Как застраховать имущество

Для читателей 45-60 лет

Практически все, чем владеют наши сограждане и что имеет стоимостное выражение, может быть застраховано, т. е. защищено. Поэтому необходимо расставить приоритеты при выборе объектов страхования.

В первую очередь рекомендуется страховать имущество:

потеря которого не может быть восполнена или восстановление которого требует очень больших финансовых затрат.

Наиболее дорогим имуществом, которым мы владеем, является недвижимость. В первую очередь – жилье. Немногие люди могут быстро, «из собственного кармана», найти деньги на восстановление дома или квартиры в случае их утраты. Страхование жилья в данном случае – идеальный помощник. Вторым по стоимости имуществом является автомобиль (а также другие транспортные средства: мотоцикл, катер и т. д.). Это крайне подверженный рискам вид имущества – мало того, что он часто хранится на улице, он еще и постоянно участвует в движении. Поэтому, если стоит проблема выбора, то страховать, конечно, нужно в первую очередь машину.

благодаря которому формируется основная часть семейного бюджета.

Например, если бюджет семьи опирается на доходы от сдачи в аренду квартиры или дачи, то пожар приведет к финансовым проблемам, поскольку исчезнет источник дохода и кроме того потребуются значительные средства на восстановление. Если глава семьи занимается перевозкой грузов/пассажиров на личном автомобиле, значит, автомобиль нужно страховать в первую очередь.

с продажей которого связано осуществление других важных целей семьи.

Например, если одним из источников дополнительных средств для покупки квартиры большей площади предусматривается продажа автомобиля или дачи, то отсутствие страхования на случай его уничтожения ставит под сомнение покупку новой квартиры.

Во вторую очередь стоит страховать имущество, на приобретение которого были затрачены значительные средства в прошлом: загородные дома, автомобили, дорогие предметы домашней остановки, дорогая техника и т. д.

Выбор страховой программы

Страховые компании предлагают всевозможные варианты страховых программ, учитывающие самые разные пожелания и запросы. Существуют классические программы страхования имущества, программы экспресс-страхования без осмотра, программы страхования премиального класса. Изучите предложения разных компаний и выберите наиболее выгодные для вас условия.

ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

Определите, что именно Вы хотите застраховать: загородный дом, квартиру, автомобиль, дачу, домашнее имущество и т. д.
Выбирайте объект, утрата/повреждение которого значительно повлияет на качество жизни и потребует наибольших затрат на восстановление этого объекта или покупку нового.

РИСКИ

Определите риски, связанные с Вашим имуществом, и вероятность их наступления (см. Памятку)
Оцените возможные финансовые последствия при реализации рисков
Изучите предложения разных страховых компаний, выбирайте необходимую вам комбинацию рисков

СУММА ВОЗМЕЩЕНИЕ УЩЕРБА

По каждому риску в страховом договоре указывается своя страховая сумма. При определении страховой суммы оцените, достаточна ли она для возмещения ущерба Вашему имуществу по каждому риску

СТОИМОСТЬ СТРАХОВКИ

Размер взноса по страховке (страховая премия) зависит от величины страховой суммы и тарифа, установленного для конкретной программы страхования. Чем выше риск, тем дороже страховка. Сравните стоимость страховки в разных страховых компаниях при одинаковом "наборе" рисков.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ ПРОГРАММ

Обратите внимание на наличие условий по франшизе в договоре
Уточните содержание терминов в договоре страхования – трактовка терминов в разных страховых компаниях различается
Узнайте о действующих скидках, акциях и бонусах (например, за страхование от «комплекса» рисков)

От чего зависит стоимость страхового полиса

Практически у всех страховых компаний есть возможность комбинировать риски, то есть включать в договор именно те риски, которые вы считаете для себя наиболее вероятными и опасными. По сложившейся практике, страховать выгодно квартиру, дом или дачу по так называемому «полному пакету рисков».

Пример:

Клиент застраховал свой загородный коттедж по полному пакету рисков. Однажды в его отсутствие в дом проникли воры и вынесли все, что можно, в том числе сантехнику, из-за чего разлилась вода, и к приезду хозяина дома все оказалось затоплено. Если бы дом был застрахован только от противоправных действий третьих лиц, то клиенту компенсировали бы только стоимость замены сломанных дверей и стоимость украденного имущества. А вздутый паркет и другие убытки от залива – нет, так как они относятся к риску повреждения водой. Дом был застрахован по полному пакету, и поэтому страховая компания компенсировала все убытки.

