Ответы и пояснения к задачам по Добровольному пенсионному обеспечению

Для читателей 30-45 лет

Задание

Необходимо посчитать разницу в вариантах накопления суммы 350 000 рублей в ячейке, на депозите, на ОМС в золоте и серебре и выбрать оптимальный при следующих стартовых условиях: дата открытия вклада: 7 апреля 2007 года, процентная ставка по депозиту: 6,85% без капитализации, по ОМС: 3,5%. Стоимость золота в апреле 2007 года – 567,06 рублей за грамм, серебра – 10,87 рублей за грамм, в марте 2014 года: золото – 1540 рублей за грамм, серебро – 24 рубля. Накопленная инфляция за период с апреля 2007 года по март 2014 года – 60,36% по статистическим данным.

Решение:

1. В ячейке к 2014 году так и останется сумма 350 000 рублей, так как ячейка – это сейф. Сколько в него положил, столько и взял. Однако за этот период накопленная инфляция составила 60,36%, то есть деньги в ячейке обесценились на 211 260 рублей (350 000 × 60,36%).
2. На рублевом депозите прирост средств составит 350 000 × (6,85% × 7 лет) = 167 825 рублей. За счет инфляции потери составили 211 260 – 167 825 = 43 435 рублей.
3. Посчитаем сколько средств на ОМС. Определим, сколько золота или серебра было куплено: 350 000 / 567,06 = 617,22 грамма золота или 350 000 / 10,87 = 32 198,71 грамм серебра. Посчитаем процентный доход по счету 3% за 7 лет: общий прирост 21%.

617,22 грамма + 21% = 746,84 грамма – количество золота или 32 198,71 + 21% = 38 960,44 грамм – количество серебра на момент закрытия счета.

Умножим количество металла на его стоимость в 2014 году и получим сумму денежных средств:

• Золото – 746,84 × 1540 = 1 150 133,60 рублей
• Серебро – 38 960,44 × 24 = 935 050,53 рублей

В данной задаче наиболее выгодным было размещение средств на ОМС в золоте.

Задание

Основываясь на данных таблицы из примера выше посчитать, сколько средств будет затрачено на покупку паев, начиная с февраля 2004 года и до февраля 2010 года, при условии покупки по 5 паев два раза в год, в феврале и августе, и сколько денег будет выведено с февраля 2010 года до февраля 2014 года.

Решение:

Немного изменим данные в таблице. Для этого умножим стоимость пая на количество купленных (5) или проданных (7) паев и внесем данные суммы в графы расход и доход соответственно. В графе количество паев также необходимо исправить данные по условиям задачи.

Дата	Цена пая	Общая сумма расхода	Общая сумма дохода	Количество паев
11.02.2004	1 479,70	51 789,41		35
11.08.2004	1 552,17	7 760,85		40
11.02.2005	1 691,86	8 459,30		45
11.08.2005	2 049,79	10 248,95		50
10.02.2006	2 905,35	14 526,75		55
11.08.2006	3 162,33	15 811,65		60
12.02.2007	3 019,17	15 095,85		65
13.08.2007	2 734,38	13 671,90		70
11.02.2008	2 573,93	12 869,65		75
12.05.2008	3 226,33	16 131,65		80
11.08.2008	2 469,00	12 345,00		85
11.11.2008	1 368,73	6 843,65		90
11.02.2009	1 585,08	7 925,40		95
12.05.2009	2 194,87	10 974,35		100
11.08.2009	2 180,16	10 900,80		105
11.02.2010	2 550,25		17 851,75	98
11.08.2010	2 780,39		19 462,73	91
11.02.2011	3 581,58		25 071,06	84
11.08.2011	3 094,34		21 660,38	77
13.02.2012	3 774,95		26 424,65	70
13.08.2012	3 762,95		26 340,65	63
11.02.2013	3 956,14		27 692,98	56
12.08.2013	3 607,25		25 250,75	49
11.02.2014	4 284,61		29 992,27	42
Итого:		215 355,16	182 432,74	179 953,62

Получается, затрачено: 215 355,16 рублей, выведено: 182 432, 74 рублей. Остаток: 42 пая по цене на последнюю дату на общую сумму 179 953,62 рубля.

