Накопительное страхование жизни. Памятка.

Накопительное страхование жизни. Памятка.

Вам нужно застраховать свою жизнь, если…

  • Вы кормилец семьи (член семьи, доля доходов которого в бюджете семьи является основной):

Что определяет стабильность бюджета Вашей семьи в настоящем? Существуют ли у Вас накопления, которые гарантируют такую стабильность в будущем? Надолго ли хватит этих накоплений? Существует ли риск потери стабильного дохода? В случае наступления сложных ситуаций, связанных со здоровьем, где Вы возьмете деньги на восстановление здоровья и реабилитацию? Как будет обеспечена Ваша семья в случае наступления сложных непредвиденных ситуаций (уход из жизни, травма)?

  • Вы не имеете дохода

Если Вы не имеете собственного дохода, это еще не значит, что финансовое благополучие семьи не зависит от Ваших усилий. Забота о детях, приготовление пищи, ведение домашнего хозяйства — все это весьма важные действия, реальная стоимость которых обычно не ценится по достоинству. Как будет чувствовать себя Ваша семья, если эти действия некому будет исполнять? Хватит ли финансовых резервов Вашей семьи для найма работников, которые смогут взять (даже временно) эти функции на себя?

  • Вы единственный родитель

Если Вы единственный родитель для своего ребенка, то именно на Вас лежит ответственность за его жизнь и благополучное будущее. Вы – и единственный кормилец, и воспитатель, и повар, и шофер. К вопросам, которые можно задать себе как кормильцу семьи, добавляются следующие: что дает Вам уверенность в финансовом будущем Вашего ребенка? Есть ли финансовые гарантии обеспечения образования Вашего ребенка?

  • Вы в разводе

Если при разводе ребенок остается с матерью, отец платит алименты. Но при этом он не уверен, что супруга тратит деньги на ребенка, а не на себя. В таком случае отец может оформить накопительную страховку на ребенка, по которой ребенок сможет в установленный срок получить деньги на образование, или на первый взнос на квартиру, или на начало собственного бизнеса.

  • у Вас ипотека

В большинстве случаев одним из условий при оформлении ипотеки является страхование жизни и трудоспособности заёмщика. Важно понимать, что это страхование направлено именно на защиту интересов банка, который является выгодоприобретателем по договору. Однако это страхование не является обязательным, и в случае, если Вы экономите средства, отказавшись от покупки полиса страхования жизни, возникают вопросы: каким образом Вы будете погашать ипотечный кредит в случае неблагоприятных событий в жизни? Что будет делать Ваша семья в ситуации уменьшения (прекращения) доходов, необходимых для жизни и погашения кредита?

  • у Вас внуки

Бабушка хотела бы помочь внуку, но предполагает, что деньги до него не доходят, так как у молодой семьи и так большие текущие расходы. Бабушка также может оформить полис страхования и обеспечить внуку надежное будущее.

  • Вы задумывались о пенсии

Как считаете, в каком возрасте нужно начинать думать о пенсии? За счет чего предполагаете поддерживать комфортный уровень жизни на пенсии (в течение 20–25 лет)? Считаете ли размер своих сбережений и государственной пенсии достаточным для этого? Что Вы оставите детям и внукам?

  • Вы живете один/одна

Многие люди, не имеющие собственной семьи, считают, что им не нужен полис страхования жизни, так как от них никто не зависит в финансовом плане. Что будет источником Вашего комфортного существования в тот период, когда Вы не сможете по независящим от Вас причинам (например, в период временной нетрудоспособности вследствие травмы) работать и генерировать доход? А если у Вас пожилые родители, и Ваша финансовая помощь составляет ощутимую часть их бюджета на пенсии, в какой ситуации они окажутся без Вашей поддержки?

10 подсказок на случай страхования жизни

  • Присмотритесь к стоимости страховки

Подбирая для себя страхование жизни, приглядитесь к расценкам: страховые взносы достаточно широко варьируются.

  • Никогда не покупайте больше того, что требуется

Главное при покупке полиса по страхованию жизни – это предусмотреть то покрытие, которое вам действительно нужно. Если будет предусмотрено больше, чем вам требуется, то вы заплатите более высокие страховые взносы. С другой стороны, рискованно и не предусмотреть всего и таким образом получить слишком малое покрытие. В результате это может обернуться неполным страхованием.

  • Чем лучше у вас здоровье, тем меньше вы платите за страховку

Абсолютно верно, что здоровые люди получают лучшие расценки при страховании жизни. Вас попросят платить больше за всё, что укорачивает вашу жизнь: если вы курите или имеете иные вредные привычки, нуждаетесь в регулярном медикаментозном лечении, страдаете от лишнего веса.

