Общие положения о договоре страхования физических лиц |
Основная цель любой страховой компании как коммерческой организации – извлечение прибыли, которая нередко, по мнению большинства страховщиков, должна происходить за счет своих страхователей.
Самым распространенным случаем нарушений прав страхователя (физического лица) со стороны страховой компании является занижение выплаты или отказ в выплате страхового возмещения.
Пример:
Застраховала сына от несчастного случая. В полисе прописан срок страхования с 00 ч 00 мин 20.01.2012 по 24 ч 00 мин. 19.01.2013. 18.01.2013 произошел страховой случай – перелом пальца на руке. Страховая компания отказывает в выплате страховки по данному страховому полису, ссылаясь на то, что лечение длится уже после окончания срока действия договора и что уже оформлен новый договор страхования, действующий с 16.11.2012 по 15.11.2013, хотя при оформлении второго полиса оговаривалась страховка по двум полисам, при возникновении несчастного случая.
Прежде чем ответить на данный вопрос, необходимо разобраться с общими положениями договора страхования.
Под страхованием понимают особый вид экономических отношений между страхователем (физическим лицом) и страховщиком (страховой компанией) по защите имущественных интересов страхователей при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).
Страхование можно классифицировать по следующей схеме:
Рисунок 1. Классификация страхования
Какая цель страхования?
Цель страхования – обеспечить страховую защиту в части материальных интересов физических лиц в виде полного или частичного возмещения ущерба и потерь, причиненных стихийными бедствиями, чрезвычайными происшествиями и событиями в различных областях человеческой деятельности, а также в части выплаты гражданам денежных сумм при наступлении страховых событий за счет страхового фонда, создаваемого на основе обязательных и добровольных платежей участников страхования.
Что является предметом договора страхования?
Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. По договору страхования страховщик на согласованных между сторонами условиях принимает на себя риск, присущий деятельности или интересам страхователя, и обязуется осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая. В этом и состоит суть оказания услуги по страхованию.
Что такое страховой случай?
Страховой случай – это реализованный в действительность страховой риск, и с возникновением страхового случая (события), предусмотренного договором страхования или законом, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
К числу страховых случаев в имущественном страховании преимущественно относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании к их числу относятся дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть.
Кто является субъектами отношений по страхованию?
К субъектам указанных отношений относятся страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель, страховщик.
Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель могут быть одним и тем же лицом либо разными лицами.
Страхователь – это лицо, заключающее договор страхования и выплачивающее страховую премию, застрахованное лицо – лицо, чья жизнь и здоровье страхуются, а выгодоприобретатель - лицо, получающее страховое возмещение.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной российским законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России.
Куда жаловаться на действия (бездействия) страховщика?
На территории Российской Федерации можно обратиться с жалобой на действия (бездействие) страховой компании в Росстрахнадзор или, в части ОСАГО, в Российский Союз Автостраховщиков.
Основные законодательные акты в области защиты прав страхователей:
- Гражданский кодекс РФ,
- Гражданский процессуальный кодекс РФ,
- Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»,
- Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей»,
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителе»
- Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и др.