У 27% россиян нет сбережений. Об этом говорят результаты опроса ВЦИОМ, проведенного в августе 2023 года. И дело далеко не всегда в низких доходах. Часто люди просто не умеют копить. Мы расскажем, как сформировать подушку безопасности и в чем ее хранить.

Что такое финансовая подушка?

Так называют финансовый резерв на случай непредвиденных ситуаций. Это может быть потеря работы, болезнь, поломка холодильника... Оптимальный размер финансовой подушки безопасности у каждого свой. Однако рекомендуется держать на случай «если» минимум три ежемесячных дохода. Например, 150 тысяч рублей при доходе 50 тысяч рублей в месяц.
Главные враги в процессе накопления: отсутствие плана и дисциплины. Можно начать с малого: откладывать 10% от доходов. К ним относятся:

• зарплата;
• премия;
• деньги от сдачи квартиры;
• нерегулярные подработки;
• денежные подарки и любые другие незапланированные финансовые поступления.

Важно!
Рекомендуется откладывать деньги сразу после получения, незамедлительно. В противном случае можно забыть и всё потратить.

Мало кто замечает «потерю» 10% доходов. Когда это войдет в привычку, можно попробовать увеличить размер отчислений. Есть те, кто через какое-то время с удивлением понимают, что в силах откладывать и 30, и 40, и 50% доходов.

Многие задаются вопросом: нужна ли подушка безопасности тем, у кого кредиты? Ответ здесь однозначный: обязательно! Поломка холодильника может вынудить взять второй кредит, а это никак не назовешь здоровым финансовым поведением. Подушка безопасности как раз и нужна, чтобы решить вопрос своими силами, а не занимать деньги в банке или у родственников.

Где хранить деньги?

Важное правило при формировании финансового резерва – доступность средств. Они могут понадобиться в любой момент. Второе, на что следует обратить внимание, – сохранность и безопасность резерва.

Итак, какие же варианты варианты имеются?

«Под матрасом»
Это самый простой вариант. Деньги греют душу и находятся всегда под рукой. Последнее относится и к плюсам и к минусам одновременно. Чем доступнее деньги, тем больше соблазн их потратить. К другим недостаткам можно отнести:

• Отсутствие дохода. На деньги не начисляются проценты, их покупательную способность постепенно съедает инфляция.
• До матраса могут добраться чужие руки. Например, если воры проникнут в квартиру.

На депозите в рублях
Это самый распространённый способ. Главное – выбирать вклад с возможностью частичного снятия. Остальная сумма останется лежать на счету, и на неё продолжится начисление процентов. Недостатки такого варианта:

• Застрахована только сумма до 1,4 млн рублей, вклады свыше этой суммы в случае банкротства банка или отзыва лицензии могут и не вернуть.
• В кассе отделения может не оказаться нужной суммы. При крупных снятиях лучше заказать деньги заранее.  

На депозите в валюте
Есть те, кто предпочитает рублю иностранную валюту. Такие вкладчики верят, что валюта в перспективе вырастет. Исторический опыт это подтверждает.

Но важно помнить, что деньги могут понадобиться здесь и сейчас. Никто не гарантирует, что момент не совпадёт с падением валюты. При выборе этого варианта рекомендуется не делать ставку только на него. Финансовая подушка безопасности не должна состоять из одной валюты. Это позволит снизить риски.

Недостатки такого варианта:

• Комиссия за конвертацию средств как в одну, так и в другую сторону.
• При укреплении курса рубля размер финансовой подушки будет «таять».
• Минимальный процентный доход. Ставки по долларовым вкладам очень низкие, а по вкладам в евро — почти нулевые.

Важно! В настоящее время действуют ограничения Банка России на снятие долларов и евро с вкладов и счетов в банках. Снять можно не более 10 тыс. долларов США или эквивалент в евро при условии, что эти деньги поступили на счет или вклад до 9 марта 2022 года. Остальные средства можно получить в рублях по курсу банка.
При отзыве лицензии у банка страховое возмещение по вкладам в иностранной валюте и счетам выплачивается в рублях по курсу ЦБ на день наступления страхового случая (все вклады страхуются государственной корпорацией АСВ).

С помощью сервиса «копилка»
Этот сервис предлагает большинство крупных российских банков. Он позволяет отправлять фиксированную сумму от зачислений или расходов на дебетовую карту, отдельный счет или сберегательный вклад. Достаточно один раз подключить услугу, и деньги автоматически будут перечисляться в «копилку». Способ позволяет копить практически незаметно. К минусам относится:

• Необходим контроль за перечислением средств. Для этого потребуется подключить смс-уведомление, а эта услуга может быть платной.
• Не все банки начисляют проценты за хранение денег в «копилке», а значит, их покупательную способность будет потихоньку подтачивать инфляция.

На брокерском счету в ОФЗ
Раздел обновлен по состоянию на 01.09.2023 года.

Вложения в облигации федерального займа (ОФЗ) являются более доходным инструментом в сравнении с банковским депозитом. По трехлетним бумагам в настоящее время можно получить 10,8% годовых. «Пятилетки» дают 11,3%. Такие бумаги надёжны, поскольку выпускаются под гарантии государства – эмитентом в данном случае выступает Министерство финансов. Для покупки ОФЗ нужен брокерский счет. Завести его можно самостоятельно онлайн.

В инвестиционных монетах или слитках
Это довольно экзотичный способ, но у него тоже есть свои ценители. Цена на металлы исторически растёт плавно, поэтому вложения в золото или серебро помогут сохранить деньги. Недостатки:

• Подходят только длинные горизонты инвестирования. Если деньги понадобятся скоро, то есть риск падения цены.
• Нужно озаботиться местом хранения. Лучше иметь дома сейф либо арендовать банковскую ячейку.
• Покупка онлайн невозможна. Курьеры такой товар тоже не доставляют. Придётся лично посетить отделение банка.
• При продаже могут возникать налоги.

Первое время формировать подушку безопасности может быть трудно. Потом в дело включается привычка, а затем азарт. Многих процесс увлекает настолько, что они начинают смотреть на траты через призму оптимизации. Важно здесь выдержать баланс – слишком жесткие ограничения, как в случае с диетой, могут приводить к срывам.

Источник публикации "Мои финансы"

Есть способ увеличить эффективность накоплений. Лучшего результата можно добиться, если не тратить доход, а вновь отправлять его на банковский депозит. По-другому это называется капитализацией. То же правило работает и с инвестициями. Это простое действие позволяет добиться лучшего результата.

Что такое сложный процент?

Несмотря на название, в сложном проценте нет ничего сложного. Когда вкладчик кладёт деньги на депозит, на них начисляются проценты. Если взять этот процентный доход и вернуть его на депозит, то тогда проценты будут начисляться уже на проценты, а затем проценты на проценты на проценты и так до бесконечности. В этом и заключается механизм работы сложного процента.

Пример
Николай Н. открыл в банке вклад и положил на него 100 000 рублей. При ставке 5% годовых в конце года у него будет уже 105 000 рублей. Эту прибыль можно потратить, а можно реинвестировать (вернуть на депозит).

Если Николай Н. потратит 5 000 рублей, а 100 000 рублей отправит на депозит, то через год у него на счету вновь окажется 105 000 рублей.

Если Николай Н. вернёт на депозит уже 105 000 рублей или сразу откроет вклад с капитализацией, через год он станет обладателем уже 110 250 рублей.

Вдумчивый читатель скажет: подумаешь, 250 рублей, не велика выгода. Но здесь важно знать, что сложные проценты тем эффективнее, чем дольше их реинвестировать. Это значит, что о деньгах придётся забыть на долгие годы, только тогда можно добиться результата.

Рассчитать сложный процент можно по формуле:
S = (1 + P/100)ᴺ х S

Где:
S — размер капитала в конце срока инвестирования;
Р — процентная ставка;
S — начальная сумма вложений;
N — количество периодов реинвестирования.

Также можно воспользоваться калькулятором сложных процентов.

Выгода сложных процентов через 10,20, 30…50 лет

Лучше всего эффективность работы сложных процентов раскрывается на длинных горизонтах. При одноразовом вложении 100 000 рублей, ежегодном реинвестировании процентного дохода и ставке 5% годовых можно увидеть на счету:

Через 10 лет: 162 889 рублей
Через 20 лет: 265 330 рублей
Через 30 лет: 432 194 рубля
Через 40 лет: 703 998 рублей
Через 50 лет: 1 146 739 рублей

Это расчеты от суммы первоначальных вложений. А что, если при прочих равных ежемесячно докладывать, например, 1000 рублей? Это посильная сумма практически для каждого. Тогда мы получим такую картину:

Через 10 лет: 317 283 рубля
Через 20 лет: 671 214 рублей
Через 30 лет: 1 247 731 рубль
Через 40 лет: 2 186 816 рублей
Через 50 лет: 3 716 486 рублей

Это модель, которую уже сегодня может начать реализовывать 20-летний молодой человек. К своим 70 годам при не самых больших вложениях ему удастся накопить свой личный пенсионный капитал. Да, покупательная способность этих денег будет иной из-за инфляции, и все же это будет капитал. Важно, конечно, еще выбрать надёжный банк, который будет работать долгие годы

Сами банки в последнее время всё активнее предлагают услугу капитализации вкладов. Это начисление процентов на тело депозита с определённой периодичностью: от раза в день до раза в год. Затем на эти проценты вновь начисляются проценты. Как правило, ставка по вкладам с ежедневной капитализацией минимальная, но за счёт сложного процента удаётся добиться большей доходности. Ставка для депозитов с ежегодной капитализацией самая большая, но эффекта от сложного процента меньше.

Сложные проценты в инвестициях

Стоит учитывать фактор сложного процента и при инвестировании на фондовом рынке. Самый консервативный и безопасный вариант – покупка облигаций федерального займа (ОФЗ) на индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). В настоящее время такой способ приносит около 15% доходности в год (купонные выплаты по ОФЗ + налоговый вычет).

Какую прибыль помогут сгенерировать сложные проценты, если каждый год вкладывать новые 100 000 рублей, а полученную прибыль реинвестировать?
Если воспользоваться калькулятором сложного процента, то выходит такой итог:

Через 10 лет: 2 434 927 рублей
Через 20 лет: 11 881 012 рублей
Через 30 лет: 50 095 691 рубль
Через 40 лет: 204 695 385 рублей
Через 50 лет: 830 137 371 рубль

Итак, механизм сложного процента может не только сохранить, но и приумножить сбережения и инвестиции. Главное — быть психологически готовым к тому, что, отправляя деньги в сбережения, вы расстаетесь с ними надолго. Но это тот случай, когда время работает на вас.

Источник публикации "Мои финансы"

С 2024 года в России заработает Программа долгосрочных сбережений. Это новый сберегательный инструмент, который поможет в будущем получать дополнительный доход.

Условия накопления

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) – это новый сберегательный инструмент. С его помощью можно сформировать подушку финансовой безопасности на случай особых жизненных ситуаций либо получать пассивный доход в будущем.

Для того чтобы стать участником программы, нужно будет заключить договор с одним или несколькими Негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Надзор за их деятельностью ведет Банк России. Все НПФ, у которых есть лицензия, можно найти в реестре, составленном регулятором. Кроме того, все фонды являются членами Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ), которая проверяет их работу и следит за соблюдением фондами законодательства.

Для получения инвестиционного дохода НПФ вкладывает внесенные участником Программы средства в различные финансовые инструменты: облигации и акции российских компаний, государственные ценные бумаги РФ и прочие активы. Он может это делать самостоятельно или поручить управляющей компании, заключив с ней договор.

Интересно!
Сейчас на рынке работают 37 фондов, их клиентами являются более 42 млн человек. Больше 1,5 млн из них уже получают в НПФ периодические выплаты, объем которых за 2022 год составил почти 80 млрд рублей.

Долгосрочные сбережения человек сможет формировать самостоятельно за счет взносов. Можно заключить неограниченное количество договоров долгосрочных сбережений. Причем сделать это можно не только в свою пользу, но также на своего ребенка до 18 лет или любого другого лица независимо от его возраста. Размер и периодичность отчислений можно определять самостоятельно.

Сбережения участника Программы будут формироваться из следующих источников:

• собственные взносы,
• софинансирование государства,
• инвестиционный доход,
• средства пенсионных накоплений.

Преимущества участия в программе

• Первое: софинансирование государства

Одно из главных преимуществ программы – софинансирование накоплений людей. Сбережения участников программы будут увеличиваться за счет перечислений государства. Максимальная сумма таких перечислений – 36 тысяч рублей в год в течение трех лет после вступления в программу. Впоследствии срок государственного софинансирования может быть продлен. Такое решение принимает правительство в зависимости от бюджетных возможностей.

На господдержку смогут рассчитывать те, кто будет делать ежегодные взносы по договору долгосрочных сбережений в сумме не менее 2 тысяч рублей.

• Второе: налоговый вычет

Ежегодно со средств, внесенных на счет, можно будет получить налоговый вычет. Максимальный размер возврата – 52 тысячи рублей в год, что составляет 13% от суммы взносов в программу в размере 400 тысяч рублей.

• Третье: средства застрахованы АСВ

Внесенные средства будут застрахованы государством в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Размер страхового покрытия – 2,8 млн рублей, а также средства пенсионных накоплений в случае их перевода в Программу и суммы софинансирования. Для сравнения банковские депозиты в настоящее время страхуются на 1,4 млн рублей.

Правила софинансирования

Коэффициент поддержки со стороны государства будет зависеть от дохода участника Программы:

• с доходом до 80 тысяч рублей в месяц формула такая: один рубль государства на один рубль гражданина;
• с доходом от 80 до 150 тысяч рублей: один рубль государства на два рубля гражданина;
• с доходом выше 150 тысяч рублей в месяц: тот же один рубль государства на четыре рубля гражданина;

Первой группе для получения максимальной суммы софинансирования в 36 тысяч рублей нужно будет вносить 36 тысяч рублей в год, второй группе – 72 тысячи рублей и третьей группе – 144 тысячи рублей.

