный результат.

Студент, 20 лет: очень стеснен в средствах
Мало кто из студентов задумывается о доходе в старости. Какой-нибудь учащийся российского вуза скажет: «Какие инвестиции, у меня едва хватает денег на кофе?!» Чашка кофе утром – это, конечно, приятная часть дня, но если, к примеру, отказаться от ритуала, то можно сделать первые шаги на пути к своей инвестиционной цели.

200 рублей в день – это 6 000 рублей в месяц (200 × 30). Этого вполне достаточно для того, чтобы обеспечить себе достойную старость.

В первые годы прирост капитала будет небольшим, но тут важно не бросать, а методично вкладывать небольшие суммы и не забирать прибыль с вложенных денег, а реинвестировать ее. Так мы запускаем механизм сложных процентов.

Сложные проценты – это возвращение процентов в инвестиции и последующее начисление процентов на проценты. Чем длиннее горизонты инвестирования, тем ощутимее эффект сложных процентов.

Пример
Студент Олег К. из Саратова решил не тратить 200 рублей в день на кофе, а инвестировать их. Все полученные проценты он будет реинвестировать с периодичностью раз в месяц. При сроке инвестирования в 40 лет, ежемесячном пополнении в 6 000 рублей и средней ставке 10% годовых он получит в конце срока 37 944 477 рублей, из которых: 2 880 000 – пополнения и 35 064 477 – доход.

Чтобы просчитать свою цель, можно воспользоваться калькулятором сложных процентов.

Ну и со временем – мы в этом не сомневаемся – у нашего студента вырастет доход, и он сможет направлять на инвестиционные цели большие суммы, приобретет знания и опыт в этой области. А значит, и прирост его капитала будет происходить более ощутимыми темпами.

Учитель, 40 лет: свободных 10 000 руб. в месяц
Конечно, чем раньше начать инвестировать, тем лучше будет результат. Однако не поздно открывать брокерский счет и в 40, и в 50, и даже в 60 лет. Главное – четкий план и дисциплина.

Пример
Учителю математики Ольге Н. из Самары 40 лет. Она мечтает о пассивном доходе на пенсии. Для этого ей нужно сформировать капитал. На всё про всё – 20 лет. Инвестируя каждый месяц 10 000 рублей при тех же условных 10% годовых, к своим 60 годам с учетом сложных процентов она сможет накопить 7 593 688 рублей, из которых: 2 400 000 рублей – пополнения и 5 193 688 рублей – доход.

Те, кто не понимают смысла инвестиций, рассуждают так: накоплю капитал и буду его тратить. Только вот деньги, любые суммы, имеют свойство заканчиваться. Инвестиции при грамотном подходе – нет. Лучший вариант – не тратить само тело накоплений, а жить на проценты.

Представим, что учителю Ольге Н. удалось накопить те самые 7 593 688 рублей. Ей не нужно их тратить. Она может их вложить в инвестиции и в качестве процентов (дивиденды по акциям, купоны по облигациям) при условии доходности в 10% годовых получать:

7 593 688 × 10% = 759 368,8 рублей в год, или 63 280 рублей в месяц.

Конечно, есть фактор инфляции, но в любом случае эта сумма может стать неплохой «второй пенсией» в дополнение к первой государственной.

Куда инвестировать?
Самый простой и самый надёжный инструмент, который подходит начинающим инвесторам, – облигации федерального займа (ОФЗ), которые выпускает российский Минфин. Покупая ОФЗ, вы одалживаете на определенный срок деньги государству. Номинальная цена одной гособлигации – 1000 рублей. Есть облигации, которые торгуются дешевле номинала.

Многие начинающие инвесторы предпочитают вкладываться в акции. Тем более что на рынке есть много очень доступных акций. К примеру, 1 акция Сбербанка стоит 260 рублей, 1 акция Газпрома – 178 рублей, 1 акция Мосбиржи – 171 рубль и т.д. Инвесторов привлекает то,что они становятся акционерами компании – по сути, покупают часть ее бизнеса. Но стоит учитывать: покупка акций – всегда риск. Если у компании, к примеру, начнутся финансовые проблемы, цена на акции может упасть.

Если знаний об инвестициях пока не достаточно, а времени следить за корпоративными новостями и ситуацией на рынке нет, можно отдать предпочтение не отдельным акциям, а фондам. Фонд из себя представляет корзину ценных бумаг, которые составили профессиональные управляющие. Преимущество такого инвестирования – сбалансированный портфель, недостаток – комиссия за обслуживание. Но, само собой, прежде чем вложить свои деньги, необходимо изучить репутацию брокера – это должна быть надежная, давно работающая компания.

Итак, инвестиции возможны при любой сумме. В банковских приложениях даже есть подсказки, где взять малые суммы на инвестиции. К примеру, можно:

направлять на покупку ценных бумаг округленную сумму с каждой покупки (к примеру, округление до 50 рублей работает так: купили шоколадный батончик за 43 рубля, 7 рублей автоматически ушло в инвестиции),
направлять на покупку акций кэшбэк с ежедневных покупок,
подключить автоматическое пополнение своего инвестиционного счета (например, 100 рублей каждый день).

Также у брокеров бывают специальные предложения для инвесторов. Например, дарят акции какой-нибудь компании при открытии брокерского счета или предлагают софинансирование инвестиций и др.

Как составлять инвестиционный портфель?
Многие начинающие инвесторы допускают ошибку: они просто набирают в инвестиционный портфель акций и ждут, когда те подорожают. Часто они это делают без глубокого понимания сути вопроса, просто потому что кто-то посоветовал. Это неверный подход. Инвестиционный портфель должен состоять из двух частей:

инвестиционная (акции или фонды)
защитная (облигации)

Чем длиннее горизонты инвестирования, тем бОльшую часть портфеля можно отдавать под инвестиционную часть, поскольку на долгом сроке рынки растут, а различные колебания цен сглаживаются. Чем короче горизонты инвестирования, тем больше в портфеле должно быть защитной части.

К примеру, держать акции или фонды на горизонте в 1 год неразумно. Лучше, если портфель будет на 100% состоять из облигаций.

Портфель* учителя математики Ольги Н. может выглядеть так:

50% – акции фондов (к примеру, один или несколько фондов на индекс Мосбиржи);
50% – ОФЗ с разными сроками погашения (лучше выбирать ОФЗ ПД (с постоянным купоном).

Портфель* студента Олега К. может выглядеть так:

50% – акции фондов (к примеру, один или несколько фондов на индекс Мосбиржи),
20% – акции «голубых фишек» (наиболее крупных, ликвидных и надёжных компаний),
30% – ОФЗ с разными сроками погашения (лучше выбирать ОФЗ ПД (с постоянным купоном).

*Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией

Чем раньше начать инвестировать, даже с малыми суммами, тем лучше будет результат. Однако делать это следует всегда осторожно: внимательно изучать вопрос и помнить о рисках. Вложения в ценные бумаги не страхуются государством в отличие от банковских депозитов (до 1,4 млн рублей).

Источник публикации "Мои финансы"

Когда все в школе, колледже или университете говорят об IPO, криптовалютах и играх-тапалках типа Hamster Kombat, не хочется упускать момент разбогатеть. В такой ситуации особенно важно помнить о правилах финансовой безопасности. Если кто-то, представляясь брокером, обещает легкие деньги, это должно по меньшей мере насторожить. Мы расскажем, кто такие брокеры и как их отличить от мошенников.

Чем занимаются брокеры
Биржевой брокер – это компания, которая является посредником на бирже между продавцом и покупателем. Например, один инвестор Николай Н. покупает у другого инвестора Сергея С. 50 акций компании Х. Чтобы сделка состоялась, нужен брокер. Без брокера человек участвовать в биржевых торгах не сможет.

Брокерская компания:

откроет вам счет, с помощью которого можно совершать расчеты за сделки на бирже;
зачислит на счет деньги, чтобы потом на них покупать активы;
обеспечит проведение операции по покупке или продаже ценных бумаг на бирже;
предоставит финансовый отчет о балансе и движении денежных средств;
по заявке инвестора выводит средства с брокерского счета;
заплатит налоги, выполняя функцию налогового агента.

Иными словами, брокер дает инфраструктурные возможности для сделок на бирже: ее фондовой, валютной и товарной секциях. Часто брокеры пишут или рассказывают о ситуации на рынке, обращают внимание на те или иные инвестиционные идеи и даже могут спрогнозировать, какой может быть доходность у той или иной бумаги. Но ключевое слово здесь спрогнозировать! Прогноз – это не обещание. Это мнение. Финансовая ответственность за инвестиционные решения в итоге ляжет не на брокера, а на его клиента, то есть на вас.
Те, кто не имеет представления о работе брокера, могут попасться на уловки мошенников, которые себя за него выдают. Таких примеров много:

В популярной социальной сети размещена реклама от имени брокера. В объявлении предлагают открыть брокерский счет и получить 50% от внесенной суммы. Жителю Самары Олегу К. условия показались привлекательными. Он доверился объявлению, перевел деньги туда, куда сказал ему «брокер» и больше их никогда не видел.
В личных сообщениях мессенджера жительнице Новочеркасска Елене П. написал брокер и предложил вложиться в публичное размещение акций (IPO) очень перспективной российской компании. «Брокер» пообещал, что сразу после IPO девушка сможет продать акции с выгодой 200%. Инвестор доверилась советчику, перевела ему деньги, после чего лжеброкер перестал выходить на связь.
Житель Санкт-Петербурга Олег К. решил разбогатеть, играя в Hamster Kombat, где достаточно нажать на хомяка, чтобы получить монету, которая впоследствии должна залиститься (выйти на биржу). В одном из игровых пабликов он увидел специальную акцию от «брокера»: за один тап (нажатие) можно получать не одну, а сразу пять монет. Чтобы стать обладателем такой суперсилы, нужно заплатить 5 000 рублей. Олег К. поверил «брокеру», но прокачать навыки в игре так и не получилось.
Житель Москвы Игорь С. захотел купить американскую компьютерную игру, но из-за санкций не смог это сделать и написал о своей проблеме в игровом чате. Спустя несколько минут с ним связался «брокер» с американской картой, который предложил перевести деньги ему. За свою услугу он попросил лишь небольшое вознаграждение. Игорь С. в итоге расстался с деньгами, а игру так и не купил.
Все друзья Марии И. из Нижнего Новгорода говорят о криптовалюте – кто-то даже вложил деньги в главную криптовалюту – биткойн, и он вырос, увеличив инвестиции. Что такое криптовалюта, Мария И. не знала, а потому доверила свои деньги «брокеру», которого порекомендовали знакомые. «Брокер» инвестировал деньги девушки в новую криптовалюту, однако она оказалась скамом: сначала взлетела в цене (памп), а потом резко обесценилась.

Во всех этих примерах помощники и советчики ничего общего с брокерской деятельностью не имеют, а только мимикрируют под брокеров, чтобы выманить деньги у доверчивых граждан. Чаще всего мошенники находят своих потенциальных жертв (часто это школьники и студенты) в социальных сетях.
Нередко лжеброкеры строят схемы обмана на новых модных тенденциях в мире финансов: например, криптовалюта или игры типа Hamster Kombat. Однако настоящие брокеры в принципе никак не связаны с этими явлениями. Если же человек, представляющийся брокером, старательно убеждает в обратном, верить ему нельзя.
На Московской и Петербургской бирже не торгуются криптовалюты и их производные инструменты. Настоящий брокер не предложит услуги по торговле криптовалютой, переводу средств в стейблкойны и выводу денег с криптобирж. Предложили – значит мошенники!
Правило № 1: Не понимаешь – не инвестируй
Инвестиции – не самая простая тема. Этим и пользуются мошенники, выдавая себя за брокеров. Они убеждают свою жертву, что глубокие знания не нужны, достаточно просто следовать алгоритму – открыть счет, завести на него деньги и ждать, когда они кратно увеличатся.
Часто на уловки злоумышленников попадаются подростки, которые не имеют достаточного финансового опыта и уверены, что можно быстро разбогатеть, не прилагая для этого особых усилий. Вот только верить на слово заботливым помощникам, которые все сделают за тебя, не стоит. Либо досконально изучаем тему и после этого принимаем решение об инвестировании средств, либо не инвестируем вовсе.
Правило №2: Проверяем лицензию у брокера
Брокерская компания – это полноправный участник финансового рынка, за деятельностью которого следит мегарегулятор в лице Банка России. У брокера обязательно должна быть лицензия ЦБ. Если ее нет, то этой организации или ее представителю доверять нельзя.
При этом мошенники могут подделать лицензию, притвориться авторитетной компанией, скопировать ее сайт или приложение. Чтобы не попасть на подделку, не стоит переходить по ссылкам, которые кто-то прислал. При необходимости пользуемся исключительно официальным сайтом брокера и реальным приложением. Ищем их самостоятельно, следим, чтобы в адресной строке был закрытый замочек, свидетельствующий о защищенном подключении.
Правило № 3: Проверяем брокера в черном списке
Подозрительную организацию не лишним будет поискать в черном списке Банка России. Туда попадают компании с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке.
Однако стоит помнить: если компании в черном списке нет, это еще не говорит о ее добросовестности, порядочности и прозрачности. Многие мошенники и финансовые пирамиды попадают в список не сразу, а спустя время, за которое они могут собрать деньги с доверчивых людей.
Правило № 4: Брокер не гарантирует доходность
В большинстве случае доходность в инвестициях не гарантирована. Нельзя купить акции и точно знать, что через неделю ты продашь ценные бумаги с прибылью. Активы могут как вырасти, так и наоборот – упасть в цене.
Да, есть финансовые инструменты с гарантированной доходностью – тот же банковский вклад или облигации федерального займа с постоянным купоном (если держать до погашения). Однако здесь помощники, как правило, не нужны. Если же «брокер» предлагает куда-то вложиться и обещает, например, через неделю гарантированную прибыль в 50%, то, скорее всего, это никакой не брокер, а мошенник.
Правило № 5: Высокая доходность – риск
Чем выше обещанная доходность, тем выше риск потери денег. Это нужно понимать прежде, чем вложить свои средства в какой-то проект или финансовый инструмент. Условно, депозит в крупном банке несет меньше рисков в сравнении с ценными бумагами какой-то компании. Если вдруг дела у организации пойдут не очень и она выпустит плохой финансовый отчет, то ее акции могут упасть. Если компания обанкротится, то ее акционеры разделят с ней эту участь – ваши инвестиции будут потеряны безвозвратно.
Если какой-то советчик говорит о высокой доходности инструмента и при этом уверяет в безопасности вложения средств, то нужно держаться от него подальше. С высокой вероятностью это мошенник. Если бы были безрисковые способы заработать сразу очень много денег, то все люди были бы баснословно богаты. Конечно, в теории можно заработать на инновационном алгоритме трейдинга, но чаще встречаются другие случаи, когда человек вкладывает все свои деньги в некий актив, иногда для этого даже берет кредиты, а оказывается без денег и с долгами.
Правило № 6: Не давайте деньги незнакомцу
Мошенники стараются использовать все методы, чтобы выманивать деньги у доверчивых граждан. Например, они могут говорить, что брокерский счет оказался заблокирован из-за антироссийских санкций и, чтобы его разблокировать, нужно заплатить комиссию «брокеру».
Еще один довольно распространенный предлог выманить деньги – страховка брокерского счета. Нужно понимать, что в отличие от вкладов инвестиции не страхуются, а значит в случае потери денег (например, эмитент акций обанкротился или криптовалюта оказалась скамом) государство вложения не вернет. Если человек просит деньги в качестве гарантии сохранности инвестиций, это мошенник.
Правило № 7: Общение с мошенниками не поможет вернуть деньги
Если лжеброкеру все же удалось завладеть деньгами, то не стоит вступать с ним в переговоры и пытаться вернуть деньги. Это может привести только к еще большим потерям – в том числе за счет кредитных средств. Следует выбирать такой алгоритм:

Пишем заявление в банк, через который отправляли деньги, и просим чарджбэк (это оспаривание транзакции и возврат денег).
Пишем заявление в полицию. Указываем, что доверили деньги недобросовестному брокеру.
Подаем иск о необоснованном обогащении к конкретному человеку, если известна его личность.

К сожалению, шансы вернуть деньги, если человек сам перевел их мошеннику, небольшие. С высокой долей вероятности, у злоумышленников есть заготовленная схема по их выводу через третьих лиц и офшорные счета.

Источник публикации "Мои финансы"

У 33,3 миллионов человек есть брокерские счета на Московской бирже. Только за август 2024 года их число увеличилось на 524 тысячи. Расскажем, какие инструменты доступны тем, кто только начинает свой путь в инвестициях.

Какие бывают инвесторы
На фондовом рынке присутствуют инвесторы с разным уровнем знаний и опыта. Чтобы защитить новичков от риска потерь, в России принято разделять их на квалифицированных и неквалифицированных инвесторов. По умолчанию все участники рынка являются неквалифицированными инвесторами. Для них доступны наиболее безопасные и предсказуемые инструменты:

акции так называемых «голубых фишек» – 15 компаний – лидеров отраслей: Сбербанк, «Газпром», «Лукойл» и др.,
государственные долговые расписки, которые выпускает Минфин РФ, – облигации федерального займа (ОФЗ),
корпоративные облигации «голубых фишек»,
биржевые паевые инвестиционные фонды – БПИФы,
некоторые бумаги дружественных стран.

Структурные облигации, фьючерсы, опционы, долговые расписки со структурным доходом, паевые фонды закрытого типа (ЗПИФ) и даже акции компаний из второго котировального списка несут более высокие риски. Доступ к ним для неквалифицированных инвесторов ограничен. Купить их можно, но для этого нужно либо стать «квалом», либо пройти специальный тест.

Ответив правильно на вопросы, человек может доказать, что обладает необходимыми знаниями для покупки того или иного финансового инструмента. Тестирование попросит пройти брокер. Отвечать на вопросы необходимо прямо в брокерском приложении. Например, тест при покупке структурных облигаций может включать такой вопрос:

«Может ли инвестор по структурной облигации при ее погашении получить выплату меньше ее номинальной стоимости?»

Если инвестор на все вопросы теста отвечает правильно, для него открывается возможность покупки ценных бумаг. Наличие ошибок – повод лучше изучить тему, а затем попробовать пройти тест снова.

Всего Банком России утверждено 11 тестов по разным финансовым инструментам. При этом, даже пройдя их все, квалифицированным инвестором человек не становится. Для повышения статуса необходимо соответствовать одному из условий:

Владеть активами на сумму от 6 млн рублей. Это деньги в банках, средства и ценные бумаги на брокерском или инвестиционном счете, обезличенные металлические счета (ОМС). Недвижимость, автомобиль, драгоценности не учитываются.
Работать в организации, которая совершает сделки с ценными бумагами или производными инструментами: Банк России, ВЭБ, АСВ и др.
Иметь экономическое образование в вузе, который на тот момент мог аттестовывать в сфере профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.
Обладать аттестатом специалиста финансового рынка, аудитора и пр.
Совершить за последний год сделки с ценными бумагами или деривативами на сумму от 6 млн рублей.

От квалифицированного инвестора не требуется прохождение тестов. Этот статус по умолчанию дает доступ ко всем биржевым и внебиржевым сложным инструментам.