  • Не затягивайте с покупкой

Если вы откладываете покупку полиса страхования жизни, то, тем самым, вы, возможно, оказываете себе плохую услугу. Чем раньше вы купите полис, тем ниже для вас будут страховые взносы. Учтите, что молодым долгосрочное страхование жизни обходится значительно дешевле, поскольку для страховщика риски здесь будут ниже.

  • Оцените важность периодического пересмотра вашего страхового покрытия

Любые жизненные изменения – это причина, чтобы пересмотреть ваши финансовые планы. Когда дело касается страхового покрытия, вы должны удостовериться, что самые главные события жизни предусмотрены. К примеру, финансовое благополучие семьи защищено, поскольку застрахован ее кормилец. А у ваших детей к определенному сроку будет достаточно средств для продолжения образования, что бы с вами ни случилось.

  • Вы можете платить больше при ежемесячных платежах

Возможно, вы это и не осознаете, но вам придется выплачивать больше по страхованию жизни, если ваш договор предусматривает ежемесячную оплату страховых взносов. Многие страховые компании назначают дополнительные наценки, если вы платите страховые взносы ежемесячно, а не ежегодно.

  • Не полагайтесь лишь на страхование жизни, предложенное вашим работодателем

Многие работодатели предлагают своим работникам некоторые виды страхования жизни. Однако размер покрытия обычно бывает минимальным, чтобы в достаточной мере удовлетворить ваши потребности. К тому же, полисы по коллективному страхованию жизни порой переводу не подлежат. Это значит, что если вы уволитесь с этой работы, то лишитесь и этого страхования.

  • Говорите правду и ничего кроме правды

Если вы намерены сообщить ложные сведения в заявлении по страхованию, подумайте еще раз. Если ваша страховая компания обнаружит, что вы от нее что-то скрыли относительно состояния вашего здоровья или стиля жизни (например, не указали, что курите), то вполне вероятно, что вы не получите выплату и с вами расторгнут договор.

  • Покупая больше, иногда можно купить дешевле

Стоимость страхование жизни обычно дешевеет в процентном отношении (соотношение страхового взноса и страховой суммы) с увеличением страхового покрытия, т. е. размер платы за страхование для клиента снижается.

Заключая договор, обратите внимание на:

  • Размер страховых взносов

Стоимость полиса страхования жизни рассчитывается индивидуально для каждого клиента и зависит не только от суммы страхового покрытия, но от вашего пола, возраста, профессии.

  • Страховые выплаты

Перед тем как поставить свою подпись, внимательно изучите страховой договор. Особенное внимание обратите на условия получения и размеры страховых выплат.

Каждая страховая компания устанавливает свои «расценки» на различные виды травм, причем для некоторых страховщиков мелкий ущерб здоровью (ушибы, гематомы) вообще не является страховым случаем.

  • Инвестиционный доход

Заключая договор накопительного страхования, узнайте, сколько в среднем процентов годовых вам будут начислять, предусмотрена ли их капитализация и на каких условиях. Учитывайте, что процентная ставка зависит от дохода страховой компании и может ежегодно меняться. Гарантированная процентная ставка у всех компаний невысока: 2–4%.

  • Налоги

В соответствии со статьей 213 Налогового кодекса РФ страховые выплаты в случае смерти или причинения вреда здоровью не облагаются налогом на доходы физических лиц в принципе. Выплаты по договорам накопительного страхования жизни не облагаются налогом, если ставка, которой пользовалась страховая компания при начислении дохода, была равна или ниже среднегодовой ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Если же проценты у вашего страховщика оказались выше, он должен будет удержать налог в размере 35% от полученных вами сверхдоходов, то есть разницы между доходами, которые вы получили бы по ставке ЦБ, и фактическими. При досрочном расторжении договора страховщик должен будет удержать с вас налог на доход, если получаемая вами выкупная сумма будет больше, чем общая сумма внесенных страховых взносов.

  • Развод

При разводе договор накопительного страхования жизни достается тому из супругов, с кем он заключен. Уплаченные взносы, «хранящиеся» у страховщика, не делятся, даже если страховой договор был оформлен после заключения брака. И владелец полиса может изменить выгодоприобретателя, если таковым был указан бывший супруг.

  • Наследование

Смерть владельца полиса – страховой случай, предусмотренный договором, поэтому обычные правила наследования не работают. Страховую выплату получит тот, кого выбрал сам застраховавшийся. Прочие родственники, в том числе и наследники первой очереди, инвалиды и пенсионеры, не имеют права на эти деньги.

  • Конфискация

В соответствии с Уголовным кодексом РФ страховые выплаты не подлежат конфискации. Исключение составляет случай, когда суд решит, что деньги, из которых уплачивались взносы, были получены мошенническим путем.