Как выбрать программу ДМC |
Виды ДМС
Страховые компании предлагают обычно несколько видов страховых программ:
Стационарная медицинская помощь гарантирует необходимую диагностику и лечение в связи с заболеванием или травмой, послужившей причиной госпитализации: проведение лабораторных и инструментальных исследований, врачебные консультации, хирургические и консервативные манипуляции, физиотерапевтические процедуры, пребывание в клинике, уход медицинского персонала, расходы на лекарства и питание во время пребывания в клинике.
Скорая медицинская помощь: оказание экстренной медицинской помощи по месту вызова, транспортировка медицинским транспортом в лечебное учреждение, медицинское сопровождение при транспортировке при состояниях, угрожающих жизни или здоровью застрахованного.
Амбулаторно-поликлиническая помощь по полису ДМС предоставляется по стандартной схеме: консультации, лабораторные исследования, аппаратная диагностика (УЗИ, рентген, ЭКГ и т. д.), лечение без оплаты лекарств, инъекции, капельницы, физиотерапевтические процедуры в условиях поликлиники или дневного стационара.
Услуги врача на дому обеспечат оказание медицинской помощи и забор материалов для проведения лабораторных анализов на дому, если вы по состоянию здоровья нуждаетесь в постельном режиме.
Эксклюзивные программы включают в себя консультации по телефону с личным врачом и доставку лекарств на дом в круглосуточном режиме.
Качественное ДМС включает в себя дополнительные услуги круглосуточной информационно- сервисной службы компании, которую принято называть «медицинским пультом». Такая служба по телефону предоставляет медицинскую консультацию общего характера относительно медицинских процедур или применения лекарственных препаратов, запишет на прием к врачу, вызовет на дом врача или бригаду скорой помощи, а при необходимости организует и госпитализацию. Помимо этого, к каждому застрахованному прикрепляют личного менеджера от страховой компании, который решает организационные вопросы по предоставлению услуг и урегулированию претензий.
Помимо базовых вариантов полисов ДМС существуют отдельные программы реабилитационно-восстановительной помощи, экстренной помощи при ДТП, лечения в иностранных клиниках, лечения для пожилых людей, программы ДМС от риска конкретных заболеваний. Специальные программы ДМС действуют для беременных и детей.
Отдельное направление ДМС связано с предоставлением услуг путешественникам, выезжающим за границу. Если путешественнику потребуется медицинская помощь, страховая компания оплатит расходы. Стандартные полисы для туристов не предполагают крупных расходов на медицинские услуги и большей частью рассчитаны на компенсацию расходов по получению экстренной медицинской помощи при травмах, отравлениях, остром инфекционном заболевании, обострении хронической болезни, стоматологическую помощь в острых случаях.
Полисы ДМС отличаются не только количеством, но и качеством услуг. В частности, программа амбулаторно-поликлинической помощи может распространяться не только на диагностику и лечение острых заболеваний.
Большинство стандартных программ амбулаторно-поликлинической и стационарной помощи не включают в себя дорогостоящие виды диагностики и процедуры (например, пластическую хирургию, лечение различных врожденных и наследственных заболеваний).
Стоимость полиса ДМС
Стоимость полиса ДМС зависит от ряда факторов
- Объема медицинской помощи
Стоимость полиса ДМС зависит от того, какие риски он покрывает. Перечень этих рисков очень широк, и необходимо выбрать такой набор, чтобы иметь необходимую защиту, но не переплачивать за услуги, которые не имеют принципиального значения. Большинство страховых компаний позволяет компоновать риски по страховке по желанию клиента или предлагает большой выбор разных вариантов, рассчитанных на разные уровень доходов и разные потребности. Также существует еще одна закономерность: чем больше рисков покрывает страховка, тем дешевле обходится каждый из них.
- Размера страховой суммы, в пределах которой гарантирована медицинская помощь.
В договоре устанавливается лимит страхового покрытия в случае страхового события, в пределах которого производится оплата медицинских услуг. Чем выше страховое покрытие, тем выше стоимость полиса ДМС.
- Возраста застрахованного и состояния его здоровья.
Наиболее выгодные условия ДМС будут у людей в возрасте от 18 до приблизительно 30 лет, не переносивших тяжелых болезней и травм, без вредных привычек, не работающих на производстве с особо вредными условиями труда. В возрасте от 30 лет обычно существуют повышающие коэффициенты. Например, в возрасте от 50 до 55 лет повышающий коэффициент может составить 1,2, т. е. базовая стоимость медицинского полиса увеличится в 1,2 раза. Кроме того, более высокие расценки устанавливаются на страхование детей и пожилых людей.