Защитные активы
На рынке представлена широкая линейка инвестиционных инструментов. Они могут быть защитными или рисковыми. Защитные инструменты не показывают особой доходности в период экономического роста, зато удерживают инвестиционный портфель от потерь в случае экономического кризиса или рецессии. К примеру, облигации надежных эмитентов. Именно их чаще всего используют как менее рисковую часть инвестиционного портфеля.

Облигации бывают разных видов. Разберем наиболее подходящий для покупки начинающими инвесторами – облигации с постоянным купоном. Принцип их работы следующий: эмитент (государство, регион, муниципалитет, компания) выпускает облигации, их покупают инвесторы и таким образом дают деньги в долг на определенный срок. За это они получают купоны (проценты), а в конце срока происходит погашение облигации и возврат инвестору вложенных средств.

Если инвестор держит облигации до погашения, он получает гарантированную доходность. Уже на этапе покупки он может рассчитать, какую сумму ему удастся заработать на этом инструменте.

У облигаций есть начальная стоимость – номинал. Обычно это 1000 рублей. Цена погашения равна номиналу, но в течение срока «жизни» облигации ее рыночная цена может меняться. Это нужно учитывать при продаже бумаги до погашения. Если облигации подорожали, их можно продать другим инвесторам и заработать на росте цены.

Цена таких облигаций зависит от рыночной ситуации. Если ставки на рынке растут, то цена облигации снижается. Если ставки на денежном рынке снижаются, цена облигации растет. При этом доходность (купон) сохраняется на протяжении всего срока до погашения.

Пример
Инвестор Николай К. купил 10 облигаций федерального займа (ОФЗ) с постоянным купоном по цене 900 рублей за одну бумагу. Общая сумма покупки составила 9 000 рублей. Дважды в год в течение трех лет инвестору выплачивались купоны по 67 рублей на каждую бумагу (за вычетом налога). Через три года произошло погашение облигации по номиналу 1000 рублей. Николай К. заработал:

1000 рублей на росте цены облигаций (1000 – 900) х 10
4020 рублей купонными выплатами (67 х 6 х 10)

Общая прибыль Николая Н. составила 5020 рублей за три года.

Защитным активом можно считать не любые облигации, а только облигации инвестиционного уровня: бумаги органов власти и крупнейших компаний.

Рисковые активы
Рисковые активы обладают наибольшим потенциалом роста, но при этом могут показывать и наибольшее падение. К рисковым инструментам относятся акции любых эмитентов, в том числе и так называемых «голубых фишек».

Термин пришел на фондовый рынок из казино, где голубые фишки являются самыми ценными. На бирже так принято называть акции крупнейших компаний с большой капитализацией, то есть рыночной стоимостью. Такие бумаги отличаются высокой ликвидностью – их можно в больших объемах быстро купить и продать по рыночной цене.

На Московской бирже есть индекс «голубых фишек». Он рассчитывается в рублях на основании цен сделок с акциями 15 наиболее ликвидных эмитентов российского фондового рынка. Это Северсталь, Газпром, Норильский Никель, Лукойл, Магнит, ММК, НЛМК, Новатэк, Полюс Золото, Роснефть, Сбербанк, Сургутнефтегаз, Татнефть, Яндекс, «ТКС Холдинг» (Т Банк; ex-Тинькофф).
Покупая акции компании, человек становится ее акционером, совладельцем. Есть два способа заработать при покупке акций:

на росте цены (купил дешевле, продал дороже),
за счет выплаты дивидендов.

Дивиденды – это часть прибыли, которую компания-эмитент акций выплачивает своим акционерам. В отличие от купонов по облигациям выплата дивидендов инвестору не гарантирована.

Компания может платить дивиденды, а может не платить. Причем это обстоятельство не всегда зависит от финансовых результатов и наличия прибыли. Растущие компании могут отказываться от дивидендной стратегии, а пускать эти средства в свое развитие. В этом случае инвестор может рассчитывать либо на рост цены, либо на дивидендные выплаты когда-нибудь в будущем.

Пример
Инвестор Сергей С. купил 10 акций компании «Матрешка» на 15 000 рублей (1 500 рублей за бумагу). Мужчина держал их 5 лет и за этот период получил в качестве дивидендных выплат 10 500 рублей. Также ему удалось заработать на росте цены бумаг, поскольку он продал их за 40 000 рублей (4 000 за акцию).

Общая прибыль Сергея С. составила 35 500 (10 500 + 25 000) за пять лет

Иностранные бумаги
Для неквалифицированных инвесторов на Московской бирже доступны к покупке некоторые иностранные бумаги: акции, облигации, БПИФы российских эмитентов с иностранной пропиской, бумаги дружественных стран, а также инструменты, в цепочке хранения которых нет недружественных депозитариев.

С 1 января 2025 года правила изменятся. «Неквалы» потеряют доступ ко многим иностранным ценным бумагам. Торговать можно будет лишь теми инструментами, которые были эмитированы в странах Евразийского экономического союза, а также бумагами международных финансовых организаций, которые учитываются в инфраструктуре стран ЕАЭС.

Коллективные инвестиции
Можно собрать инвестиционный портфель из отдельных бумаг – акций и облигаций, а можно выбрать инструменты коллективных инвестиций – например биржевые паевые инвестиционные фонды (БПИФы). По сути они представляют собой «корзину» ценных бумаг. Покупая пай фонда, инвестор вкладывается сразу в несколько инструментов.

Биржевой ПИФ может состоять только из акций или только из облигаций. Также можно рассмотреть покупку БПИФа, состоящего из активов разных классов: гособлигации, акции, корпоративные облигации, золото, валюта и др.

Такой инструмент часто выбирают пассивные инвесторы, которые предпочитают не тратить много времени на анализ рынка и подбор ценных бумаг отдельных эмитентов. Покупка биржевых ПИФов (даже если он на 100% состоит из акций) сопряжена с меньшими рисками в сравнении с отдельными акциями.

Это объясняется диверсификацией: какая-то бумага в составе фонда может подешеветь, но какая-то – подорожать. За счет этого происходит сглаживание (выравнивание) общей цены.

У коллективных инвестиций есть недостатки. В первую очередь это комиссии за управление. Перед покупкой важно обратить на это особое внимание.

Валюта
Неквалифицированные инвесторы могут включать в свои инвестиционные портфели иностранную валюту. Такая диверсификация помогает снизить риски, связанные с ослаблением рубля.

На валютной секции Московской Биржи проводятся торги:

китайским юанем,
белорусским рублем,
казахстанским тенге,
турецкой лирой,
армянским драмом,
таджикским сомони,
киргизским сомом,
узбекским сумом.

Валюту можно приобрести онлайн через мобильное приложение своего брокера. При этом важно не забывать про налоги. Если вы продали валюту по более высокому курсу, то придется заплатить НДФЛ с ценовой разницы.

Пример
Инвестор Николай Н. купил 1000 юаней по курсу 10 рублей, а затем продал их по 13 рублей. Прибыль составила 3 000 рублей (1000 юаней × 3 рубля). С нее нужно заплатить 390 рублей налога (13%).

При этом налога не возникает, если на брокерском счете обменять рубли на валюту, а затем вывести ее на мультивалютную банковскую карту. Это удобно для тех, кто едет за границу. Биржевой курс, как правило, выгоднее курса в банках и валютных обменниках.

Источник публикации "Мои финансы"

Страхование

Страховой полис не защитит от чрезвычайных ситуаций, но позволит покрыть убытки при наступлении страхового случая. Расскажем о видах страхования, случаях, когда полис необходим, и критериях выбора страховой компании.

Каким бывает страхование?
Страхование принято делить на два вида: обязательное и добровольное. К видам обязательного страхования относят:

обязательное медицинское страхование (ОМС) – тот самый полис, по которому мы получаем медицинские услуги в районной поликлинике;
обязательное пенсионное страхование (ОПС) – человеку компенсируется часть его заработка после выхода на пенсию;
обязательное страхование гражданской ответственности автомобилиста (ОСАГО) – на тот случай, когда ваш автомобиль стал виновником ДТП и нужно возмещать ущерб другим;
страхование ответственности для определенных профессий (нотариус, кадастровый инженер, арбитражный управляющий и др.).

Все остальное относится к добровольному страхованию. В том числе страхование жизни и здоровья заемщика при заключении ипотечного договора с банком. У клиента есть право добровольно отказаться от страховки, но тогда процент по кредиту будет выше. Часто страховка – обязательное условие получения иностранной визы. Это тоже добровольное страхование: отказаться от оформления полиса можно, но тогда и визу тоже не дадут.
«Существуют различные виды страхования имущества – как для физических лиц, так и для компаний. Традиционно имущество страхуется на случай повреждения или утраты, например, в результате аварий или стихийных бедствий (пожара, наводнения и т.д.) или противоправных действий третьих лиц (кража, причинение вреда и т.д.). Среди физических лиц наиболее востребованным является страхование недвижимости (домов, квартир) и транспорта. Также страховой защитой можно обеспечить ценные вещи, грузы или бизнес. Застраховать можно и ответственность перед третьими лицами», – рассказала исполнительный директор страховой компании СОГАЗ Елена Епишина.
Виды страхования регламентируются федеральным законодательством. Самые популярные направления – это, конечно, страхование жизни и здоровья, а также имущества.
Зачем нужна страховка жизни и здоровья?
Страхование обеспечивает защиту от финансовых потерь в случае непредвиденных событий. Например, страхование жизни и здоровья поможет получить помощь или компенсировать затраты в случае болезни или несчастного случая.
Пример
Семья Ивановых из Республики Алтай любит проводить время на природе. В одну из таких поездок главу семейства укусил клещ, который оказался энцефалитным. Врач назначил срочно сделать укол иммуноглобулина (не входит в услуги ОМС). Укол обошелся Ивановым в 10 000 рублей. При наличии полиса страхования жизни эти расходы покрыла бы страховка.
Страхование жизни и здоровья активно используется при кредитовании, в т.ч. при заключении ипотечных договоров, и позволяет заемщику погасить кредитную задолженность в случае возникновения страхового случая – например, какого-то серьезного заболевания или при обострении хронических заболеваний.
«Страхуется риск неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного, на определенную договором страховую сумму. Как правило, в страховое покрытие входят риски, связанные с уходом из жизни, инвалидностью, травмами, критическими заболеваниями», – рассказал руководитель Института страхования Всероссийского союза страховщиков Александр Быков.
Зачем нужна страховка имущества?
Страхование имущества позволит получить денежную компенсацию при повреждении или утрате дома, квартиры, автомобиля. В страховании имущества можно выделить несколько сегментов:

страхование транспорта (автомобили, автобусы, поезда, самолеты, суда);
страхование недвижимости (жилые и нежилые помещения – дом, квартира, кладовка. машиноместо и др.);
страхование движимого имущества (мебель, техника, электроника, инженерные коммуникации, предметы обихода).

Пример
Семья Петровых несколько лет копила деньги на качественный ремонт. В результате удалось полностью преобразить квартиру от пола до потолка: заменить линолеум на паркет, переклеить обои, соорудить потолки из гипсокартона. Венчал обновление жилища новый диван. Прошло две недели, у соседей Сидоровых этажом выше прорвало трубу, и все старания Петровых пошли насмарку: на потолке и обоях – потеки, дерево вздулось, а диван впитал в себя все последствия протечки. Сидоровы развели руками: денег нет. Петровы подали на Сидоровых в суд, и суд постановил, что Сидоровы обязаны выплачивать Петровым ежемесячно из зарплаты по 5 000 рублей. Быстро сделать ремонт за эти деньги, понятно, не получится. Ситуация была бы иной, будь у Сидоровых страховой полис, – убытки покрыла бы страховая компания. Застраховать свое жилище могли бы и Петровы – но и у них страховки не оказалось.
Любое имущество можно застраховать на случай повреждений или утраты на сумму, не превышающую его действительную стоимость. Если автомобиль, к примеру, стоит 3 млн рублей, его не получится застраховать на 10 млн рублей, а затем при наступлении страхового случая получить те самые 10 млн в качестве возмещения.
При выборе страхования жизни или имущества важно в первую очередь определиться с целью (страхование жизни и здоровья, автомобиля, дома, дачи и др.), а также перечнем рисков, на случай которых может потребоваться защита. Необходимо оценить свой бюджет, уровень риска и желаемый уровень защиты. Например, если вы живете в районе с высоким риском наводнения или природных пожаров, то лучше позаботиться об указании в договоре этих случаев.
Зачем нужна страховка при ипотеке?
От наличия страхового полиса зависит ставка по ипотеке. С полисом ставка ниже, без полиса, соответственно, выше. Как правило, разница составляет 1-2 п.п. Так банки стимулируют заемщиков страховать свою жизнь и здоровье.
Вопреки расхожему мнению, эти меры предосторожности нужны в первую очередь не банкам, а самим заемщикам. У банка есть в залоге ипотечное имущество (квартира, дом), и в случае, если клиент перестает платить по долгам, финансовая организация может его изъять и затем реализовать на рынке, получив деньги. Кроме того, страхование залоговой недвижимости – обязанность ипотечного заемщика, поэтому банк не останется в убытке в любом случае.
Заемщик же при наступлении страхового случая может лишиться и имущества, и всех денег, которые он заплатил в рамках погашения ипотеки. Причем не имеет значения, свежий это кредит или до его погашения осталось совсем чуть-чуть.
Страховой полис – это защита заемщика. Если он потеряет работоспособность, например, в случае наступления инвалидности, имущество все равно останется у него, поскольку остаток долга за него погасит страхования компания.
Как выбрать страховую компанию?
Первое, на что нужно обращать внимание при выборе страховой компании, – наличие лицензии Банка России. У компании обязательно должна быть не только лицензия на осуществление страховой деятельности, но также лицензия на конкретный вид страхования. Проверите это можно так:

Заходим в раздел «Страхование» на официальном сайте Банка России.
Скачиваем таблицу «Единый государственный реестр субъектов страхового дела».
Находим в реестре нужную компанию и смотрим, какие виды страхования она может осуществлять.

Также страховая компания должна иметь:

хорошую клиентскую репутацию,
устойчивый кредитный рейтинг (категория АА и выше),
необходимую инфраструктуру для обслуживания страхователей.

«Критерии для выбора надежного страховщика включают опыт работы, репутацию, финансовую устойчивость и доступность сервисов для клиентов. Полезно прочитать отзывы клиентов, обратить внимание на то, как компания работает с обратной связью, сравнить предложения разных компаний», – продолжает Елена Епишина.
При заключении договора страхования в первую очередь необходимо четко определиться по следующим позициям:

объект страхования,
период (срок) страхования,
какова страховая сумма и как рассчитывается страховое возмещение (например, автомобиль стоит 5 млн рублей – эту сумму выплатит страховая в случае, если произошло ДТП, в результате которого автомобиль восстановлению не подлежит),
от каких случаев,
какие риски не покрывает страхование или какие случаи исключены из покрытия.

Сравнить стоимость полиса страхования в разных компаниях позволяют специальные сайты-агрегаторы. Слишком низкая стоимость у одной компании должна скорее насторожить, чем обрадовать – компания может при наступлении страхового случая стараться избежать выплаты или снизить ее по разным причинам. Например, недобросовестная страховая может за клиента проставлять галочки об отсутствии на момент заключения договора хронических заболеваний, о которых страхователь сообщил, а затем при выявлении серьезного заболевания, например онкологии, отказаться от выплат, заявив, что это клиент не предоставил достоверную информацию о своем здоровье. Для того чтобы избежать таких случаев, нужно внимательно читать, что прописано в договоре и в общих правилах страхования компании-страховщика.
Страховые компании берут на себя финансовую ответственность, поэтому стоимость полиса должна быть адекватна рискам.
При наступлении страхового случая важно своевременно уведомить страховщика и предоставить все необходимые документы для получения выплаты. Необходимо сохранять все счета, чеки и другие документы, связанные с расходами на ремонт или восстановление имущества, чтобы эти расходы были компенсированы страховщиком.
Резюме

Страховой полис нужен для покрытия убытков. Хорошо, если он не потребуется, но в случае возникновения чрезвычайной ситуации страховка может оказать существенную финансовую поддержку.
Перед заключением договора со страховой компании важно четко определиться со своими целями, периодом страхования и рисками.
Следует тщательно выбирать свою страховую компанию, а также внимательно изучать условия договора.
Не лишним будет сравнить цены на услуги страхования. Это можно сделать с помощью специальных сайтов-агрегаторов. Следует помнить, что за низкой ценой могут скрываться различные нюансы.
Важно знать алгоритм своих действий на случай чрезвычайной ситуации. От верности принятых решений зависит страховая

Источник публикации "Мои финансы"

У граждан России и проживающих здесь иностранцев должен быть СНИЛС – страховой номер индивидуального лицевого счета. Он присваивается один раз на всю жизнь и содержит информацию о трудовом стаже человека, его страховых начислениях и выплатах. Расскажем, как работает эта система.

Что такое СНИЛС
Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) нужен для идентификации человека в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). Работодатель запрашивает СНИЛС у сотрудника при трудоустройстве и перечисляет по нему пенсионные взносы в Социальный фонд России (СФР).

Делать пенсионные взносы в ОПС может не только работодатель за своего сотрудника, но и сам гражданин, если он зарегистрировался в качестве индивидуального предпринимателя (ИП) или самозанятого.

Владелец СНИЛС может рассчитывать на получение пенсий по старости, инвалидности, а также потере кормильца. Страховой номер индивидуального лицевого счета используется для назначения мер материальной поддержки от государства, например материнского капитала.

СНИЛС состоит из 11 цифр. Первые 9 – просто уникальный набор цифр, последние 2 – специально зашифрованная контрольная сумма, которая проверяет подлинность СНИЛС. Первые 9 цифр зашифрованы таким образом, что на выходе должны получиться последние 2 цифры.

СНИЛС в качестве идентификационного номера также просят при поступлении в вуз, прикреплении к поликлинике, получении медицинского полиса, а также регистрации на портале «Госуслуги».

Больше не зелёная карточка
У многих СНИЛС ассоциируется с пластиковой зеленой карточкой – страховым свидетельством. Однако это не совсем корректно. СНИЛС – это именно индивидуальный порядковый номер, состоящий из 11 цифр. А та самая карточка была просто его физическим носителем.
С 1 апреля 2019 года зеленые карточки при присвоении СНИЛС уже не выдают. Застрахованному в ОПС лицу достаточно просто сообщить свой номер по месту требования. Если есть необходимость, то узнать его можно несколькими способами:

на портале «Госуслуги» в данных профиля;
в отделе кадров своего работодателя;
в личном кабинете на портале Социального фонда России (СФР);
в отделении СФР или в многофункциональном центре (МФЦ), если прийти лично и предъявить паспорт.

СНИЛС не имеет срока действия. Он присваивается один раз и не меняется ни при потере документов, ни при смене ФИО.

Как получить СНИЛС
Детям, рожденным после 15 июля 2020 года, СНИЛС присваивается автоматически. Писать и подавать заявление не требуется – номер в течение 5 рабочих дней после регистрации рождения появится в профиле родителя на «Госуслугах» в разделе «Семья и дети».
Если у ребенка нет СНИЛС, то он может обратиться с паспортом в Социальный Фонд России или МФЦ. Если ребенок младше 14 лет, то заявление за него подают родители. Подростки старше 14 лет могут оформить СНИЛС самостоятельно.
Также СНИЛС может оформить работодатель за своего сотрудника. Такая необходимость возникает, если человек до этого не был официально трудоустроен и не регистрировался в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС).
Иметь СНИЛС обязаны также все иностранные граждане, проживающие на территории России. Получить свой индивидуальный номер они могут:

через работодателя,
при личном обращении в СФР.

