Особенности страхования некоторых видов имущества

Особенности страхования некоторых видов имущества

Особенности страхования квартиры

Когда мы говорим о страховании квартиры, надо иметь в виду, что застрахованы могут быть отдельные её элементы.

Чаще всего в квартире страхуют отделку. К отделке квартиры относятся штукатурные и малярные работы, облицовка и оклейка стен и потолка, сгораемые элементы потолка, пола и стен, дверные и оконные конструкции, застекленные балконы и лоджии, встроенная мебель. В этом случае рисками будут, например, затопление квартиры в результате аварий водопровода, канализации, отопительной, противопожарной систем и другие события. Условия страхования отделки очень разнообразны и устанавливаются правилами страховой компании.

Если говорить о страховании домашнего имущества, то здесь наиболее распространенным риском является кража. Движимое имущество внутри квартиры может быть застраховано с привязкой к помещению или без привязки к помещению. Одежда и предметы быта могут быть застрахованы либо по лимиту ответственности (тогда стоимость по каждому предмету на момент выплаты будет определяться отдельно, но общая выплата не может превысить определенной планки), либо с указанной стоимостью каждого предмета (тогда может потребоваться отдельная экспертиза, подтверждающая его стоимость).

По специальному договору принимаются на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы. Для их страхования обычно требуется документ экспертной организации об оценке их стоимости. Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы и рукописи).

Жителям новостроек особенно важно застраховать квартиру от полной гибели, то есть непосредственно стены и другие конструкции дома. Недавно построенный дом еще может оседать, а другие жильцы часто делают ремонт, не соблюдая правил и повреждая несущие стены. Вследствие этого возможно появление трещин и других повреждений.

Владельцам жилья в старых домах, где сильно изношены система водоснабжения и электропроводка, стоит обратить внимание на риски залива и пожара.

Еще один очень важный момент по страхованию квартиры – более высокие требования страховых компаний к страхованию квартир на первых и последних этажах. Если квартира расположена на первом этаже, то увеличивается риск кражи, если на последнем – риск залива (от дождя). Соответственно, при определении стоимости страхования компания будет оценивать давность и качество последнего ремонта кровли, степень защиты квартиры от проникновения.

Также собственнику следует знать, что и величина страхового тарифа, и выбор рисков зависят, главным образом, от состояния дома, в котором находится квартира, принимаемая на страхование, условия ее эксплуатации: проживает в ней собственник или она сдается, есть ли пожарная и охранная сигнализация и т. д.

Пример:

В застрахованную квартиру Марины С. проникли грабители. Они вынесли наличные деньги и драгоценности, поломали замки входной двери, разбили телевизор, стекла, стеклянные полки в шкафах, хрустальные рюмки и вазы.

По полису было застраховано домашнее имущество (кроме денег и драгоценностей), а также внутренняя отделка и инженерное оборудование квартиры.

Сумма страховой выплаты рассчитывалась следующим образом:

  1. Наличные деньги и драгоценности не были застрахованы, поэтому за них возмещение не выплачивалось.
  1. Хрустальные рюмки (36 рюмок и фужеров), вазы (2 шт.) и телевизор были указаны в описи застрахованного имущества с указанием стоимости. Ущерб был возмещен полностью (всего 45 000 рублей за рюмки и вазы и 8 500 рублей за телевизор).
  1. Мебельные гарнитуры также были включены в опись. Поскольку в шкафах были разбиты стекла и стеклянные полки, сумма страховой выплаты рассчитывалась исходя из расходов, необходимых для ремонта шкафов. Услуги по изготовлению и установке стекол и полок составили 18 500 рублей, эта сумма была выплачена страхователю.
  1. Условия страхования предусматривали защиту внутренней отделки, а поскольку входная дверь включается во внутреннюю отделку, сумма выплаты определялась стоимостью услуг по замене замков, которые составили 6 300 рублей.

Пример:

За страхование внутренней отделки однокомнатной квартиры на 1 млн руб. Сергей заплатил 5 200 руб., договор был заключен на год. Летом, когда хозяева были на даче, квартиру залили соседи, в результате повредились паркетные полы, потолок и обои в комнате и коридоре. По оценке независимого эксперта, ущерб составил 296 685 руб., в том числе 136 826 руб. на ремонтно-восстановительные работы и 159 859 руб. на отделочные материалы. Эта сумма была перечислена Сергею в течение 12 дней после того, как он заявил об ущербе. Ну а если бы страховки не было, платить пришлось бы из своего кармана либо можно было взыскать расходы на ремонт с соседей, потратив время и нервы на суды.

