Общие положения о кредитном договоре

Общие положения о кредитном договоре

В настоящее время понятие «заемщик» является обычным для нас, так как мы за последние десять лет уже привыкли к тому, что можно приобретать имущество, услуги (например, туристические, стоматологические) или расширять собственное дело с использованием заемных (кредитных) средств. Таким образом, заемщик – это получатель кредита, гарантирующий возвращение временно заимствованных средств.

Основными нормативными актами, в соответствии с которыми осуществляется правовое регулирование в сфере кредитования заемщиков – физических лиц, являются Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – ГК РФ), Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 №218 «О кредитных историях»1, Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и некоторые другие. Однако правоприменительная практика показывает, что несмотря на законодательное регулирование кредитных отношений права заемщика нередко нарушаются именно со стороны кредитных и иных организаций, например, коллекторских агентств.

Так, например, некоторые банки берут комиссию за открытие и ведение ссудного счета либо за предоставление кредита несмотря на то, что еще в ноябре 2009 года президиум Высшего арбитражного суда РФ признал, что такие условия кредитного договора, как открытие и ведение ссудного счета или условие о выдаче кредита, которое должно быть оплачено заемщиком, являются незаконными и ущемляют права потребителя.

Прежде чем рассматривать вопросы защиты прав заемщика необходимо проанализировать некоторые общие вопросы в области кредитования.

1. Что такое кредитный договор?

Под кредитным договором в соответствии со ст. 819 ГК РФ понимают договор, по которому банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.


1 Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ. – 2005. – №1 (часть 1). – Ст. 44.

Таким образом, получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

2. Какие условия кредитного договора являются существенными?

Суть любого договора — это его существенные условия, без них говорить о наличии договора как такового не приходится вообще. Договор заключается, а права и обязанности возникают только в том случае, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В кредитном договоре такими условиями являются:

  • размер и условия предоставления кредита,
  • механизм изменения процентной ставки,
  • имущественная ответственность сторон за нарушения договора (включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей),
  • условие об обеспечении кредитного договора;
  • условие о сроке, на который кредит предоставляется.

3. Какие есть виды кредитных договоров?

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Разновидности потребительского кредита:

  1. экспресс-кредит,
  2. кредит на неотложные нужды,
  3. кредит на образование,
  4. кредит на отдых,
  5. кредит под залог,
  6. так называемые карточные кредиты (кредитная линия, овердрафт и т. д.).

Ипотечный кредит – целевой долгосрочный кредит, предоставленный под сравнительно низкий процент для строительства или покупки недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательств по возвращению банку кредитной суммы и уплаты процентов по ней. Платежи по кредиту могут быть разной периодичности: ежемесячной, квартальной, ежегодной – и разных способов расчета: дифференцированный – долями основной суммы и процентами на непогашенную часть задолженности, или аннуитетный – то есть равными долями, в течение всего срока погашения.

Автокредитование – разновидность потребительского кредитования, который выделился в самостоятельную кредитную линию с определенной политикой на рынке автомобильного кредитования. Автокредит предоставляется в целях приобретения заемщиком транспортного средства с возможностью отсрочки платежа, с последующим возмещением кредитных сумм и процентов по ним. Оплата может производиться одноразовым платежом или равновеликими платежами через равные промежутки времени.

4. Что такое кредитная карта?

Кредитная карта – это банковская пластиковая карта, на которую начисляется сумма выданного вам кредита. Во всем мире кредитные карты считаются основной альтернативой потребительскому кредиту. С такой картой можно пользоваться средствами банка для оплаты своих расходов в рамках определенного лимита. Размер лимита зависит от величины ваших доходов и вашей кредитной истории.