Присвоение СНИЛС не занимает много времени. Если человек обращается самостоятельно, то это происходит моментально. До пяти рабочих дней занимает оформление СНИЛС через работодателя.

Источник публикации "Мои финансы"

Бесплатная медицина не ограничивается осмотром терапевта и ежегодной флюорографией. Можно получить достаточно широкий перечень услуг, о которых знают далеко не все. Мы собрали неочевидные возможности бесплатной медицины, которыми можно воспользоваться по полису ОМС.

Диспансеризация
Немногие знают все о диспансеризации, и еще меньше тех, кто пользуется ее возможностями. А ведь это очень важно для раннего выявления заболеваний. Диспансеризация – это комплексное обследование организма, которое включает:

измерение роста, массы тела, давления, определение индекса массы тела и т.д., определение уровня холестерина и глюкозы в крови,
флюорографию,
компьютерную томографию внутренних органов,
маммографию (рентген молочной железы),
электрокардиографию (исследование сердца) и многое другое.

Диспансеризация обычно состоит из 2 этапов:базового и дообследования по показаниям. Поэтому перечень медуслуг/манипуляций зависит от возраста, имеющихся заболеваний, наличия жалоб, выявленных рисков. Например, маммография может быть назначена по показаниям молодым пациенткам, а для женщин старше 40 лет входит в первый этап диспансеризации. Переболевшие COVID-19 вправе сразу пройти углубленное обследование.
Диспансеризацию можно пройти один раз в три года в возрасте от 18 до 39 лет и ежегодно, если исполнилось 40 лет. Сделать это можно в ближайшей поликлинике. Для этого нужен паспорт и полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Есть категории граждан, которые проходят диспансеризацию один раз в год вне зависимости от возраста.

В день диспансеризации можно не ходить на работу. Сотрудники предпенсионного возраста (5 лет до пенсии), а также работающие пенсионеры имеют право на освобождение от работы на 2 рабочих дня.

Вакцинация
Прививают бесплатно не только детей, но и взрослых. По полису ОМС можно пройти вакцинацию против гриппа, гепатита B, краснухи, кори и других заболеваний, которые есть в национальном календаре прививок.
Также есть профилактические прививки по эпидемиологическим показаниям. Например, ветеринаров, охотников и лесников бесплатно вакцинируют от бешенства, а жителей эндемичных территорий привьют от клещевого энцефалита. Перед поездкой в Африку можно привиться от холеры и желтой лихорадки.
С 2020 года по ОМС вакцинируют от COVID-19. Правда, выбрать вакцину получится не всегда. Придется ставить ту, что есть в наличии в поликлинике.

Стоматология
По ОМС можно выполнить многие стоматологические манипуляции и процедуры:

лечение кариеса,
лечение пульпита (воспаление зубных каналов),
лечение пародонтоза (поражение десен),
лечение гнойных воспалений в полости рта (флюс, абсцесс),
удаление больных зубов,
вправление челюсти.

Пломба, анестезия (обезболивание) и рентген больного зуба – бесплатно. Как и в случае с вакциной, материал пломбы или препарат для анестезии выбрать не дадут. Не входит в протоколы лечения по ОМС установка коронки, имплантация, отбеливание зубов, исправление прикуса с помощью брекетов или элайнеров. А вот чистку зубов можно выполнить бесплатно, поскольку это профилактика кариеса. Экономия неплохая – не по ОМС за такую процедуру попросят 2 000-7 000 рублей.

Важно. Можно бесплатно лечить зубы не только в государственных, но и в частных клиниках. Их включили в программу обязательного медицинского страхования, чтобы больше граждан могли получить качественные медицинские услуги. Адреса и контакты частных клиник, которые работают по программе обязательного медицинского страхования, можно узнать в Минздраве своего региона.

ЭКО
Экстракорпоральное оплодотворение (ЭКО) также входит в программу ОМС. Технология помогает зачать ребенка в том случае, если диагностировано бесплодие. К репродуктивной технологии врачи также прибегают, если, например, у кого-то из пары есть серьезные генетические заболевания, например гемофилия (несвертываемость крови). Кроме того, ЭКО применяют в том случае, если до этого родился ребенок со сбоем хромосом, например с синдромом Дауна.
На проведение экстракорпорального оплодотворения государство выделяет квоты. Их количество ограничено, поэтому нужно ждать своей очереди. Если попытка зачать ребенка с помощью технологии ЭКО оказалась неудачной, то можно вновь встать в очередь на квоту.

МРТ, КТ, УЗИ
По полису ОМС можно пройти такие высокотехнологичные исследования, как магнитно-резонансная томография (МРТ), компьютерная томография (КТ) и ультразвуковое исследование (УЗИ). Но все эти исследования возможны только по назначению врача. В отличие от частных клиник, где УЗИ или МРТ можно сделать по собственному желанию и за собственный счет.
Если показания есть, то придется дождаться своей очереди. Впрочем, государством установлен максимальный срок ожидания – 14 рабочих дней со дня назначения. В том случае, если врач заподозрил онкологическое заболевание, срок ожидания сокращается до 7 рабочих дней.

Операции
Список бесплатных хирургических операций достаточно внушительный. Вот некоторые из них:

операция на глазах с такими диагнозами, как глаукома, катаракта, косоглазие и т. д.,
исправление перегородки носа, которая часто бывает причиной хронического насморка или храпа,
удаление вен при их варикозе,
операция при болезнях позвоночника,
удаление грыжи,
удаление злокачественных образований,
операция на мениске коленного сустава и т. д.

Все это относится к высокотехнологичной медицинской помощи. Если операция плановая – то пациента попросят подождать своей очереди. Если есть угроза жизни или здоровью, то проведут срочное вмешательство. Как и в случае со стоматологией, можно сделать операцию бесплатно в частных клиниках.
Косметологические операции в перечень ОМС не входят. Также полис не покроет пребывание в платной палате.

Полис обязательного медицинского страхования работает на территории всей Российской Федерации. В больницу и поликлинику за бесплатной медицинской помощью можно обратиться в любом городе вне зависимости от прописки.

Другие услуги по полису ОМС
По полису обязательного медицинского страхования можно пройти физиотерапевтические процедуры и даже сеанс массажа. Конечно, речь идет не о расслабляющем, а о лечебном массаже при наличии показаний, – например, при сколиозе (искривление позвоночника). Также массаж прописывают в качестве реабилитации после травм либо для облегчения страданий смертельно больным людям.
Еще одна услуга – помощь при депрессии и прочих психических расстройствах. По ОМС можно попасть на прием к психотерапевту, а при необходимости лечь в психоневрологический стационар, где будет оказано комплексное лечение.
Люди с избыточной массой тела также могут обратиться за помощью. В программу государственных гарантий входит лечение расстройств питания и нарушения обмена веществ.

Лекарства
Если лечение проходит в стационаре, то лекарства предоставляются бесплатно. Препараты по ОМС должны входить в список жизненно необходимых и важнейших лекарственных препаратов (ЖНВЛП). В 2022 году в перечне лекарств оказалось 808 наименований. Среди них 22 новых: препараты для лечения спинально-мышечной атрофии, рака молочной железы, рассеянного склероза и других заболеваний.

Кроме того, препараты из перечня жизненно необходимых и важнейших бесплатно выдаются льготным категориям по рецепту лечащего врача.

Источник публикации "Мои финансы"

Потоп, пожар, кража... Это не полный список бед, которые могут произойти с квартирой. Минимизировать возможный ущерб поможет страховка. Главное – правильно ее выбрать.

Что страхуем?
Практика показывает, что застраховать можно не каждую квартиру. В оформлении полиса на жильё в ветхом фонде или на старенький дачный домик с печным отоплением, скорее всего, откажут, либо такая страховка будет стоить значительно дороже, чем на квартиру в новостройке. Всё просто – старая недвижимость опаснее в эксплуатации, нежели новая. Значит, и страховые риски выше.

Квартира, как правило, страхуется не полностью, а по частям.

Застраховать можно:

конструктивные элементы. Это стены, перекрытия и окна. Такая страховка пригодится, если соседский мальчишка заигрался и перебил из рогатки все окна. Спасёт полис и в том случае, если сосед не рассчитал нагрузку на пол, установил гигантское джакузи, наполнил его водой и провалился на этаж ниже.
ремонт. Такая страховка от сорванца с рогаткой не спасает, зато покроет убытки в случае пожара или потопа. Страховая компания возместит стоимость только что поклеенных обоев, натяжных потолков, паркета или, например, упавшей штукатурки.
домашнее имущество. Застраховать можно всё, что составляет интерьер квартиры: от люстры до кухонного гарнитура. Если сосед забудет выключить воду и она прольётся сквозь перекрытия на любимый диван, то можно возместить его полную или частичную стоимость.

Важно знать
Отдельно можно застраховать ценные вещи, которые хранятся в квартире. Например, бриллиантовое колье, песцовую шубу или картину кисти Васнецова. А вот деньги, банковские карты и ценные бумаги застраховать не получится. И дело не в законодательных ограничениях, а в том, что сами страховые компании вносят такое имущество в список исключений. Поскольку сложно будет доказать, например, что на прикроватной тумбочке в день ограбления лежало 700 000 рублей, а не 300 000

От чего страхуем?
Чаще всего в страховом полисе можно встретить такие риски:

пожар;
взрыв бытового газа;
авария инженерных систем;
потоп;
кража.

В некоторых страховых полисах можно встретить и весьма экзотичные риски: стихийные бедствия (ураганы, смерчи, цунами, наводнения) или падение летательных аппаратов (самолётов, спутников, метеоритов).

Страховые полисы можно разделить на две категории. В первых прописываются все случаи, в которых полагается компенсация. Всё, что не указано в перечне, не подпадает под страхование рисков. В других полисах прописываются исключения – т.е. случаи, на которые не распространяется страхование. Всё, что не указано в списке, предполагает выплату страхового возмещения.
При заключении договора важно учитывать индивидуальные особенности района и региона, в которых расположено жилище. Если дом, например, построен около моря и раз в два года всё же случаются наводнения, лучше учесть этот риск. То же касается таунхауса в лесу. Из-за сильного ветра может упасть дерево и повредить кровлю – этот риск можно застраховать отдельно.

Сколько заплатят?
Сумма страхового возмещения прописывается в договоре. По закону, больше рыночной стоимости имущества она быть не может. Поэтому застраховать диван из IKEA на 2 млн рублей вряд ли получится. Даже если страховая компания этот момент пропустит, при наступления страхового случая она всё равно сможет оспорить это в суде. Занижать стоимость имущества тоже не стоит. Так можно сэкономить на цене страховки, но и сумма компенсации тоже будет меньше.
Далеко не во всех случаях страховая компания возмещает полную стоимость имущества или ремонта. Всё зависит от решения оценщика.

Пример:
Вы застраховали ремонт на 3 млн рублей, а мебель на 1 млн рублей, и вас затопили соседи. Оценщик посчитал, что мебель пострадала только на 100 тысяч рублей (например, диван, можно перетянуть), а ремонт стал дешевле на 700 тысяч. В итоге страховая компания покроет только 800 тысяч рублей убытка.

Случается, что оценщики занижают сумму ущерба. В этом случае можно обратиться за экспертизой в независимую оценочную компанию, затем с новым экспертным заключением прийти в страховую компанию и написать претензию. Если реакции не последовало, то можно обращаться в суд.
На компенсацию едва ли можно рассчитывать, если собственник развел в квартире костер или нарочно сорвал водяной полотенцесушитель. Не удастся получить возмещение за прогнивший от времени паркет или проржавевшие трубы. Также компенсации не добиться, если пожар или "наводнение" произошли по вине застрахованного лица. Например, собственник или его пожилая бабушка забыли, уходя из дома, выключить утюг, в результате чего произошёл пожар.

Внимательно читайте договор!
У каждого страхового риска есть множество «но». Например, в случае потопа часто можно получить компенсацию, только если вода проникла из другой квартиры. А вот протечка крыши уже не считается. Некоторые договоры страхования подразумевают возмещение ущерба только в случае кражи без взлома. Если же злоумышленники вскрыли замок или сняли дверь с петель, то это уже не является страховым случаем

Если страховой случай наступил, действовать нужно так:
1. Постараться минимизировать ущерб – вызвать аварийную службу, пожарных, достучаться до соседей, которые забыли выключить воду, сообщить о проблеме в управляющую компанию.
2. По телефону известить о наступлении страхового случая страховую компанию.
3. Получить документы о случившемся — акт затопления (составляется управляющей компанией), постановление о возбуждении дела из МВД (в случае ограбления), документ о расследовании причин пожара из МЧС.
4. Подать заявление на получение компенсации в страховую компанию.
5. Дождаться проведения экспертизы.
6. Получить деньги.
Если страховая компания занижает сумму ущерба или вовсе отказывается платить, а вы уверены в своей правоте, жалуйтесь в Банк России. Нередко для получения лучшего результата требуется обращение в суд. Там можно потребовать от страховой компании не только выплату, но также возмещение морального вреда и пени за каждый день просрочки.

Источник публикации "Мои финансы"

Финансовая безопасность

Новые технологии сделали нашу жизнь проще и комфортнее. Однако не стоит забывать о мерах финансово-цифровой безопасности. Какие правила нужно установить и соблюдать в семье, чтобы не допустить кражи денег мошенниками? Рассказываем в этой статье.

Какие пароли действительно надежные?
Современный человек несколько раз в день вводит пароли: в онлайн-банке, на портале налоговой, в приложении мобильного оператора, соцсетях. Пароль нужен ему, когда он заходит на свой аккаунт на маркетплейсе или в стриминговом сервисе. Последние часто предлагают подключить семейный аккаунт. Через него все члены семьи могут оформлять доставку, заказывать такси, смотреть кино и сериалы по одной подписке. «Главный бухгалтер» семьи может устанавливать лимиты трат для всех домочадцев, а также контролировать расходы через приходящие SMS или push-уведомления.
Для финансовой безопасности всех членов семьи важно установить для такого аккаунта надёжный пароль. Эксперты рекомендуют придерживаться базовых правил:

Чем сложнее, тем лучше. Не стоит использовать очевидные комбинации, типа «123456». Лучше если пароль будет состоять из маленьких и больших букв, цифр, а также дополнительных символов: «+», «$», «?» и тому подобных.
Не используйте очевидные личные данные при генерации пароля: имя, год рождения, кличка питомца, название компании-работодателя. Мошенники могут подобрать этот ключ, используя информацию из ваших соцсетей.
Используйте максимальную длину. Лучше использовать не менее 12 символов (там, где это возможно). Чем длиннее пароль, тем сложнее его подобрать.
Один пароль для всех аккаунтов – это опасно. Если пароль один раз будет скомпрометирован, вы рискуете потерять доступ сразу ко всем аккаунтам.
Устанавливайте двухфакторную аутентификацию, что предполагает второй уровень защиты аккаунта – например, введение в специальное поле кода из push-уведомления.

Есть специальные парольные карты – сервисы в интернете, которые помогают генерировать безопасные пароли.

«Это некая табличка с набором разных символов. Вы её можете распечатать, повесить на холодильник. То есть, она может быть видна, но комбинации символов (по вертикали, диагонали, из центра этой таблицы, сверху, снизу) знаете только вы. Парольные карты работают по принципу пин-кода на телефоне. У вас есть цифры от 0 до 9, но методику набора знаете только вы», – рассказал генеральный директор компании «Р-Техно» Роман Ромачев. Он также акцентирует, что нужно не забывать периодически менять пароли. Желательно это делать каждые две недели.

Где хранить пароли?
Мало придумать безопасный пароль, важно еще его правильно хранить. Оповестить домочадцев о смене пароля от банковского приложения в семейном чате может быть удобно, но точно не безопасно.

«Семейные чаты в мессенджерах – это открытый трафик. Это стоит помнить. Если это пароль от магазина, где семья заказывает продукты, – может, и можно его так передавать и хранить. Если это доступ в онлайн-банк, то я бы не рекомендовал это делать. Всегда следует оценивать риск с точки зрения нанесения ущерба. Если ущерб высокий, то и пользоваться стоит системами, которые дают максимальную защиту», – продолжает Роман Ромачев.

Не стоит хранить пароли на холодильнике (он может случайно попасть на фото, и таким образом пароль попадет в руки мошенников), а также в заметках телефона.

«Текстовые файлы легко утрачиваются или могут быть скомпрометированы в случае взлома устройства, т.к. до них легче всего добраться. Хранение на видных местах в доме – тоже рискованный способ хранения конфиденциальной информации, так как эти места могут быть легко доступны посторонним. Это эквивалентно тому, как если бы вы разместили свой домашний ключ на гвоздике у входной двери», - рассказал ведущий специалист компании Skolkovo Resident, эксперт в области кибербезопасности Никита Гржегоржевский.

Эксперт рекомендует пользоваться менеджерами паролей – инструментом, который генерирует, хранит и управляет уникальными и сложными паролями для различных онлайн-аккаунтов.

«Работая как зашифрованное хранилище, менеджер паролей требует всего лишь один основной пароль для доступа. Он автоматически заполняет поля ввода на веб-сайтах и приложениях, а также предлагает генерацию новых паролей, обеспечивая надежность и удобство использования. Синхронизация между устройствами и функции автоматического обновления паролей делают его эффективным инструментом для поддержания безопасности в цифровом пространстве», -поясняет Никита Гржегоржевский.
Еще один способ следить за безопасностью свои паролей –- проверять, нет ли его в базе утекших данных. Например, это можно делать через сервис Kaspersky Password Checker. При введении пароля «123456» программа пишет, что пароль засветился в базах утекших паролей 42542807 раз, и рекомендует его срочно сменить.

В каждой семье должно быть кодовое слово
По данным Банка России, мошенники в 2023 году похитили у клиентов банков 15,8 млрд рублей. Это на 11,5% больше, чем годом ранее. Главная причина в том, что атаки злоумышленников стали адресными и продуманными.
«Мошенники могут взломать аккаунт и под видом друга прислать ссылку с призывом: «Пройди по ссылке, проголосуй». Так можно подхватить «троян». Самое главное в стрессовой ситуации – сохранять трезвость мысли. Не нужно принимать сиюминутные решения. Прежде нужно проанализировать, подумать, перепроверить. Лучше перезвонить другу и уточнить у него – в 90% случаев звонком вы обезопасите себя от таких случаев», – рекомендует генеральный директор компании «Р-Техно» Роман Ромачев.
Современные технологии позволяют мошенникам не только писать от имени родственников, но и звонить – отличить голос абонента от голоса мамы, дочери, сестры, брата, сына может быть крайне сложно. Эксперты советуют в таких случаях задавать персонализированные вопросы.
«Если вы зададите какие-то ключевые вопросы, на которые знает ответ только ваш родственник, вы можете себя обезопасить. Эти вопросы должны быть эксклюзивными. Если вы спросите, например, в какой школе ты учился, то мошенник может узнать эту информацию, зайдя в профиль в «Одноклассниках». У преступников действует своя разведка – они, как правило, знают о вас все, что вы выложили в интернете», – продолжает Роман Ромачев.
Также можно придумать с домочадцами кодовое слово. При возникновении подозрений спрашиваем его у того, кто говорит на том конце трубки. Если он не может назвать кодовое слово, завершаем звонок – с большой вероятностью это мошенник.

