Страхование – инструмент защиты от жизненных рисков

Страхование – инструмент защиты от жизненных рисков

Непредвиденные события, которые могут произойти с любым человеком, условно можно разделить на несколько категорий:

  • События, связанные с жизнью и здоровьем человека
  • События, связанные с имуществом и активам
  • События, связанные с действиями, которые могут причинить ущерб другим людям

Частично или полностью защитить себя от этих событий, относящихся к области

«чистых» или «жизненных» рисков, можно с помощью такой финансовой услуги, как страхование. В чем же заключается ее суть?

Смысл страхования заключается в создании коллективных «резервных фондов» для защиты от случайных событий, несущих неблагоприятные последствия. Если у вас есть личный резервный фонд, который позволяет вам отремонтировать автомобиль в случае поломки или аварии, то фактически вы занимаетесь «самострахованием»: сами фонд создали и сами его используете. Коэффициент использования такого фонда равен 1:1.

В случае коллективных фондов, коэффициент использования его может равняться и, например, 10:1, и еще больше. Предположим, что 100 человек решили застраховать на год свои автомобили от повреждений. Каждый из них внес в такой фонд, скажем, 1000 рублей, с условием, что он может рассчитывать на выплаты в размере 10 000 рублей в случае повреждения автомобиля. Возникла импровизированная «страховая компания», защищающая каждого из владельцев автомобиля на определенную сумму.

Материальные потери одного участника покрываются денежными взносами множества других. Таким образом, в основе страхования лежит принцип перераспределения денежных средств между участниками, то есть страхователями.

Для оказания услуг по страхованию в современной финансовой системе существуют специальные компании (страховщики) – юридические лица, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, обязующееся при наступлении страхового случая компенсировать соответствующие потери в пределах страхового покрытия взамен уплаты страхователем страховой премии.

В данном модуле мы будем говорить о защите от чистых рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека, с помощью инструментов страхования, т. е. различных услуг, предоставляемых нам страховыми компаниями.