Как выбрать банк для размещения средств и конкретный депозит в зависимости от цели сбережения?

Как выбрать банк для размещения средств и конкретный депозит в зависимости от цели сбережения?

Выбор банка при размещении денег на депозите – архиважный шаг, поскольку предполагает, что вы передаете банку свои кровно заработанные средства на временное хранение. Банк должен стать надежным партнером, а не источником дополнительных проблем. Часто бывает, что в погоне за повышенной процентной ставкой, мы выбираем не самые лучшие банки, что может привести к потере денег, особенно, если сумма вклада больше 700 000 рублей. С чего же начать процесс выбора банка?

  1. Необходимо узнать рейтинг банка, присвоенный ему одним из национальных или международных рейтинговых агентств. Эти агентства анализируют различную финансовую информацию, касающуюся деятельности банка и выставляют соответствующие оценки надежности банка. Кроме этих экспертных рейтингов можно посмотреть на простые рейтинги, ранжирующие банки по различным публичным показателям. Эту информацию можно найти на следующих сайтах:
  1. Дополнительно вы можете самостоятельно проанализировать различные показатели работы банка на основании его официальной отчетности. Ее можно найти на сайте Центрального Банка. О чем можно судить по этой отчетности?
  • О размере банка (о его обороте). Крупные банки, как правило, более надежны.
  • Об учредителях банка. Это могут быть российские или зарубежные физические или юридические лица. В иностранных банках риск, как правило, ниже, чем в российских.
  • О соотношении собственных и заемных средств. Чем больше собственных средств, тем лучше.
  • Если происходит уменьшение остатков на счетах клиентов или сокращение депозитного портфеля, то это сигнализирует о том, что финансовое состояние банка ухудшилось.

  1. Удобство и скорость обслуживания. Обратите внимание на количество отделений и банкоматов, наличие очередей в отделениях, возможность дистанционного обслуживания по телефону, через интернет или с помощью смартфона. Вполне возможно, что банк, в котором вы держите депозит, будет и основным банком, через который вы совершаете расчеты, поэтому удобство обслуживания в банке играет немаловажную роль.
  2. Отзывы о банке. Это могут быть как рассказы ваших родных и друзей, так и отзывы, которые можно найти в интернете на различных сайтах и форумах. К сожалению, отзывы в интернете зачастую носят неоправданно негативный либо рекламный характер, и доверять им нужно с осторожностью. Там же, в интернете, часто можно посмотреть и на «народный рейтинг» банков, т. е. на те оценки, которые выставляют банку его клиенты – относится к ним так же нужно с определенной осторожностью, сравнивая с аналогичными рейтингами от экспертов.

Итак, ваша задача – составить список надежных банков с хорошими отзывами и удобным обслуживанием. После этого можно приступать к выбору конкретных депозитов. Есть и обратный путь – сначала подобрать необходимый по параметрам депозит, отсортировать его в порядке уменьшения процентной ставки и затем отсеивать неподходящие вам по критериям надежности банки.

Вот на что стоит обращать внимание при выборе конкретного депозита:

  • Валюта вклада. Если вы предполагаете затем расходовать средства в рублях, то и депозит стоит открывать рублевый. Если же вы копите на отпуск в Европе, то можно открыть депозит в евро.
  • Срок депозита и процентная ставка по нему. Срок вклада стоит сопоставлять с той целью, для которой вы открываете депозит. Если срок будет меньше, то вы недополучите доход, поскольку ставка будет ниже. Если срок будет больше, вам придется снимать деньги досрочно и есть шанс лишиться процентов.
  • Периодичность начисления и капитализация процентов. Чем чаще начисляются проценты, тем лучше – но это верно только для вкладов с капитализацией. Часто бывает, что процентная ставка по депозитам с ежемесячной капитализацией меньше, чем ставка по депозитам с ежегодным начислением. Воспользуйтесь калькулятором на сайте банка или консультацией банковского сотрудника, чтобы рассчитать конечный финансовый результат в вашем конкретном случае.
  • Возможность пополнения вклада. Как правило, вклады с возможностью пополнения менее доходны, чем без нее.
  • Возможность частичного снятия средств без потери процентов. Правило то же: по вкладам с частичным снятием ставка ниже. По таким вкладам банк разрешает лишь частичное снятие денег с депозита, так, чтобы сумма вклада не снижалась ниже определенного уровня – неснижаемого остатка.
  • Наличие или отсутствие автоматической пролонгации. Автоматическая пролонгация договора зачастую не означает автоматического продления ставки. Поэтому стоит досконально изучить условия пролонгации депозита.

Зная все вышеперечисленные условия и возможности, которые предоставляет банк по депозитному договору, вы можете выбрать те из них, которые нужны именно вам. Это зависит от целей, которые вы перед собой ставите.

Если вы хотите сберечь уже существующие накопления без определенной цели, то разумнее выбрать депозит на максимальный срок, без возможности снятия и пополнения вклада, в той валюте, в которой вы предполагает впоследствии расходовать средства. В этом случае у вас есть шанс получить максимально возможную процентную ставку, поскольку сумма вклада будет значительной, срок – максимальным, а дополнительные опции, снижающие доходность, будут отсутствовать.

Если вашей задачей является постепенное накопление средств на ту или иную покупку, то самым подходящим вариантом для вас будет депозит с возможностью пополнения. Вы даже можете настроить автоматическое пополнение вклада с вашей зарплатной карты через систему интернет-банкинга, тем самым исключив из процесса человеческий фактор и увеличив вероятность достижения цели.

Если вы используете депозит как средство для размещения запаса денежных средств на непредвиденные расходы, то лучшим решением будет депозит с возможностью частичного снятия без потери процентов и с минимальной суммой остатка, по которому проценты могут быть начислены.