Каким может быть ипотечный кредит |
Параметры и условия ипотечного кредитования, а также требования к заемщику зависят от его вида.
Ипотечный кредит можно классифицировать по различным признакам:
По объекту недвижимости
- Квартира на вторичном рынке
- Новостройка
- Дом
- Дача
- Земельный участок
- Комната или доля
По целям кредитования
- На покупку
- На строительство
- На ремонт и реконструкцию
- Нецелевой (ломбардный) кредит под залог недвижимости
- Рефинансирование
По видам платежа
- Аннуитетный (равные ежемесячные платежи)
- Дифференцированный (уменьшающиеся ежемесячные платежи)
По видам процентной ставки
- С фиксированной процентной ставкой
- С плавающей процентной ставкой (ставка привязана к индексу финансового рынка)
Кредит с аннуитетными платежами имеет меньшую ежемесячную финансовую нагрузку на бюджет семьи нежели кредит с дифференцированными. Однако общая сумма переплаты за весь срок кредита будет намного выше.
Если Вы выбираете между кредитом с фиксированной и плавающей ставкой, то Вы должны понимать, что значение индекса, например, MosPrime, предугадать на длительный период невозможно. Он зависит от экономической ситуации. Можно как выиграть, так и поставить себя в ситуацию, когда ставка по Вашему кредиту значительно вырастет. Чего не может произойти при фиксированной ставке. Например, у Вас по кредиту условие, что ставка равна индексу + 5%. И в один год это 8,25 + 5 = 13,25%, а через 5–10 лет это может выглядеть, как 12,5 + 5 = 17,5% или больше. Но, конечно, возможно и снижение.
Если Вы покупаете недвижимость за кредитные средства, то ипотека возникает в силу закона. В данном случае заключение отдельного договора ипотеки не требуется. Это классический вариант. Также возможно кредитование под залог уже имеющегося недвижимого имущества. Вместе с кредитным договором заключается договор ипотеки, и ипотека возникает в силу договора.
Существует отдельная разновидность ипотеки – военная. Военнослужащий для этого вступает в накопительно-ипотечную систему и уже через 3 года может приобрести готовое жилье в собственность с использованием кредита, независимо от жилищных условий и семейного положения. Выплата первоначального взноса за жилье и погашение кредита в течение всего срока осуществляются за счет средств Минобороны РФ. Сумма кредита рассчитывается по сроку службы и ограничена ежегодно устанавливаемым максимально возможным размером. Можно использовать собственные накопления с целью увеличения стоимости приобретаемого жилья.
Максимальный срок погашения кредита равняется периоду времени, за который заемщик достигнет 45 лет, за исключением полковников и капитанов 1 ранга. Процентная ставка по кредиту равна ставке рефинансирования ЦБ РФ + до 3% в зависимости от возраста заемщика и типа приобретаемого жилья. Величина процентной ставки не зависит от суммы кредита, срока его погашения, размера первоначального взноса за жилье и наличия личного страхования.