Определяем финансовые цели

Пожалуй, наиболее важным этапом составления финансового плана является определение финансовых целей. Несмотря на кажущуюся простоту, этот этап может оказаться основным препятствием к составлению плана. Необходимо обдумать свои желания в перспективе всей жизни, учесть мнения членов семьи, прийти к согласию в расстановке приоритетов – ведь зачастую начать двигаться ко всем целям сразу не представляется возможным.

Ниже приведем список самых частых финансовых целей:

1. Машина

2. Квартира

3. Рождение ребенка

4. Обеспечение пенсии

5. Обучение ребенка или собственное обучение

6. Путешествие, юбилей, свадьба

7. Загородный дом, дача

8. Собственный бизнес

9. Недвижимость за границе

10. Не работать (финансовая независимость)

На каждом этапе нашего жизненного пути перед нами будут открываться новые важные задачи, меняться приоритеты. В учебнике «Личное финансовое планирование» К. Хамильтон приводит следующий жизненный цикл личного финансового планирования. После получения высшего образования в возрасте 21–23 лет многие молодые люди работают полный рабочий день с перспективой карьерного роста. Их финансовые цели заключаются в возврате кредита на обучение и накоплении средств на покупку автомобиля или жилья. К тридцати годам многие заводят семьи, и их цели смещаются на повышение жизненного уровня, накопление средств для обучения детей. К сорока люди сосредоточены на пенсионном планировании, защите накоплений и передаче наследства. С выходом на пенсию большое значение приобретает финансовая цель поддержания привычного уровня жизни.

Для того чтобы финансовый план был максимально точным, важно учесть перспективу. Может быть, пока, в свои 35, цель «обеспечение пенсии» не кажется вам актуальной, но начав к ней двигаться в 45, вы потеряете возможность сделать пенсионные накопления с минимальной нагрузкой на бюджет.

Например, Михаилу сейчас 35 лет, и он пока не думает о пенсии, слишком много забот – и ипотека, и машину хочется купить, и с друзьями на охоту смотаться, и жена еще с детьми в декрете. Начать «не работать и наслаждаться свободной жизнью» Михаил мечтает в 50 (благо трудовой стаж на Крайнем Севере позволит). Наработался уже с 16 лет! Для жизни, «свободной от работы», Михаилу нужно 35 000 рублей в месяц – это немного меньше, чем сейчас тратит семья – но дети вырастут, да и ипотека, наконец, закончится! Государственная пенсия составит примерно 12 тыс. рублей плюс пенсия жены – 8 000 руб. Не хватает 15 000 рублей в месяц. То есть нам нужно придумать, как на будущие, допустим, 25 лет пенсии обеспечить дополнительные 15 000 рублей в месяц. То есть накопить всего лишь:

25 лет × 12 месяцев × 15 000 руб. = 4 500 000 руб.

Ужас! Если Михаил начнет откладывать на пенсию через 10 лет – в 45, когда будет закрыта ипотека, то ему придется откладывать 5 лет, оставшиеся до пенсии, по 75 000 руб. в месяц (ну или по 62 000 руб., если накопления Михаил будет осуществлять с помощью депозитов – применение инвестиционных инструментов может быть очень рискованным на таком коротком промежутке времени). Но если бы Михаил задумался о накоплениях на пенсию в свои 35, то ему нужно было бы откладывать всего по 14 000 руб. на депозит. А поскольку у Михаила будет тогда в запасе 15 лет, он смело мог бы инвестировать с умеренной стратегией риска, и тогда ежемесячный платеж для накопления на счастливую пенсию составил бы 6 400 рублей. Что выбрать: 6 400 руб. в месяц или 75 000 руб. в месяц?

Важно начинать заботиться о своих финансовых целях заранее, тогда идти к ним будет легче. Можно купить будущую комфортную пенсию за 6 400 руб., а не за 75 000 руб. в месяц.

Для того чтобы желания стали финансовыми целями, и мы могли начать свой путь к ним навстречу, важно определить текущую стоимость объекта желания и дату его реализации.

Пример:

ЖЕЛАНИЯ: Я мечтаю о новой машине и достойном образовании для дочери.

ФИНАНСОВЫЕ ЦЕЛИ: Я хочу поменять свой Шевроле Лачетти (150 000 руб.) на Пежо 207 (350 000 руб.) в феврале 2015 г. К июню 2023 г. мне необходимо иметь 2 млн. рублей для оплаты обучения дочки в ВУЗе.

Пример:

Поможем героям с их финансовым планом.

Ирина и Игорь живут в Красноярске с детьми (13 и 6 лет). Героям 36 и 39 лет. Игорь работает в сфере автосервиса, а Ирина – домохозяйка. Средний доход на семью составляет 60 тыс. руб. в месяц, расходы – 40–50 тыс. руб. в месяц. Супруги хотели бы накопить на обучение детям и построить дачу, а также их немного тревожит размер будущей пенсии.

Давайте поможем нашим героям Игорю и Ирине разобраться с их желаниями и финансовыми целями. Игорь и Ирина мечтают накопить на образование детей и немного тревожатся за будущую пенсию. А вот так будут выглядеть финансовые цели наших героев:

Финансовые цели Игоря и Ирины

Дата реализации цели, год

Текущая стоимость цели, руб.

Обучение старшего ребенка

2018

800 000

Обучение младшего ребенка

2025

800 000

Выход на пенсию (или пассивный доход)

2029 (начало выплат)

20 000

ежемесячно в течении 20 лет

(4 800 000)

Задание:

Продумайте и запишите свой перечень финансовых целей. Определите дату их реализации. Найдите примерную стоимость каждой из них. Если вы будете начинаться двигаться к цели не с нуля, то есть вы хотите не купить квартиру, а улучшить жилищные условия, не купить машину, а поменять имеющуюся на лучшую, или у вас уже есть накопления на пенсию или обучение ребенка, то за текущую стоимость цели вы можете принимать разницу между ценой приобретения того, что хочется и того, что уже у вас есть.

В примере с машиной: «Я хочу поменять свой Шевроле Лачетти (150 000 руб.) на Пежо 207 (350 000 руб.) в феврале 2015 г.» текущая стоимость финансовой цели «Пежо 207» будет 200 000 рублей (350 000 - 150 000).

Мои финансовые цели

Дата реализации цели, год

Текущая стоимость цели, руб.