Особое внимание детям и пожилым
Скорее всего, вы лучше знакомы с правилами поведения в финансово-цифровой среде, чем ваши дети или пожилые родственники. Ваша задача – обучить их. Если у школьника есть банковская карта, то нужно ему объяснить, что давать карту другим людям нельзя, как и сообщать пин-код от нее и трехзначный номер на обратной стороне. При этом карта ребенка должна быть привязана к онлайн-банку взрослого, который может устанавливать лимиты и контролировать траты.
Не меньше внимания нужно уделять бабушкам и дедушкам, которым всегда сложнее освоить цифровые устройства. Они же являются наиболее уязвимой группой для обмана. Важно рассказывать пожилым родственникам о новых схемах мошенничества, а также проговаривать правила цифровой безопасности.
«Помогайте им настраивать сильные пароли, включить двухфакторную аутентификацию и регулярно обновлять программное обеспечение на их устройствах. Установите антивирусное программное обеспечение для дополнительной защиты. Старайтесь предоставить им устройства и интерфейсы, которые будут максимально просты в использовании. Также можно настроить удаленный доступ, чтобы помочь родственникам в случае проблем», – советует эксперт в области кибербезопасности Никита Гржегоржевский.
Важно оставаться в доступе и вовремя отвечать на вопросы пожилых родственников. При звонке мошенников это успокоит родного человека и, возможно, позволит сохранить деньги.

Резюме
Правила финансово-цифровой безопасности семьи:
Придумывайте надежные пароли для аккаунтов и время от времени их меняйте.
Семейные аккаунты – это удобно, но важно защищать их конфиденциальность.
Храните пароли в надежном месте, дверь холодильника или семейная группа в мессенджере – неподходящие варианты.
Придумывайте кодовые слова либо задавайте контрольные вопросы для идентификации абонента – вашим собеседником может оказаться мошенник.
Терпеливо объясняйте правила цифровой гигиены детям и пожилым родственникам.

Подавляющее большинство россиян сталкивались в этом году с мошенничеством – по разным опросам от 70 до 85%. За 9 месяцев ущерб от мошенников оценивается в 150 млрд рублей, а самих фактов стало на 25% больше, чем в прошлом году. Злоумышленники постоянно модернизируют старые схемы обмана. Расскажем о самых популярных.

«Включите демонстрацию экрана»
Для обмана людей мошенники мимикрируют под сотрудников различных государственных ведомств – Мосэнергосбыта, ЖКХ, поликлиник и других. Легенды у злоумышленников самые разные: от необходимости восстановить доступ к ресурсам до оказания технической поддержки.
Во всех случаях они предлагают потенциальной жертве перейти в WhatsApp (принадлежит компании META, которая признана в России экстремистской) для видеозвонка. После этого мошенники сообщают о некой технической проблеме и просят включить демонстрацию экрана. После того, как собеседник соглашается выполнить это действие, ему отправляют ссылку на приложение и просят его скачать. Злоумышленники выдают приложение за официальный ресурс ведомства, но на самом деле это вредоносный вирус SpyMax.
Установка псевдо-приложения полностью лишает человека контроля над смартфоном. В это же время на телефон приходит СМС с секретным кодом от входа в банковское приложение. Злоумышленники используют его для входа в онлайн-банк, после чего переводят на свои счета все доступные на счету средства либо оформляют от имени жертвы кредиты.
Вернуть контроль над смартфоном человек самостоятельно уже не может, а потому самый верный способ не оказаться в числе обманутых – не общаться с незнакомцами, не переходить по их ссылкам и не устанавливать сторонние программы.

Ни одна государственная организация не звонит через мессенджеры, не просит включить демонстрацию экрана и не рассылает ссылки на установку приложений. При возникновении даже малейшего подозрения лучше прекратить звонок и, если есть необходимость, самостоятельно перезвонить в организацию по телефону, указанному на сайте.

«Вы выиграли приз!»
Мошенники часто используют периоды сезонных распродаж для обмана людей. Ставка делается на то, что человек, услышав слова «приз» или «подарок», потеряет бдительность. Одна из самых популярных легенд связана с розыгрышем призов от популярных маркетплейсов.
Злоумышленники создают поддельные сайты, на которых якобы можно выиграть различные ценные призы: подарочные сертификаты, технику (смартфон, ноутбук, телевизор), а также путевки на море. Чтобы участвовать в «розыгрыше», нужно угадать, в какой коробке находится приз.
Какую бы коробку человек ни выбрал, она всегда будет выигрышной. Задача мошенников – сбить жертву с толку щедрым подарком. Но, чтобы его заполучить, нужно заплатить обязательную «пошлину». Ставка делается на то, что человек согласится перевести незначительную в сравнении с выигрышем сумму. После перевода денег никакого приза человек не получает.
Распространена еще одна похожая схема с розыгрышем призов. Мошенники создают в Telegram специальные боты, которые предлагают покрутить «колесо удачи» в честь распродажи. Для получения подарка нужно ввести данные банковской карты или доступа в личный кабинет на маркетплейсе.

Не стоит переходить по ссылке для участия в розыгрыше призов. Она может вести на сайт, мимикрирующий под популярные маркетплейсы. Если и участвовать в розыгрышах, то только на официальных площадках, которые хорошо знакомы.

«Вам открытка»
Этот вид обмана рассчитан, в первую очередь, на людей старшего возраста, которые привыкли рассылать друг другу открытки в мессенджерах. Вместо обычных картинок злоумышленники присылают своим потенциальным жертвам файлы с расширением gift.
При нажатии на изображение картинка загружается и становится доступной к просмотру. В это же время происходит заражение смартфона вредоносным кодом. Проникая в устройство, вирус собирает персональные данные владельца гаджета. В дальнейшем это может привести к потере денежных средств.
Еще один вариант этой схемы – рассылка фотографий с расширением .apk в Telegram. Злоумышленники сопровождают файлы сообщением: «Привет, это ты на фото?». Если кликнуть на него, телефон окажется заражен вирусом, из-за чего злоумышленники могут получить доступ к личным данным, а значит, и к деньгам. Фотография не может иметь расширение .apk, а вредоносное программное обеспечение как раз может.

Не стоит скачивать изображения, которые приходят в социальных сетях. Даже если отправитель известен, это не повод безоговорочно доверять таким сообщениям. Аккаунт может быть взломан мошенниками. Если есть желание посмотреть файлы, лучше предварительно уточнить у знакомого в другом мессенджере или по телефону, отправлял ли он файл или фото. Также стоит учитывать, что приятель, сам того не ведая, может переслать вредоносную картинку.

«Отсканируйте QR-код»
Схема «отправьте деньги на специальный счет» - не нова. Однако мошенники не устают переупаковывать эту легенду, чтобы она заработала с новой силой. На сей раз – с применением QR-кода.

Злоумышленники звонят по телефону и говорят, что они представители различных силовых или надзорных структур: прокуратуры, Следственного комитета, Федеральной налоговой службы и других. «Сотрудник» сообщает абоненту о том, что он якобы не задекларировал какие-то суммы. Чтобы их не конфисковали, необходимо отсканировать специальный QR-код, который приходит в мессенджер. Для убедительности его снабжают эмблемой ФНС или портала Гослуслуг.

Мошенники убеждают жертву, что по QR-коду необходимо отправить деньги на «специальный счет» либо перевести в бюджет «налоговые платежи».

Чтобы не попасть в подобную ситуацию, важно запомнить - сотрудники силовых структур и других ведомств (прокуратуры, Следственного комитета, ФНС, Социального Фонда…) общаются с гражданами при личном приеме в режиме офлайн. Если в мессенджере звонит человек и представляется сотрудником прокуратуры, это не кто иной, как мошенник.

«Вы обвиняетесь в пособничестве терроризму»
Еще одна тактика злоумышленников – запугать потенциальную жертву. Когда человек находится во власти эмоций, он может сделать ошибку, даже если знает правила финансовой безопасности.
Мошенники звонят по телефону или в мессенджерах и сообщают абоненту, что его обвиняют в каком-то преступлении – например, пособничестве терроризму. Чтобы «снять обвинение», нужно заплатить – перевести деньги на «безопасный счет». Если накоплений у жертвы не оказалось, злоумышленники не останавливаются на этом и убеждают человека брать кредиты.
Еще один вариант схемы – просьба помочь в поимке преступников, которые якобы использовали счета жертвы для своих противоправных действий (например, обналичивания). Используя эту легенду, мошенники также убеждают человека перевести средства на «безопасный счет» или оформить кредит.

Сотрудники правоохранительных органов не связываются с обвиняемым или свидетелем в мессенджерах. Если такие вопросы и возникают, то разговор происходит при личной беседе в отделении полиции или ведомстве. Мошенники часто мимикрируют под представителей различных ведомств.

Источник публикации "Мои финансы"

Мошенники используют все возможности для незаконного обогащения – в том числе и оформление кредитов на чужое имя. Сделать это непросто, но все же возможно. Расскажем, как защитить себя и снизить риски.

Кредит на чужое имя

Просто так прийти в банк и взять кредит на чужое лицо нельзя. В финансовых организациях действует многоуровневая система проверки перед одобрением займа: сотрудники сверяют персональные данные, изучают доходы клиента, анализируют его кредитную историю, оценивают долговые обязательства (включая алименты) и др.

Закон не запрещает брать кредит на другого человека на основании оформленной доверенности, однако в большинстве случаев по таким заявкам придет отказ. Для банка это дополнительный риск невозврата кредита, а потому предпочтение он отдаст заявкам от первого лица.

Оформление кредитов на чужое имя не носит системного характера, однако такие случаи периодически встречаются.

Не стоить исключать человеческий фактор – а именно преступный сговор с сотрудниками банка. Также злоумышленники могут установить контроль над цифровым устройством (смартфон, планшет, ноутбук, компьютер) потенциальной жертвы и отправить онлайн-заявку на кредит через личный кабинет банка или мобильное приложение.

После одобрения кредита и выделения денег мошенники переводят средства на аффилированные счета, а жертве достается долг.

Пользуются мошенники и утерей документа для подачи заявки: стоит лишь сфотографироваться с паспортом и заполнить анкету. Если сотрудник состоит в сговоре с мошенником либо проявит невнимательность, то заявку одобрят, а обладателем кредита станет ничего не подозревающий человек.

Также в группе риска обладатели распространенных имен, например, Иванов Александр Дмитриевич или Петрова Мария Сергеевна.

Проверяйте свою кредитную историю

Рано или поздно человек узнает о кредитных обязательствах: ему могут звонить коллекторы с требованием погасить долг либо он столкнется с отказами банков при попытке оформления займа для себя. Чтобы не стать жертвой мошеннических действий, хотя бы раз в год проверяйте свою кредитную историю. По сути, это финансовый профиль человека, в котором указана информация о всех актуальных займах и погашениях, а также просрочках, штрафах и пени.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России их шесть. Чтобы узнать свое БКИ, нужно отправить заявку через личный кабинет на портале «Госуслуги». После этого нужно авторизоваться на сайте своего кредитного бюро и запросить кредитную историю.

Кредитную историю в БКИ можно запросить бесплатно два раза в год и один раз в год – получить на бумажном носителе. Далее услуга будет платной, но обычно не более 300 рублей.

Проверка у судебных приставов

Нелишним будет время от времени проверять информацию о себе на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Там отображаются все исполнительные производства на каждого гражданина.

Для проверки вводим свои фамилию, имя и отчество, а также дату рождения и нажимаем «Найти». При необходимости можно ввести свой индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН). Если все хорошо и задолженностей не найдено, то система напишет «По вашему запросу ничего не найдено».

Но может обнаружиться и проблема, например, если уже прошел суд о неуплате задолженности и дело перешло к судебным приставам-исполнителям. В этом случае информация отобразится на сайте ФССП.

Если взяли кредит на ваше имя

Если в кредитной истории числится кредит, который вы не брали, то оставить без внимания эту ситуацию будет ошибкой. Напротив, следует принять меры – и чем быстрее это сделать, тем лучше.

1. Напишите заявление в полицию. Это можно сделать лично в отделении либо онлайн на сайте МВД. Заявление в правоохранительные органы пишем в свободной форме и стараемся подробно указать все известные факты: сумма кредита, дата оформления, наименование финансового учреждения, размер просрочки и др. В ходе следствия сотрудники могут раскрыть схему, что может уберечь других. Кроме того, в рамках уголовного дела можно будет подать на взыскание с виновников понесенных убытков.
2. Направьте претензию в финансовую организацию, в которой был оформлен кредит. Это может быть банк или МФО. Телефонного звонка недостаточно – лучше иметь переписку с банком, которая затем может быть использована в суде. Хорошо приложить к претензии доказательства того, что вы не оформляли займ. Это может быть, например, выписка со счета, доказывающая, что средства не поступали, или билеты и бронь гостиницы, которые расскажут, что вас не было в городе в день оформления кредита офлайн.
3. Если ответа от финансового учреждения не последовало, то можно пожаловаться на его бездействие регулятору – в Банк России. Он не решит проблему, но может повлиять на то, чтобы к вашей заявке в банке или МФО отнеслись более внимательно.
4. Если обращения во все инстанции результата не принесли, то ничего не остается, кроме как обратиться в суд. Доказывать свою правоту должен автор иска, а потому стоит собрать максимум подтверждений того, что вы не брали кредит. При необходимости суд по ходатайству истца может назначить дополнительные проверки – например, графологическую экспертизу (для проверки подписи в кредитном договоре) или техническую экспертизу (если, например, мошенник отредактировал фото для оформления кредита онлайн).

Если суд встанет на сторону истца, то кредитный договор признают ничтожным, задолженность спишут, а запись в кредитной истории уберут.

Важно помнить: если под влиянием мошенников вы сами взяли кредит и перевели деньги злоумышленникам, то суд такой кредит не признает ничтожным. Единственный способ вернуть средства - подавать заявление в полицию и надеяться, что правоохранительные органы найдут мошенников, с которых можно будет взыскать убытки.

Способы защиты

Снизить риски оформления займа на ваше имя помогут правила финансовой гигиены:

Не передавайте свой паспорт третьим лицам и не оставляйте документ в залог, например, в службах проката. При утере документа обязательно напишите заявление в полицию.
Старайтесь ограничивать введение своих персональных данных на незнакомых ресурсах, а если такая необходимость все же есть, проверяйте, чтобы в адресной строке было изображение закрытого замка – это защитное соединение между браузером и сайтом.
Не сообщайте третьим лицам коды из смс и других уведомлений. Такими ситуациями пользуются мошенники в своих преступных действиях.
Один, а лучше два раза в год проверяйте свою кредитную историю на наличие займов, которые вы не брали.
Не храните документы и персональные данные в телефоне, не пересылайте их в мессенджерах.
С 1 марта 2025 года у граждан России в соответствии с федеральным законом появится право устанавливать самозапрет на оформление потребительских кредитов. Если гражданин установит такое ограничение, например, на оформление кредитов онлайн, то банк при виде такой заявки будет обязан отказать в услуге. Если же сотрудник банка запрет проигнорирует и выдаст заем, то впоследствии его можно будет оспорить.

Предполагается, что оформить самозапрет на кредиты можно будет через личный кабинет на портале «Госуслуг» либо в любом многофункциональном центре (МФЦ). Снять самозапрет на кредиты можно будет точно так же, но лишь после «периода охлаждения», который составляет два дня.

Самозапрет на кредиты можно установить и сейчас, не дожидаясь 2025 года, но он будет действовать лишь для конкретной финансовой организации – той, например, где у вас счет и карты. Эта мера считается недостаточно эффективной, поскольку в России действует множество банков и МФО.

Источник публикации "Мои финансы"

Как вернуть деньги, если доступ к карте получили злоумышленники и списали с нее деньги?

Расскажем, как правильно действовать в подобной ситуации.

Как действуют мошенники?

Российские банки уделяют много внимания защите средств на счетах и банковских картах клиентов. Однако мошеннические действия удается пресекать не всегда.

Свяжитесь с банком
Первое, что нужно сделать, – это заблокировать карту, чтобы отрезать мошенникам доступ к оставшимся деньгам. «Лучше это сделать сразу после уведомления о мошеннической операции. Есть несколько способов блокировки: позвонить по телефону горячей линии банка (он указан на оборотной стороне карты), через мобильное приложение банка, в отделении банка», - комментирует Елена Травкина, профессор Кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета Финансового университета при Правительстве РФ.

После того, как карта заблокирована, следует сообщить сотруднику банка о том, что неизвестные списали или обналичили деньги. По просьбе своего клиента финансовая организация оформит заявку на оспаривание операций по карте. Лучше, если удастся посетить офис банка и передать заявление о несогласии с операцией с требованием вернуть деньги в письменном виде. «Возьмите копию с пометкой о том, что банк принял заявление и с указанием даты его принятия», - советует Елена Травкина.

Обратите внимание: моментально деньги не вернуться. Оспаривание операции по карте – сложный и долгий процесс, в котором задействованы один или несколько банков, а также платежная система.
Банк проведет расследование. Если мошенники действовали на территории России, то на него по закону отводится 30 рабочих дней, если операция была международной, то время расследования продлевается до 60 дней рабочих дней. Вашему банку могут потребоваться дополнительные данные, поэтому будьте готовы ответить на вопросы сотрудников, а также предоставить необходимые документы.

Напишите заявление в полицию
Кража денег относится к уголовным преступлениям. «Не дожидаясь окончания расследования банком, следует написать заявление в полицию», - говорит Елена Травкина. Подробно опишите ситуацию: укажите, что произошло хищение денежных средств со счета, которое нанесло вам значительный ущерб. Не забудьте приложить документы. Это выписка из банка о списании средств, а также заявление банку о несогласии с операцией с требованием вернуть деньги.

Как правило, мошенники используют сложные схемы для кражи денег с карты с участием целой цепочки лиц: есть те, кто переводит деньги со счета на счет, есть те, кто их снимает в банкоматах.

Шансы вернуть средства невелики, однако попытаться все же стоит. Не исключено, что именно ваше обращение поможет сотрудникам правоохранительных органов выйти на след злоумышленников, вернуть деньги и предотвратить будущие финансовые преступления.

Возьмите в отделении полиции талон-уведомление о том, что заявление принято. Следует его сфотографировать либо отксерокопировать и отправить в банк по электронной почте или в чате.

В каких случаях деньги вернут
24 июля 2024 года вступил в силу федеральный закон, который обязывает банки тщательнее отслеживать операции своих клиентов и в ряде случаев возвращать денежные средства гражданам. Специальное подразделение Банка России – «ФинЦЕРТ» собирает данные коммерческих банков обо всех случаях, когда их клиенты сталкивались с мошенниками, и фиксирует их в специальной базе данных.

С ней коммерческие банки обязаны сверяться, прежде чем давать согласие на проведение той или иной операции. Если выяснится, что банк одобрил транзакцию по реквизитам, которые фигурируют в базе данных «ФинЦЕРТа», он обязан будет вернуть деньги владельцу карты, даже если тот сам их перевел.

Кроме того, закон обязует банк вернуть деньги, если он не прислал клиенту уведомление о том, что операция по карте может проводиться без его добровольного согласия.

Кроме того, банк обязан возместить ущерб, если он одобрил перевод уже после того, как клиент отправил уведомление об утере карты либо об утечке данных.

Когда стоит обращаться в суд
Если банк отказывается возвращать украденные с карты деньги либо тянет время, клиент может подать исковое заявление в суд. «В данном случае нужно потребовать от банка письменный отказ с обоснованием несогласия возврата денег», - говорит Елена Травкина. При этом, по ее словам, в суд также надо обращаться, если банк такой отказ не выдаст или выдаст, но обоснование покажется неубедительным.

