Плюсы и минусы использования кредитных карт

Как было замечено в предыдущем разделе, расходы, совершаемые по кредитной карте, могут капля за каплей накопиться в целое море долгов. Именно поэтому при использовании кредитных карт очень важно соблюдать жесткую финансовую дисциплину. Всегда существует соблазн открывать следующую карту (как правило, с большей процентной ставкой), чтобы удовлетворить очередные потребительские желания или погасить задолженность по предыдущей. Подобное поведение по факту является построением финансовой пирамиды долга в одном отдельно взятом домохозяйстве и может иметь очень печальные последствия.

Тем не менее, у банковских кредитных карт есть определенные положительные стороны: удобство расчетов, безопасность хранения денежных средств, возможность оперативно«закрыть брешь» в домашнем бюджете за счет использования денег банка в рамках льготного периода кредитования.

Положительные стороны:

  • Удобство безналичных расчетов и учета потраченных средств, контроль над расходами через интернет-банк или выписку по карте. Большинство банков имеют возможность предоставлять в интернет-банке подробный список операций и даже присваивать им категории расходов, в зависимости от того места, где была совершена операция.
  • Участие в программах лояльности и возможность получить дополнительные финансовые выгоды от регулярного использования карты при совершении ежедневных расчетов (бесплатные авиабилеты, скидки при покупках, бонусные баллы для совершения покупок). Выгода в денежном эквиваленте может составлять до 5% при «возврате» денежных средств в виде реальных денег или баллов и до 15% в виде скидок на приобретение товаров и услуг.

Самый простой пример программы лояльности - это накопление так называемых«милей», с помощью которых можно приобрести авиабилеты.

Пример

Если ваши ежемесячные расходы по карте составляют 30 000 рублей, то в течение года вы сможете накопить на бесплатный авиаперелет из Москвы в Санкт-Петербург.

Возврат денежных средств в виде реальных денег возможен, если вы используете карту с опцией cash back (кэш-бэк). В этом случае вам на счет возвращается определенный процент (устанавливается банком и может зависеть от категории покупки) от суммы совершенной им покупки. По стандартным условиям договора с клиентом о выпуске карты с функцией cash back банк обязуется начислять, как правило, 1% от суммы потраченных средств в различных магазинах, кафе, автозаправках и других местах. Зачастую банки вводят программы с повышенным начислением cash back. Они позволяют держателю выбрать одну из нескольких категорий (например, автозаправки, бары\рестораны\кафе, аптеки, магазины парфюмерии), по которой он будет получать больший процент по cash back - вплоть до 5%.

При получении процентов на счет нужно учитывать, что с них придется заплатить подоходный налог в размере 13%. То есть при величине cash back в 1% вы получите на карту возврат 0,87% от стоимости покупки.

Пример

Предположим, что вы тратите на заправку автомобиля в среднем 10 000 рублей в месяц. Если вы откроете карту с возможностью cash back покатегории «автозаправки» с повышенным процентом (5%), и будете производить все оплаты при покупке бензина именно с этой карты, то за год вам может вернуться около 5000 рублей.

  • Возможность пользоваться деньгами без выплаты процентов - большой плюс, который отличает кредитование по картам от других видов предоставления денег под проценты.
  • Использование кредитного лимита как части резервного фонда на непредвиденные расходы домохозяйства в качестве альтернативы наличным деньгам. При этом свободные средства можно разместить на депозите или в других инвестиционных инструментах, что увеличит эффективность использования финансовых ресурсов. Рассчитывайте, что часть резервного фонда, которую вы сможете использовать с кредитной карты, не должна составлять больше чем 20% от общей величины такого фонда. К тому же, необходимо понимать, что эта часть резервного фонда предназначена только для безналичных расчетов (покупок в магазинах, интернете), поскольку при снятии наличных по кредитной карте с вас будет списана значительная комиссия (3-5%) и снятые средства не попадут под действие льготного периода кредитования.

Недостатки:

  • Повышенные по сравнению со многими другими кредитами процентные ставки, которые находятся в диапазоне 19-35% годовых, в то время как по потребительским кредитам реально найти предложения и под 14-18%. Однако этот недостаток компенсируется наличием льготного периода кредитования.
  • Комиссия за снятие наличных денег. Ее размер колеблется в зависимости от суммы, критериев предоставленного кредита и категории выданной карты. Чаще всего это 3% от суммы, но, как правило, устанавливается минимальный комиссионный сбор, в среднем 250-300 рублей. Именно поэтому рекомендуем использовать кредитную карту только как средство для совершения безналичных покупок и платежей.

Возможные потери денег в результате мошеннических операций с картами. Существует отличная от нуля вероятность хищения средств с вашей карты в обход всех систем информационной безопасности банка. Чтобы избежать исчезновения денег, необходимо соблюдать элементарные правила, значительно затрудняющие неправомерные операции с вашими финансами.