Пример!
Жительница Самары Ольга и ее супруг Николай заключили договоры с НПФ. Доход Ольги – 65 тысяч рублей в месяц, доход Николая – 160 тысяч рублей в месяц. Ольга за год пополнила счет долгосрочных сбережений на 30 тысяч рублей. Столько же она получила в качестве софинансирования. Николай внес на свой счет 100 тысяч рублей. В качестве софинансирования он получил 25 тысяч рублей.

Как будут осуществляться выплаты?

Участник Программы сможет рассчитывать на получение дополнительного дохода по истечении 15 лет формирования сбережений или при достижении определенного возраста – 55 лет для женщин, 60 лет для мужчин. Условия выплат будут определяться в индивидуальном порядке с НПФ.

В частности можно будет выбрать период регулярных выплат: в базовых условиях значится срок в десять лет. Возможны пожизненные выплаты (накопленная сумма будет разделена на средние показатели возраста дожития). Если этот возраст будет превышен, то НПФ берет расходы на себя.

Еще один вариант – получить единовременную выплату сформированных сбережений. Это может сделать любой участник Программы долгосрочных сбережений вне зависимости от возраста по истечении периода накопления (15 лет). Такое решение принимается по договоренности с НПФ.

Пример!
Житель Нижнего Новгорода Петр К. за 15 лет накопил на своем счете 2,2 млн рублей. Он решает получать выплату в течение 10 лет и договаривается об этом со своим НПФ. НПФ определяет ежемесячный размер выплат, разделив накопленную сумму на количество лет. Каждый месяц Петр К. будет получать 18 333 рубля пассивного дохода.

Как будут наследоваться накопления?

Сформированные в программе сбережения наследуются в полном объеме в период, пока происходит процесс накопления. Если выплаты уже назначены, при этом участник Программы выбрал ежемесячные выплаты на определенный срок (от 10 лет), то сформированные средства за вычетом выплаченных также перейдут по наследству. Если же были выбраны пожизненные выплаты, то они прекращаются со смертью участника Программы и не наследуются.

В России работает система страхования вкладов. Она защищает деньги клиентов при отзыве у банка лицензии. При этом важно знать нюансы программы: в одних случаях страховка не действует, в других – можно рассчитывать на повышенную страховую выплату.

Как работает система страхования вкладов

Все банки в России обязаны соблюдать требования законодательства, которые касаются финансовой стабильности, защиты интересов клиентов, противодействия отмыванию средств и др. Контроль за этим осуществляет Банк России. Он выдает финансовым организациям лицензии, разрешающие ведение деятельности, а также имеет полномочия по их отзыву за нарушения. Банки без лицензии работать не могут – в таком случае их деятельность является незаконной.

Все банки, у которых есть лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц являются участниками системы страхования вкладов (ССВ). Их вкладчики защищены и в случае отзыва лицензии могут рассчитывать на страховое возмещение со стороны Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Проверить наличие лицензии у своего банка можно на официальных сайтах Банка России и АСВ.

Когда и как получить страховую выплату?

Страховой случай наступает, когда регулятор банковской системы, Банк России, отзывает у банка лицензию или запрещает банку выдавать деньги, объявляя мораторий на удовлетворение требований кредиторов. В этих случаях АСВ определяет банк-агент, через который будут производиться страховые выплаты. От вкладчика «лопнувшего» банка потребуется:

• обратиться в уполномоченный банк-агент или офис АСВ,
• подать заявление на получение страховки,
• предоставить необходимые документы (паспорт и реквизиты банковского счета).

Страховая выплата производится не позднее 14 дней после предоставления всех необходимых документов. Выплату можно получить наличными либо переводом в любой другой банк. 

С 19 марта 2024 года за получением страхового возмещения можно обращаться онлайн: через сайт АСВ или портал «Госуслуги».

Страховые лимиты

Государством установлены лимиты страховых выплат вкладчикам. В общем порядке это 1,4 млн рублей для одного банка. При наступлении страхового случая АСВ выплачивает страховое возмещение в пределах этой суммы.

Если есть необходимость разместить на вкладах бОльшую сумму, например 2 млн рублей, то следует разложить деньги по разным банкам: например, 1,4 млн рублей – в один банк и еще 600 тыс. рублей – в другой банк. В этом случае страховка покроет оба вклада.

Кстати!
В послании Федеральному собранию 29 февраля 2024 года Президент России Владимир Путин предложил запустить новый финансовый инструмент – безотзывные сберегательные сертификаты. Разместить деньги можно будет на срок свыше трех лет. Доходность по таким сертификатам будет выше, чем по краткосрочным депозитам. Новый инструмент будет защищен системой страхования на сумму до 2,8 млн рублей.

В отдельных случаях государством предусмотрен повышенный лимит страховой выплаты –10 млн рублей:

• деньги лежат в банке на эскроу-счете (специальный счет, на котором хранятся деньги дольщика до введения дома в эксплуатацию, после чего передаются застройщику),
• деньги достались в наследство,
• средства получены с продажи жилья или садового участка,
• на счет зачислено возмещение ущерба жизни, здоровью или личному имуществу,
• на счет поступили социальные выплаты, пособия, субсидии (включая гранты),
• деньги на счету оказались вследствие исполнения решения суда.

Важно!
Если крупная сумма оказалась на счету из-за особых обстоятельств (наследство, продажа жилья, субсидии, судебное решение и др.), то лимит в 10 млн рублей действует лишь при условии, что деньги поступили не раньше, чем за три месяца до того, как у банка отозвали лицензию. Если клиент банка продал квартиру год назад за 15 млн рублей, то при отзыве лицензии у банка по страховке он получит только 1,4 млн рублей.

Если лимит все же был превышен, то можно попробовать получить остаток суммы в ходе конкурсного производства, когда активы банка реализуются на рынке, а средства распределяются между кредиторами. Однако в данном случае средств для того, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, может не хватить.

На что не распространяется страховка?

Страховка от государства действует для денег на счетах, банковских картах (личных, зарплатных, студенческих, пенсионных), вкладов (включая срочные, до востребования и в валюте). При этом есть исключения, на которые не распространяется государственная страховка:

• средства на электронных кошельках (ЮMoney, WebMoney ),
• вклады в зарубежных филиалах российских банков,
• средства, находящиеся в доверительном управлении банков,
• средства, размещенные на обезличенных металлических счетах (ОМС),
• инвестиции, размещенные в ценных бумагах (акции, облигации, БПИФы),
• вклады на предъявителя (снять деньги может кто угодно при предъявлении сертификата или сберкнижки, подтверждающих владение).

Эти деньги не застрахованы АСВ. Можно рассчитывать на их возврат только в результате конкурсного производства, однако гарантий нет – все зависит от финансового состояния банка, у которого отозвали лицензию. 

21 февраля 2024 года Банк России отозвал лицензию у QIWI Банка. Регулятор сообщил, что банк является участником системы страхования вкладов, поэтому суммы вкладов будут возвращены вкладчикам в размере 100% остатка средств, но не более 1,4 млн. «Деньги на электронных кошельках не застрахованы государством, но их могут компенсировать во время процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации банка за счет взыскания и реализации активов и иного имущества банка», - сообщил Банк России в ответ на вопрос одного из владельцев электронного кошелька.

На что обратить внимание при размещении денег в банке?

1. Наличие лицензии Банка России.
2. Охват банковского инструмента страховкой от АСВ (есть исключения – электронные кошельки, доверительное управление, ОМС).
3. Лимиты страхового покрытия (1,4 млн рублей в общем порядке и 10 млн рублей для отдельных случаев), при превышении суммы раскладываем средства по разным банкам.

Также важно хранить документы о размещении средств (вкладов, счетов, банковских карт и др.) и контролировать корректность указанных в банковских документах личных данных. Это защитит от возможных проблем при наступлении страхового случая.

Источник публикации "Мои финансы"

Реальная доходность банковских депозитов не всегда превышает инфляцию. Так что же делать, чтобы сохранить свои сбережения, а лучше – преумножить? Мы расскажем о самом консервативном инструменте фондового рынка – облигациях. Они могут быть даже надёжнее банковских вкладов, а доходность по ним – выше.

Что такое облигации?
На просторах Интернета часто можно встретить колючие формулировки с определением облигаций. Это отталкивает многих потенциальных инвесторов. Куда проще положить деньги на депозит и раз в год получать выплаты, хоть и скромные. На самом деле, принцип работы облигаций похож на банковские вклады. Вы тоже даёте деньги в долг, и вам тоже платят проценты за пользование ими. Облигации бывают трёх видов:

• корпоративные (одалживаете деньги компании);
• государственные (одалживаете государству);
• муниципальные (одалживаете субъекту РФ, например, области или городу).

Для того чтобы купить одну облигацию, как правило, достаточно 1000 рублей. В России этот номинал встречается чаще всего. У облигации, как и у банковского вклада, есть срок погашения. Например, вы купили одну облигацию на два года. Это значит, что через два года компания, государство или муниципалитет вернёт вам 1000 рублей.
Пока вы владеете облигацией, выплачивается купонный доход. Купон, по сути, является аналогом процента по банковскому вкладу. Выплата купона может производиться ежеквартально, а чаще – раз в полгода.
Можно купить облигацию при первичном размещении, получать купонный доход и держать её весь оговоренный договором срок. Однако при желании вы можете продать облигацию. При этом, купонный доход в случае продажи раньше даты погашения никто у вас не отнимет.

Самые надежные облигации
Самые надежные в России – облигации федерального займа (ОФЗ): это долговые бумаги, которые позволяют государству занять у вас деньги. Доходность ОФЗ зависит от даты погашения. У облигации с погашением через два года доходность будет ниже, чем у 10-летних ОФЗ.
В августе 2021 года доходность по ОФЗ со сроком погашения в 2031 году составляет чуть больше 7% годовых, а по 2-летним – примерно 6,5%. Облигации с коротким сроком (2-3 года) считаются даже надёжнее банковских вкладов. Обязательства по ОФЗ в отличие от депозитов несёт не коммерческая структура – банк, а государство в лице Минфина России. При этом, важно знать: чем длиннее срок, тем выше риск.
Список доступных к покупке ОФЗ можно найти на сайте Московской биржи. Фильтр позволит подобрать необходимую бумагу, получить данные о её доходности, сроках погашения и регулярности купонных выплат. 
На что обращать внимание при выборе облигации?
При выборе облигации следует обращать внимание не только на доходность, но и на ликвидность, т. е. на возможность быстро продать её по рыночной цене. Наиболее ликвидны ОФЗ, а также корпоративные облигации крупных компаний, таких как Сбербанк, Газпром, МТС и др.
Если при покупке облигации вы видите слишком большую разницу между ценой покупки и ценой продажи, это прямой сигнал о том, что бумага имеет низкую ликвидность. Это значит, что в случае необходимости продать её будет не так просто и быстро, как хотелось бы.
На Московской и Санкт-Петербургской биржах облигации также могут быть номинированы в иностранной валюте. Их стоимость будет уже значительно выше. К примеру, номинал одной еврооблигации ВЭБа VEB-23 EUR равняется 1000 евро. Такие вложения привлекательны пассивным доходом в валюте при относительно низких колебаниях цен.

Риски облигаций
Облигации принято считать надёжным инструментом, но это верно не всегда. На рынке существуют т. н. «мусорные» или «бросовые» облигации. Их, как правило, выпускают компании без солидной деловой репутации и с низким кредитным рейтингом. В банковском кредите им отказали, а деньги нужны. Шансы на банкротство такой компании высоки.
Один из последних примеров – технический дефолт по облигациям региональной сети закусочных «Дядя Дёнер». Своим кредиторам компания обещала высокую доходность – 14% годовых по первому выпуску и 13,5% по второму, однако вместо выплат инвесторы получили сообщение о невозможности расплатиться по обязательствам.
После дефолта компании, конечно, можно попытаться вернуть деньги через суд, однако получается это далеко не всегда. Поэтому от покупки «бросовых» облигаций лучше отказаться. Доходность выше 8% годовых уже должна вас насторожить. Перед тем как отдавать деньги, лучше проверить, всё ли с компанией в порядке.

Стоит ли платить налоги по облигациям?
До начала 2021 года покупка ОФЗ была выгодна с точки зрения налогов. Доходы по купонам НДФЛ не облагались. Однако 1 января 2021 года с боем курантов всё изменилось – теперь налог платить приходится. Ставка налога с купонов по ОФЗ в 2021 году составляет 13% для резидентов России с годовым доходом ниже 5 миллионов рублей. После превышения этой суммы НДФЛ увеличивается до 15%.
Изменения коснулись и владельцев российских корпоративных облигаций. Раньше платить НДФЛ не требовалось в том случае, если ставка купона по облигации не превышала ключевую ставку + 5%. Теперь налогом облагается любой доход вне зависимости от его величины.
При этом платить налоги самостоятельно вам не придётся. За вас это сделает налоговый агент – брокер. Он просто зачислит на ваш счёт купонный доход, очищенный от налогов.

Как увеличить доходность по облигациям?
Главное преимущество облигаций перед банковскими вкладами – это возможность купить их на индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Он хорош тем, что даёт право на возврат подоходного налога в размере 13% от суммы вложений.
С помощью налогового вычета можно возвращать до 52 000 рублей в год в том случае, если вы пополнили свой ИИС в течение года в общей сложности на 400 000 рублей и больше.
Оформить налоговый вычет несложно. Достаточно заполнить форму и подать заявку на сайте Федеральной налоговой службы.
Вернуть НДФЛ могут только те, кто его платит. Если вы не работаете или работаете неофициально, то возвращать вам нечего.