В ходе судебного разбирательства ему придется доказывать, что он не причастен к транзакции – подойдет любая информация: выписки со счета, скриншоты переписки с банком, показания свидетелей, билеты и брони гостиниц, если, например, деньги были обналичены в одном городе, а человек находился в это время в другом.

Также следует предоставить суду доказательства, что вы требовали от банка заблокировать карту и оформляли заявку на оспаривание операций по карте.

Как минимизировать возможность кражи с карты?
Не передавайте свою карту и пин-код от нее третьим лицам.
Не отправляйте данные карты в соцсетях или по электронной почте.
Выбирайте проверенные магазины для интернет-покупок и следите, чтобы информация страницы была зашифрована (закрытый замок в левом углу адресной строки).
При введении пин-кода старайтесь не показывать его посторонним людям.
Не храните пин-код рядом с картой.
При снятии наличных средств в банкомате обращайте внимание, нет ли на нем электронного считывающего устройства – скиммера.
Не пользуйтесь открытыми общественными wi-fi для доступа в банковское онлайн-приложение либо покупок в интернет-магазине, где требуется введение данных карты.
Подключите услугу SMS-оповещения, с помощью которой можно узнавать обо всех операциях по карте.

Источник публикации "Мои финансы"

Мошенники продолжают обманывать людей, используя известность портала «Госуслуги». Они звонят и рассылают письма от имени сотрудников сервиса и выдают несуществующие операции за реальные. Их цель – сбить человека с толку, получить доступ в личный кабинет и к персональным данным. «Мои финансы» собрали 5 операций, которые невозможно провести через портал «Госуслуг». Но именно на них чаще всего ссылаются аферисты.

Сказка № 1. Скачайте электронную подпись
«Вам создан сертификат электронной подписи на портале «Госуслуги». Чтобы скачать сертификат, нажмите «да», чтобы отказаться, нажмите «нет», – с таким сообщением позвонил эксперту «Мои финансы» мошенник, представившись сотрудником портала «Госуслуги».

Что здесь не так:

Сертификат электронной цифровой подписи (ЭЦП) действительно существует, и его можно использовать для совершения операций на портале «Госуслуг». Например, удаленно подать заявление на регистрацию по месту жительства или отправить иск в суд.
Электронная подпись может быть напрямую записана на флешку, токены или в другие хранители. Но скачать сертификат электронной подписи нельзя. Получить сертификат можно, только обратившись лично в ближайший МФЦ или в аккредитованный удостоверяющий центр.

Сказка № 2. Возьмите кредит на портале «Госуслуги»
В интернете часто встречается реклама кредитов через учетную запись портала «Госуслуги». Мошенники пользуются тем, что существует такая опция. Они рассылают письма от имени «Госуслуг» с предложением получить на портале кредит на льготных условиях. Гражданам предлагается пройти по ссылке и заполнить заявку. При этом они используют формулировки, надписи и узнаваемые элементы «Госуслуг», которые могут вводить в заблуждение.

Что здесь не так:

Портал «Госуслуг» не является кредитной организацией, не принимает никаких заявок на выдачу кредитов и займов. «Госуслуги» не дают деньги в долг.
Оформить кредит или микрозайм через «Госуслуги» нельзя. Если вы вдруг получили такое сообщение или увидели рекламу, то помните, что речь идет только об авторизации пользователя на сайте кредитора по учетной записи «Госуслуг». Это упрощенный вариант подачи заявки на кредит. На сайте кредитора вы выбираете вариант с регистрацией через «Госуслуги», и вам не нужно указывать сведения о себе – кредитор сам возьмет их на портале.

Сказка № 3. Получите субсидию и социальные выплаты
В последнее время государство стало активно выплачивать различные субсидии и компенсации гражданам. Часто они оформляются через «Госуслуги». Мошенники этим пользуются и рассылают предложения оформить какой-нибудь бонус к стипендии или надбавку в пенсии.

Обычно всплеск рассылок привязан к какому-либо событию, вокруг которого СМИ создают ажиотаж. Например, недавно мошенники предлагали привязать электронный сертификат о вакцинации против COVID-19 к личному профилю в «Госуслугах». Затем были предложения получить через портал единовременное пособие на детей. И вот новинка сезона – субсидии на квартплату для пенсионеров, которые якобы уже выдаются из-за проблем в экономике.

Чтобы получить деньги по любым выплатам, мошенники предлагают перейти по ссылке в письме и «активировать предложение». Причем надо сделать это быстро, иначе выплату аннулируют.

Что здесь не так:

«Госуслуги» не информируют граждан о положенных им выплатах, если они сами не подавали заявку на получение пособия и не давали согласие на отправку данных.
«Госуслуги» не делают никаких социальных выплат. Через портал их можно только оформить, написав заявление, которое затем будет перенаправлено в организации, которые непосредственно принимают решения о выплатах, например, в Пенсионный фонд.
Для убедительности мошенники вкладывают в письмо «постановление» и «исполнительный приказ» – документы, по которым человеку якобы полагается пособие. В реальности эти документы не имеют ничего общего с социальными выплатами. Их применяют судебные приставы при взысканиях. А мошенники просто использовали формы документов, взятые с настоящего сайта «Госуслуг».

Лайфхак. Чтобы узнать, какие меры соцподдержки доступны именно вам, необходимо настроить уведомления о льготах и выплатах в личном кабинете сервиса. «Госуслуги» сообщат о них сразу после наступления события, которое дает право на господдержку.

На «Госуслугах» можно узнать, какие социальные выплаты вам назначены за последний год. Для этого надо в личном кабинете зайти в категорию документов о льготах и выплатах и нажать кнопку «запросить».

Сказка № 4. Подтвердите учетную запись по телефону или по почте
Эксперту портала «Мои финансы» позвонила девушка под видом сотрудницы отдела безопасности «Госуслуг» и сообщила о подозрительной активности в его личном кабинете. «В связи с этим ваш аккаунт на «Госуслугах» будет заблокирован автоматически в течение нескольких минут. Чтобы избежать блокировки, подтвердите вашу учетную запись», – пояснила «сотрудница» портала. Чтобы подтвердить учетную запись, достаточно было назвать код из СМС. Далее сотрудница потребовала «немедленно сменить пароль», чтобы обезопасить аккаунт. Смена пароля и код нужны мошенникам, чтобы попасть в аккаунт жертвы.

Что здесь не так:

Подтверждение учетной записи на «Госуслугах» требуется лишь в одном случае – чтобы изменить статус аккаунта и получить право пользоваться всеми услугами портала. Подтвержденный – аккаунт со всеми привилегиями. Например, только с подтвержденным аккаунтом можно получить загранпаспорт или прописаться.
Есть только два варианта подтвердить или восстановить учетную запись на «Госуслугах» удаленно. Вариант первый – с помощью электронной цифровой подписи. Вариант второй – через приложения 14 банков, например, Сбер, ВТБ, Тинькофф, Почта Банк. Полный список банков-партнеров «Госуслуг» можно посмотреть здесь.
Если у вас нет цифровой подписи и вы не клиент ни одного из банков-партнеров «Госуслуг», то подтвердить свою учетную запись на портале дистанционно вы не сможете. За подтверждением аккаунта вам придется лично обратиться в ближайший МФЦ с паспортом.

Сказка № 5. Подайте заявление о возврате налога
Налоги и все манипуляции с ними – пожалуй, самый популярный у мошенников инструмент для взлома аккаунтов на «Госуслугах» у доверчивых граждан.

Мошенники рассылают фальшивые налоговые уведомления якобы от портала с требованием уплатить какой-либо налог. Для этого достаточно нажать кнопку «перейти». Все как на настоящих «Госуслугах».

В некоторых случаях мошенники под видом сотрудников «Госуслуг» предлагают помощь в оформлении заявления о возврате налога. Чтобы открыть заявление, необходимо перейти по ссылке на портал.
В обоих случаях переход по ссылкам открывает мошенникам доступ к персональным данным вашего аккаунта на портале.

Что здесь не так:

Сотрудники «Госуслуг» не предлагают свой инструктаж в получении каких-либо услуг. Пользователю необходимо самостоятельно позвонить на горячую линию портала за консультацией.
Сообщения с официальных «Госуслуг» не содержат прямого перехода в форму для оплаты (штрафов, налогов и т. д.). Чтобы воспользоваться услугой оплаты, необходимо сначала перейти в авторизованный аккаунт на сайте «Госуслуг». Синяя кнопка «перейти» в письме от официального портала как раз для этого.
Подать заявление на налоговый вычет можно двумя способами: лично обратиться в отделение налоговой службы или на сайте ФНС. Напрямую на портале «Госуслуг» подать такое заявление нельзя – сервис переключит пользователя на ресурс ФНС.

В заключение
Помните, что, переходя по ссылкам и диктуя коды из СМС неизвестным, вы открываете преступникам доступ к персональным данным на «Госуслугах». С их помощью аферисты могут, например, открыть кредит, прописаться в вашей квартире и даже переписать на себя вашу недвижимость.
Обезопасить себя от преступников помогут несколько простых правил:

Не переходите по ссылкам в письмах от «Госуслуг» с информацией, которую вы не запрашивали.
Все сообщения от портала дублируются в личном кабинете. Проверьте там наличие сообщения, пришедшего на почту.
Будьте внимательны к адресу отправителя. Письма от «Госуслуг» приходят только с одного адреса – no-reply@gosuslugi.ru
Официальные рассылки от «Госуслуг» никогда не содержат призывов оставить свой СНИЛС или банковские реквизиты. Они носят общий информационный характер.
Главная примета мошенников – навязчивый инструктаж.

Источник публикации "Мои финансы"

Что это вообще такое?

Самый простой ответ: дроп – это подставное лицо. Это тот, кто оказывает услуги мошенникам. Это те, кто, не имея, в общем, преступного умысла, тем не менее, обеспечивает проведение операций. В конечном итоге это помощник преступников.

Для чего нужен дроп?
В общих чертах для любой помощи преступникам и тем, кто пытается уйти от процедур контроля. Самое распространенное сегодня – использование дропов при операциях с банковскими картами.
Стандартная схема такая: есть жертва, есть преступник, который похитил деньги жертвы. Перевод денег от жертвы напрямую себе чреват быстрой блокировкой счета преступника и раскрытием преступления. Значит нужно использовать прокладки. Вот для этих целей и нанимаются дропы – люди, предоставляющие свои карты для транзитных переводов или снятия наличных.
Стандартные операции для которых используют дропов:

предоставление своей банковской карты для проведения транзитных операций;
предоставление своей банковской карты для обналичивания средств;
предоставление своей банковской карты для пополнения счетов;
предоставление своих документов для оформления каких-либо документов, кредитов, займов;
курьерская деятельность (отправка или получение посылок по поручению преступников).

Почему так все этого боятся?
Дропы активно используются для перевода средств на финансирование преступлений. Все мы слышим о поджогах военкоматов, об уничтожении релейных шкафов на дорогах. Эти преступления, а это террористические акты, целью которых является авария с многочисленными жертвами гражданского населения, – все это финансируется с помощью дропов, которые проводят деньги через цепочки своих карт. Проблема не только в самом участии дропов в преступлении – проблема в том, что дропы не задумываются, для чего их нанимают, и за что им платят деньги.
Так что первым делом, когда кому-то предлагают заработать денег, нужно подумать, откуда идут деньги и куда они приходят?

Кто идет в дропы?
В основном это молодежь. Дропов набирают на тематических форумах, в студенческой среде – то есть там, где есть спрос на дополнительный заработок. Тем более, что тут декларируется легкость получения шальных денег. Ведь дропу ничего не нужно делать, кроме подтверждения операций по звонкам из банков или походов к банкоматам.
Другая категория – нуждающиеся люди. Те, кто в силу определенных обстоятельств, остались без средств к существованию и готовы на любой заработок.
Это и маргиналы, готовые за деньги оформить карты, открыть счета.
Есть еще одна категория граждан, которых привлекают в дропы – это молодые люди, занимающиеся криптовалютными операциями. В попытке ухода от процедур контроля со стороны банков, они нанимают дропов, для перевода средств, полученных от обмена криптовалют.
Есть и те, кто становится дропом случайно. Не стоит переводить деньги по просьбе малознакомых людей. Если кто-то случайно перевел на вашу карту деньги и просит перевести ее кому-то дальше – этого делать нельзя. Случайно зачисленные вам деньги нужно возвращать только туда, откуда они пришли.

Какие меры стали принимать в последние годы?
Банки научились выявлять и пресекать дропов. Да. Есть небольшой разрыв между методами мошенников и реакцией банковского сообщества, но она есть и достаточно эффективна. В последние два года появились механизмы, в том числе использующие нейросети и искусственный интеллект, позволяющие оперативно выделять в операциях клиентов признаки дроперских операций, по которым применяются меры контроля.
Мы научились не только выявлять и блокировать операции дропов, но и применять законные меры по предотвращению вовлечению людей в дроп. В том числе, с помощью информирования граждан об ответственности за дроп.
Дропов много, потому что они не знают об ответственности. А ведь дропам грозит не только блокировка средств, но и в некоторых случаях, даже уголовное наказание.

Какая ответственность предусмотрена за дроп?
Во-первых, это блокировка счетов и карт дропов. Кроме блокировки карт граждан, совершающих подобные операции, существует и иные методы воздействия.
Когда мошенники утверждают, что нет четко установленного наказания за обналичивание, они лукавят. Одной статьи нет. Но есть совокупность статей УК, по которым такие преступления будут наказываться.
Это, например, статья 187, ч.1 и ч. 2. Наказание за неправомерный оборот платежных средств (штраф до 1 млн. руб. или лишение свободы до 7 лет) и статья 172. «за незаконную банковскую деятельность» (штраф от 100тыс. руб. или лишение свободы до 4 лет).
Статьи за нарушения налогового законодательства – до 6 лет.
А если преступление затрагивает пособничество в терроризме (например, если дроп является звеном в цепочке переводов средств, полученных преступным путем – участвуя в легализации (отмывании) таких средств), то наказание может быть более суровым.

Какие тенденции сейчас и какой прогноз у специалистов, что будет дальше?
И банковское сообщество, и Банк России, Росфинмониторинг не сидят, сложа руки. Создаются и правовые механизмы для остановки деятельности дропов, и технические средства, позволяющие своевременно выявлять и пресекать операции дропов, и, что самое важное, работать на профилактику вовлечения людей в дроп.

Недвижимость-дорогостоящее имущество, поэтому мошенничество в сделках с недвижимостью встречается до сих пор. Современное мошенничество уже мало похоже на схемы «черных риелторов» из 90-х. Однако, как и раньше, жертвы мошенников либо не знали об отчуждении своей собственности, либо не понимали суть сделки (ввиду заблуждения, обмана). В сделках купли-продажи традиционно в зоне риска одинокие единоличные собственники жилья, пенсионеры, а также люди с зависимостями или те, кто находится в тяжелом финансовом положении. Как защитить свое имущество, в интервью РИА новости рассказала эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Ольга Дайнеко.

Как правило, недвижимость отчуждается:
- по похищенным или поддельным документам с подменой реального собственника на сделке;
- под видом договора займа под залог жилья (в случаях заманивания в фейковые инвестиции/пирамиды мошенники убеждают взять в долг деньги, чтобы «вложиться» и заработать больше, но фактически – расстаться с имуществом);
- по доверенности, выданной владельцем жилья в результате заблуждения, уговоров (например, якобы для помощи в «оформлении документов», а по факту-на право распоряжения недвижимостью);
- в результате убеждения (например, что на недвижимость выдана доверенность незнакомцу), что недвижимость нужно срочно «спасать» или «оказать помощь в поимке мошенников»-продать и перечислить/передать деньги злоумышленникам.
Возвратить свое жилье в таких случаях нелегко. В подавляющем большинстве-в судебном порядке, но при условии, что можно доказать утрату недвижимости против воли ее владельца или если будет установлена недобросовестность приобретателя недвижимости.
При этом обманутой стороной может быть не только продавец недвижимости, но и покупатель: можно остаться не только без денег, но и без недвижимости. Несмотря на то, что закон защищает добросовестного приобретателя, не все судебные споры решаются в пользу покупателя. Если суд возвращает недвижимость бывшему владельцу, покупатель может рассчитывать на возврат денег, переданных за жилье. Вернуть свои деньги нередко не легко: у собственника недвижимости счета будут пусты, а имущество, на которое можно обратить взыскание отсутствует. Однако, в подобной ситуации добросовестный приобретатель (который приобрел жилье у собственника, который продал его помимо своей воли, в результате мошеннических действий), имеет право на выплату однократной единовременной компенсации своих убытков за счет государства.

Аренда
Махинации с жильем могут произойти не только при отчуждении, но и при найме жилья. В таких случаях можно арендовать жилье, а спустя время узнать, что договор аренды оказался фейком, а настоящие владельцы квартиры не знают о вселении новых жильцов. Поскольку задача мошенников-обмануть как можно больше людей, они представляются собственниками квартиры или риелторами (показывают поддельные документы, доверенности) и сдают жилье сразу нескольким жильцам одновременно. Счастливые обладатели длительной аренды «светлой квартиры в центре» за небольшие деньги, но предоплатой сразу за полгода нередко встречаются у дверей в один день.
Также можно нарваться на мошенников, которые берут предоплату за гарантированный поиск жилья, но по факту лишь оказывают консультационные услуги по подбору объекта для аренды. «Пролететь» с арендой можно и в случае, если квартира пользуется «большим спросом и вот прямо сейчас надо внести аванс» еще до просмотра объекта недвижимости.
Чтобы не стать жертвой мошенников:
- нельзя доверять информацию о своем имуществе, финансовом положении, отсутствию родственников посторонним, не выдавать доверенности с широкими полномочиями по распоряжению/управлению недвижимостью без существенных оснований, отказаться от расчетов наличными;
- от ряда схем по отъему жилья убережет возможность наложения самозапрета на сделки с недвижимостью без личного присутствия (подать заявление о наложении запрета в Росреестр (через МФЦ или Госуслуги);
- для проверки сведений о собственнике и объекте недвижимости использовать свежую выписку из ЕГРН перед сделкой (в том числе, об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект). Подлинность выписки можно проверить, отсканировав qr-код расположенный на документе;
- изучите основание возникновения прав на недвижимость (недавнее унаследование, частая смена собственников, отсутствие согласия на сделку от второго супруга, наличие отказавшихся от приватизации - как минимум, повод получить дополнительные документы и разъяснения, как максимум-повод отказаться от сделки), проверяйте оригиналы документов;
- использовать доступные официальные источники для получения информации о наличии судебных споров в отношение приобретаемого жилья, банкротстве собственника, исполнительных производствах;
- достоверность и актуальность паспорта/нотариальной доверенности также можно проверить онлайн через официальные электронные сервисы (проверка паспорта на портале Госуслуги, доверенности-по реестру Федеральной нотариальной палаты, а также через qr-код на документе)
- при наличии сомнений в адекватности стороны сделки (чаще-продавца), можно настаивать на психиатрическом освидетельствовании/нотариальном удостоверении сделки (нотариус вправе выяснять дееспособность участвующих в сделке лиц, производить видеофиксацию самой сделки);
- слишком привлекательная цена, давление и надуманное торопление со стороны продавца/ арендодателя/представителя -тревожный фактор.

