Все об образовательном кредите |
На какие цели и кому дают образовательные кредиты
Классический образовательный кредит – это целевой кредит, который выдается непосредственно путем перечисления средств на расчетный счет учебного заведения.
Кредит выдается на обучение в любом учебном заведении и даже на посещение курсов повышения квалификации.
Рисунок 1. Цели кредита на образование
Как получить образовательный кредит
Образовательный кредит обычно перечисляется на счет учебного заведения траншами по семестрам или ежегодно. Возможна оплата только части обучения. При этом по данному виду кредита может быть предусмотрен льготный период, который равен сроку обучения. Он предполагает сниженную финансовую нагрузку на заемщика, так как производится только оплата процентов. После окончания учебного заведения клиент начинает выплачивать стандартные платежи. Выплата кредита занимает обычно 5–10 лет. Если кредит выдается родителям обучающегося, то льготный период отсутствует.
При сумме кредита от 300 000–500 000 рублей банки могут требовать предоставления поручительства или залога.
В связи с целевым назначением и возможностью отследить использование средств данный кредит дешевле нецелевого потребительского кредита. Ставки находятся в пределах 12–20%. Однако многие заемщики в результате незнания оформляют дорогой нецелевой кредит, стоимость которого может достигать и 45%. На популярность образовательных кредитов также влияет малое количество специализированных целевых программ в банках. Лишь немногие кредитные учреждения могут предложить подобного рода займы.
Государство попыталось простимулировать данный вид кредитования и в 2009 году ввело субсидирование части процентной ставки по займу. Таким образом, ставка по кредиту не может превышать 1/2 ставки рефинансирования плюс 3%. На сегодняшний день это чуть больше 5%. Согласитесь, заманчивое предложение.
Кредит по указанной программе можно получить на обучение только в аккредитованных вузах страны, количество которых с каждым годом растет. Список вузов, попавших в данную программу летом текущего года, можно найти на сайте Минобрнауки. Кредит по государственной программе выдают Сбербанк РФ и Банк «Союз» лицам от 14 лет на срок их обучения плюс 10 лет. Страхование и залог в этом случае не требуются.
При получении кредита без субсидирования следует внимательно выбирать банк, так как разница в процентных ставках и условиях получения существенная.
Так, например:
Какие документы необходимо предоставить в банк? Как правило, достаточно:
- Российского паспорта,
- Справки о доходах 2-НДФЛ или по форме банка,
- Оригинала договора с учебным заведением.
Если Вы хотите пройти обучение за границей, то лучше обращаться в представительства иностранных банков. Например, при обучении в Италии вам поможет Банк «Интеза», в Австрии и Германии – «Райффайзенбанк».
Особенности кредитного договора
В связи с тем, что образовательный кредит является целевым, то в договоре четко прописывается назначение кредита. А именно: в каком учебном заведении, какого рода образование и в какой форме Вы будете получать, каким образом будет происходить оплата – сразу или по частям, и в какие сроки.
Имейте в виду, что если денежные средства по данному кредиту пойдут на другие цели, банк может признать это мошенничеством, а это уже уголовная статья.
Кредит в форме кредитной линии (кредитный лимит расходуется траншами по мере обучения) намного выгоднее, чем оплата всего обучения сразу одной суммой. В этом случае проценты начисляются на фактический долг, то есть израсходованные средства на данный момент времени. Кроме того, существует вероятность перевода на бюджетное обучение в этом же либо другом учебном заведении. Тогда у Вас останется неиспользованным кредитный лимит, и Вам за него платить не нужно.
Следует обратить внимание, что образовательный кредит часто позволяет дифференцированное погашение, что намного выгоднее, чем аннуитетные платежи, так как сумма долга в первом случае уменьшается быстрее, а проценты начисляются на остаток основной суммы кредита.
В договоре может быть предусмотрено обязательство заемщика ежегодно или несколько раз в год (при оплате по семестрам) представлять документы, подтверждающие обучение в указанном учебном заведении. Это может быть справка из учебного заведения, копия зачетной книжки и так далее.
При получении кредита по государственной программе в договоре появляются еще и требования к успеваемости студента. В зачетной книжке допускается не больше одной тройки, и в конце обучения в банк необходимо предоставить копию диплома. При получении кредита без субсидирования может присутствовать более мягкое условие об успеваемости. Например, если студент не сдал сессию, договор считается расторгнутым, и выплаты прекращаются.
При оформлении образовательного кредита обычно требуются созаемщики, в качестве которых могут выступать родители или другие родственники.
В связи с тем, что срок обучения составляет не менее 5 лет, то у банка нет уверенности в том, что студент проучится до конца. Поэтому банки предоставляют кредит на неполный срок обучения, но с возможностью дальнейшей пролонгации.
К договору об образовательном кредите может быть заключен сопутствующий договор о кредитовании покупки учебников, проживании рядом с местом обучения и прочих трат.