Особенности страхования загородной недвижимости

Загородная недвижимость (дача, садовый домик) отличается тем, что в ней обычно проживают сезонно. Поэтому страховые компании страхуют их на других условиях, отличающихся от условий страхования городских объектов. Полис «дачного» страхования включает в себя целый ряд рисков: пожар, взрыв, повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации, проникновение воды из соседних помещений, наезд транспортных средств, падение на дом деревьев или даже летательных аппаратов, стихийные бедствия (ураган, землетрясение, паводок, наводнение, град и пр.), а также внушительный список преступлений против собственности.

Чем выше безопасность вашего строения, тем ниже стоимость страхового полиса. При оценке страховщики принимают во внимание все: наличие огнетушителей или автоматической системы пожаротушения в доме, решеток или ставен на окнах, охрану в поселке, сигнализацию, сдается ли дом в аренду или хозяева проживают в нем сами и т. д.

Максимальный размер страховой выплаты в случае полного уничтожения дома также будет зависеть от вышеуказанных факторов, но, как правило, он ниже рыночной стоимости дома.

Одно из отличий страхования загородного дома от квартиры состоит в расчете страховой суммы. Для городской недвижимости она рассчитывается, исходя из полной рыночной стоимости застрахованного объекта, а для загородной – по восстановительной, т. е. выплата будет сделана в размере суммы, необходимой для восстановления поврежденного имущества, но в пределах указанной в договоре максимальной суммы возмещения ущерба.

Некоторые компании при определенных условиях готовы застраховать недвижимость без предварительного осмотра. В то же время каждая компания устанавливает определенную страховую сумму, выше которой осмотр производится в обязательном порядке. Обязательно осмотр проводится и в том случае, если речь идет о нестандартной недвижимости, либо о нестандартных условиях страхования.

При подборе комбинации рисков, от которых страхуются загородные строения, следует исходить из степени вероятности того или иного риска. Но, как известно, всего не предусмотришь. К тому же к наиболее вероятному риску применяется наибольший тариф, тогда как на прочие риски приходится незначительная доля в итоговой ставке страховой премии. Поэтому лучше сразу застраховать свое имущество по "полному пакету".

Страхование автомобиля

Допустим, Вы хороший водитель, не совершали ДТП уже несколько лет и уж точно не собираетесь въезжать в кого-то в этом году. Но давайте посмотрим по сторонам.

Город нашего времени – сплошная пробка! Ну в лучшем случае – плотный поток машин. Дворы жилых домов и парковки – полигоны экстремального вождения в ограниченных пространствах. Далеко не все автолюбители могут похвастаться большим опытом, отличной реакцией и крепкими нервами. А чем дороже автомобиль, тем больших накоплений он требовал для приобретения. И затраты на ремонт будут соразмерны. В любой из самых обычных дней может случиться неприятность, цена устранения которой от нескольких сотен рублей до нескольких сотен тысяч. Деньги на ремонт автомобиля придется изымать из других статей расходов: откладывать «на потом» поездку на отдых, ремонт, одежду…

ОСАГО

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) – самый распространенный вид автострахования в России ввиду своей обязательности.

С 1 июля 2003 года в соответствии с Федеральным Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» все водители в обязательном порядке страхуют риск возникновения ответственности за причинение вреда. Благодаря этому, ущерб, нанесенный ими чьему-либо имуществу или здоровью, по полису ОСАГО возмещает страховая компания.


В случае крупного ДТП страховых выплат, которые гарантирует полис ОСАГО, может не хватить. В этом случае роль спасательного круга может сыграть ДСАГО – одна из разновидностей автострахования.

ДСАГО

ДСАГО – это сокращенное обозначение добровольного страхования автогражданской ответственности.

По своему характеру ДСАГО ни чем не отличается от ОСАГО. Оно также позволяет избежать расходов на компенсацию вреда, нанесенного за рулем автомобиля. Поскольку каждый российский водитель должен в обязательном порядке страховать автогражданскую ответственность, полис ДСАГО понадобится только тем, кто считает недостаточной сумму компенсации, гарантированную законодательством. По статистике, каждое пятое ДТП приводит к ущербу, превышающему лимит ответственности ОСАГО.

Выплата страхового возмещения по полису ДСАГО производится в том случае, если будет недостаточно того возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу других лиц, который гарантирует ОСАГО. ДСАГО начинает действовать после того, как возможности ОСАГО исчерпаны. Поэтому, если у вас нет полиса обязательной «автогражданки», договор добровольного страхования будет считаться недействительным.

Никаких жестких ограничений по нижнему и верхнему пределу суммы страховой защиты не существует. Каждая страховая компания предлагает несколько разных вариантов суммы, в пределах которой она будет отвечать за владельца полиса. Наибольшей популярность пользуются страховки со страховым покрытием на сумму от 350 000 рублей до 500 000 рублей. Стоимость полиса ДСАГО, как правило, составляет 0,2–0,3% от страховой суммы.