В МВД России подсчитали, что в 2024 году мошенники совершили 765 тыс. операций с недвижимостью, из них больше половины – дистанционным способом даже без личного контакта с жертвой. Результаты неутешительные: жертвы злоумышленников лишаются денег, квартир, а иногда и жизни. Это происходит потому, что оспорить такие сделки возможно не всегда. Моифинансы.рф составили для вас чек-лист действий, которые помогут обезопасить себя и своих близких от мошенников с недвижимостью.

Распространенные схемы обмана
Самая распространенная афера начинается с обычного телефонного звонка. Злоумышленники представляются сотрудниками полиции, Банка России, Прокуратуры, ФСБ или Росреестра. Они запугивают своих потенциальных жертв информацией о якобы готовящемся захвате их жилья и предлагают «спасти» имущество. Для этого нужно:

Срочно продать недвижимость и перевести деньги на «безопасный счет».
Немедленно подписать сомнительные документы «для блокировки сделки».
Продиктовать конфиденциальные личные данные.
Схемы могут отличаться, но цель всегда одна – лишить человека жилья или денег, а зачастую и того, и другого. Трагический случай произошел в Санкт-Петербурге. Там женщина, поддавшись на манипуляции мошенников, лишилась денег и единственной квартиры, а спустя месяц соседи обнаружили ее мертвой рядом с бывшим жильем.

Мошенники также активно используют фальшивые доверенности, свидетельства о праве собственности и паспорта. Покупатель, не проверивший документы, рискует остаться и без квартиры, и без средств. Возможны случаи продажи недвижимости без ведома владельца через подачу поддельных бумаг в МФЦ.

Как защитить себя и свою собственность
1. Не верьте угрозам по телефону. Сотрудники полиции, Банка России, Прокуратуры, ФСБ или Росреестра никогда не звонят с предупреждениями о мошенниках и не требуют персональные данные по телефону. В таких ситуациях лучше сразу повесить трубку, поскольку опытные злоумышленники владеют механиками агрессивного убеждения.

2. Установите запрет на регистрацию без личного участия. Для этого подайте заявление одним из трех доступных способов:

на сайте Росреестра,
через портал «Госуслуги»,
лично в МФЦ.
После этого в ЕГРН вносится запись, блокирующая регистрацию сделок без личного присутствия (например, по доверенности). Если кто-то попробует зарегистрировать сделку, документы будут возвращены. Запрет на регистрацию особенно важен при потере паспорта или во время длительного отсутствия (например, отпуска или командировки).

3. Заказывайте выписки ЕГРН только официально. Пользуйтесь исключительно сайтом Росреестра или порталом «Госуслуги». Сторонние сервисы могут собирать и использовать ваши данные незаконно. Кроме того, они не гарантируют достоверность информации.

4. Укажите/обновите адрес вашей электронной почты в ЕГРН. Сделайте это через личный кабинет Росреестра, портал «Госуслуги» или при личном визите в МФЦ. На указанную почту будут приходить уведомления о всех действиях с недвижимостью. Если вы получите такое сообщение о сделке, которую не инициировали, вы сможете оперативно остановить ее, предотвратив мошенничество (включая случаи с поддельными ЭЦП).

5. Тщательно проверяйте документы при покупке недвижимости:

Убедитесь, что продавец – действительный собственник (сверьте ФИО, паспортные данные в выписке ЕГРН и в его документах).
Проверьте выписку ЕГРН: чем именно владеет продавец (вся квартира или доля). Участвуют ли в собственности несовершеннолетние (требуется разрешение опеки)?
Изучите историю сделок – закажите выписку о переходе прав. Частая смена собственников за короткий срок – повод для повышенной осторожности. Убедитесь в законности всех предыдущих сделок.
Требуйте оригиналы документов. Если продавец отказывается их предоставлять, это тревожный сигнал.
Особое внимание уделяйте нотариальным доверенностям. Всегда проверяйте их подлинность на сайте Федеральной нотариальной палаты.
6. Не подписывайте документы, если вы внимательно не изучили их содержание. Мошенники могут подсунуть договор купли-продажи под видом других бумаг (квитанций, кредитных договоров).

7. Следите за цифровой гигиеной и защитой своих персональных данных:

Никогда не сообщайте посторонним по телефону паспортные данные, данные банковских карт, коды из СМС от банков или портала «Госуслуги», логины и пароли от аккаунтов.
Регулярно (раз в 3 месяца) меняйте пароль от аккаунта на портале «Госуслуги».
Не переходите по подозрительным ссылкам из сообщений.
Предупредите пожилых родственников о мошеннических схемах, поскольку именно они часто становятся мишенью мошенников.
Персональные данные собственника (ФИО, дата рождения) в выписках ЕГРН отображаются только с его согласия. В противном случае в выписке указывается только «физическое лицо». Это защищает владельцев (особенно пожилых и одиноких) от злоумышленников, которые раньше могли использовать открытые данные для давления и манипуляций.

Источник публикации "Мои финансы"

С 1 сентября 2025 года в России начали действовать новые нормы закона о борьбе с телефонным мошенничеством. Теперь любой гражданин может наложить добровольный запрет на заключение договоров с сотовыми операторами. Рассказываем, как обезопасить свои звонки.

Борьба с телефонным мошенничеством
Чтобы злоумышленники не оформили на вас SIM-карту, можно установить самозапрет. Это делается дистанционно через портал «Госуслуги» или при личном визите в Многофункциональный центр (МФЦ).

Обязанность проверять наличие такого запрета у клиента возложена на операторов связи. Перед оформлением новой SIM-карты компания обязана сделать запрос через единую систему идентификации и аутентификации, которая связана с аккаунтом на «Госуслугах».

Такие меры – часть масштабного закона о противодействии телефонному мошенничеству, начавшего работать с 1 сентября.

Закон также запрещает передачу SIM-карт третьим лицам (за исключением близких родственников), позволяет отказаться от массовых рекламных рассылок и звонков, а также изменяет порядок получения SMS-уведомлений во время звонка.

Самозапрет на SIM-карты
Проще всего установить добровольный запрет на получение SIM-карт через портал «Госуслуги». Он фактически блокирует заключение новых договоров на мобильную связь. То есть, купить новую SIM-карту вы сможете, а активировать ее – нет.

Добровольный самозапрет не распространяется на договоры с операторами сотовой связи, которые были оформлены ранее. Они продолжат действовать, а номера телефонов останутся без изменений.
Для установления самозапрета нужно зайти в личный кабинет, затем выбрать вкладку «Профиль», а после нажать «Сим-карты». Раздел доступен для всех граждан старше 14 лет.

Следующий шаг – подтверждение действия. Нажимаем «Установить запрет». «Госуслуги» при этом предупреждают, что снять установленное ограничение разрешается исключительно через МФЦ, что обеспечивает дополнительную защиту от мошенников.

Вручную никакую информацию вводить не нужно. Система подтягивает их самостоятельно. После того, как необходимые данные собраны, нажимаем «Отправить».

На этом все – на экране появляется белая птица с конвертом, что сигнализирует: запрос на запрет заключения договоров с сотовыми операторами отправлен.

В любой момент пользователь «Госуслуг» может посмотреть статус самозапрета. Он отображается в разделе «Сим-карты» личного кабинета.

Чтобы снять самозапрет в МФЦ, нужно прийти туда с паспортом и СНИЛС. Запрет снимут в течение дня.

Запрет на нежелательные звонки
Отказаться от массовых обзвонов с 1 сентября 2025 года можно через личный кабинет на сайте мобильного оператора или в его приложении.

Речь идет о звонках от банков, клиник, интернет-магазинов, агентств недвижимости, сотовых операторов и других компаний.

Чтобы установить запрет, в чате поддержки своего мобильного оператора просим оказать услугу: «Блокировка массовых вызовов», а затем подтверждаем свое намерение.

При получении согласия на номер абонента приходит SMS-сообщение, которое оповещает о подключении отказа.

Подключая такой запрет, нужно учитывать, что блокировка может затронуть полезные звонки. Например, ваша медицинская клиника не сможет дозвониться, чтобы подтвердить прием, а банк – чтобы сообщить о подозрительной активности по карте. Поэтому прежде, чем оформить такой запрет, стоит оценить риски.

При этом снять запрет на массовые обзвоны довольно просто. Это делается также – через приложение мобильного оператора.

На момент написания статьи не все мобильные операторы позволяли подключить блокировку массовых нежелательных звонков. Лучше уточнять такую возможность в своей компании.

За год стоимость главной криптовалюты биткойна выросла вдвое. Это привлекает внимание как инвесторов, так и простых людей, которые слабо разбираются в теме криптовалют. Там, где есть ажиотаж, всегда распространены мошеннические схемы, связанные с криптоскамом и лжеинвестициями.

1. Фишинг и поддельные сайты: Мошенники рассылают письма, а также завлекают рекламой от известных биржи - например, Binance и Bybit. Цель – заставить потенциальную жертву ввести свои данные (в первую очередь пароль) на поддельном сайте. Следует пользоваться только официальными ресурсами, не переходить по ссылкам, присланным в соцсетях и не доверять рекламе, всплывающей на сайте.
2. “Гарантированная” прибыль и обещания высокой доходности: “1000% за месяц без риска!”, “Секретный алгоритм”, “Уникальная возможность для посвященных” - всё это стоп-слова, которые должны сразу насторожить потенциального инвесмтора. Если предложение звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, так оно и есть. Настоящие инвестиции всегда сопряжены с риском. Всегда помните о золотом правиле: выше доходность - выше риск.
3. Финансовые Пирамиды: Это проекты, где “прибыль” старых инвесторов выплачивается за счет денег новых участников. Часто маскируются под высокодоходные инвестиционные программы, “трасты”, “пулы”. Ключевой признак, по которой можно распознать финансовую пирамиду – акцент внимания на привлечении новых людей как основном источнике “дохода”.
4. Поддельные монеты и токены: Мошенники создают красивый сайт, соцсети, а затем искусственно подогревают интерес к новому “уникальному” токену (единица цифрового актива - от акций до произведений искусства) или альткойну (альтернативная монета). После того, как инвесторы скупают разрекламированные токены или монеты в надежде на будущую прибыль, создатели все продают и исчезают.
5. Мошенничество с поддержкой: Злоумышленники выдают себя за службу поддержки легальных бирж, кошельков или проектов. Они предлагают “помочь” с проблемой, для чего якобы нужно установить специальное приложение, дать доступ к кошельку или перевести средства на “безопасный адрес”. Помните: настоящая поддержка никогда не инициирует контакт первым и не просит ваши ключи или перевод средств.
6. Поддельные Приложения: Мошенники размещают в официальных магазинах приложений (App Store, Google Play) копии популярных кошельков или бирж с минимальными изменениями в названии или логотипе. Установив такое приложение, вы добровольно отдаете злоумышленникам свои данные, либо денежные средства.
7. Романс-скамы и социальная инженерия: Мошенники строят доверительные отношения в сети (часто на сайтах знакомств или в соцсетях), втираются в доверие и постепенно подводят жертву к “инвестициям” в криптовалюту через подконтрольные им платформы.

Как защититься?
Относитесь ко всем предложениям о “гарантированной” прибыли с крайним недоверием. Задавайте вопросы: “Откуда берутся эти доходы?”, “В чем реальная ценность проекта?”. Изучите отзывы: что говорят о проекте на независимых форумах. Никогда не вводите данные своего аккаунта от криптобиржи на сайтах, не храните в облаке, не фотографируйте, не отправляйте по почте/мессенджерам. Для значительных сумм используйте аппаратные кошельки. Это самый безопасный вариант.Всегда подключайте двухфакторную аутентификацию на биржах и везде, где это возможно. Старайтесь вручную набирать адрес сайта биржи/кошелька или используйте сохраненные закладки. Не переходите по сомнительным ссылкам. Помните, настоящая поддержка не пишет вам первая в личку. Официальные каналы связи всегда указаны на только на официальном сайте проекта. Будьте предельно осторожны, если новый “друг” в соцсетях начинает активно подталкивать вас к криптоинвестициям. Работайте только с крупными, давно существующими и надежными биржами и сервисами с хорошей репутацией (проверьте отзывы, историю взломов и пр.). Не поддавайтесь страху т.н. упущенной выгоды. Мошенники искусственно создают ажиотаж (“Осталось всего 24 часа!”, “Только сегодня” и др.). И самое главное правило: инвестируйте только в те сферы, которые вы досконально изучили. Если вы не знаете, что из себя представляют криптовалюты, как они работают и какие есть риски, не инвестируйте в них! Это касается абсолютно всех направлений вложения средств.

Кредитование и банки

Какие условия, написанные мелким шрифтом, нужно внимательно читать? Как вернуть деньги за услуги, навязанные банковским сотрудником? Как снизить ставку по кредиту? Об этом и многом другом – в нашем материале.

Кредит – полезный банковский инструмент. Но пользоваться им следует осторожно и грамотно. Он дает возможность приобрести то, что вам в данный момент не по карману. Однако кредит также может затянуть вас в долговую яму.

Когда стоит и когда не стоит брать кредит
Прежде чем взять деньги у банка в долг, трезво оцените свои возможности.

Посмотрите на свой семейный бюджет, обязательные и необязательные траты.
Выплаты по кредиту присоединятся к вашим обязательным платежам на определенный срок. Оцените, какую сумму вы сможете выплачивать ежемесячно без ущерба для привычной жизни.
Решите, как вы будете платить по обязательствам, если потеряете работу или заболеете.

Но даже если бюджет сходится с трудом, бывают ситуации, когда кредит взять необходимо. Тогда стоит выбирать предложение, по которому переплата будет минимальной.

Что поможет снизить ставку
Чтобы получить более низкую ставку по кредиту, предоставьте банку максимум доказательств вашей платежеспособности. Это может быть, например, официальная справка о доходах или выписка с банковского счета. Чем активнее владелец счета им пользуется: совершает покупки, оплачивает коммунальные услуги, и чем больше средств через этот счет проходит, тем больше шансов, что банк примет это к сведению.

Выдавая кредит, банк оценивает множество параметров. Чтобы показать себя надежным заемщиком, вы также можете предоставить информацию о том, что вы:

имеете в собственности недвижимость;
получаете доход от сдачи недвижимости в аренду;
имеете высшее образование;
занимаете руководящую должность и имеете большой стаж работы;
трудитесь на госслужбе;
состоите в браке;
имеете хорошую кредитную историю;
часто путешествуете.

Банку лучше не знать, если вы:

получаете пенсию по инвалидности;
имеете несовершеннолетних детей (и других иждивенцев).

Скорее всего, банк, в котором вы получаете зарплату, уже подготовил для вас свое предложение по кредиту. В этом случае ему уже известны ваши ежемесячные поступления, и доказывать платежеспособность дополнительно не придется.

Мелкий шрифт и страховка
Когда вы берете кредит, внимательно прочитайте договор. Узнайте особые условия: за что придется платить комиссию, какие штрафы и пени будут за просрочку платежа. Например, большинство банков берут комиссию за снятие наличных с кредитной карты.
Очень часто вместе с кредитом сотрудники банка настойчиво предлагают купить страховку. Однако в большинстве случаев вы не обязаны ее приобретать. Исключения: ипотека и кредит под залог имущества. Во всех остальных случаях страховка является добровольной. Вы имеете право отказаться от нее сразу или в течение 14 дней после оформления. Однако многие банки повышают ставку по кредиту, если заемщик отказывается от добровольного страхования. В этом случае посчитайте, что выгоднее. Страховку не обязательно покупать в банке: ее можно оформить в любой аккредитованной банком страховой компании. Сравните цены в нескольких страховых и купите полис там, где дешевле.

Что не так с микрофинансированием
В микрофинансовых организациях зачастую не просят лишних документов, которые бы подтверждали ваш доход. Но и стоимость такого кредита может доходить до 1% в день, а это сотни процентов годовых. Ставки по потребительским кредитам в банках ниже в десятки раз!
Некоторые микрофинансовые организации предлагают кредит под залог недвижимости. Стоит понимать, что это может обернуться для вас потерей квартиры. Документы зачастую составляются таким образом, что даже при малейшей просрочке, без суда, право собственности перейдет организации, которая выдала заем.

Кредит в наследство
Непогашенные кредиты передаются в наследство, причем вместе с начисленными процентами и неустойками. Однако сумма долга не может быть больше наследственной массы.

Пример
Человек получил в наследство 500 тысяч рублей. При этом покойный был должен банкам 1 миллион. Наследник выплатит только 500 тысяч. Не выплачивать долги можно, только если отказаться от всего наследства целиком.

Источник публикации "Мои финансы"

Друзья часто одалживают друг другу деньги. Но дружба – совсем не гарантия возврата долга. И финансово помогать даже самым близким людям стоит так, чтобы не подвергать риску себя. Что делать, если близкий друг попросил вас взять для него деньги в долг у банка? Разбираем на реальных примерах из судебной практики.

История первая. Когда финансы – не игрушки
Две подруги вместе работали в детском саду. Одна рассказывала другой о своих детях и семейных проблемах, жаловалась на нехватку денег: деньги ей нужны были срочно, но банк денег не давал. Попросила подругу взять для нее в банке кредит на 670 тысяч рублей. По кредиту обязалась рассчитаться быстро. Мол, продаст машину и долю в материнской квартире и погасит долг. Дама оформила для подруги кредит в банке и передала той деньги наличными.

Сделка между подругами была скреплена лишь дружескими обещаниями. В итоге «подруга» сначала платила по кредиту в срок, потом пошли просрочки, а вскоре и вовсе перестала вносить плату.

Официальной заемщице пришлось выплатить кредит самой. Требовать свои кровные ей пришлось в суде. Там подруга (уже бывшая) не отрицала, что взяла деньги, но сумму признала в разы меньше взятой, якобы остался не выплачен «хвостик» в 29 775 рублей. Эту сумму суд и присудил к выплате. Заемщица не смогла доказать, что деньги передала в том же объеме, что взяла в банке. Пришлось обратиться в апелляционную инстанцию. Там в качестве доказательства была представлена выписка со счета истца, на который она получала деньги от подруги-ответчицы, и переписка в мессенджере, где был указан размер оставшегося долга в 568 тыс. рублей. В апелляции определили взыскать с ответчицы всю сумму. А вот кассационная инстанция оставила решение первой инстанции без изменения, апелляционное определение отменили.

Когда дело дошло до Верховного суда, выяснилось, что бывшая подруга занимала деньги повсюду. Долги не возвращала и уже находится в процессе процедуры банкротства. Верховный суд отменил определение кассационного суда и направил дело на новое рассмотрение.

Читать далее

Банки основательно подходят к рассмотрению заявки на кредит. Они смотрят кредитную историю, оценивают кредитный рейтинг и показатель долговой нагрузки потенциального заемщика. Если что-то не понравится, в займе могут отказать. Мы изучили факторы, которые могут испортить кредитное реноме, и узнали, как его улучшить.

Кредитная история
Репутация заемщика складывается из кредитной истории, т. е. списка закрытых и действующих кредитов и дат просрочек по платежам, а также кредитного рейтинга – оценки в целом за все время обращения человека в банки.
По сути, кредитная история — это документ, который не содержит никакой оценочной информации, а лишь является сухим отчетом о том, какие кредиты брал или планировал взять заемщик и как он выполнял свои обязательства.
Факторы, которые снижают качество кредитной истории:

просрочки (частые и длительные)
судебные решения о взыскании долгов
запись о процедуре банкротства заемщика
частые отказы кредитных организаций в выдаче займа

Узнать свою кредитную историю помогут «Госуслуги».

