Принцип работы программ страхования имущества |
Риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб существует у любого владельца движимого и недвижимого имущества. Целью имущественного страхования является возмещение возможного ущерба от последствий непредвиденных событий в будущем.
Страхование проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и других неблагоприятных событий (пожар, кража, аварии, проникновение воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц и другие).
В каждом конкретном случае перечень случаев определяется в договоре по согласованию сторон – страхователя и страховщика.
Объектом страхования может быть, как движимое, так и недвижимое имущество.
В имущественном страховании граждан различают следующие объекты страхования:
- строения,
- квартиры, принадлежащие гражданам по праву частной собственности,
- предметы домашней обстановки (домашнее имущество),
- транспортные средства.
Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, арендаторы и съемщики жилых помещений, собственники транспортных средств. Стоимость страхования имущества («страховая премия») зависит от величины страховой суммы. При этом страховая сумма ограничивается реальной стоимостью имущества в месте его нахождения в момент заключения договора («страховая стоимость»). Действующее законодательство запрещает выплату страхового возмещения, превышающую реальную стоимость имущества.
Рисунок 2. Определение ущерба в имущественном страховании
Как работает страхование имущества?
Пример:
Допустим, вы провели в квартире хороший ремонт, затратив на него примерно 300 000 рублей. В эту сумму вошли затраты на материалы и затраты на оплату работы специалистов-строителей. Обставили квартиру новой мебелью и техникой еще на 200 000 рублей. При этом, вы, как предусмотрительный хозяин или хозяйка, застраховали свою квартиру по полному пакету рисков. Стоимость полиса составила примерно 4 000 рублей в год. Сверху у соседа прорывает батарею, и водой затапливает вашу квартиру. Примерный ущерб составил 50 000 рублей.
Вы предпринимаете необходимые меры для уменьшения ущерба, насколько это возможно сделать, после чего вызываете соответствующую службу – сотрудников обслуживающей организации – для составления акта о заливе с указанием повреждений и предполагаемого виновника. Далее вы обращаетесь в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения за причиненный ущерб. Страховая компания поручает экспертной организации проведение осмотра поврежденного имущества с последующим составлением калькуляции, то есть определением размера ущерба. Далее в оговоренный правилами страхования срок, компания производит выплату страхового возмещения. Вы, получив страховое возмещение, забываете о спорах с соседом и разбирательствах по возмещению ущерба. Это удобно, это нормальный выход из ситуации, когда сосед не согласен, не хочет или просто не может возместить вам ущерб.