Но и в этом случае можно получить налоговые льготы по ИИС – если Вы не воспользовались льготой по возврату НДФЛ, Вы получаете освобождение от налога всего дохода, полученного от инвестиций с помощью ИИС. Правда, вносить на ИИС можно не более 1 млн рублей в год
Резюме

• Выбирайте ОФЗ с коротким сроком погашения;
• Перед покупкой корпоративных облигаций проверьте надёжность компании-эмитента;
• С осторожностью рассматривайте возможность покупки облигаций с доходностью значительно выше рыночной;
• При покупке облигаций обращайте внимание не только на доходность, но и на ликвидность;
• Покупайте облигации на ИИС и получайте налоговый вычет.

Источник "МОИ ФИНАНСЫ"

Вы уже выучили основные понятия фондового рынка, умеете отличать акции от облигаций, открыли брокерский счёт и уже готовы начать инвестировать? Не торопитесь! Прежде важно определиться со своим риск-профилем.

Самая частая ошибка начинающих инвесторов
Новичка от бывалого инвестора на фондовом рынке можно отличить по одной самой распространенной ошибке. Он начинает набирать в свой инвестиционный портфель все, что, по его мнению, принесет хорошую прибыль. В основном это акции, так как считается, что они дают максимальную доходность. Выбор в пользу той или иной ценной бумаги на основе мнений участников интернет-форумов или публикаций в деловых изданиях не всегда дает ожидаемый результат.
Для того чтобы опыт инвестирования не обернулся сливом депозита, необходимо составлять портфель грамотно, собирая его не только из любимых всеми акций, но также из облигаций, ETF и БПИФов.
ETF и БПИФы – это набор ценных бумаг. Покупая пай фонда, вы становитесь владельцем небольшой части всего этого набора. Покупка паев таких фондов минимизирует риски инвестора. Например, если ETF состоит из акций технологических компаний, а одна из них показала плохой результат, потеряв в цене, вы не ощутите столь существенную «просадку» портфеля, как если бы вы владели акциями непосредственно самой компании
При этом важно диверсифицировать портфель по валютам, странам и отраслям. Это дает снижение рисков. Например, в ковидном 2020 году сильно упали котировки нефтяных компаний, авиаперевозчиков и сферы ритейла, зато выросли бумаги фармацевтов и компаний, которые специализируются на разработке онлайн-платформ. Не забывайте про золото – оно поддержит ваш портфель в случае кризиса.

Чьих будете?
Но даже не с этого нужно начинать знакомство с фондовым рынком, а с понимания и оценки себя и своих целей. Перед тем, как заключить первую сделку и добавить в свой портфель первый актив, нужно определиться, какие риски вы готовы на себя взять.
Риск-профиль в каждом конкретном случае определяется индивидуально и зависит от трех факторов:

• личность инвестора и его терпимость к риску;
• цели инвестирования;
• сроки инвестирования.

С риск-профилем нужно определиться в самом начале, чтобы правильно распределить активы в своем инвестиционном портфеле. Если ваша терпимость к риску выше, то, скорее всего, у вас будет больше акций. Если вы не сможете спокойно спать даже при минимальной просадке портфеля, то лучше сделать выбор в пользу государственных облигаций.

Какие бывают типы риск-профилей?
Есть множество разных способов и тестов на определение риска. Например, Московская биржа предлагает ответить на 5 вопросов, по результатам которых робот определяет ваш риск-профиль.
Мы тоже предлагаем вам небольшой тест. Для этого сядьте и представьте, с какой суммой от вложенных денег вы готовы расстаться ради получения потенциальной прибыли. Для простоты можно представить депозит – 1 000 000 рублей. Вам звонят из банка и говорят: мы вам можем вернуть только 900 000 рублей. Как вы себя почувствуете? Переживете потерю или не сможете спокойно спать?

• Консервативный риск-профиль.

Если потеря 100 000 рублей из миллиона – для вас трагедия, то, скорее всего, вы – консервативный инвестор. Вы не любите рисковать своими деньгами, просадка вашего портфеля должна быть минимальной, даже в ущерб потенциальной доходности.

• Сбалансированный риск-профиль.

Вы, конечно, почувствуете дискомфорт при потере 10% от вложений, но сильно переживать не будете. Вы все равно уверены в положительном исходе результата и готовы потерпеть временные трудности ради большего дохода в будущем.

• Агрессивный риск-профиль.

Вы готовы терять и более значительные суммы ради прибыли. Ваш приоритет– максимальная доходность. Вас не будут терзать негативные мысли, даже если вы вдруг потеряете 50% от вложенных средств или 500 000 рублей из миллиона.

Какую стратегию выбрать?
Определившись со своим риск-профилем, можно переходить к выбору стратегии инвестирования. Каждая предполагает разное распределение ценных бумаг.

• Консервативная стратегия

Характеризуется получением стабильного, но небольшого дохода, который будет ненамного превышать банковский депозит.
Портфель наполняем так:
50% – облигации федерального займа (ОФЗ);
20-30% – корпоративные облигации крупнейших, наиболее стабильных и ликвидных компаний (Сбербанк, Газпром, Лукойл и т.д.);
20-30% – акции («голубые фишки») или ETF на акции.
Такая стратегия обеспечивает минимальный риск в пределах 3-5%.

• Сбалансированная стратегия

Характеризуется получением более высокого дохода, что соответственно грозит более высокими рисками.
Портфель наполняем так:
20% – облигации федерального займа (ОФЗ);
10-20% – корпоративные облигации крупнейших, наиболее стабильных и ликвидных компаний;
60-70% – акции («голубые фишки») или ETF на акции.
Просадка такого портфеля может достигать 20-30%.

• Агрессивная стратегия

Направлена на получение максимального дохода.
До 100% – акции первого, второго и даже третьего эшелона, криптовалюты.
Собирая такой портфель, вы сознательно берете на себя большие риски. Новичкам фондового рынка такую стратегию выбирать не рекомендуется.

С поправкой на возраст
Есть еще одна стратегия наполнения инвестиционного портфеля в зависимости от возраста. Принято считать, что молодые люди, которым до старости и получения пассивного дохода далеко, могут выбирать более агрессивные стратегии. Людям пожилым, напротив, лучше отдавать предпочтение консервативной модели.
Одна из теорий гласит: покупайте облигации в зависимости от того, сколько вам лет:
30 лет – 30% облигаций;
50 лет – 50% облигаций;
70 лет – 70% облигаций.
Впрочем, этот способ применим и в отношении инвестиционной цели. Если вы, например, инвестируете деньги, чтобы через 10 лет купить дом, то с приближением цели, постепенно увеличивайте свою долю в облигациях.
Таким образом, вы будете в меньшей степени зависеть от колебаний рынка ко дню, когда вам эти деньги понадобятся.

Источник "МОИ ФИНАНСЫ"

Акции и облигации – два самых популярных продукта на рынке, однако начинающему инвестору всё же сложно определиться с выбором. Мы сравним финансовые инструменты и поможем разобраться, чем они отличаются.

Что такое акции
Акция – это ценная бумага, которая подтверждает ваше право на владение долей в той или иной компании. Если вы, например, купите акции Газпрома, то станете акционером Газпрома.
На акциях можно зарабатывать двумя способами:

• на росте стоимости. Покупаем акцию, ждём, когда она подорожает, продаём акцию.
• получая дивиденды. Некоторые компании делятся частью прибыли со своими акционерами, выплачивая дивидендный доход.

Акции бывают двух видов:

• обыкновенные:

1. Их котировки более волатильны (т. е. цена на них может значительно меняться) – можно заработать на росте.
2. Они более ликвидны, т. е. их легче продать и купить.
3. Дают возможность принимать участие в управлении компанией и право голоса на собрании акционеров (но только в случае владения солидным пакетом акций).

• привилегированные:

1. Дают владельцам преимущественное право на получение дивидендов и компенсаций в случае ликвидации компании.
2. Не дают право голоса на собрании акционеров.
3. Их котировки менее волатильны.

Что такое облигации
Облигации (бонды) – это долговые ценные бумаги, которые обязывают эмитента (того, кто выпускает облигацию) вернуть вам долг и заплатить проценты за пользование деньгами в установленные сроки. Покупая облигации, вы не приобретаете часть бизнеса компании, а становитесь её кредитором.
По типу эмитента (так называют структуру или компанию, которая выпустила долговые бумаги) облигации делятся на три категории:

• государственные облигации (эмитент – государство);
• муниципальные облигации (эмитент – регион или город);
• корпоративные облигации (эмитент – компания или корпорация).

Сроки инвестирования
Акции отличаются от облигаций неограниченным сроком обращения. Например, вы можете купить акции компании, которая вам кажется надёжной, и не продавать их, передавая из поколения в поколение.
Срок «жизни» облигации на рынке предопределён. Бонды выпускаются на фиксированный временной период.
Облигации бывают:

• краткосрочными (погашение до 1 года);
• среднесрочными (погашение до 5 лет);
• долгосрочными (погашение через 5 лет и позднее).

Облигации в части сроков обращения похожи на банковские депозиты или долговые расписки. Акции в этом плане держатся особняком.

Гарантии
Владелец облигации, как правило, уже перед её покупкой может оценить итоговую доходность. Облигация покупается на определённый срок, в течение которого происходят фиксированные купонные выплаты.
Например, вы купили облигацию за 1000 рублей. Через год компания вернула номинальную стоимость облигации - 1000 рублей, а в течение года два раза заплатила по 50 рублей купонами. Таким образом, через год вы получите назад уже 1100 рублей.
Владельцу акций, в отличие от держателя облигаций, прибыль никто не гарантирует. Перед покупкой этого инструмента невозможно оценить потенциальную доходность: срока действия нет, купонных выплат нет, цена бумаги может значительно ходить то вверх, то вниз. Даже дивидендные выплаты не являются гарантированными. В случае отсутствия прибыли по итогам года компания может отказаться от поощрения акционеров в следующем году.

Стоимость ценных бумаг
Акции компаний – самый волатильный финансовый инструмент на рынке. Достаточно посмотреть на Tesla или Virgin Galactic – и всё становится понятно: цена за день может упасть и на 10, и на 20, и на 30%. Обратная ситуация тоже возможна. Курс (цена) акций зависит от баланса спроса и предложения. Когда желающих продать бумагу больше, курс (цена) падает. Когда желание приобрести актив выше, котировки (цены) стремятся вверх.
Цены на облигации от рыночной конъюнктуры зависят не сильно. Внутри дня котировки, если и меняются, то чаще всего в пределах 0,2-0,3%. Однако всё может изменить решение регулятора. Повышение ключевой ставки Банком России ведёт к снижению стоимости облигаций, снижение ставки толкает цены вверх..
В случае кризиса в большинстве своём будут падать и акции, и облигации, но просадка рыночных цен облигаций будет менее существенной. Из этого правила есть исключения, например, в ковидном 2020 году стоимость бумаг фармацевтического сектора, в отличие от большинства других отраслей, росла на фоне роста продаж медицинских препаратов и ожидания выпуска вакцин.

Риски акций и облигаций
Если сравнивать акции и облигации по защищенности в случае ликвидации компании, то здесь первенство за облигациями. Владельцы этого типа ценных бумаг считаются претендентами третьей очереди на получение компенсационных выплат.
Владельцы привилегированных акций (префов) имеют преимущество в части выплат перед держателями обыкновенных акций. Часто их интересы прописаны в уставе компании – в частности, сроки выплат.
Владельцы обыкновенных акций теоретически тоже могут рассчитывать на получение долевых выплат, но в самую последнюю очередь. Шансы на компенсацию крайне малы. Как правило, средства компании заканчиваются раньше.
При долгосрочном инвестировании отдавайте предпочтение и акциями, и облигациям. Важно диверсифицировать их по валютам, странам и отраслям. Так вы снижаете риски.

Источник "МОИ ФИНАНСЫ"

Инвестиции – это вложение денег в ценные бумаги или другие активы для получения дохода и приумножения накоплений. Рассказываем, что нужно знать об инвестициях и с чего начать.
«Чтоб ты жил на одну зарплату» – этой фразой из «Бриллиантовой руки» можно описать неправильное отношение к своим финансам. Живя на одну зарплату, человек лишает себя возможности увеличивать доход и приумножать накопления.

Для чего нужны инвестиции

• Защитить деньги от обесценивания. Инфляция «съедает» ценность денег, то есть со временем купить на одну и ту же сумму можно все меньше. Например, с июля 2010 г. 1000 руб. превратились примерно в 500 руб. При этом проценты по банковским вкладам далеко не всегда способны защитить деньги.

Инвестиции потенциально позволяют получить большую доходность, чем вклады, а значит – уберечь деньги от инфляции или даже обогнать ее.

• Заработать. Удачные инвестиции могут помочь не только сберечь, но и заработать – даже при консервативной стратегии можно копить на обучение, пенсию или другие цели.