Задание

Марат – финансово грамотный бизнесмен 1954 года рождения, думающий о своем будущем, – 3 февраля 2004 года открыл страховую накопительную программу с ежегодным взносом 1000 долларов США на 10 лет. По условию договора выплата на пенсии составит 117 долларов в месяц. 27 февраля 2006 года он открыл металлический счет в платине на 250 000 рублей (стоимость грамма платины была равна 867,29 рублей) под 3% годовых без капитализации. В 2008 году купил небольшое офисное помещение, ставка аренды в настоящее время равна 6 000 рублей. Рассчитать ежемесячную прибавку к пенсии с марта 2014 года, при условии, что 1 доллар равен 35 рублей, средства с ОМС Марат изымет и откроет депозит на всю сумму в рублях под 7% годовых без капитализации процентов. Стоимость платины в феврале 2014 года равна 1730 рублей за 1 грамм.

Решение:

1. С марта 2014 года по условиям страховой накопительной программы ежемесячная дополнительная пенсия составит 117 долларов в месяц. В переводе на рубли по курсу 35 рублей за доллар это 4 095 рублей.
2. Срок металлического депозита с 2006 по 2014 год – это 8 лет. Т. е. прирост металла на счете: 8 × 3% = 24%.

Количество металла на момент открытия счета: 250 000 рублей ÷ 867,29 рублей за грамм платины = 288,25 грамм металла

288,25 грамм + 24% = 357,44 грамма платины на счету в феврале 2014 года.

357,44 грамм × 1730 рублей (стоимость грамма платины в 2014 годы) = 618 362,93 рублей выдадут Марату при закрытии счета.

618 362,93 × 7% / 12 месяцев = 3 607,12 рублей (ежемесячный процентный доход по банковскому депозиту в рублях)

3. 4 095 рублей (доход по страховой программе) + 3 607,12 (доход по депозиту) + 6 000 доход от аренды офиса = 13 702,12 рублей – ежемесячная дополнительная пенсия Марата.

Задание

Основываясь на следующих данных, подобрать пенсионный план, используя алгоритм, приведенный выше.

Женщина 1975 года рождения работает официально, корпоративной пенсионной программы нет, может откладывать 2 000 рублей ежемесячно. Возможности взять ипотеку нет. Есть свободные накопления на депозите в банке в размере 250 000 рублей.

Необходимо подобрать несколько вариантов пенсионной программы:

1. У женщины есть тяжелое хроническое заболевание, и она боится рисковать своим капиталом.
2. У женщины нет хронического заболевания, но она боится рисковать.
3. У женщины нет хронического заболевания, и она готова рисковать.

Решение

1. У женщины есть тяжелое хроническое заболевание, и она боится рисковать своим капиталом. В данном случае вариант с накопительным страхованием жизни отпадает, так как страховая компания откажется принимать человека на страхование. Покупка недвижимости не подходит ввиду отсутствия свободных денежных средств в достаточном количестве и возможности взять ипотеку. Инвестировать женщина не согласна, так как боится рисковать. На момент принятия решения о создании накопления возраст дамы составляет 39 лет. До классической пенсии по старости – 16 лет. Обычный депозит открывать нецелесообразно, так как срок длительный, ставки могут меняться. Оптимальным вариантом в данном случае будет открытие металлического депозита, например, в золоте.
2. У женщины нет хронического заболевания, и она боится рисковать. При данных условиях можно предложить накопительное страхование жизни с ежемесячным взносом 2000 рублей или ежеквартальным 6 000 рублей и ОМС на сумму

250 000 рублей. В данном случае портфель более диверсифицирован. Плюс имеется страховая защита от рисков смерти и инвалидности. Кроме того страховая программа предполагает выплату пенсии ежемесячно.

3. У женщины нет хронического заболевания, и она готова рисковать. При данных условиях можно предложить несколько способов формирования пенсионного капитала.

А) такой же, как во втором вопросе.

Б) на 250 000 рублей можно открыть ОМС, а на 2000 в месяц покупать паи или ценные бумаги через брокерскую фирму.

В) на 150 000 рублей купить единовременную накопительную программу в страховой компании, что намного выгоднее, чем оплата периодическими взносами, на 100 000 рублей открыть ОМС в золоте и 2 000 рублей в месяц инвестировать в ценные бумаги и паи.

Возможны и другие варианты.