Таблица 1. Факторы, влияющие на стоимость страхового полиса.

НЕДВИЖИМОСТЬ

АВТОМОБИЛЬ

Рыночная стоимость недвижимости. Чем дороже жилье, тем дороже полис.
Стоимость застрахованных элементов. При отдельном страховании внутренней отделки и имущества стоимость страховки определяется на основании их цены.
Перепланировка. Самовольные перепланировки могут увеличить стоимость страховки.
Набор рисков. Выгоднее страховать недвижимость «комплексно».
Срок договора. Долговременные соглашения выгоднее годовых или сезонных.
Техническое состояние и планы в отношении недвижимости. Предстоящий ремонт и сдача в аренду могут увеличить стоимость полиса.

Тарифы по ОСАГО устанавливаются государством и одинаковы у всех страховщиков
Цена полиса полного КАСКО составляет 7–18% стоимости автомобиля
Марка и модель автомобиля. По статистике некоторые марки и модели автомобилей пользуются особой популярностью в среде угонщиков, для них действует повышающий стоимость страховки КАСКО коэффициент
Опыт водителя. Чем опытнее водитель, тем ниже для него стоимость КАСКО
Способ покупки. Дороже всего полис КАСКО при покупке машины в кредит: банк всегда будет настаивать на полном варианте автостраховки – то есть самом дорогом. В стоимость полиса включается и вознаграждение банка за то, что он привел страховой компании клиента

Вы можете застраховать свою дачу только от части рисков, но может оказаться так, что при страховании от всех рисков цена страхового полиса увеличится всего на 15–20%. Обидно будет, если в застрахованную только от пожара дачу, пролезут воры и не только украдут домашнее имущество, но и повредят само строение или внутреннюю отделку.

Пример:

Семья К., купив летом новую квартиру на первом этаже нового двухэтажного загородного дома, устроила евроремонт с переделкой несущих конструкций. В целях экономии денег и времени свою перепланировку в БТИ они решили не согласовывать. В результате сноса несущей стены осенью фундамент дал осадку, и вскоре в стене образовалась трещина, которая «доползла» до соседей сверху. Разобравшись, в чем дело, соседи сверху вспомнили про то, что их квартира застрахована. Но страховку в страховой компании им получить так и не удалось: в перечне страховых случаев повреждение несущих конструкций в результате противоправных действий третьих лиц предусмотрено не было.

Франшиза – это механизм, который помогает снизить стоимость полиса. Франшиза бывает разной: безусловной и условной. Например, если у вас случился залив в квартире и у вас есть франшиза, допустим, в размере 1000 евро, то если залив вызывает повреждений меньше чем на 1000 евро, выплаты не будет. А если повреждений больше чем на 1000 евро, то сумма выплаты либо уменьшается (безусловная франшиза), либо предоставляется в полном объеме (условная франшиза). С одной стороны, за счет франшизы стоимость страховки уменьшается, но с другой стороны, вы либо не получите полной компенсации ущерба, либо совсем ничего не получите, если ущерб не превысит оговоренной суммы.

Имущество можно застраховать на сумму меньше его реальной стоимости («недострахование»). При таком условии Страховщик с наступлением страхового случая обязан возместить Страхователю лишь часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Противоположной крайностью является «перестрахование», когда владелец в надежде получить повышенное возмещение заявляет большую стоимость имущества. Он переплачивает страховые платежи, но все равно не получит возмещение больше суммы реального ущерба, размер которого оценивает независимый эксперт.

Также надо помнить, что за чересчур низкими страховыми тарифами могут скрываться те или иные ограничения, которые снизят эффективность страховки. Кроме того, дешевые страховки нередко предлагают небольшие компании, которые таким образом стремятся привлечь новых клиентов. Однако если страхование имущества не является для компании профильным, при наступлении страхового случая у вас могут возникнуть затруднения с получением справедливого возмещения из-за низкой компетентности сотрудников и, особенно, из-за недостатка средств для выплаты вам компенсации понесенного ущерба.

Задание:

В результате залива повреждена внутренняя отделка квартиры. Затраты на ремонт составили 65 тыс. руб. Рыночная стоимость квартиры составляла на момент страхования 1450 тыс. руб. Страховая сумма по договору: 1000 тыс. руб. Определите размер страхового возмещения.

(Ответы и пояснения смотрите в конце модуля)