Риск vs доходность
Но за возможность больше заработать приходится платить бОльшими рисками. На фондовом рынке одни зарабатывают, другие – теряют. В отличие от банковских вкладов, которые застрахованы в пределах 1,4 млн руб. Агентством по страхованию вкладов, гарантий инвестиций нет. Ответственность за эти решения инвесторы полностью принимают на себя.
Поэтому две основные характеристики любых инвестиций – это доходность и риск: своего рода сообщающиеся сосуды рынка. Доходность показывает эффективность инвестиций, на сколько процентов увеличилась вложенная сумма за определенный период времени. Риск – это вероятность получения убытков вместо прибыли. Чем выше доходность, тем выше риск, и наоборот (иначе никто бы не стал покупать более рискованные бумаги с той же доходностью, что и низкорискованные).
В зависимости от того, к какой доходности стремится инвестор и какой риск он готов на себя принять, формируется портфель из разных типов ценных бумаг, прежде всего акций и облигаций.
Облигации – это долговые бумаги, которые выпускаются на определенный срок, по истечении которого выпустивший их эмитент (компания, банк или государство) должен их погасить – то есть выплатить покупателям облигаций их номинальную стоимость. Покупатель облигаций, по сути, дает деньги в долг, и за это эмитент регулярно выплачивает процент от номинала бумаг или купон (его величина чаще всего известна заранее). Владелец облигации также может получить доход от ее перепродажи по более высокой цене. Из цены и купона складывается доходность облигаций – чем ниже цена купленной бумаги и чем выше купон, тем выше доходность, и наоборот. Если человек покупает облигации дешевле их номинальной стоимости, то он заработает еще и при их погашении. Для многих именно облигации являются первым шагом на рынок.
Акции – долевые ценные бумаги, которые делают их покупателя совладельцем компании. Заработать на акциях можно двумя способами: за счет дивидендов, если компания заработала прибыль и готова поделиться ее частью с акционерами, и за счет прироста курсовой стоимости акций, если инвестор продаст их дороже, чем покупал. Но компания не может гарантировать рост или даже сохранение стоимости своих акций, равно как и прибыль (а значит – дивиденды). Из-за этого акции считаются более рискованными, хотя и потенциально более доходными ценными бумагами, чем облигации.
Чем более консервативен инвестор, чем меньше риска он готов принять на себя, тем больше должна быть доля облигаций в его портфеле и тем меньше доля акций. Если же инвестор стремится заработать побольше и не боится рискнуть в обмен на более высокую доходность, он может, наоборот, наращивать долю акций в портфеле и уменьшать вес облигаций. Когда-то идеальным считался портфель, в котором 60% акций и 40% облигаций.

Виды рисков и как от них защититься
Существует несколько видов рисков, с которыми может столкнуться частный инвестор:

• Кредитный риск – вероятность неисполнения контрагентом по сделке своих обязательств. Пример – отказ эмитента облигаций выплачивать их номинальную стоимость владельцам облигаций в конце срока. Фактически это означает, что компания не смогла вернуть долг.
• Рыночный риск – вероятность снижения стоимости ценных бумаг или других активов из-за ситуации в экономике. Например, резкое повышение ключевой ставки Центральным банком может приводить к снижению стоимости ценных бумаг, потому что они становятся менее выгодными по сравнению с банковскими вкладами.
• Операционный риск – возможность убытков из-за ошибочных внутренних действий сотрудников компании, систем или внешних событий (например, действий мошенников или сбоя торговых систем).
• Валютный риск – риск потерять на изменении курса валют. Например, для инвестора из России, чьи доходы и расходы преимущественно номинированы в рублях, таким риском будет снижение курса доллара к рублю, если у него есть акции в долларах. С падением курса доллара его акции в рублях будут стоить меньше, чем тогда, когда он их покупал.

Уберечься от большинства рисков помогает диверсификация – включение в портфель различных активов: разных типов инструментов, бумаг разных компаний из одной отрасли или из разных отраслей, а также из разных стран.

Это снижает влияние на портфель рисков конкретной компании или сектора и позволяет компенсировать потери в одних инструментах ростом других. Хотя возможны и исключения: во время экономического кризиса много компаний одновременно могут не справиться с обслуживанием своих долгов.
Рыночный риск может затронуть все инструменты в портфеле сразу. Защититься от него (как, впрочем, и от других видов рисков) помогает хеджирование– заключение договора об условиях будущей сделки заранее. Но стратегии хеджирования сложны и зачастую используют производные финансовые инструменты, а потому могут не подойти начинающим инвесторам.
Некоторые компании-профессиональные участники фондового рынка страхуют операционные риски, причем как свои потери в ситуации операционного риска, так и свою ответственность за такой риск.

Что еще нужно учесть при формировании портфеля
Распределение активов в портфеле зависит не только от риска и доходности, но и от временного горизонта инвестиций. Составляя портфель, инвестор должен хотя бы примерно представлять, через сколько лет он планирует воспользоваться вложенными деньгами: чем позже, тем больше может быть доля рискованных инструментов. Например, если человек, чтобы накопить на пенсию, начал инвестировать в 30 лет, он может позволить себе куда большую долю акций в портфеле, чем человек, которому до пенсии осталось лет пять.
Это связано с тем, что акции на длинном горизонте обычно показывают более высокую доходность, но в моменте их цена более волатильна. Если у человека большой запас времени, он с большей вероятностью успеет компенсировать возможные потери и дождаться роста стоимости акций. Но если деньги потребуются ему уже в ближайшие пару лет, то есть риск так и не вернуть вложенное.
По мере приближения момента, когда понадобятся деньги, портфель можно корректировать, сокращая долю акций и наращивая долю облигаций. Некоторые инвесторы с возрастом постепенно корректируют долю облигаций. Например, если инвестору 30 лет, на облигации в его портфеле может приходиться 30%, а на акции – 70%. Чем старше он будет становиться, тем выше будет и доля облигаций, и, например, к 70 годам инвестор может держать уже 70% портфеля в облигациях. Впрочем, это правило не является универсальным и не учитывает, к примеру, склонность конкретного человека к риску.
Также не стоит забывать, что можно инвестировать свои средства с помощью доверительного управляющего или в паевые инвестиционные фонды.

Как начать инвестировать
Купить ценные бумаги можно на фондовой бирже. В России ценные бумаги обращаются на двух биржах – Московской и Санкт-Петербургской. На Московской бирже также можно купить валюту и производные финансовые инструменты. Кроме того, ценные бумаги можно купить и вне биржи, но для непрофессионального инвестора биржевая торговля обычно удобнее. Благодаря большему количеству участников торгов цена на бирже считается более справедливой, к тому же биржа проверяет качество бумаг, прежде чем допустить их к торгам, и гарантирует исполнение сделок.
Частный инвестор не может напрямую торговать на бирже. Для доступа к торгам понадобится посредник – брокер. Инвестор заключает с ним договор, открывает и пополняет деньгами брокерский счет, после чего может совершать сделки через мобильное приложение брокера, личный кабинет на сайте или специальную программу – торговый терминал. Брокер не только проводит для клиента сделки, но и ведет отчет о них, рассчитывает и удерживает налоги за доход от ценных бумаг (правда, не весь).
Брокерские услуги оказывают не только специализированные компании, но и банки, которые могут совмещать брокерскую деятельность с банковской. Сейчас крупнейшими брокерами являются Сбербанк, «Тинькофф», ВТБ, «Альфа-банк», БКС, «Открытие» и «Финам».
С иностранными брокерами надо быть крайне осторожными. Некоторые из них отказались предоставлять услуги российским гражданам и даже заморозили их активы. Другие заключают договоры с россиянами, но если они нарушат права российского инвестора, то Банк России или правоохранительные органы не смогут ничем помочь.
Прежде чем заключать договор с брокером, необходимо убедиться, что у него есть лицензия Центрального банка. Если о нем информации в справочнике ЦБ нет, то это мошенник. Стоит также изучить репутацию разных брокеров и сравнить условия: к каким инструментам они дают доступ, какие комиссии берут за проведение сделок и другие услуги, насколько у них удобный функционал и пр. И, конечно, необходимо помнить золотое правило: самое важное в договоре часто написано мелким шрифтом где-то внизу.

Индивидуальные инвестиционные счета
Для развития долгосрочного инвестирования в ценные бумаги в 2015 году в России ввели институт индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС).
Физические лица могут открыть ИИС у брокера или управляющего посредством отдельного договора на брокерское обслуживание или договора доверительного управления ценными бумагами. Средства, внесенные на ИИС, могут быть направлены на инвестиции в самые различные инструменты финансового рынка, включая акции, облигации, паевые фонды и. т. д.

ИИС предоставляет своим владельцам право на получение налогового вычета либо на льготное налогообложение доходов, полученных в процессе инвестирования.

Существуют два типа в ИИС: тип «А» и тип «Б».
ИИС типа «А» (вычеты на взносы) – позволяет получать до 52 тыс. руб. ежегодно. Максимальный взнос, с которого возвращают НДФЛ 13%, – 400 тыс. рублей в год.
ИИС типа «Б» (вычет на доходы) – при закрытии ИИС доход от совершенных операций не облагается НДФЛ 13%.
Основные условия открытия и ведения ИИС:

• физическое лицо, гражданин Российской Федерации, с 18 лет;
• счёт открывается на три года и не может быть закрыт всё это время (досрочное закрытие счета ведет к потере права на получение налогового вычета и к необходимости возврата ранее полученного вычета);
• одновременно одно физическое лицо может иметь только один счёт;
• максимальный взнос в год 1 млн руб., взносы осуществляются только в рублях.

ИИС подразделяются на два вида «Брокерский ИИС» (владелец ИИС сам покупает/продает ценные бумаги) и «ИИС–ДУ» (ценные бумаги покупает/продает доверительный управляющий, в соответствии со стратегией, выбранной владельцем ИИС).

Еще подробнее об ИИС и налоговых вычетах можно прочитать здесь

Источник "МОИ ФИНАНСЫ"

Финансовый результат инвестирования зависит не только от удачных или неудачных сделок. Свою роль играют налоги. Значительную часть сборов платит брокер, однако некоторые платежи – обязанность инвестора.

Найти достоверную и подробную информацию о налогах с инвестиций непросто. Часто встречаются противоречивые данные. Доказывая истину, спорят даже профессионалы фондового рынка. Бывают ситуации, когда платить налог совсем не нужно, бывают – когда можно снизить налоговую нагрузку. В некоторых ситуациях налог придется рассчитать и заплатить самостоятельно. 

Мы разобрались со всеми тонкостями налогового законодательства, которые возникают при торговле на бирже.

Здесь подробно о налогах для держателей акций и ответы на вопросы:

• Купил акции дешевле, продал дороже. Как считается налог и кто его платит?
• За время владения акциями вырос курс доллара. Как считается налог с валютной выручки?
• Является ли иностранный брокер моим налоговым агентом?
• Как самостоятельно заплатить налог с дивидендов иностранных акций?
• Как заполнить налоговую декларацию?
• Как сальдировать убытки?
• Какие налоговые льготы предусмотрены?

Здесь информация, необходимая держателям облигаций. В статье – подробный рассказ о налоговых нововведениях 2021 года, а также ответы на вопросы:

• Продал облигации раньше срока погашения. Как считается налог и кто его платит?
• Купил облигацию дешевле номинала, а затем дождался погашения. Как в этом случае считается налог и кто его платит?
• Кто платит налог с купонных выплат: инвестор или брокер?
• Как самостоятельно заплатить налоги с купонных выплат иностранных акций?
• За время владения облигациями вырос курс доллара. Как считается налог с валютной выручки?
• Какие налоговые льготы предусмотрены?

Не стоит боятся налогов при торговле на фондовом рынке. Налоги нужно любить, ведь, если есть налог — значит есть прибыль!

Источник публикации "Мои финансы"

В основе работы криптовалют лежит современная технология блокчейн. Кто-то считает, что за криптовалютами будущее. Другие полагают, что биткоин, эфириум и прочие цифровые монеты – всего-навсего пузырь, который скоро лопнет. Между тем, криптовалюте уже 14 лет. Мы разобрались, как работает технология и для чего нужны «новые деньги».

Что такое криптовалюта?

Криптовалюта – это цифровые деньги, в основе которых лежит специальный цифровой программный код. Если обычные купюры можно подделать и расплатиться ими в магазине, воспользовавшись невнимательностью продавца, то с криптовалютами так не получится. Дело в том, что они созданы на основе умной технологии – блокчейн. Подробнее мы писали о нем здесь.

Можно представить, что технология блокчейн работает по принципу электронного дневника. На каждой странице (блоке) – множество сложных задач, которые необходимо решить. Попробовать это сделать может каждый – и Петя, и Коля, и бухгалтер Оля. Однако своим умом эти задачи не решить. Нужен калькулятор, причем, очень мощный. Это специальные устройства, которые состоят из большого количества процессоров.

«Суперкалькуляторы» Пети, Коли и Оли приступают к решению задач, и в какой-то момент им удается разгадать все, что есть на странице, и привести вычисления к общему знаменателю. За такую работу владельцы устройств получают награду в виде криптовалюты, например, биткоина.

Такой процесс разгадывания задач называется майнингом, что переводится с английского как «добыча». Старателям нужна кирка, чтобы добыть золото, а майнерам нужны специальные устройства с большим количеством процессоров, чтобы добыть криптовалюту. Большое количество устройств для майнинга, которые находятся в одном месте, называются майнинговыми фермами.

Особенности криптовалют
В отличии от обычных купюр, которые имеет право эмитировать (то есть, выпускать) только Центральный банк, у криптовалют нет единого центра эмиссии. Решать задачи и разгадывать блоки может каждый человек, в какой бы точке земного шара он ни находился. Криптовалюту может добыть и Петя из Саратова, и Томас из Мюнхена, и Ньоман с индонезийского Бали. Главное условие – наличие умного устройства, электричества и интернета.

Отсутствие единого эмиссионного центра называется децентрализацией. С одной стороны, это преимущество, поскольку децентрализация дает независимость от какого-то одного человека, компании или государства. С другой стороны, это несет определенные риски, поскольку Центробанк какой-либо страны оказывается просто не в состоянии контролировать ситуацию.

Стоит знать, что количество некоторых криптовалют конечно. В случае с биткоином это 21 млн монет. Первые 60% биткоинов были добыты за первые четыре года, т. е. с 2008 по 2012 гг. Тогда задачи в дневнике были простыми – их мог решать обычный домашний компьютер, а награда была очень щедрой – за один день можно было добыть несколько биткоинов (сейчас цена одного биткоина ≈ $39 000). Чем ближе конечное число, тем задачи становятся сложнее – для их решения требуются более мощные устройства.