В договоре должны быть отражены все дополнительные комиссии, возникающие при получении и обслуживании кредита, такие как комиссия за выдачу кредита, за обслуживание счета, за конвертацию, если она необходима. Должна быть указана эффективная ставка, которая показывает реальную стоимость кредита с учетом всех дополнительных расходов. К договору в обязательном порядке прилагается график платежей, по которому Вы сможете оценить ежемесячную финансовую нагрузку на свой бюджет. НЕ СЛЕДУЕТ ПРЕНЕБРЕГАТЬ указанной информацией. Стоит просчитать полную стоимость кредита и оценить свои финансовые возможности. В идеальном варианте ежемесячный платеж не должен превышать 50% Вашего регулярного дохода, при условии, что оставшиеся 50% больше величины прожиточного минимума в Вашем регионе.
Страхование жизни заемщика является частым требованием в договоре образовательного кредита (за исключением программы государственного субсидирования).
Пример:
Шохову С.А. необходимо оплатить обучение MBA в Сколково (12-месячная программа с полным циклом обучения). Стоимость программы составляет 45 000 евро (1 828 957,5 руб.). Заемщик обратился в Сбербанк за образовательным кредитом. По условиям данной программы Сбербанк предоставляет денежные средства в размере 90% от общей стоимости обучения за весь период обучения, при этом 10% заемщик вносит самостоятельно в качестве первоначального взноса. Максимальный срок: кредитования 11 лет (132 месяца). Процентная ставка не зависит от выбранного способа погашения (аннуитет или дифференцированный платеж) и составляет 12% годовых. Исходя из условий кредита, определяем максимально доступную сумму:
1 828 957,5 руб. × 90% = 1 646 061,75 ~ 1 646 062 руб.
Образовательный кредит допускает погашение как по дифференцированной, так и по аннуитетной схемам.
Рассчитав график платежей по аннуитетной схеме погашения, мы получили следующие результаты:
- Ежемесячный платеж: 22 514,64 руб.
- Общая сумма переплаты за весь период пользования денежными средствами: 1 325 870,02 руб. (80,5% от общей суммы).
- В структуре первого платежа доминируют процентные выплаты: 16 460,62 руб. против 6 054,02 руб. по телу кредита.
- Последний платеж перераспределяется в сторону погашения основной задолженности: 22 291,72 руб. при начисленных процентах в сумме 222,92 руб.
- Погашение основной задолженности начинает превышать процентные выплаты в структуре общего платежа по истечении 5 лет и 4 месяцев с момента начала пользования кредитом.
Теперь рассчитаем график погашения с этими же параметрами, но при условии применения дифференцированного способа. Полученные результаты:
- Фиксированная величина ежемесячного погашения основной задолженности: 12 470,17 руб.
- Первый платеж составит 28 930,79 руб. (напомним, при аннуитете фиксированный платеж составлял 22 514,64 руб. ежемесячно). Уже через 4 года и 5 месяцев дифференцированный платеж согласно графику составит 22 446,30 руб., что меньше аннуитетного, и далее будет продолжать снижаться.
- Общая сумма переплаты за весь период пользования средствами составит
1 094 631,23 руб. (66,5% от общей суммы выданного кредита), что на 231 238,79 руб. меньше, чем при аннуитетной схеме.
- Величина начисленных процентов за первый месяц пользования кредитом: 16 460,62 руб.
- За последний период пользования кредитом начисляются проценты в сумме 124,70 руб.
Сумма кредита: 1 646 062 руб., процентная ставка: 12% годовых, срок: 132 мес.
Способ погашения
Ежемесячный платеж, руб.
Сумма
переплаты, руб.
Сумма платежей, руб.
Аннуитетные платежи
22 514,64
1 325 870
2 971 932
Дифференцированные платежи
28 931–12 595
1 094 631
2 740 693
Разница, руб.
231 239
При расчете потребительского кредита, выданного на меньший срок и в меньшей сумме, картина переплат и соотношения тела/процентов в структуре платежей будут отличаться.
Какова защита от некачественного предоставления услуги
При получении образования часто могут возникать споры о качестве и полноте предоставления услуг со стороны учебного заведения. Особенно часто это встречается при прохождении различных курсов и повышении квалификации. На интернет-форумах часто можно встретить вопросы юристам о том, как защитить свои права. Вот один из них:
Пример:
«Я обучался на заочной форме в аспирантуре. В конце 4 года обучения выяснилось, что диплома о высшем образовании недостаточно для защиты диссертации, необходимо еще сдавать дополнительный экзамен за плату.
Ранее об этом меня не предупреждали. После предоставления диссертации на кафедру для ее экспертизы было решено, что она не годится для защиты и все надо переделывать. И это несмотря на то, что руководитель – профессор и он работал со мной 4 года. Мною заключен договор с университетом о ведении и руководстве диссертацией. Считаю, что это некачественное предоставление мне услуги, и я хотел бы вернуть свои деньги через суд. Возможно ли это сделать в соответствии с законом РФ?»
В данных случаях работает Закон РФ «О защите прав потребителей», а также нормы Гражданского кодекса в части правомерности включения тех или иных пунктов в договор об образовательных услугах.
В случае если учебное заведение не намерено в мирном порядке решать вопрос об исправлении ситуации или возврате денежных средств, Вы имеете полное право обратиться в суд с требованием защиты своих прав. Если суд признает, что Вам действительно некачественно предоставили услугу, то Вы можете рассчитывать не только на возврат средств по договору, но также и на компенсацию расходов по получению кредита и выплаченных процентов.