Договор ДСАГО почти всегда заключается на год.

Пример:

Андрей К. пришел оформлять новый полис ОСАГО на свою «Ладу Калину». В страховой компании, где он был постоянным клиентом, предложили дополнительно приобрести еще и полис добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО). ОСАГО гарантирует компенсацию ущерба, нанесенного владельцем полиса, не больше, чем на 120 тыс. рублей для одной пострадавшей по вине владельца полиса машины, а если таких пострадавших машин несколько или пострадали люди – то чуть-чуть больше: 160 тыс. рублей. ДСАГО же за совсем небольшие деньги – всего 2,3 тыс. рублей

  • увеличивало размер страхового возмещения пострадавшим от действий владельца полиса до 3 млн. рублей. Андрей посчитал, что такая страховка будет ему нелишней – на дороге полным-полно дорогих иномарок, которые даже после небольшой аварии потребуют ремонта на сотни тысяч рублей. Если разобьешь какой-нибудь лимузин, ОСАГО не спасет, и чтобы возместить нанесенный ущерб, вконец разоришься.

А пара тысяч рублей ради такого дела – это не деньги.

Почти целый год Андрей ездил безо всяких приключений, но за месяц до окончания срока полиса ДСАГО, в гололед, не справился с управлением и покорежил сразу две машины.

«Волгу» – это еще куда ни шло, но вторым пострадавшим стал блестящий новенький «Мерседес». И вроде не так сильно побились в аварии машины, а им насчитали ущерба чуть ли не на 700 тыс. рублей. Вот когда Андрей похвалил себя, что не поскупился на ДСАГО, иначе сейчас ему пришлось бы платить из своего кармана 400 тыс. рублей.

Страховой бюджет Андрея К.:

  • Стоимость полиса – 2300 рублей.
  • Страховая сумма – 3 млн. рублей.
  • Страховое возмещение автогражданской ответственности – 415 тыс. рублей

КАСКО

У некоторых неприятных происшествий с машиной есть виновник, у которого можно истребовать деньги на ремонт. Но нередко автовладелец остается один на один со своей бедой. К примеру, если машина провалится в дорожный люк, открытый по халатности коммунальщиков, судиться с ними придется долго и упорно. А виновник аварии может отказаться платить, и если он окажется при этом несостоятельным, не удастся ничего существенного получить и в суде.

Автострахование КАСКО гарантирует возмещение расходов на покрытие ущерба, полученного автомобилем от разного рода причин. Владелец полиса КАСКО получает компенсацию, если машина получила повреждения в дорожно-транспортном происшествии, в результате хулиганских действий, пожара, взрыва, стихийного бедствия. Также гарантирован возврат стоимости автомобиля, пропавшего в результате угона или хищения.

Полное КАСКО гарантирует страховую выплату при ущербе машине от столкновения, наезда, удара, падения, опрокидывания, взрыва при движении по дорогам, прилегающим территориям или при стоянке, остановке. Повреждениями в ДТП считаются и последствия от падения тяжелых предметов на транспортное средство. К стихийным бедствиям относят удар молнии, взрывы, обвалы, оползни, бури, вихри, ураганы, град, ливни, паводки, наводнения. В перечне причин ущерба фигурирует и пожар, возникший вследствие внешнего воздействия, в том числе из-за противоправных действий третьих лиц.

Кроме того, полное КАСКО покрывает ущерб от любых злоумышленных действий против вашей машины – угона, хищения, вандализма и т.п.

Полное КАСКО, как правило, предусматривает бесплатные сопутствующие услуги, такие как эвакуация с места происшествия, выезд аварийного комиссара, оплата такси, на котором водитель и пассажиры будут добираться домой с места аварии, порой даже аренда автомобиля на время ремонта собственного. Также нередко полное КАСКО обеспечивает возможность обращаться за возмещением небольшого ущерба без каких-либо документов из ГИБДД.

Выбрав частичное КАСКО, можно неплохо сэкономить на страховке. Но главный недостаток такой страховки заключается в том, что она покрывает не все страховые риски.

Программы частичного КАСКО в разных компаниях имеют некоторые отличия, но в целом действуют общепринятые стандарты. В большинстве случае частичное КАСКО позволяет застраховаться от любых опасностей повреждения или уничтожения автомобиля, но не предусматривает страховой защиты от угона или хищения.

Договор страхования КАСКО традиционно заключается на 1 год.

При наступлении страхового случая ущерб определяется:

  • при похищении транспортного средства – по его стоимости (с учетом износа);
  • при уничтожении транспортного средства – по его стоимости за вычетом стоимости деталей, еще пригодных для того или иного использования;
  • при повреждении транспортного средства – по стоимости ремонта.
В список