Две пиццы за 10 000 биткоинов
Это сейчас один биткоин, что называется, на вес золота. Однако раньше майнеры считали цифровые монеты за баловство. В 2010 году американский программист Ласло Хейниц купил две пиццы Papa John’s за 10 000 биткоинов. На тот момент эта сумма составляла $25, по текущему курсу — около $390 млн.

В очень дорогих тратах признавались и россияне. Глава Сбера Герман Греф на свои первые биткоины купил футболку. Он отдал за нее 12 биткоинов – на тот момент менее $5, по текущему курсу – около полумиллиона рублей.

«Теперь эту футболку держу, потому что это самая дорогая футболка, которая есть в моем гардеробе», – рассказывал Герман Греф.

Криптовалюта в российском законодательстве
С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о цифровой валюте. В нем говорится, что криптовалюта – это имущество. То есть ею можно распоряжаться так же, как, например, квартирой, машиной или акциями какой-нибудь компании.

«В связи с тем, что криптовалюта признана имуществом, при ее продаже необходимо платить НДФЛ – 13% с дохода, – заявил «Мои финансы» основатель DP.Consulting, член Экспертного Совета Госдумы Петр Дворянкин. – Если вы владели криптой более 3 лет, при продаже налог платить не нужно, но подать декларацию по форме 3-НДФЛ будет все равно необходимо».

В России также ведутся разговоры о признании криптовалюты платежным средством. Однако Банк России занимает по этому вопросу довольно жесткую позицию.

«Позиция российского Центробанка такова, что рубль и в перспективе электронный рубль – единственные платежные средства на территории России», – отмечает Петр Дворянкин.

Где купить криптовалюту?
Прежде чем добывать или покупать криптовалюту, важно понять, что это довольно рискованная инвестиция. Во-первых, курс биткоина, эфириума и других альтернативных монет (альткоинов) довольно волатилен – за день цена может меняться на 10-30% как в одну, так и в другую сторону. Во-вторых, криптовалюту признают далеко не все страны мира, что тоже создает определенные риски.

«Криптовалюта является высокорискованной инвестицией, – предупреждает Петр Дворянкин. – Есть примеры, когда люди получали высокий доход от инвестирования в криптовалюту, однако по статистике гораздо большее число инвесторов потеряли деньги. Тем не менее, криптовалюта является потенциальным инструментом для инвестирования, к которому следует относиться с большой осторожностью и уж точно не вкладывать все собственные или заемные средства».

Самый простой способ купить криптовалюту – через обменники. Оплатить покупку можно с помощью банковской карты, платежных систем, по номеру телефона или наличными деньгами. За покупку предусмотрена комиссия около 1-2%.

Приобрести цифровые активы можно также напрямую у продавца. Для этого были созданы p2p-платформы (англ.: person to person, или «от человека к человеку»). В данном случае один пользователь заключает сделку с другим пользователем, а сервис выступает в качестве гаранта.

Купить криптовалюту можно также на бирже. Однако этот способ считается менее выгодным в сравнении с двумя другими. Поскольку торговые площадки предпочитают не заниматься продажей напрямую частным лицам, они устанавливают довольно высокую комиссию – от 5% и выше. Риск при покупке на бирже – санкции в отношении российских резидентов. Не исключены запрет на операции и блокировка средств.

Как хранить криптовалюту?
У инвестора есть несколько вариантов хранения своей криптовалюты:

Биржа. Централизованные криптовалютные биржи называют CEX. Это Binance, Coinbase и т. д. На них достаточно просто покупать и продавать криптовалюту, а также заводить и выводить обычные деньги. Однако в нынешних условиях хранение на бирже нельзя назвать полностью безопасным. Например, Binance сообщила, что ограничит доступ к своим сервисам для пользователей из России с активами более €10 000.

Кошельки. Они бывают двух видов – холодный и горячий. Горячий кошелек подключен к интернету. Холодный – не подключен. Самым защищенным вариантом считается холодный кошелек.

Платежные системы. Баланс электронных платежных систем также подходит для хранения криптовалют. Это PayPal, WebMoney, Advanced Cash, Payeer и т. д. Но важно уточнять условия непосредственно перед работой с платежной системой – из-за санкций они могут измениться. Например, PayPal ушла из России.

На сегодняшний день только численность майнеров биткоина составляет более 300 000 человек, а в определенный момент Россия занимала третью позицию в мире по майнингу этой криптовалюты. При этом надо учитывать, что это приблизительная цифра, так как большинство майнеров находятся в тени.
Петр Дворянкин, основатель DP.Consulting, член Экспертного Совета Госдумы

Источник публикации "Мои финансы"

Существует распространённое мнение: инвестиции – для богатых. Это заблуждение. Инвестировать можно любые суммы, а если набраться терпения и подключить сложные проценты, то получится и вовсе феноменальный результат.

Студент, 20 лет: очень стеснен в средствах
Мало кто из студентов задумывается о доходе в старости. Какой-нибудь учащийся российского вуза скажет: «Какие инвестиции, у меня едва хватает денег на кофе?!» Чашка кофе утром – это, конечно, приятная часть дня, но если, к примеру, отказаться от ритуала, то можно сделать первые шаги на пути к своей инвестиционной цели.

200 рублей в день – это 6 000 рублей в месяц (200 × 30). Этого вполне достаточно для того, чтобы обеспечить себе достойную старость.

В первые годы прирост капитала будет небольшим, но тут важно не бросать, а методично вкладывать небольшие суммы и не забирать прибыль с вложенных денег, а реинвестировать ее. Так мы запускаем механизм сложных процентов.

Сложные проценты – это возвращение процентов в инвестиции и последующее начисление процентов на проценты. Чем длиннее горизонты инвестирования, тем ощутимее эффект сложных процентов.

Пример
Студент Олег К. из Саратова решил не тратить 200 рублей в день на кофе, а инвестировать их. Все полученные проценты он будет реинвестировать с периодичностью раз в месяц. При сроке инвестирования в 40 лет, ежемесячном пополнении в 6 000 рублей и средней ставке 10% годовых он получит в конце срока 37 944 477 рублей, из которых: 2 880 000 – пополнения и 35 064 477 – доход.

Чтобы просчитать свою цель, можно воспользоваться калькулятором сложных процентов.

Ну и со временем – мы в этом не сомневаемся – у нашего студента вырастет доход, и он сможет направлять на инвестиционные цели большие суммы, приобретет знания и опыт в этой области. А значит, и прирост его капитала будет происходить более ощутимыми темпами.

Учитель, 40 лет: свободных 10 000 руб. в месяц
Конечно, чем раньше начать инвестировать, тем лучше будет результат. Однако не поздно открывать брокерский счет и в 40, и в 50, и даже в 60 лет. Главное – четкий план и дисциплина.

Пример
Учителю математики Ольге Н. из Самары 40 лет. Она мечтает о пассивном доходе на пенсии. Для этого ей нужно сформировать капитал. На всё про всё – 20 лет. Инвестируя каждый месяц 10 000 рублей при тех же условных 10% годовых, к своим 60 годам с учетом сложных процентов она сможет накопить 7 593 688 рублей, из которых: 2 400 000 рублей – пополнения и 5 193 688 рублей – доход.

Те, кто не понимают смысла инвестиций, рассуждают так: накоплю капитал и буду его тратить. Только вот деньги, любые суммы, имеют свойство заканчиваться. Инвестиции при грамотном подходе – нет. Лучший вариант – не тратить само тело накоплений, а жить на проценты.

Представим, что учителю Ольге Н. удалось накопить те самые 7 593 688 рублей. Ей не нужно их тратить. Она может их вложить в инвестиции и в качестве процентов (дивиденды по акциям, купоны по облигациям) при условии доходности в 10% годовых получать:

7 593 688 × 10% = 759 368,8 рублей в год, или 63 280 рублей в месяц.

Конечно, есть фактор инфляции, но в любом случае эта сумма может стать неплохой «второй пенсией» в дополнение к первой государственной.

Куда инвестировать?
Самый простой и самый надёжный инструмент, который подходит начинающим инвесторам, – облигации федерального займа (ОФЗ), которые выпускает российский Минфин. Покупая ОФЗ, вы одалживаете на определенный срок деньги государству. Номинальная цена одной гособлигации – 1000 рублей. Есть облигации, которые торгуются дешевле номинала.

Многие начинающие инвесторы предпочитают вкладываться в акции. Тем более что на рынке есть много очень доступных акций. К примеру, 1 акция Сбербанка стоит 260 рублей, 1 акция Газпрома – 178 рублей, 1 акция Мосбиржи – 171 рубль и т.д. Инвесторов привлекает то,что они становятся акционерами компании – по сути, покупают часть ее бизнеса. Но стоит учитывать: покупка акций – всегда риск. Если у компании, к примеру, начнутся финансовые проблемы, цена на акции может упасть.

Если знаний об инвестициях пока не достаточно, а времени следить за корпоративными новостями и ситуацией на рынке нет, можно отдать предпочтение не отдельным акциям, а фондам. Фонд из себя представляет корзину ценных бумаг, которые составили профессиональные управляющие. Преимущество такого инвестирования – сбалансированный портфель, недостаток – комиссия за обслуживание. Но, само собой, прежде чем вложить свои деньги, необходимо изучить репутацию брокера – это должна быть надежная, давно работающая компания.

Итак, инвестиции возможны при любой сумме. В банковских приложениях даже есть подсказки, где взять малые суммы на инвестиции. К примеру, можно:

• направлять на покупку ценных бумаг округленную сумму с каждой покупки (к примеру, округление до 50 рублей работает так: купили шоколадный батончик за 43 рубля, 7 рублей автоматически ушло в инвестиции),
• направлять на покупку акций кэшбэк с ежедневных покупок,
• подключить автоматическое пополнение своего инвестиционного счета (например, 100 рублей каждый день).

Также у брокеров бывают специальные предложения для инвесторов. Например, дарят акции какой-нибудь компании при открытии брокерского счета или предлагают софинансирование инвестиций и др.

Как составлять инвестиционный портфель?
Многие начинающие инвесторы допускают ошибку: они просто набирают в инвестиционный портфель акций и ждут, когда те подорожают. Часто они это делают без глубокого понимания сути вопроса, просто потому что кто-то посоветовал. Это неверный подход. Инвестиционный портфель должен состоять из двух частей:

• инвестиционная (акции или фонды)
• защитная (облигации)

Чем длиннее горизонты инвестирования, тем бОльшую часть портфеля можно отдавать под инвестиционную часть, поскольку на долгом сроке рынки растут, а различные колебания цен сглаживаются. Чем короче горизонты инвестирования, тем больше в портфеле должно быть защитной части.

К примеру, держать акции или фонды на горизонте в 1 год неразумно. Лучше, если портфель будет на 100% состоять из облигаций.

Портфель* учителя математики Ольги Н. может выглядеть так:

• 50% – акции фондов (к примеру, один или несколько фондов на индекс Мосбиржи);
• 50% – ОФЗ с разными сроками погашения (лучше выбирать ОФЗ ПД (с постоянным купоном).

Портфель* студента Олега К. может выглядеть так:

• 50% – акции фондов (к примеру, один или несколько фондов на индекс Мосбиржи),
• 20% – акции «голубых фишек» (наиболее крупных, ликвидных и надёжных компаний),
• 30% – ОФЗ с разными сроками погашения (лучше выбирать ОФЗ ПД (с постоянным купоном).

*Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией

Чем раньше начать инвестировать, даже с малыми суммами, тем лучше будет результат. Однако делать это следует всегда осторожно: внимательно изучать вопрос и помнить о рисках. Вложения в ценные бумаги не страхуются государством в отличие от банковских депозитов (до 1,4 млн рублей).

Источник публикации "Мои финансы"

Когда все в школе, колледже или университете говорят об IPO, криптовалютах и играх-тапалках типа Hamster Kombat, не хочется упускать момент разбогатеть. В такой ситуации особенно важно помнить о правилах финансовой безопасности. Если кто-то, представляясь брокером, обещает легкие деньги, это должно по меньшей мере насторожить. Мы расскажем, кто такие брокеры и как их отличить от мошенников.

Чем занимаются брокеры
Биржевой брокер – это компания, которая является посредником на бирже между продавцом и покупателем. Например, один инвестор Николай Н. покупает у другого инвестора Сергея С. 50 акций компании Х. Чтобы сделка состоялась, нужен брокер. Без брокера человек участвовать в биржевых торгах не сможет.

Брокерская компания:

• откроет вам счет, с помощью которого можно совершать расчеты за сделки на бирже;
• зачислит на счет деньги, чтобы потом на них покупать активы;
• обеспечит проведение операции по покупке или продаже ценных бумаг на бирже;
• предоставит финансовый отчет о балансе и движении денежных средств;
• по заявке инвестора выводит средства с брокерского счета;
• заплатит налоги, выполняя функцию налогового агента.