Цена полиса ДМС повышается, если человеку свойственна предрасположенность к диабету, сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, желчнокаменным болезням, отклонениям в психике. Также при расчете стоимости полиса учитываются перенесенные черепно-мозговые травмы, осложнения после детских болезней, злоупотребление алкоголем, курение, работа на вредном производстве.
- От статуса лечебных учреждений, в которых будет осуществляться медицинское обслуживание.
Чем выше статус медицинского учреждения, тем дороже будет стоить полис. Самые дорогие программы ДМС могут включать в себя лечение в иностранных медицинских центрах.
Годовая стоимость такого страхования исчисляется тысячами долларов.
Выбор программы ДМС
- Определите необходимый объем исследований
|
Имеет ли смысл? |
|
|
Оцените преимущества |
|
|
Обратите внимание |
|
Медицинская страховка приобретается на случай возможного возникновения заболевания или на случай обострения хронического заболевания, поэтому необходимо знать, какие заболевания вас беспокоят, какой объем обследования вам необходимы. Наиболее целесообразно выбрать программу ДМС, которая будет компенсировать расходы на услуги, которыми вы пользуетесь наиболее часто, а также расходы на наиболее дорогостоящие виды диагностики и медицинские процедуры.
Рассмотрим в качестве примера среднестатистическую частную клинику:
- Первичный осмотр врача – 1000 рублей,
- вторичный – на 25–30% дешевле
- Отдельной строкой – стоимость анализов (средняя стоимость: 300–500 руб.), рентгена, УЗИ (1000 руб. и выше) и прочей диагностики.
- Вызов скорой – 3500-5000 руб./час.
Один цикл лечения: это первичный и повторный осмотр, два–пять анализов. Итог – минимум 3300 руб. Любая дополнительная опция (или сложный анализ) заметно увеличивает
стоимость лечения. Стоимость полиса, в перечень услуг которого включено амбулаторно- поликлиническое и стационарное лечение, а также вызов скорой помощи, начинается от
15 тыс. руб. Чтобы стоимость полиса окупилась, достаточно всего пяти таких обращений или одного вызова машины скорой помощи и пары сложных курсов лечения.
А сколько раз в год вы обращаетесь за медицинской помощью?
Задание.
Мужчина, 28 лет, менеджер торговой компании, живет в г. Ростов-на-Дону, по роду деятельности часто бывает в командировках по Ростовской области и Краснодарскому краю. Не страдает серьезными хроническими заболеваниями, имеет полис ОМС, прикреплен к ведущей поликлинике в г. Ростов-на-Дону.
Стоит ли ему приобрести программу ДМС? На какие моменты стоит обратить внимание при выборе?
(Ответы и пояснения смотрите в конце модуля)
Задание.
Родители ребенка возрастом 1 год хотят приобрести полис ДМС. На что им обратить внимание при выборе программы ДМС?
(Ответы и пояснения смотрите в конце модуля)
- Выберите страховую компанию
Страховая компания, предлагающая услуги ДМС, обязана иметь лицензию на соответствующий вид страховой деятельности, в ней должен быть указан ее номер, наименование страховой компании, юридический адрес и виды страховой деятельности.
Помимо этого, у страховой компании должен быть заключен договор с медицинским учреждением, имеющим лицензию на медицинскую деятельность, выданную Федеральной службой по надзору в сфере здравоохранения и социального развития (Росздравнадзор). Вид деятельности, указанный в лицензии, должен соответствовать набору услуг, которые гарантированы полисом ДМС.
Составная часть страхового продукта в ДМС – это организационные и сервисные услуги, предоставляемые не только сотрудниками страховой компании – врачами-экспертами, врачами-кураторами – но и медицинскими учреждениями. Страховая компания может направить владельца полиса на консультацию в другое медицинское учреждение, если его категорически не устраивает уровень обслуживания в том медицинском учреждении, которое было выбрано при заключении договора ДМС.
- Сравните лечебные учреждения
Застрахованные по договору ДМС могут выбирать из большого количества лечебных учреждений. Сделать правильный выбор поможет ориентация на репутацию учреждения, отзывы пациентов и собственная интуиция. Вы можете зайти в медицинское учреждение, будь то больница или клиника и спросить, с какой страховой компанией они сотрудничают. Если окажется, что таких страховых компаний несколько это будет лучше для Вас. Сравните предложения медицинских учреждений: наличие необходимых видов медицинского обслуживания, цены.
- Изучите условия договора ДМС