Для того, чтобы посмотреть свою кредитную историю, нужно обратиться через личный кабинет в Банк России.

Появление этого оповещения на экране означает, что в течение дня от Банка России придет ответ – список бюро кредитных историй (БКИ), в которых есть сведения о вас.
Читать далее

Когда заемщик оформляет кредит в банке, он обязуется вернуть деньги в указанный в договоре срок. Однако не всегда эти обязательства выполняются. Причины могут быть разные: от банальной безответственности до сложной жизненной ситуации (потеря работы, болезнь и др.). Мы узнали, что грозит должнику за систематические просрочки в погашении кредита.

Ухудшение кредитной истории
Кредитная история — это, по сути, финансовое портфолио человека. Стоит оформить кредит, как строчка об этом появится в документе. Там же отражается информация о просрочках. Причем речь не только о систематических нарушениях условий договора. Даже если ответственный клиент однажды забылся, кредитная история это запомнит.

Вашу кредитную историю изучают банки при обращении за займом. Чем больше в ней информации о просроченных платежах, тем выше шансы получить отказ в одобрении кредита. Объясняется это просто: банк страхует свои риски невозврата денег. И напротив, человек с хорошей кредитной историей будет желанным заемщиком при достаточном уровне доходов.

По закону информация в бюро кредитных историй (БКИ) хранится не менее 10 лет. Это значит, что весь этот период данные о просрочках будут доступны банкам, МФО и другим кредитным организациям.

Начисление пеней и штрафов
Если человек отказывается вносить платежи по кредиту, то банк может применить к нему санкции — назначить выплату неустойки. Она бывает двух видов:

штраф — сумма, которую должник обязан единовременно выплатить банку за нарушение условий кредитного договора
пеня — систематическое начисление на задолженность за каждый календарный день просрочки

Банк может назначить как один вид наказания (например, только пени), так и оба. Размер взыскания задолженности, как правило, указан в кредитном договоре, который подписывают обе стороны в день заключения сделки.
Если такой информации в договоре не оказалось, то федеральным законом предусмотрены ограничения штрафных санкций:

не более 20% годовых, если на сумму просрочки начисляются проценты по кредиту
не более 0,1% за каждый день просрочки, если проценты не начисляются

При досрочном погашении кредита сокращается переплата банку. Об этом все знают, но задаются вопросом: когда лучшее время для внесения досрочных платежей и что выгоднее – сокращать срок или сумму. Мы посчитали.

Досрочное погашение кредита – право заемщика

Каждый российский заемщик имеет право досрочно гасить кредит. Он может это сделать как полностью, так и частично. Банк не может препятствовать в возвращении долга. Он обязан учитывать досрочные платежи и сокращать сумму переплаты.

После каждого досрочного погашения банк пересматривает график платежей и присылает новую версию заемщику: она может отражаться в личном кабинете на сайте банка, в приложении, либо банк может прислать график по электронной почте.

Чем раньше, тем выгоднее

В графике платежей отражены все исполненные и будущие обязательные платежи, а также расписана их структура, где есть:

платеж по основному долгу (тело долга)
платеж по процентам

На первых этапах проценты в структуре ежемесячного платежа превалируют над телом долга. Затем эта пропорция меняется, и к окончанию срока кредита на проценты уже приходится меньшая доля в структуре платежа и практически вся сумма уходит в погашение тела долга.

Читать далее

Многие рассматривают «кредитку» как инструмент для решения финансовых проблем. Но не все делают это финансово грамотно. Расскажем о том, как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы она была по-настоящему выгодной и даже приносила доход.

Использование кредитной карты
Кредитная карта – это финансовый инструмент, который можно использовать для оплаты услуг и покупок в магазинах (в том числе онлайн). Также с «кредитки» можно снимать деньги, а в некоторых случаях использовать средства для оплаты других кредитов. Оформить кредитную карту предлагают своим клиентам все крупные банки.

Первое, что нужно понять: кредитка – это не способ решения финансовых проблем. Если человек вынужден пользоваться кредитной картой для покрытия повседневных нужд (покупка еды, одежды, оплата транспортных и коммунальных услуг), это признак финансово неграмотного поведения.

В идеале тратить нужно меньше, чем зарабатывать. Хороший результат, если сумма расходов равны сумме доходов. Если регулярно происходит наоборот, важно критически оценить ситуацию: проанализировать источники доходов и расходов, расписать месячный бюджет и максимально близко следовать этому финансовому плану.

Часть средств важно откладывать на непредвиденные расходы (например, ремонт машины), крупные покупки (телевизор, холодильник, отпуск и др.). Также каждому человеку необходима финансовая «подушка безопасности». Если соблюдать эти базовые правила, то использовать кредитную карту только потому, что «не хватило денег», не потребуется.

Принцип работы «кредитки»
По сути, кредитная карта – это тот же потребительский кредит, но у нее есть свои особенности. Главная из них – беспроцентный период. Его также называют льготным периодом или грейс-периодом. Это установленный договором срок, в течение которого человек может пользоваться деньгами банка без уплаты процентов. Внес средства до окончания льготного периода – ничего не платишь банку за пользование этими средствами.

Читать далее

Банки прежде, чем одобрить кредит, внимательно изучают финансовую историю клиента, одним из важнейших показателей дня них является показатель долговой нагрузки (ПДН). Рассказываем, зачем он нужен, как его правильно считать и можно ли сократить свой ПДН для одобрения займа.

Что такое ПДН
ПДН – это показатель долговой нагрузки. Чем он выше, тем сложнее получить кредит в банке. Объясняется это просто: если у человека много долгов, велика вероятность, что он их просто не вернет.

При этом заемщику бывает сложно верно оценить свою финансовую нагрузку: взял кредит на смартфон, потом на холодильник, пришедший в негодность, потом завел кредитную карту на всякий случай и, вроде бы, все платежи небольшие, но в совокупности сильно «бьют по карману». Чтобы верно оценить свою долговую нагрузку, человеку полезно знать свой ПДН. Такой анализ позволит вовремя остановиться брать кредиты, а также задуматься о сокращении долгов.

Банкам ПДН важен потому, что он влияет на норматив достаточности капитала. Это очень важный показатель надежности финансовой организации. Он говорит о способность банка решать кризисные ситуации: если, например, завтра вкладчики придут забирать деньги, банк сможет с ними расплатиться? Чтобы застраховать эти риски, банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита. Чем выше ПДН заемщика, тем больше резервов банк должен заложить.

За резервами (обеспечение кредитов) и нормативом достаточности капитала следит регулятор – Банк России. В случае возникновения проблем ЦБ может потребовать от банка улучшить финансовые показатели. Если у банка это не получится, ЦБ может отозвать у него лицензию – то есть, лишить возможности работать. Так что для банков считать ПДН заемщиков при одобрении им кредитов - серьезный стимул. Банки учитывают показатель ПДН при:

выдаче кредитов свыше 10 000 рублей
изменении условий договора, например при увеличении лимита по кредитной карте

Рассрочка – популярная услуга, ее предлагают сейчас и банки, и магазины, и маркетплейсы. Для покупателя это удобно, поскольку не нужно сразу отдавать за товар 100% стоимости. Мы выяснили, какие у этого инструмента есть нюансы и чем он отличается от BNPL-сервисов, когда за товар тоже платят частями.

Что такое рассрочка?
Название услуги «рассрочка» говорит само за себя: при покупке товара его стоимость можно «рассрочить», то есть распределить по времени на несколько этапов. В рассрочку можно купить смартфон, заказать кухонный гарнитур или приобрести образовательный онлайн-курс. Выгода для покупателя очевидна: можно стать обладателем какой-то вещи или услуги и не расставаться с крупной суммой сразу.

Рассрочка выгодна не только покупателю, но и другим участникам сделки:

магазину, поскольку это позволяет ему привлечь клиентов, которые не готовы расстаться со всей суммой сразу или не располагают ею в момент покупки;
банку, который одалживает деньги и получает за это вознаграждение в виде процентов.

Кто-то возразит и скажет, что рассрочка не предполагает выплату процентов. Покупатель, как правило, действительно не переплачивает. А вот магазин Читать далее

Бывает, что один заем становится серьезной нагрузкой для личного или семейного бюджета, а несколько – тем более. Не все заемщики знают, как гасить кредит правильно, и часто берут новый, не расплатившись со старыми долгами. Мы расскажем о стратегиях погашения нескольких займов одновременно.

Анализ доходов и расходов
Первое, с чего начинается путь к избавлению от кредитов, – это анализ доходов и расходов. Нужно рассчитать, какие суммы в месяц уходят на питание, ЖКХ, проезд, покупку одежды, интернет, сотовую связь, развлечения и т. д. Если траты происходят с карты, все еще проще: у всех крупных банков в веб-версии или мобильном приложении есть сервис анализа доходов и расходов, расчет идет автоматически. Еще один вариант – записывать свои расходы в течение двух-трех месяцев. Получится дольше, но качественней – можно будет увидеть, куда деньги уходят, сколько именно (для наших целей пригодится любая сумма), и вовремя прикрыть «черные дыры».

Доходы тоже необходимо считать. Хорошо, если их несколько: заработная плата, деньги со сдачи квартиры в аренду, дополнительная подработка и т. д. В статью «доходы» также можно включать кешбэки от банков, налоговые вычеты, пособия от государства, денежные подарки.

Если расходы превышают доходы, то ни одна стратегия погашения займов не сработает. Сначала нужно изменить ситуацию:

Сократить расходы (пользоваться общественным транспортом вместо такси, брать с собой еду, а не заказывать доставку, реже ходить в кафе и т. д.).
Увеличить доходы (найти дополнительную подработку, попросить у начальника прибавку, подать на получение налоговых вычетов, продать ненужные вещи на Авито и т. п.).

Если доходы превышают расходы, то следует Читать далее

Сейчас и психологически, и экономически тяжело иметь долги. Предлагаем проверить, насколько обосновано ваше беспокойство, и решить, нужны ли вам кредитные каникулы или реструктуризация.

Шаг №1. Оцените степень вашей закредитованности

Проверьте, какую часть вашего дохода сейчас составляют выплаты по кредитам, ипотеке и другим обязательствам.

Оцениваем ответ:

ниже 30% – хорошо, вам не о чем волноваться
до 40% – подумайте о возможности сокращения расходов и поиске дополнительного дохода
50–60% – предельный уровень, брать в долг больше категорически нельзя
80% – срочно найдите решение, как погасить часть долга или отсрочить выплаты. Вам необходимо экстремально сократить свои расходы, узнать о мерах государственной и иной поддержки, которые полагаются вам или вашей семье, обратиться к работодателю за возможной помощью.

Лайфхак! Сейчас можно отложить или реструктуризировать выплаты по кредитам на специальных условиях. Например, можно воспользоваться кредитными каникулами, если ваш доход за последний месяц сократился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 году. От платежей по кредиту могут освободить на срок до полугода.

Шаг №2. Проанализируйте ситуацию в сфере своей занятости. Есть ли риски уменьшения дохода

Отрасли, которым сейчас сложнее всего:

Транспорт и логистика, ориентированные на международные перевозки.
Торговля товарами и услугами европейских и американских поставщиков.
Российские компании-партнеры тех, кто объявил об уходе из России (полный список здесь).
Компании, чьи иностранные партнеры находятся в государствах, признанных недружественными (полный список здесь).

Лайфхак! В случае ликвидации, сокращения штата компания обязана выплатить работникам зарплату за последний месяц, компенсацию за неиспользованный отпуск, выходное пособие и др.

Шаг №3. Проверьте, какие задолженности у вас есть сейчас

Где можно получить эту информацию: Где можно получить эту информацию:

на сайте «Госуслуги» (задолженности по ЖКУ, налогам, штрафам и пр.),
в отделении банка или через call-центр, мобильный или интернет-банк, терминал или банкомат,
в бюро кредитных историй (об этом мы писали здесь),
на сайте или в мобильном приложении Федеральной Службы судебных приставов.

Лайфхак! Проверять задолженности лучше регулярно через личный кабинет на портале «Госуслуги». Например, автомобильные штрафы можно обжаловать в течение 10 дней или заплатить с дисконтом 50% в первые 20 дней.

Какие действия стоит предпринять, если вы понимаете, что долговая нагрузка высока?

Есть несколько актуальных способов снижения долговой нагрузки:

для сокращения долга по услугам ЖКХ обратитесь в УК вашего дома для реструктуризации долга,
для снижения кредитной нагрузки договоритесь с банком о реструктуризации долга или кредитных каникулах.

Источник публикации "Мои финансы"

Случаются ситуации, когда деньги нужны быстро. Оказавшись в безвыходном положении, многие обращаются в микрокредитные организации, ломбарды, чтобы выручить хоть какую-то сумму денег. Часто залогом для кредита служит автомобиль. Однако такая сделка несет немалые риски. Рассказываем о плюсах и минусах кредита под залог авто.

Автозайм — это сделка, по условиям которой организации (банк, автоломбард или МФО) дают кредит под залог машины или ПТС. Если вы отдаете в качестве залога автомобиль, то не сможете им пользоваться, пока не погасите последний платеж по этому кредиту. Если вы обмениваете техпаспорт на деньги, то сможете ездить на машине. Но подарить, перепродать, обменять в течение срока выплат ее нельзя.Какую сумму можно получить? Стоимость выставит оценщик после осмотра машины. На размер кредита влияет марка, модель, возраст и пробег авто.

Как правило, при оформлении займа под залог ПТС кредитная организация выделит от 50 до 60% от стоимости машины. Если вы оставите автомобиль, то больше — от 50 до 90%.

Какие ставки и проценты по займу?

По данным сервиса Сравни.ру, ставка по кредиту под залог авто или ПТС варьируется от 5 до 12% годовых. Вы можете получить его на срок от 1 до 5 лет. Деньги после подписания договора кредитная организация отдаст наличными, отправит на банковскую карту или счет.

Каковы требования к заемщику?

Для оформления автозайма организации не требуют много документов. Чаще всего нужны паспорт с пропиской, свидетельство о регистрации транспортного средства, ПТС, водительское удостоверение.

Читать далее

Столкнувшись с неподъемными долгами, все ведут себя по-разному. Одни скрываются от проблем и не платят, другие находят конструктивное решение. У ситуации есть два сценария: банкротство и реструктуризация. Расскажем, что будет более предпочтительным вариантом и почему.

Банкротство
Юридически банкротство (или несостоятельность) физического лица — это признанная арбитражным судом неспособность гражданина расплатиться по своим обязательствам. Это не просто подача заявления, а полноценная процедура с привлечением финансового управляющего и судебных приставов.

Существует два пути:

1. Упрощенное банкротство через МФЦ

Это наиболее простой способ списать долги. Им могут воспользоваться:

должники с оконченным исполнительным производством в связи с «невозможностью взыскания» и не имеющими других неоконченных взысканий;
пенсионеры, получатели детских пособий, а также участникам СВО у которых исполнительное производство не моложе 1 года и нет имущества, на которое можно обратить взыскание;
должники с длительным взысканием (долг взыскивается на протяжении 7 лет и более).
Есть и условия для применения этой процедуры:

сумма долга: от 25 000 до 1 000 000 рублей;
отсутствие имущества: приставы уже поработали над делом должника и закрыли его по причине «невозможности взыскания»;
отсутствие доходов: официальный доход должника равен прожиточному минимуму или состоит из выплат, которые по закону нельзя изъять (пособия, алименты, пенсия по потере кормильца и т.д.).
При выборе этого способа должник собирает необходимые документы и подает заявление в МФЦ. Через 6 месяцев долги списываются автоматически.

Кредиторы могут опротестовать упрощенное банкротство и дело перейдет в суд, если должник скрыл имущество или доход, если занизил размер задолженности или если в течение этих 6 месяцев у должника улучшилось финансовое положение (например, он получил наследство).
2. Полноценное банкротство через арбитражный суд

В сравнении с первым способом это более сложная, длительная и затратная процедура. Она доступна при соблюдении следующих условий:

сумма долга 500 тысяч рублей и больше;
просрочка не менее 3 месяцев и нет возможности полностью и сразу рассчитаться с долгами;
размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Для проведения процедуры привлекается финансовый управляющий — потребуется оплата его услуг. Также придется заплатить за получение различных справок, размещение сведений о признании должника банкротом в СМИ и на Федресурсе. По подсчетам экспертов «Ведомостей», стоимость банкротства физического лица через арбитражный суд в 2025 году варьируется от 113 000 до 346 000 рублей. Процесс может затянуться на год и более. Совершенно не обязательно, что суд примет решение о списании долгов. Если он признает ситуацию не безнадежной, он может назначить реструктуризацию долгов.

Реструктуризация долга
Не стоит воспринимать реструктуризацию как «мягкое банкротство». Это отдельная процедура с конкретной целью — не списать, а помочь человеку выплатить долги на новых, посильных условиях.

Суть реструктуризации заключается в том, что суд, с учетом мнения кредиторов (банк, МФО и др.) и финансового управляющего, утверждает специальный план платежей. По этому плану:

увеличивается срок выплаты долга (максимум до 5 лет);
уменьшается ежемесячный платеж. Его размер рассчитывается так: из общего дохода вычитается прожиточный минимум на должника и иждивенцев (дети (родные и приемные), пожилые родственники). Оставшаяся сумма и идет на погашение долгов;
«замораживаются» штрафы, пени и проценты на время действия плана.
Суд одобрит реструктуризацию, если у должника есть официальный и стабильный доход, которого хватит, чтобы за 3-5 лет погасить основную часть долга. При этом у него отсутствует неснятая судимость за экономические преступления.

Полная утрата постоянного источника дохода с неопределенными перспективами восстановления кредитоспособности наряду с отсутствием опыта и воли преодоления проблем склоняет чашу весов в сторону банкротства. Все прочее оставляет надежду для минимизации потерь заемщика и кредитора в рамках реализации сценария реструктуризации.
Андрей Бархота, кандидат экономических наук, ментор проекта «Женское лидерство в инвестициях»
Если в течение 5 лет должник не справится с выплатами, реструктуризация будет отменена. В этом случае суд признает человека банкротом и перейдет к следующей стадии — реализации имущества. Все, что можно будет продать с торгов, пойдет на погашение долга перед кредиторами.

Банкротство или реструктуризация?
Решение о том, какая процедура будет применена, окончательно принимает суд. Однако многое зависит от человека. Должник может опустить руки и позволить распродать имущество с молотка в рамках процедуры банкротства, а может постараться найти выход из ситуации - например, взять подработку, за счет которой он будет гасить долги в более удобном графике. Если должник будет активно искать пути решения, суд может посчитать, что ситуация не патовая и сделать выбор в пользу реструктуризации.