Иными словами, брокер дает инфраструктурные возможности для сделок на бирже: ее фондовой, валютной и товарной секциях. Часто брокеры пишут или рассказывают о ситуации на рынке, обращают внимание на те или иные инвестиционные идеи и даже могут спрогнозировать, какой может быть доходность у той или иной бумаги. Но ключевое слово здесь спрогнозировать! Прогноз – это не обещание. Это мнение. Финансовая ответственность за инвестиционные решения в итоге ляжет не на брокера, а на его клиента, то есть на вас.
Те, кто не имеет представления о работе брокера, могут попасться на уловки мошенников, которые себя за него выдают. Таких примеров много:

1. В популярной социальной сети размещена реклама от имени брокера. В объявлении предлагают открыть брокерский счет и получить 50% от внесенной суммы. Жителю Самары Олегу К. условия показались привлекательными. Он доверился объявлению, перевел деньги туда, куда сказал ему «брокер» и больше их никогда не видел.
2. В личных сообщениях мессенджера жительнице Новочеркасска Елене П. написал брокер и предложил вложиться в публичное размещение акций (IPO) очень перспективной российской компании. «Брокер» пообещал, что сразу после IPO девушка сможет продать акции с выгодой 200%. Инвестор доверилась советчику, перевела ему деньги, после чего лжеброкер перестал выходить на связь.
3. Житель Санкт-Петербурга Олег К. решил разбогатеть, играя в Hamster Kombat, где достаточно нажать на хомяка, чтобы получить монету, которая впоследствии должна залиститься (выйти на биржу). В одном из игровых пабликов он увидел специальную акцию от «брокера»: за один тап (нажатие) можно получать не одну, а сразу пять монет. Чтобы стать обладателем такой суперсилы, нужно заплатить 5 000 рублей. Олег К. поверил «брокеру», но прокачать навыки в игре так и не получилось.
4. Житель Москвы Игорь С. захотел купить американскую компьютерную игру, но из-за санкций не смог это сделать и написал о своей проблеме в игровом чате. Спустя несколько минут с ним связался «брокер» с американской картой, который предложил перевести деньги ему. За свою услугу он попросил лишь небольшое вознаграждение. Игорь С. в итоге расстался с деньгами, а игру так и не купил.
5. Все друзья Марии И. из Нижнего Новгорода говорят о криптовалюте – кто-то даже вложил деньги в главную криптовалюту – биткойн, и он вырос, увеличив инвестиции. Что такое криптовалюта, Мария И. не знала, а потому доверила свои деньги «брокеру», которого порекомендовали знакомые. «Брокер» инвестировал деньги девушки в новую криптовалюту, однако она оказалась скамом: сначала взлетела в цене (памп), а потом резко обесценилась.

Во всех этих примерах помощники и советчики ничего общего с брокерской деятельностью не имеют, а только мимикрируют под брокеров, чтобы выманить деньги у доверчивых граждан. Чаще всего мошенники находят своих потенциальных жертв (часто это школьники и студенты) в социальных сетях.
Нередко лжеброкеры строят схемы обмана на новых модных тенденциях в мире финансов: например, криптовалюта или игры типа Hamster Kombat. Однако настоящие брокеры в принципе никак не связаны с этими явлениями. Если же человек, представляющийся брокером, старательно убеждает в обратном, верить ему нельзя.
На Московской и Петербургской бирже не торгуются криптовалюты и их производные инструменты. Настоящий брокер не предложит услуги по торговле криптовалютой, переводу средств в стейблкойны и выводу денег с криптобирж. Предложили – значит мошенники!
Правило № 1: Не понимаешь – не инвестируй
Инвестиции – не самая простая тема. Этим и пользуются мошенники, выдавая себя за брокеров. Они убеждают свою жертву, что глубокие знания не нужны, достаточно просто следовать алгоритму – открыть счет, завести на него деньги и ждать, когда они кратно увеличатся.
Часто на уловки злоумышленников попадаются подростки, которые не имеют достаточного финансового опыта и уверены, что можно быстро разбогатеть, не прилагая для этого особых усилий. Вот только верить на слово заботливым помощникам, которые все сделают за тебя, не стоит. Либо досконально изучаем тему и после этого принимаем решение об инвестировании средств, либо не инвестируем вовсе.
Правило №2: Проверяем лицензию у брокера
Брокерская компания – это полноправный участник финансового рынка, за деятельностью которого следит мегарегулятор в лице Банка России. У брокера обязательно должна быть лицензия ЦБ. Если ее нет, то этой организации или ее представителю доверять нельзя.
При этом мошенники могут подделать лицензию, притвориться авторитетной компанией, скопировать ее сайт или приложение. Чтобы не попасть на подделку, не стоит переходить по ссылкам, которые кто-то прислал. При необходимости пользуемся исключительно официальным сайтом брокера и реальным приложением. Ищем их самостоятельно, следим, чтобы в адресной строке был закрытый замочек, свидетельствующий о защищенном подключении.
Правило № 3: Проверяем брокера в черном списке
Подозрительную организацию не лишним будет поискать в черном списке Банка России. Туда попадают компании с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке.
Однако стоит помнить: если компании в черном списке нет, это еще не говорит о ее добросовестности, порядочности и прозрачности. Многие мошенники и финансовые пирамиды попадают в список не сразу, а спустя время, за которое они могут собрать деньги с доверчивых людей.
Правило № 4: Брокер не гарантирует доходность
В большинстве случае доходность в инвестициях не гарантирована. Нельзя купить акции и точно знать, что через неделю ты продашь ценные бумаги с прибылью. Активы могут как вырасти, так и наоборот – упасть в цене.
Да, есть финансовые инструменты с гарантированной доходностью – тот же банковский вклад или облигации федерального займа с постоянным купоном (если держать до погашения). Однако здесь помощники, как правило, не нужны. Если же «брокер» предлагает куда-то вложиться и обещает, например, через неделю гарантированную прибыль в 50%, то, скорее всего, это никакой не брокер, а мошенник.
Правило № 5: Высокая доходность – риск
Чем выше обещанная доходность, тем выше риск потери денег. Это нужно понимать прежде, чем вложить свои средства в какой-то проект или финансовый инструмент. Условно, депозит в крупном банке несет меньше рисков в сравнении с ценными бумагами какой-то компании. Если вдруг дела у организации пойдут не очень и она выпустит плохой финансовый отчет, то ее акции могут упасть. Если компания обанкротится, то ее акционеры разделят с ней эту участь – ваши инвестиции будут потеряны безвозвратно.
Если какой-то советчик говорит о высокой доходности инструмента и при этом уверяет в безопасности вложения средств, то нужно держаться от него подальше. С высокой вероятностью это мошенник. Если бы были безрисковые способы заработать сразу очень много денег, то все люди были бы баснословно богаты. Конечно, в теории можно заработать на инновационном алгоритме трейдинга, но чаще встречаются другие случаи, когда человек вкладывает все свои деньги в некий актив, иногда для этого даже берет кредиты, а оказывается без денег и с долгами.
Правило № 6: Не давайте деньги незнакомцу
Мошенники стараются использовать все методы, чтобы выманивать деньги у доверчивых граждан. Например, они могут говорить, что брокерский счет оказался заблокирован из-за антироссийских санкций и, чтобы его разблокировать, нужно заплатить комиссию «брокеру».
Еще один довольно распространенный предлог выманить деньги – страховка брокерского счета. Нужно понимать, что в отличие от вкладов инвестиции не страхуются, а значит в случае потери денег (например, эмитент акций обанкротился или криптовалюта оказалась скамом) государство вложения не вернет. Если человек просит деньги в качестве гарантии сохранности инвестиций, это мошенник.
Правило № 7: Общение с мошенниками не поможет вернуть деньги
Если лжеброкеру все же удалось завладеть деньгами, то не стоит вступать с ним в переговоры и пытаться вернуть деньги. Это может привести только к еще большим потерям – в том числе за счет кредитных средств. Следует выбирать такой алгоритм:

1. Пишем заявление в банк, через который отправляли деньги, и просим чарджбэк (это оспаривание транзакции и возврат денег).
2. Пишем заявление в полицию. Указываем, что доверили деньги недобросовестному брокеру.
3. Подаем иск о необоснованном обогащении к конкретному человеку, если известна его личность.

К сожалению, шансы вернуть деньги, если человек сам перевел их мошеннику, небольшие. С высокой долей вероятности, у злоумышленников есть заготовленная схема по их выводу через третьих лиц и офшорные счета.

Источник публикации "Мои финансы"

У 33,3 миллионов человек есть брокерские счета на Московской бирже. Только за август 2024 года их число увеличилось на 524 тысячи. Расскажем, какие инструменты доступны тем, кто только начинает свой путь в инвестициях.

Какие бывают инвесторы
На фондовом рынке присутствуют инвесторы с разным уровнем знаний и опыта. Чтобы защитить новичков от риска потерь, в России принято разделять их на квалифицированных и неквалифицированных инвесторов. По умолчанию все участники рынка являются неквалифицированными инвесторами. Для них доступны наиболее безопасные и предсказуемые инструменты:

• акции так называемых «голубых фишек» – 15 компаний – лидеров отраслей: Сбербанк, «Газпром», «Лукойл» и др.,
• государственные долговые расписки, которые выпускает Минфин РФ, – облигации федерального займа (ОФЗ),
• корпоративные облигации «голубых фишек»,
• биржевые паевые инвестиционные фонды – БПИФы,
• некоторые бумаги дружественных стран.

Структурные облигации, фьючерсы, опционы, долговые расписки со структурным доходом, паевые фонды закрытого типа (ЗПИФ) и даже акции компаний из второго котировального списка несут более высокие риски. Доступ к ним для неквалифицированных инвесторов ограничен. Купить их можно, но для этого нужно либо стать «квалом», либо пройти специальный тест. 

Ответив правильно на вопросы, человек может доказать, что обладает необходимыми знаниями для покупки того или иного финансового инструмента. Тестирование попросит пройти брокер. Отвечать на вопросы необходимо прямо в брокерском приложении. Например, тест при покупке структурных облигаций может включать такой вопрос: 

«Может ли инвестор по структурной облигации при ее погашении получить выплату меньше ее номинальной стоимости?»

Если инвестор на все вопросы теста отвечает правильно, для него открывается возможность покупки ценных бумаг. Наличие ошибок – повод лучше изучить тему, а затем попробовать пройти тест снова.

Всего Банком России утверждено 11 тестов по разным финансовым инструментам. При этом, даже пройдя их все, квалифицированным инвестором человек не становится. Для повышения статуса необходимо соответствовать одному из условий:

1. Владеть активами на сумму от 6 млн рублей. Это деньги в банках, средства и ценные бумаги на брокерском или инвестиционном счете, обезличенные металлические счета (ОМС). Недвижимость, автомобиль, драгоценности не учитываются. 
2. Работать в организации, которая совершает сделки с ценными бумагами или производными инструментами: Банк России, ВЭБ, АСВ и др.
3. Иметь экономическое образование в вузе, который на тот момент мог аттестовывать в сфере профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.
4. Обладать аттестатом специалиста финансового рынка, аудитора и пр.
5. Совершить за последний год сделки с ценными бумагами или деривативами на сумму от 6 млн рублей.

От квалифицированного инвестора не требуется прохождение тестов. Этот статус по умолчанию дает доступ ко всем биржевым и внебиржевым сложным инструментам.

Защитные активы
На рынке представлена широкая линейка инвестиционных инструментов. Они могут быть защитными или рисковыми. Защитные инструменты не показывают особой доходности в период экономического роста, зато удерживают инвестиционный портфель от потерь в случае экономического кризиса или рецессии. К примеру, облигации надежных эмитентов. Именно их чаще всего используют как менее рисковую часть инвестиционного портфеля.

Облигации бывают разных видов. Разберем наиболее подходящий для покупки начинающими инвесторами – облигации с постоянным купоном. Принцип их работы следующий: эмитент (государство, регион, муниципалитет, компания) выпускает облигации, их покупают инвесторы и таким образом дают деньги в долг на определенный срок. За это они получают купоны (проценты), а в конце срока происходит погашение облигации и возврат инвестору вложенных средств.

Если инвестор держит облигации до погашения, он получает гарантированную доходность. Уже на этапе покупки он может рассчитать, какую сумму ему удастся заработать на этом инструменте.

У облигаций есть начальная стоимость – номинал. Обычно это 1000 рублей. Цена погашения равна номиналу, но в течение срока «жизни» облигации ее рыночная цена может меняться. Это нужно учитывать при продаже бумаги до погашения. Если облигации подорожали, их можно продать другим инвесторам и заработать на росте цены.

Цена таких облигаций зависит от рыночной ситуации. Если ставки на рынке растут, то цена облигации снижается. Если ставки на денежном рынке снижаются, цена облигации растет. При этом доходность (купон) сохраняется на протяжении всего срока до погашения.

Пример
Инвестор Николай К. купил 10 облигаций федерального займа (ОФЗ) с постоянным купоном по цене 900 рублей за одну бумагу. Общая сумма покупки составила 9 000 рублей. Дважды в год в течение трех лет инвестору выплачивались купоны по 67 рублей на каждую бумагу (за вычетом налога). Через три года произошло погашение облигации по номиналу 1000 рублей. Николай К. заработал:

• 1000 рублей на росте цены облигаций (1000 – 900) х 10
• 4020 рублей купонными выплатами (67 х 6 х 10)

Общая прибыль Николая Н. составила 5020 рублей за три года.

Защитным активом можно считать не любые облигации, а только облигации инвестиционного уровня: бумаги органов власти и крупнейших компаний.

Рисковые активы
Рисковые активы обладают наибольшим потенциалом роста, но при этом могут показывать и наибольшее падение. К рисковым инструментам относятся акции любых эмитентов, в том числе и так называемых «голубых фишек».

Термин пришел на фондовый рынок из казино, где голубые фишки являются самыми ценными. На бирже так принято называть акции крупнейших компаний с большой капитализацией, то есть рыночной стоимостью. Такие бумаги отличаются высокой ликвидностью – их можно в больших объемах быстро купить и продать по рыночной цене.

На Московской бирже есть индекс «голубых фишек». Он рассчитывается в рублях на основании цен сделок с акциями 15 наиболее ликвидных эмитентов российского фондового рынка. Это Северсталь, Газпром, Норильский Никель, Лукойл, Магнит, ММК, НЛМК, Новатэк, Полюс Золото, Роснефть, Сбербанк, Сургутнефтегаз, Татнефть, Яндекс, «ТКС Холдинг» (Т Банк; ex-Тинькофф).
Покупая акции компании, человек становится ее акционером, совладельцем. Есть два способа заработать при покупке акций:

1. на росте цены (купил дешевле, продал дороже),
2. за счет выплаты дивидендов.

