Полная стоимость кредита и кредитная нагрузка на бюджет

Полная стоимость кредита и кредитная нагрузка на бюджет

Начнем с определения того, что же такое полная стоимость кредита (ПСК). ПСК — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах. ПСК по кредитной карте включает в себя:

  • проценты за пользование кредитом без использования льготного периода;
  • платежи по погашению основного долга по кредиту;
  • комиссию за обслуживание клиента при выдаче карты;
  • комиссию за выпуск и обслуживание карты.

Также должны учитываться ваши платежи в пользу других организаций (например, страховых компаний), если обязанность по таким платежам вытекает из условий кредитного договора. К таким платежам можно отнести платежи по страхованию жизни и ответственности заёмщика.

По банковским картам в расчёт ПСК не включаются:

  • комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счёта (валюты предоставленного кредита);
  • комиссии за приостановление операций по банковской карте;
  • комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей, как в случае с кредитной картой, то расчёт полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты) и равномерных платежей по кредитному договору.

Пример расчета ПСК для кредитной карты одного из банков в зависимости от кредитного лимита:

  • Ежегодная комиссия за обслуживание карты (руб.): 450.00 руб.
  • Срок действия кредитной карты: 3 года
  • Процентная ставка (годовая): 24,90%

Кредитный лимит (руб.)

Полная стоимость кредита (%)

Кредитный лимит (руб.)

Полная стоимость Кредита (%)

Кредитный лимит (руб.)

Полная стоимость кредита (%)

15 000

65,19%

40 000

48,31%

80 000

43,31%

20 000

58,39%

45 000

47,19%

90 000

42,76%

25 000

54,34%

50 000

46,30%

100 000

42,32%

30 000

51,65%

60 000

44,97%

130 000

41,40%

35 000

49,74%

70 000

44,02%

150 000

40,99%

Кроме процентной ставки и полной стоимости кредита очень важно рассчитывать кредитную нагрузку на семейный (личный) бюджет. При оценке платежеспособности для выдачи кредита банки считают, что кредитная нагрузка (т. е. ежемесячные платежи по всем кредитам, включая минимальные платежи по кредитным картам) не должна превышать 40–45% от общей суммы доходов заемщика. Рекомендуем вам самостоятельно проанализировать, сколько денег в месяц вы перечисляете в счет погашения всех кредитов и максимально сократить кредитную нагрузку, если она превышает 40%.

Особенно важно провести подобный анализ в части именно кредитных карт, поскольку:

  • Стоимость кредита по кредитной карте, как правило, значительно выше, чем по другим типам кредитов
  • Расходы, которые вы совершаете с помощь кредитных карт, имеют свойство незаметно накапливаться, поскольку совершаются часто и на небольшие суммы.

Если вы только планируете воспользоваться первым (или очередным) кредитом, то вы можете самостоятельно рассчитать примерную будущую нагрузку на бюджет. Для этого можно использовать программу электронных таблиц и специальную функцию ПЛТ (в MS Excel, в других продуктах существуют аналогичные функции).

Пример расчета кредитной нагрузки с помощью MS Excel.

Рассмотрим кредит со следующими параметрами:

  • Сумма займа: 100 тыс. рублей
  • Срок кредита: 36 месяцев
  • Процентная ставка: 29,5% годовых
  • Тип погашения задолженности: равными долями в течение всего срока (аннуитетный платеж)

В таком случае формула примет вид:

=ПЛТ(29,5%/12; 36; 100000)

и итогом вычислений будет сумма ежемесячного платежа – 4 217,82 руб. За 36 месяцев сумма выплат составит: 151 841,45 руб., т. е. переплата будет равна 51 841,45 руб., или примерно 52% от суммы кредита.

Рисунок 1. Расчет ежемесячного платежа по кредиту в MS Excel

Задание. Расчет суммы ежемесячного платежа по кредиту.

Используя электронные таблицы (например, программу Microsoft Excel), рассчитайте сумму ежемесячного платежа и общую сумму выплат по кредиту на ремонт квартиры на сумму 385 000 рублей, который планируется взять на 5 лет под 24,5% годовых.