Выгоды реструктуризации: сохраняется имущество. Это главный плюс. Должник не лишится квартиры, машины, дачи; сохраняется финансовая репутация. В будущем при запросе кредита нужно будет лишь указать факт прохождения реструктуризации, что не так страшно для банков, как отметка о банкротстве. Кроме того, банкротство часто становится стоп-словом для работодателя, особенно если тот ищет соискателя на должность, связанную с финансами (например, бухгалтер);
нет ограничений на профессию. Человек, прошедший через реструктуризацию, может спокойно занимать руководящие должности в компаниях, а для банкрота есть ограничения.
Есть и недостатки у процедуры реструктуризации:
это долгий процесс, который сопровождается режимом строгой финансовой дисциплины на срок до 5 лет;
все равно нужно платить. Долги не исчезают, а лишь пересматриваются;.
сложность процедуры. Требуется сбор множества документов, взаимодействие с управляющим и судом.
Реструктуризация подходит человеку с хорошим официальным доходом, который временно попал в трудную ситуацию (например, потерял работу).
Выгоды банкротства:
Освобождение от долгов. Это основная цель. После завершения процедуры и продажи имущества (если оно было) непогашенные обязательства списываются. Звонки коллекторов, претензии банков и приставов прекращаются.
Чистый старт. Человек получает юридическое право начать финансовую жизнь с нуля.
Минусы тоже есть, и они существенные:
Потеря имущества. Финансовый управляющий проведет инвентаризацию собственности и включит в конкурсную массу все, что не защищено законом. Заберут не только вторую квартиру или машину, но и дорогую технику, украшения, ценные коллекции.
Испорченная кредитная история. В течение 5 лет человек, прошедший через банкротство, будет обязан при каждом запросе кредита сообщать о своем банкротстве. Получить заем в этот период практически невозможно.
Ограничения на профессиональную деятельность. Будет запрещено в течение 3-5 лет (а в банковской сфере — до 10 лет) занимать руководящие должности в любых компаниях.
Банкротство подходит человеку, который имеет внушительную просроченную задолженность, а возможностей для ее погашения нет. Банкротство для него — единственный вариант выхода из сложной ситуации.
Банкротство или реструктуризация? Окончательный выбор – за судом. При этом финансовое положение, а также стремление расстаться с долгами будут главными аргументами. Наличие работы и имущества склонит чашу весов в сторону реструктуризации, их отсутствие — в сторону банкротства.

Реструктуризация — это про сохранение. Она позволяет сохранить имущество и репутацию ценой долгих лет выплат.

Банкротство — это про списание. Оно дает быстрое освобождение от долгов ценой потери имущества и серьезных ограничений на годы вперед.

Источник публикации "Мои финансы"

Ипотека

Сегодня жилье покупается в основном в ипотеку. Принято считать, что ипотека – это и есть кредит на квартиру или дом. Но так ли это? Рассказываем главное, что нужно знать про ипотеку.

Ипотекой и ипотечным кредитом принято называть кредит в банке, который берут для покупки квартиры, дома или земельного участка. Но с правовой точки зрения это не так. Юридически ипотека – это вид залога. Залогом выступает недвижимость, которую вы приобретаете в кредит. Недвижимость можно заложить и по другим видам договора, например, по договору купли-продажи. И это тоже будет ипотекой.

Таким образом, покупая жилье в ипотеку, заемщик заключает с банком не ипотечный, а именно кредитный договор, обеспеченный ипотекой, то есть залогом недвижимости. При этом недвижимость остается в пользовании у заемщика на весь срок действия кредитного договора. Но если заемщик не возвращает долг, то кредитор имеет право расторгнуть договор, забрать залог. Заложенная недвижимость будет продана, и кредитор вернет свои деньги.

Для банка, выдавшего кредит с ипотекой, риск не получить деньги обратно минимальный. Именно поэтому процентная ставка по таким кредитам почти всегда ниже процентной ставки по другим видам потребительских кредитов.

Виды ипотеки

Виды ипотеки определены Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно документу, ипотека возникает на двух основаниях:Читать далее

Существенно снизить бремя выплат по ипотечному кредиту можно при помощи рефинансирования. Процедура поможет сэкономить вам десятки и даже сотни тысяч рублей. Правда, бывают и исключения. Разбираемся, в каких случаях выгодно рефинансировать ипотеку и что делать, если банк вам отказывает.

Что такое рефинансирование простыми словами

По сути рефинансирование – это оформление нового кредита на более выгодных условиях. С его помощью вы закрываете старый долг и вдобавок экономите свои деньги и время. Благодаря этому инструменту заемщик может сократить размер ежемесячного платежа, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, а главное – снизить размер годовой процентной ставки по кредиту.

Пример:
Допустим, вы выплачиваете ипотеку под 10% годовых. За следующие 8 лет вам осталось отдать 2,5 млн руб., а сумма ежемесячного платежа составляет 37,9 тыс. руб. При рефинансировании этого кредита со ставкой в 8% годовых сумма ежемесячного платежа понизится до 35,5 тыс. руб. То есть в месяц вы экономите порядка 2,4 тыс. руб., а за весь оставшийся срок ипотеки — более 230 тыс. руб.

В каком банке лучше рефинансировать ипотеку

Сначала запросите рефинансирование в банке, где изначально брали ипотеку. На практике такие заявления одобряют неохотно, поскольку из-за этих сделок финансовые организации теряют процентный доход из-за понижения ставки. Если вам отказали, получите предложение о рефинансировании в другом банке, а затем попробуйте повторно обратиться в вашу кредитную организацию. Возможно, она поменяет свое решение, чтобы не потерять клиента. Рефинансирование без смены банка сэкономит время и деньги на саму процедуру. НапримерЧитать далее

Эксперт Мария Соловиченко дважды покупала квартиру в ипотеку. За годы ипотечной жизни она меняла работу, заводила детей, лишалась дохода, стремительно теряла деньги на валютной ипотеке, пыталась рефинансировать кредит. И теперь точно знает, каково это – налаживать комфортную жизнь с долгосрочными финансовыми обязательствами. В статье она рассказывает о своем опыте.

Жить в ладах с долгосрочными финансовыми обязательствами мне удалось только во второй ипотеке. Я выработала и строго придерживалась нескольких простых правил, которые избавили меня от просрочек и помогли не отказаться от полноценной жизни даже в условиях экономической турбулентности. Делюсь этими правилами со всеми, кто уже в ипотеке.

Правило №1. Привыкайте выплачивать кредит
Задача первая – научиться правильно вносить платежи по кредиту. Вроде бы это очевидно. Но почти каждый ипотечник попадает в ситуацию «ой, забыл положить деньги» и вспоминает о пополнении счета, когда банк после неудачной попытки списать долг с пустого счета начинает звонить и слать тревожные сообщения о задолженности.

Важно помнить, что на вашем счете, с которого происходит списание, деньги должны появиться заранее, а не в день списания или позже. Откладывайте ипотечный платеж на счет списания сразу после пополнения семейного бюджета. Это должно войти в привычку. Она точно обезопасит вас от штрафов, пеней, порчи кредитной истории и позволит не усугубить денежную ситуацию. Помните, что просрочка на 2-3 дня – это повод для банка досрочно потребовать взыскания долга с вас.

Правило №2. Распределяйте бюджет
Ипотечный платеж – это еще не все обязательные расходы. Есть еще коммунальные платежи, расходы на связь, транспорт и т.д. Посчитайте все свои расходы: сколько денег забирают обязательные платежи, сколько идет на еду, одежду, сколько вы готовы отдать за развлечения, сколько отложить на отпуск.

Разложите деньги по таким целевым «кубышкам»Читать далее

Налоговая грамотность: просто о сложном

Подача деклараций, оплата налогов, оформление налоговых вычетов, заседания совета директоров Банка России по ключевой ставке – все это финансовые события, о которых важно помнить в наступающем году. Составили календарь, который удобно иметь под рукой.

1 января
С боем курантов в России увеличивается минимальный размер оплаты труда (МРОТ). Его повысят на 16,6% (3 158 рублей) до 22 440 рублей. Это решение позволит увеличить зарплаты порядка 4,2 млн работников.

Регионы при необходимости могут увеличить размер МРОТ.

Показатель влияет не только на уровень заработных плат. Он нужен работодателям для расчета различных пособий, больничных, а также страховых взносов.

Также с 1 января 2025 года в России индексируется размер страховых пенсий – на 7,3%. Впервые после с 2015 года повышение/пересчет пенсий коснется работающих пенсионеров.

1 февраля
До 1 февраля 2025 года важно уведомить налоговую о трансформировании старого ИИС (типа А или Б) в ИИС третьего типа. Это можно сделать через личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС. Для этого потребуется заполнить заявление и отправить его в налоговую.

ИИС третьего типа объединяет льготы двух своих предшественников: возможность получить налоговый вычет с внесенной суммы (до 400 тыс. рублей), а также освобождение от НДФЛ налога с инвестиций (исключения: дивиденды и купоны по облигациям). Минимальный срок владения ИИС третьего типа при этом составляет 5 лет (ранее было три года).

14 февраля
В этот день пройдет первое в 2025 году заседание совета директоров Банка России по ключевой ставке. Всего их будет восемь. Помимо 14 февраля это – 21 марта, 25 апреля, 6 июня, 25 июля, 12 сентября, 24 октября, 19 декабря. В те же дни по традиции запланирована пресс-конференция председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной – она всегда подробно объясняет мотивы решения и дает прогноз.

За размером ключевой ставки следим для того, чтобы знать, вырастут или снизятся проценты по банковским вкладам и кредитам. В этой части ключевая ставка напрямую влияет на наши финансовые решения.

26 февраля
Банк России публикует в этот день резюме обсуждения ключевой ставки. В этом документе отражаются позиции членов Совета директоров регулятора, аргументы, которые у них были за и против принятого решения. Число резюме равно количеству заседаний. В 2025 году запланировано восемь публикаций: 26 февраля, 2 апреля, 12 мая, 20 июня, 6 августа, 24 сентября, 1 ноября, 29 декабря.

1 апреля
На 14,75% (в соответствии с темпом роста федерального прожиточного минимума пенсионеров) с 1 апреля в России проиндексируют социальные пенсии. Благодаря этому решению средний размер выплаты вырастет до 15,5 тыс. руб. в месяц.

Социальную пенсию назначают россиянам, которые не могут обеспечивать себя самостоятельно, а потому нуждаются в государственной поддержке.
Например, это пожилые граждане, которым не хватает стажа или баллов для назначения пенсии по старости. Право на социальную пенсию при этом возникает позднее: в 68 лет для мужчин и в 63 года для женщин.

Также социальная пенсия бывает по по инвалидности, по потере кормильца и для детей, оба родителя которых неизвестны.

30 апреля
До конца апреля важно отчитаться по доходам, которые были получены в 2024 году. Это могут быть:

Продажа имущества (квартира, дом, комната, земельный участок, автомобиль и пр.), если оно находилось в собственности меньше минимального срока владения. Для жилой недвижимости в общем порядке он составляет 5 лет (исключение – единственное жилье), для прочего имущества (например, машина) – 3 года.
Аренда имущества (например, если есть квартира, которая сдается).
Доходы, полученные за рубежом – проценты по вкладу, дивиденды с акций, купонные выплаты по облигациям, доход от продажи недвижимости за границей и др.
Выигрыш в лотерею от 4 тыс. рублей до 15 тыс. рублей – с выигрышей до 4 тыс. рублей подоходный налог не удерживается, а с сумм, превышающих 15 тыс. рублей, его платит организатор.
Подарки не от близкого родственника. Это может быть недвижимость, автомобиль, акции. К близким родственникам относятся родители, дети, дедушки, бабушки, внуки, а также братья и сестры.

Подать декларацию 3-НДФЛ проще всего на «Госуслугах» либо в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы (ФНС).

Срок подачи декларации установлен только для граждан, которые обязаны отчитываться о своих доходах. При этом подать декларацию по форме 3-НДФЛ для получения налогового вычета (с покупки квартиры, с процентов по ипотеке, за образование, за лечение, с инвестиций и др.) можно в любое время в течение трех лет.

1 июля
В этот день в России ожидается повышение стоимости коммунальных услуг. Регионы при повышении тарифов ориентируются на индексы, утвержденные федеральным правительством. В среднем по стране индексация составит 11,9%.

Плата за содержание и ремонт жилья и взнос за капитальный ремонт в эти проценты не входят.

Сильнее других рост тарифов ощутят жители Кемеровской области (19,8%), Архангельской области (20%), а также Пермского края (21,1%). Меньшее повышение, как ожидается, коснется граждан. проживающих в Амурской области (8,6%), Республике Алтай (8,8%), а также в Ханты-Мансийском автономном округе (9%).

15 июля
До этой даты требуется заплатить НДФЛ, который начисляется по итогам рассмотрения декларации. Это можно сделать через личный кабинет налогоплательщика. Подоходным налогом облагаются не все доходы. К исключениям относятся различные пособия и социальные выплаты – например, выплаты по беременности и родам, стипендии, начисления в связи со стихийным бедствием и др.

8 сентября
В этот день в России отмечается День финансиста. Праздник был установлен указом Президента от 19 августа 2011 года. Дата не случайна: в этот день в 1802 году было учреждено Министерство финансов Российской империи. Не забудьте поздравить своих знакомых финансистов!

20 октября
Не позднее этой даты должно прийти уведомление о начислении имущественных налогов за квартиру, дом, земельный участок, автомобиль. НДФЛ начисляется за предыдущий год, то есть в 2025 году – за 2024.

Если у человека есть личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС, то уведомление пришлют туда. Если нет, то отправят письмо почтой. Если уведомление не пришло до 20 октября, то владельцу имущества следует либо написать запрос через личный кабинет налогоплательщика, либо обратиться в ФНС лично.

Также до 20 октября должно прийти уведомление о доплате НДФЛ за предыдущий год. Например, доначислят налог тем, кто заработал за счет размещения средств на вкладах сумму больше необлагаемой налогом. За 2024 год это 210 тысяч рублей. Если человек, например, заработал процентами 500 тыс. рублей, то ему придется заплатить налог с 290 тыс. рублей (500 000 – 210 000).

1 декабря
Это крайний срок оплаты НДФЛ в 2025 году. До 1 декабря важно успеть заплатить налоги на имущество, землю и транспорт, а также НДФЛ за предыдущий год с процентов по вкладам. За задержку могут начислить пени (1/300 ставки Банка России за каждый день просрочки) и штраф (5% от суммы за каждый месяц просрочки).

31 декабря

До конца года не забудьте подать заявление о получении налогового вычета. Это можно сделать в течение трех лет после окончания того года, в котором были расходы. В 2025 году можно оформить вычет и вернуть НДФЛ за 2022, 2023 и 2024 годы. Если не воспользоваться этим правом, то за 2022 год оно сгорит.
Также до конца года можно пополнить свой индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это специальный вид брокерского счета, который дает право на налоговые преференции. За средства, внесенные на счет в 2025 году, можно будет оформить налоговый вычет в 2026 году.
Участники программы долгосрочных сбережений (ПДС) также могут внести средства на счет для получения софинансирования со стороны государства. Максимальная сумма софинансирования за год составляет 36 тысяч рублей.
Также в конце года можно перечислить добровольные взносы в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС) для покупки недостающих пенсионного стажа и баллов для начисления страховой пенсии по старости.

Источник публикации "Мои финансы"

Ребенок, если на него оформлены недвижимость или земля, считается налогоплательщиком. Обязанность платить налоги за детей лежит на родителях. Рассказываем о правилах начисления и оплаты.

Получение ИНН
Платить налоги – конституционная обязанность каждого гражданина. ФНС начисляет человеку налоги и следит за их уплатой с помощью специального идентификационного номера – ИНН. Он присваивается один раз и действует в течение всей жизни. Можно поменять фамилию, имя, работу, место жительства – ИНН останется прежним.

Присвоение человеку идентификационного номера налогоплательщика происходит автоматически сразу после регистрации рождения в ЗАГСе. Ведомство передает информацию в ФНС, а налоговая служба ставит человека на учет.

Если ребенок родился в другой стране и ему не был присвоен ИНН, то получить его можно на портале «Госуслуги», подав заявление. Есть и другие варианты постановки на учет. Например, если ребенок станет собственником недвижимости, Росреестр передаст информацию об этом в ФНС, и ИНН у него появляется автоматически.

Кто платит налоги
В России действует правило: собственник имущества платит за него налоги. Не имеет значения, сколько собственнику лет. Даже если ребенок только родился, но уже счастливый обладатель недвижимости либо доли в ней (дом, квартира, земельный участок, гараж, машиноместо и т. д.) – он налогоплательщик, по его ИНН будет начисляться налог на имущество. Если ребенок не может платить налоги, то эта обязанность его представителей – родителей, усыновителей, опекунов.

Чаще всего дети становятся собственниками имущества благодаря материнскому капиталу. Родители обязаны выделить им доли, а значит, появляется обязанность платить за них имущественные налоги.

При этом часто родители даже не задумываются об этом вопросе, поскольку налог ребенка в их личный кабинет налогоплательщика не приходит. Это происходит из-за налоговой тайны, в соответствии с которой ФНС не может передавать данные о налогах третьим лицам, даже если это родители детей.

Налоги на имущество будут приходить в уведомлениях на имя ребенка по адресу его регистрации. Но получить платежки можно и другим способом. Самый удобный вариант для родителя – настроить семейный доступ в личном кабинете налогоплательщика. Там можно будет не только увидеть суммы налогов, но и оплатить их.

Настраиваем семейный доступ
Чтобы настроить семейный доступ и получать информацию о налоговых начислениях ребенка, следуем алгоритму:

Регистрируемся в личном кабинете налогоплательщика.
Заходим в «Настройки профиля».
Нажимаем на вкладку «Семейный доступ».
Выбираем «Добавляем пользователя».
Вводим ИНН ребенка.
Нажимаем «Отправляет запрос».

ИНН ребенка можно узнать на сайте ФНС. Для этого потребуется ввести фамилию, имя и отчество (при наличии) ребенка, дату его рождения, серию и номер свидетельства о рождении (либо данные паспорта, если ребенок старше 14 лет), а также дату выдачи документа.

Если ребенок является собственником недвижимости, но налоги не приходят, стоит уточнить этот вопрос при личном обращении в ФНС по месту регистрации. Понадобится предъявить паспорт родителя, а также свидетельство о рождении ребенка.

Если ребенок старше 14 лет
Дети старше 14 лет с согласия родителей (потребуется письменное заявление) платить налоги могут уже самостоятельно. Для этого ребенку нужно создать личный кабинет на «Госуслугах». Чтобы это сделать, необходимо пройти процедуру подтверждения личности через МФЦ или онлайн-банк.

С 16 лет начинается налоговая ответственность. Начиная с этого возраста за неуплату налогов несовершеннолетнему могут начисляться пени и назначаться штрафы.

Однако в том случае, если налогоплательщик вовремя не погасит долг и дело дойдет до суда, иск все же предъявят родителям.

Заплатить имущественные налоги за 2023 год необходимо не позднее 2 декабря 2024 года.

Даже если юный собственник имущества проявил самостоятельность и взял ответственность на себя, взрослым все же рекомендуется присматривать за налогами ребенка до достижения им 18 лет.

Льготы по уплате налога на имущество
В некоторых случаях дети не должны платить имущественные налоги. От этой обязанности освобождены:

дети с инвалидностью
получатели пенсии по потере кормильца

При этом льгота распространяется только на один объект недвижимости. Если у ребенка их несколько (например, доля в квартире родителей, а также в доме бабушки), то налог на имущество нужно платить только за один объект по выбору.

Чтобы воспользоваться льготой, нужно отправить заявление в ФНС и приложить к нему документы, подтверждающие право на освобождение от налога (справка, подтверждающая факт установления инвалидности).

Право самостоятельно расширять список налоговых льгот есть у регионов. Информацию об этом обычно можно найти на сайте ФНС, если выбрать свой субъект.

Источник публикации "Мои финансы"