Дивиденды – это часть прибыли, которую компания-эмитент акций выплачивает своим акционерам. В отличие от купонов по облигациям выплата дивидендов инвестору не гарантирована.

Компания может платить дивиденды, а может не платить. Причем это обстоятельство не всегда зависит от финансовых результатов и наличия прибыли. Растущие компании могут отказываться от дивидендной стратегии, а пускать эти средства в свое развитие. В этом случае инвестор может рассчитывать либо на рост цены, либо на дивидендные выплаты когда-нибудь в будущем.

Пример
Инвестор Сергей С. купил 10 акций компании «Матрешка» на 15 000 рублей (1 500 рублей за бумагу). Мужчина держал их 5 лет и за этот период получил в качестве дивидендных выплат 10 500 рублей. Также ему удалось заработать на росте цены бумаг, поскольку он продал их за 40 000 рублей (4 000 за акцию).

Общая прибыль Сергея С. составила 35 500 (10 500 + 25 000) за пять лет

Иностранные бумаги
Для неквалифицированных инвесторов на Московской бирже доступны к покупке некоторые иностранные бумаги: акции, облигации, БПИФы российских эмитентов с иностранной пропиской, бумаги дружественных стран, а также инструменты, в цепочке хранения которых нет недружественных депозитариев.

С 1 января 2025 года правила изменятся. «Неквалы» потеряют доступ ко многим иностранным ценным бумагам. Торговать можно будет лишь теми инструментами, которые были эмитированы в странах Евразийского экономического союза, а также бумагами международных финансовых организаций, которые учитываются в инфраструктуре стран ЕАЭС.

Коллективные инвестиции
Можно собрать инвестиционный портфель из отдельных бумаг – акций и облигаций, а можно выбрать инструменты коллективных инвестиций – например биржевые паевые инвестиционные фонды (БПИФы). По сути они представляют собой «корзину» ценных бумаг. Покупая пай фонда, инвестор вкладывается сразу в несколько инструментов.

Биржевой ПИФ может состоять только из акций или только из облигаций. Также можно рассмотреть покупку БПИФа, состоящего из активов разных классов: гособлигации, акции, корпоративные облигации, золото, валюта и др.

Такой инструмент часто выбирают пассивные инвесторы, которые предпочитают не тратить много времени на анализ рынка и подбор ценных бумаг отдельных эмитентов. Покупка биржевых ПИФов (даже если он на 100% состоит из акций) сопряжена с меньшими рисками в сравнении с отдельными акциями.

Это объясняется диверсификацией: какая-то бумага в составе фонда может подешеветь, но какая-то – подорожать. За счет этого происходит сглаживание (выравнивание) общей цены. 

У коллективных инвестиций есть недостатки. В первую очередь это комиссии за управление. Перед покупкой важно обратить на это особое внимание.

Валюта
Неквалифицированные инвесторы могут включать в свои инвестиционные портфели иностранную валюту. Такая диверсификация помогает снизить риски, связанные с ослаблением рубля.

На валютной секции Московской Биржи проводятся торги:

• китайским юанем,
• белорусским рублем,
• казахстанским тенге,
• турецкой лирой,
• армянским драмом,
• таджикским сомони,
• киргизским сомом,
• узбекским сумом.

Валюту можно приобрести онлайн через мобильное приложение своего брокера. При этом важно не забывать про налоги. Если вы продали валюту по более высокому курсу, то придется заплатить НДФЛ с ценовой разницы.

Пример
Инвестор Николай Н. купил 1000 юаней по курсу 10 рублей, а затем продал их по 13 рублей. Прибыль составила 3 000 рублей (1000 юаней × 3 рубля). С нее нужно заплатить 390 рублей налога (13%).

При этом налога не возникает, если на брокерском счете обменять рубли на валюту, а затем вывести ее на мультивалютную банковскую карту. Это удобно для тех, кто едет за границу. Биржевой курс, как правило, выгоднее курса в банках и валютных обменниках.

Источник публикации "Мои финансы"

Новые технологии сделали нашу жизнь проще и комфортнее. Однако не стоит забывать о мерах финансово-цифровой безопасности. Какие правила нужно установить и соблюдать в семье, чтобы не допустить кражи денег мошенниками? Рассказываем в этой статье.

Какие пароли действительно надежные?
Современный человек несколько раз в день вводит пароли: в онлайн-банке, на портале налоговой, в приложении мобильного оператора, соцсетях. Пароль нужен ему, когда он заходит на свой аккаунт на маркетплейсе или в стриминговом сервисе. Последние часто предлагают подключить семейный аккаунт. Через него все члены семьи могут оформлять доставку, заказывать такси, смотреть кино и сериалы по одной подписке. «Главный бухгалтер» семьи может устанавливать лимиты трат для всех домочадцев, а также контролировать расходы через приходящие SMS или push-уведомления.
Для финансовой безопасности всех членов семьи важно установить для такого аккаунта надёжный пароль. Эксперты рекомендуют придерживаться базовых правил:

• Чем сложнее, тем лучше. Не стоит использовать очевидные комбинации, типа «123456». Лучше если пароль будет состоять из маленьких и больших букв, цифр, а также дополнительных символов: «+», «$», «?» и тому подобных.
• Не используйте очевидные личные данные при генерации пароля: имя, год рождения, кличка питомца, название компании-работодателя. Мошенники могут подобрать этот ключ, используя информацию из ваших соцсетей.
• Используйте максимальную длину. Лучше использовать не менее 12 символов (там, где это возможно). Чем длиннее пароль, тем сложнее его подобрать.
• Один пароль для всех аккаунтов – это опасно. Если пароль один раз будет скомпрометирован, вы рискуете потерять доступ сразу ко всем аккаунтам.
• Устанавливайте двухфакторную аутентификацию, что предполагает второй уровень защиты аккаунта – например, введение в специальное поле кода из push-уведомления.

Есть специальные парольные карты – сервисы в интернете, которые помогают генерировать безопасные пароли.

Читать далее

Подавляющее большинство россиян сталкивались в этом году с мошенничеством – по разным опросам от 70 до 85%. За 9 месяцев ущерб от мошенников оценивается в 150 млрд рублей, а самих фактов стало на 25% больше, чем в прошлом году. Злоумышленники постоянно модернизируют старые схемы обмана. Расскажем о самых популярных.

«Включите демонстрацию экрана»
Для обмана людей мошенники мимикрируют под сотрудников различных государственных ведомств – Мосэнергосбыта, ЖКХ, поликлиник и других. Легенды у злоумышленников самые разные: от необходимости восстановить доступ к ресурсам до оказания технической поддержки.
Во всех случаях они предлагают потенциальной жертве перейти в WhatsApp (принадлежит компании META, которая признана в России экстремистской) для видеозвонка. После этого мошенники сообщают о некой технической проблеме и просят включить демонстрацию экрана. После того, как собеседник соглашается выполнить это действие, ему отправляют ссылку на приложение и просят его скачать. Злоумышленники выдают приложение за официальный ресурс ведомства, но на самом деле это вредоносный вирус SpyMax.
Установка псевдо-приложения полностью лишает человека контроля над смартфоном. В это же время на телефон приходит СМС с секретным кодом от входа в банковское приложение. Злоумышленники используют его для входа в онлайн-банк, после чего переводят на свои счета все доступные на счету средства либо оформляют от имени жертвы кредиты.
Вернуть контроль над смартфоном человек самостоятельно уже не может, а потому самый верный способ не оказаться в числе обманутых – не общаться с незнакомцами, не переходить по их ссылкам и не устанавливать сторонние программы.

Ни одна государственная организация не звонит через мессенджеры, не просит включить демонстрацию экрана и не рассылает ссылки на установку приложений. При возникновении даже малейшего подозрения лучше прекратить звонок и, если есть необходимость, самостоятельно перезвонить в организацию по телефону, указанному на сайте.

Читать далее

Мошенники используют все возможности для незаконного обогащения – в том числе и оформление кредитов на чужое имя. Сделать это непросто, но все же возможно. Расскажем, как защитить себя и снизить риски.

Кредит на чужое имя

Просто так прийти в банк и взять кредит на чужое лицо нельзя. В финансовых организациях действует многоуровневая система проверки перед одобрением займа: сотрудники сверяют персональные данные, изучают доходы клиента, анализируют его кредитную историю, оценивают долговые обязательства (включая алименты) и др.

Закон не запрещает брать кредит на другого человека на основании оформленной доверенности, однако в большинстве случаев по таким заявкам придет отказ. Для банка это дополнительный риск невозврата кредита, а потому предпочтение он отдаст заявкам от первого лица.

Оформление кредитов на чужое имя не носит системного характера, однако такие случаи периодически встречаются.

Не стоить исключать человеческий фактор – а именно преступный сговор с сотрудниками банка. Также злоумышленники могут установить контроль над цифровым устройством (смартфон, планшет, ноутбук, компьютер) потенциальной жертвы и отправить онлайн-заявку на кредит через личный кабинет банка или мобильное приложение.

После одобрения кредита и выделения денег мошенники переводят средства на аффилированные счета, а жертве достается долг.

Пользуются мошенники и утерей документа для подачи заявки: стоит лишь сфотографироваться с паспортом и заполнить анкету. Если сотрудник состоит в сговоре с мошенником либо проявит невнимательность, то заявку одобрят, а обладателем кредита станет ничего не подозревающий человек.

Также в группе риска обладатели распространенных имен, например, Иванов Александр Дмитриевич или Петрова Мария Сергеевна.

Читать далее

Как вернуть деньги, если доступ к карте получили злоумышленники и списали с нее деньги?

Расскажем, как правильно действовать в подобной ситуации.

Как действуют мошенники?

Российские банки уделяют много внимания защите средств на счетах и банковских картах клиентов. Однако мошеннические действия удается пресекать не всегда.

Свяжитесь с банком
Первое, что нужно сделать, – это заблокировать карту, чтобы отрезать мошенникам доступ к оставшимся деньгам. «Лучше это сделать сразу после уведомления о мошеннической операции. Есть несколько способов блокировки: позвонить по телефону горячей линии банка (он указан на оборотной стороне карты), через мобильное приложение банка, в отделении банка», - комментирует Елена Травкина, профессор Кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета Финансового университета при Правительстве РФ.

После того, как карта заблокирована, следует сообщить сотруднику банка о том, что неизвестные списали или обналичили деньги. По просьбе своего клиента финансовая организация оформит заявку на оспаривание операций по карте. Лучше, если удастся посетить офис банка и передать заявление о несогласии с операцией с требованием вернуть деньги в письменном виде. «Возьмите копию с пометкой о том, что банк принял заявление и с указанием даты его принятия», - советует Елена Травкина.

Обратите внимание: моментально деньги не вернуться. Оспаривание операции по карте – сложный и долгий процесс, в котором задействованы один или несколько банков, а также платежная система.
Банк проведет расследование. Если мошенники действовали на территории России, то на него по закону отводится 30 рабочих дней, если операция была международной, то время расследования продлевается до 60 дней рабочих дней. Вашему банку могут потребоваться дополнительные данные, поэтому будьте готовы ответить на вопросы сотрудников, а также предоставить необходимые документы.

Напишите заявление в полицию
Кража денег относится к уголовным преступлениям. «Не дожидаясь окончания расследования банком, следует написать заявление в полицию», - говорит Елена Травкина. Подробно опишите ситуацию: укажите, что произошло хищение денежных средств со счета, которое нанесло вам значительный ущерб. Не забудьте приложить документы. Это выписка из банка о списании средств, а также заявление банку о несогласии с операцией с требованием вернуть деньги.

Как правило, мошенники используют сложные схемы для кражи денег с карты с участием целой цепочки лиц: есть те, кто переводит деньги со счета на счет, есть те, кто их снимает в банкоматах.

Шансы вернуть средства невелики, однако попытаться все же стоит. Не исключено, что именно ваше обращение поможет сотрудникам правоохранительных органов выйти на след злоумышленников, вернуть деньги и предотвратить будущие финансовые преступления.

Возьмите в отделении полиции талон-уведомление о том, что заявление принято. Следует его сфотографировать либо отксерокопировать и отправить в банк по электронной почте или в чате.

В каких случаях деньги вернут
24 июля 2024 года вступил в силу федеральный закон, который обязывает банки тщательнее отслеживать операции своих клиентов и в ряде случаев возвращать денежные средства гражданам. Специальное подразделение Банка России – «ФинЦЕРТ» собирает данные коммерческих банков обо всех случаях, когда их клиенты сталкивались с мошенниками, и фиксирует их в специальной базе данных.

С ней коммерческие банки обязаны сверяться, прежде чем давать согласие на проведение той или иной операции. Если выяснится, что банк одобрил транзакцию по реквизитам, которые фигурируют в базе данных «ФинЦЕРТа», он обязан будет вернуть деньги владельцу карты, даже если тот сам их перевел.

Кроме того, закон обязует банк вернуть деньги, если он не прислал клиенту уведомление о том, что операция по карте может проводиться без его добровольного согласия.

Кроме того, банк обязан возместить ущерб, если он одобрил перевод уже после того, как клиент отправил уведомление об утере карты либо об утечке данных.

Когда стоит обращаться в суд
Если банк отказывается возвращать украденные с карты деньги либо тянет время, клиент может подать исковое заявление в суд. «В данном случае нужно потребовать от банка письменный отказ с обоснованием несогласия возврата денег», - говорит Елена Травкина. При этом, по ее словам, в суд также надо обращаться, если банк такой отказ не выдаст или выдаст, но обоснование покажется неубедительным.

