Ответы и пояснения к упражнениям по Правам вкладчиков |
Вопрос 1.
Истец обратился в суд с иском к ОАО Банк ХХХ о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов за услуги адвоката, указав, что 16.03.2010 года им в Банк ХХХ был внесен денежный вклад «Победитель» на срок один год под 7,6 % годовых. 16.03.2011 г. были начислены проценты по вкладу, 16.03.2012 г. зачислены проценты, 16.03.2013 г. зачислены проценты из расчета 7,6 % годовых.
26.08.2013 г. с лицевого счета банк списал денежные средства в сумме ХХХ рублей 00 коп. О списании денег со счета истец узнал 19.02.2014 г. и полагает, что сумма была списана незаконно. В соответствии с условиями договора п. 1.2. и п. 1.3. по вкладу «Победитель» предусмотрена неоднократная пролонгация до принятия решения Банком о прекращении открытия счетов по данному виду вкладов. Он не был информирован сотрудниками Банка о том, что вклад нужно переоформить на новый срок. Подробная информация о вкладе «Победитель» находилась на информационных стендах, в информационных папках клиента, а также на сайте Банка. Однако необходимая информация вопреки Закону о банках, Закону о защите прав потребителей, ГК РФ до него доведена не была. Истец полагает, что у него не было обязанности самостоятельно отслеживать информацию на сайте. Ответчик, включая в договор п. 1.2 и п. 1.3, ущемил его права как потребителя. Банк, сняв деньги со счета, не имея распоряжения вкладчика, оказал ему некачественную услугу и причинил ему вред. Истец просит взыскать в его пользу вышеуказанные денежные суммы. Прав ли истец?
Ответ 1.
Истец как потребитель не был проинформирован Банком при заключении Договора о вкладе и при зачислении процентов по вкладу об условиях размещения вклада, о сроках действия вклада и о процентной ставке по вкладу.
Однако условия приобретения услуги являются существенными условиями договора, о которых Банк обязан информировать потребителя. Истец фактически не был ознакомлен с Условиями размещения вкладов, данные Условия не являлись приложением к договору, не выдавались истцу вместе с договором, не предоставлялись ему под роспись.
Действия Банка по начислению процентов и вписанию сумм в сберкнижку клиента свидетельствовали о заключении договора с истцом.
Поскольку истцом не было заявлено о закрытии счета, таким образом он был согласен на продление действия договора о вкладе.
У истца имелись основания считать, что договор между ним и Банком ежегодно перезаключался на срок один год, о чем свидетельствовал факт начисления процентов из расчета 7,6% годовых. Таким образом, истец обоснованно считает, что списанные денежные средства принадлежат ему.
На основании вышеизложенного суд удовлетворил требования истца, т. к. посчитал, что списание денег при изложенных выше обстоятельствах ущемляет права потребителя и противоречит требованиям о полноте, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Вопрос 2.
Банк в одностороннем порядке изменил тарифы за проведение операций по лицевому счету, ввел комиссию за прием денежных средств для зачисления на счет вклада в размере 7% от суммы пополнения денежных средств. Законны ли действия банка?
Ответ 2.
Взимание комиссии за внесение денежных средств во вклад противоречит существу договора банковского вклада и не соответствует статье 834 Гражданского кодекса Российской Федерации. Все затраты банка, связанные с принятием денежных средств и обслуживанием вклада, должны быть учтены при расчете процентной ставки.
Вопрос 3.
В течение действия договоров банковского вклада банк включил в тарифный справочник условие о взимании 15% комиссии за проведение операций с денежными средствами, в том числе по их зачислению или переводу на счет, получению в виде наличности, а также с иным имуществом, имеющим признаки необычной сделки в соответствии с Федеральным законом №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Законны ли действия банка?
Ответ 3.
В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно статье 848, пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Федеральный закон №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» не наделил кредитные организации правом самостоятельно предпринимать меры, ограничивающие либо пресекающие банковские операции, в том числе и путем установления повышенной комиссии за снятие и зачисление денежных средств на счета клиента.