В ходе судебного разбирательства ему придется доказывать, что он не причастен к транзакции – подойдет любая информация: выписки со счета, скриншоты переписки с банком, показания свидетелей, билеты и брони гостиниц, если, например, деньги были обналичены в одном городе, а человек находился в это время в другом.

Также следует предоставить суду доказательства, что вы требовали от банка заблокировать карту и оформляли заявку на оспаривание операций по карте.

Как минимизировать возможность кражи с карты?
Не передавайте свою карту и пин-код от нее третьим лицам.
Не отправляйте данные карты в соцсетях или по электронной почте.
Выбирайте проверенные магазины для интернет-покупок и следите, чтобы информация страницы была зашифрована (закрытый замок в левом углу адресной строки).
При введении пин-кода старайтесь не показывать его посторонним людям.
Не храните пин-код рядом с картой.
При снятии наличных средств в банкомате обращайте внимание, нет ли на нем электронного считывающего устройства – скиммера.
Не пользуйтесь открытыми общественными wi-fi для доступа в банковское онлайн-приложение либо покупок в интернет-магазине, где требуется введение данных карты.
Подключите услугу SMS-оповещения, с помощью которой можно узнавать обо всех операциях по карте.

Источник публикации "Мои финансы"

Подача деклараций, оплата налогов, оформление налоговых вычетов, заседания совета директоров Банка России по ключевой ставке – все это финансовые события, о которых важно помнить в наступающем году. Составили календарь, который удобно иметь под рукой.

1 января
С боем курантов в России увеличивается минимальный размер оплаты труда (МРОТ). Его повысят на 16,6% (3 158 рублей) до 22 440 рублей. Это решение позволит увеличить зарплаты порядка 4,2 млн работников.

Регионы при необходимости могут увеличить размер МРОТ.

Показатель влияет не только на уровень заработных плат. Он нужен работодателям для расчета различных пособий, больничных, а также страховых взносов.

Также с 1 января 2025 года в России индексируется размер страховых пенсий – на 7,3%. Впервые после с 2015 года повышение/пересчет пенсий коснется работающих пенсионеров.

1 февраля
До 1 февраля 2025 года важно уведомить налоговую о трансформировании старого ИИС (типа А или Б) в ИИС третьего типа. Это можно сделать через личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС. Для этого потребуется заполнить заявление и отправить его в налоговую.

ИИС третьего типа объединяет льготы двух своих предшественников: возможность получить налоговый вычет с внесенной суммы (до 400 тыс. рублей), а также освобождение от НДФЛ налога с инвестиций (исключения: дивиденды и купоны по облигациям). Минимальный срок владения ИИС третьего типа при этом составляет 5 лет (ранее было три года).

14 февраля
В этот день пройдет первое в 2025 году заседание совета директоров Банка России по ключевой ставке. Всего их будет восемь. Помимо 14 февраля это – 21 марта, 25 апреля, 6 июня, 25 июля, 12 сентября, 24 октября, 19 декабря. В те же дни по традиции запланирована пресс-конференция председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной – она всегда подробно объясняет мотивы решения и дает прогноз.

За размером ключевой ставки следим для того, чтобы знать, вырастут или снизятся проценты по банковским вкладам и кредитам. В этой части ключевая ставка напрямую влияет на наши финансовые решения.

26 февраля
Банк России публикует в этот день резюме обсуждения ключевой ставки. В этом документе отражаются позиции членов Совета директоров регулятора, аргументы, которые у них были за и против принятого решения. Число резюме равно количеству заседаний. В 2025 году запланировано восемь публикаций: 26 февраля, 2 апреля, 12 мая, 20 июня, 6 августа, 24 сентября, 1 ноября, 29 декабря.

1 апреля
На 14,75% (в соответствии с темпом роста федерального прожиточного минимума пенсионеров) с 1 апреля в России проиндексируют социальные пенсии. Благодаря этому решению средний размер выплаты вырастет до 15,5 тыс. руб. в месяц.

Социальную пенсию назначают россиянам, которые не могут обеспечивать себя самостоятельно, а потому нуждаются в государственной поддержке.
Например, это пожилые граждане, которым не хватает стажа или баллов для назначения пенсии по старости. Право на социальную пенсию при этом возникает позднее: в 68 лет для мужчин и в 63 года для женщин.

Также социальная пенсия бывает по по инвалидности, по потере кормильца и для детей, оба родителя которых неизвестны.

30 апреля
До конца апреля важно отчитаться по доходам, которые были получены в 2024 году. Это могут быть:

• Продажа имущества (квартира, дом, комната, земельный участок, автомобиль и пр.), если оно находилось в собственности меньше минимального срока владения. Для жилой недвижимости в общем порядке он составляет 5 лет (исключение – единственное жилье), для прочего имущества (например, машина) – 3 года.
• Аренда имущества (например, если есть квартира, которая сдается).
• Доходы, полученные за рубежом – проценты по вкладу, дивиденды с акций, купонные выплаты по облигациям, доход от продажи недвижимости за границей и др.
• Выигрыш в лотерею от 4 тыс. рублей до 15 тыс. рублей – с выигрышей до 4 тыс. рублей подоходный налог не удерживается, а с сумм, превышающих 15 тыс. рублей, его платит организатор.
• Подарки не от близкого родственника. Это может быть недвижимость, автомобиль, акции. К близким родственникам относятся родители, дети, дедушки, бабушки, внуки, а также братья и сестры.

Подать декларацию 3-НДФЛ проще всего на «Госуслугах» либо в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы (ФНС).

Срок подачи декларации установлен только для граждан, которые обязаны отчитываться о своих доходах. При этом подать декларацию по форме 3-НДФЛ для получения налогового вычета (с покупки квартиры, с процентов по ипотеке, за образование, за лечение, с инвестиций и др.) можно в любое время в течение трех лет.

1 июля
В этот день в России ожидается повышение стоимости коммунальных услуг. Регионы при повышении тарифов ориентируются на индексы, утвержденные федеральным правительством. В среднем по стране индексация составит 11,9%.

Плата за содержание и ремонт жилья и взнос за капитальный ремонт в эти проценты не входят.

Сильнее других рост тарифов ощутят жители Кемеровской области (19,8%), Архангельской области (20%), а также Пермского края (21,1%). Меньшее повышение, как ожидается, коснется граждан. проживающих в Амурской области (8,6%), Республике Алтай (8,8%), а также в Ханты-Мансийском автономном округе (9%).

15 июля
До этой даты требуется заплатить НДФЛ, который начисляется по итогам рассмотрения декларации. Это можно сделать через личный кабинет налогоплательщика. Подоходным налогом облагаются не все доходы. К исключениям относятся различные пособия и социальные выплаты – например, выплаты по беременности и родам, стипендии, начисления в связи со стихийным бедствием и др.

8 сентября
В этот день в России отмечается День финансиста. Праздник был установлен указом Президента от 19 августа 2011 года. Дата не случайна: в этот день в 1802 году было учреждено Министерство финансов Российской империи. Не забудьте поздравить своих знакомых финансистов!

20 октября
Не позднее этой даты должно прийти уведомление о начислении имущественных налогов за квартиру, дом, земельный участок, автомобиль. НДФЛ начисляется за предыдущий год, то есть в 2025 году – за 2024.

Если у человека есть личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС, то уведомление пришлют туда. Если нет, то отправят письмо почтой. Если уведомление не пришло до 20 октября, то владельцу имущества следует либо написать запрос через личный кабинет налогоплательщика, либо обратиться в ФНС лично.

Также до 20 октября должно прийти уведомление о доплате НДФЛ за предыдущий год. Например, доначислят налог тем, кто заработал за счет размещения средств на вкладах сумму больше необлагаемой налогом. За 2024 год это 210 тысяч рублей. Если человек, например, заработал процентами 500 тыс. рублей, то ему придется заплатить налог с 290 тыс. рублей (500 000 – 210 000).

1 декабря
Это крайний срок оплаты НДФЛ в 2025 году. До 1 декабря важно успеть заплатить налоги на имущество, землю и транспорт, а также НДФЛ за предыдущий год с процентов по вкладам. За задержку могут начислить пени (1/300 ставки Банка России за каждый день просрочки) и штраф (5% от суммы за каждый месяц просрочки).

31 декабря

1. До конца года не забудьте подать заявление о получении налогового вычета. Это можно сделать в течение трех лет после окончания того года, в котором были расходы. В 2025 году можно оформить вычет и вернуть НДФЛ за 2022, 2023 и 2024 годы. Если не воспользоваться этим правом, то за 2022 год оно сгорит.
2. Также до конца года можно пополнить свой индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это специальный вид брокерского счета, который дает право на налоговые преференции. За средства, внесенные на счет в 2025 году, можно будет оформить налоговый вычет в 2026 году.
3. Участники программы долгосрочных сбережений (ПДС) также могут внести средства на счет для получения софинансирования со стороны государства. Максимальная сумма софинансирования за год составляет 36 тысяч рублей.
4.  Также в конце года можно перечислить добровольные взносы в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС) для покупки недостающих пенсионного стажа и баллов для начисления страховой пенсии по старости.

Источник публикации "Мои финансы"

Ребенок, если на него оформлены недвижимость или земля, считается налогоплательщиком. Обязанность платить налоги за детей лежит на родителях. Рассказываем о правилах начисления и оплаты.

Получение ИНН
Платить налоги – конституционная обязанность каждого гражданина. ФНС начисляет человеку налоги и следит за их уплатой с помощью специального идентификационного номера – ИНН. Он присваивается один раз и действует в течение всей жизни. Можно поменять фамилию, имя, работу, место жительства – ИНН останется прежним.

Присвоение человеку идентификационного номера налогоплательщика происходит автоматически сразу после регистрации рождения в ЗАГСе. Ведомство передает информацию в ФНС, а налоговая служба ставит человека на учет.

Если ребенок родился в другой стране и ему не был присвоен ИНН, то получить его можно на портале «Госуслуги», подав заявление. Есть и другие варианты постановки на учет. Например, если ребенок станет собственником недвижимости, Росреестр передаст информацию об этом в ФНС, и ИНН у него появляется автоматически.

Кто платит налоги
В России действует правило: собственник имущества платит за него налоги. Не имеет значения, сколько собственнику лет. Даже если ребенок только родился, но уже счастливый обладатель недвижимости либо доли в ней (дом, квартира, земельный участок, гараж, машиноместо и т. д.) – он налогоплательщик, по его ИНН будет начисляться налог на имущество. Если ребенок не может платить налоги, то эта обязанность его представителей – родителей, усыновителей, опекунов.

Чаще всего дети становятся собственниками имущества благодаря материнскому капиталу. Родители обязаны выделить им доли, а значит, появляется обязанность платить за них имущественные налоги.

При этом часто родители даже не задумываются об этом вопросе, поскольку налог ребенка в их личный кабинет налогоплательщика не приходит. Это происходит из-за налоговой тайны, в соответствии с которой ФНС не может передавать данные о налогах третьим лицам, даже если это родители детей.

Налоги на имущество будут приходить в уведомлениях на имя ребенка по адресу его регистрации. Но получить платежки можно и другим способом. Самый удобный вариант для родителя – настроить семейный доступ в личном кабинете налогоплательщика. Там можно будет не только увидеть суммы налогов, но и оплатить их.

Настраиваем семейный доступ
Чтобы настроить семейный доступ и получать информацию о налоговых начислениях ребенка, следуем алгоритму:

1. Регистрируемся в личном кабинете налогоплательщика.
2. Заходим в «Настройки профиля».
3. Нажимаем на вкладку «Семейный доступ».
4. Выбираем «Добавляем пользователя».
5. Вводим ИНН ребенка.
6. Нажимаем «Отправляет запрос».

ИНН ребенка можно узнать на сайте ФНС. Для этого потребуется ввести фамилию, имя и отчество (при наличии) ребенка, дату его рождения, серию и номер свидетельства о рождении (либо данные паспорта, если ребенок старше 14 лет), а также дату выдачи документа. 

Если ребенок является собственником недвижимости, но налоги не приходят, стоит уточнить этот вопрос при личном обращении в ФНС по месту регистрации. Понадобится предъявить паспорт родителя, а также свидетельство о рождении ребенка.

Если ребенок старше 14 лет
Дети старше 14 лет с согласия родителей (потребуется письменное заявление) платить налоги могут уже самостоятельно. Для этого ребенку нужно создать личный кабинет на «Госуслугах». Чтобы это сделать, необходимо пройти процедуру подтверждения личности через МФЦ или онлайн-банк.

С 16 лет начинается налоговая ответственность. Начиная с этого возраста за неуплату налогов несовершеннолетнему могут начисляться пени и назначаться штрафы.

Однако в том случае, если налогоплательщик вовремя не погасит долг и дело дойдет до суда, иск все же предъявят родителям.

Заплатить имущественные налоги за 2023 год необходимо не позднее 2 декабря 2024 года.

Даже если юный собственник имущества проявил самостоятельность и взял ответственность на себя, взрослым все же рекомендуется присматривать за налогами ребенка до достижения им 18 лет.

Льготы по уплате налога на имущество
В некоторых случаях дети не должны платить имущественные налоги. От этой обязанности освобождены:

• дети с инвалидностью
• получатели пенсии по потере кормильца

При этом льгота распространяется только на один объект недвижимости. Если у ребенка их несколько (например, доля в квартире родителей, а также в доме бабушки), то налог на имущество нужно платить только за один объект по выбору.

Чтобы воспользоваться льготой, нужно отправить заявление в ФНС и приложить к нему документы, подтверждающие право на освобождение от налога (справка, подтверждающая факт установления инвалидности).

Право самостоятельно расширять список налоговых льгот есть у регионов. Информацию об этом обычно можно найти на сайте ФНС, если выбрать свой субъект.

Источник публикации "Мои финансы"